Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-389/2016 ~ М-374/2016 от 14.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Каширское                                    10 августа 2016 года

Каширский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Лесовика А.Ф.

при секретаре Дороховой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., признании его пунктов незаконными и взыскании компенсации морального вреда,-

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, основываясь на Законе «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском к ООО «<данные изъяты>», указывая что им с ответчиком был заключен данный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Считает условия нарушающими договора ее права и нормы действующего законодательства. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения договора с указанием ряда причин. Ответ на претензию не получен. Указывает, в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий и страховых взносов в рублях. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, равно как и без акцепное списание денежных средств со счета истца. Тот факт, что с оплачиваемых денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил ФИО2 значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Просит суд:

    - расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.;

    - признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, безакцептного списания денежных средств с счета заемщика.

    - признать действия ответчика в данной части незаконными;

    - взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

ФИО2 в обоснование заявленных требований приложено к исковому заявлению ксерокопия претензии от ДД.ММ.ГГГГ и ксерокопия почтовых отправлений (дата неразборчива, почтовый штемпель не разборчив), ксерокопию заявки на открытие банковского счета – анкеты заемщика (договора № от ДД.ММ.ГГГГ.).

Истец ФИО2 или его представители в судебное заседание не явились, надлежаще извещены, заявлены ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме. Иных, дополнительных доказательств суду не представлено.

Представитель ООО <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признал. Представил письменные возражения на исковые требования, согласно которым считает что истец добровольно заключила договор кредитования с ответчиком, будучи предварительно ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита. Истцом не указаны основания, влекущие расторжение Кредитного договора. Со стороны Банка виновных действий, нарушающих права Истца, а также нормы действующего законодательства допущено не было, поэтому требования о компенсации причиненного морального вреда безосновательны. Отсутствуют основания для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений условий договора со стороны Банка в период его исполнения или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Кроме того, в настоящее время по договору имеется задолженность. Требования Клиента о расторжении договора направлены на неправомерное освобождения его от обязанности погасить долг. Кроме того ответчиком заявлено о пропуске истцом установленный ГК РФ срока исковой давности.

Для дачи заключения к участию в деле судом привлекалось Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Воронежской области, которое представителей в судебное заседание не направило, заявлено ходатайство рассмотреть дело без их участия, заключение приобщено к материалам дела.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Представленные истцом в подтверждение заявленных исковых требований ксерокопии документов ненадлежаще качества, плохо читаемы, не заверены в установленном порядке. Оригиналы данных документов суду истцом не представлены.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Судом истребовались у ответчика ООО «<данные изъяты>» расширенную выписку по кредитному договору, а также копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО2 со всеми приложениями.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Ст. 10 ГК РФ предусмотрены пределы осуществления гражданских прав, согласно которым не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При этом принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, и не оспаривается сторонами, ФИО2 и ООО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 75069 рублей 00 коп., о предоставлении кредита к выдаче 50000 рублей, страхового взноса на личное страхование 9900,00 рублей, страхового взноса от потери работы 15169,00 рублей, ставкой по кредиту 69,90%, полной стоимости кредита 101,91%, на 30 месяцев, ежемесячный платеж 5106,67 рубля., способ получения кредита через кассу.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 30 июня 2003 года N 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

В соответствии с положениями п.п. 1,2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №353-Ф3) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

ДД.ММ.ГГГГ Истец собственноручно подписал кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., чем Истец подтвердил, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита была предварительно ознакомлен и согласен.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, так:

1) информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) её погашения (поля 23-35 Заявки, График погашения);

2) порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него, п. 1.2. раздел II Условий Договора;

3) информация об услуге страхования, которая оказывается по желанию Заемщика, п.5 раздела V Условий Договора.

Согласно преамбуле Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее - Условия Договора), Условия Договора являются составной частью Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой Заемщика, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка.

Проставлением своей подписи в поле 47 Заявки, Заемщик подтверждает заключение Договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, а также то, что: 1) Заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; 2) Заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять; 3) Заемщику разъяснены условия программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего Страховщика (п. 5 раздела V Условий Договора); 4) Заемщиком получены Заявка на 2-х стр. и График погашения в 2-х частях..С содержанием размещенных в месте оформления Заявки Условий Договора на 4 стр.. Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк». Памятки об условиях использования Карты, Тарифов Банка на 2 стр., а также Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

Общая сумма платежей по Договору указана в Графике погашения по кредиту (приложение №4). На момент заключения Договора ДД.ММ.ГГГГ.) Заемщик получил на руки График погашения по кредиту с учетом погашения в течение 36 месяцев (платежных периодов), что подтверждается подписью Заемщика в Заявке. В полученном ДД.ММ.ГГГГ г. Графике погашения по кредиту также была указана общая сумма погашения в рублях.

Таким образом, в договоре на получение кредита была указана полная его стоимость, размер ежемесячных платежей и полная сумма, подлежащая выплате, что отражено в графике платежей, с указанными условиями ФИО2 был ознакомлен и согласен, что подтверждается личной подписью истца в названных документах.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в любой их части или в совокупности, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, вследствие чего довод ФИО2 о том, что он не имел возможности влиять на условия Кредитного договора, является несостоятельным.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору, так ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил на счет Заемщика денежные средства в размере 75 069 руб. и в тот же день выдал ФИО2 денежные средства в размере 50 000 рублей через кассу, а денежные средства в размере 9 900 руб. и 15 169 руб. перечислил в пользу соответствующего Страховщика (на основании заявлений Заемщика на второй странице Заявки), что подтверждается выпиской по счету (Приложение №3).

ФИО2 воспользовался кредитными денежными средствами, полученными в кассе ответчика ДД.ММ.ГГГГ по своему усмотрению в личных целях, что не оспаривается последней.

Оценивая выше указанные обстоятельства, суд приходит к выводу что к выводу, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» была предоставлена заемщику ФИО2 до заключения кредитного договора, что обеспечивало возможность их правильного выбора, и заключить договор с другой кредитной организацией. Таким образом, положения Договора являются выражением согласованной воли его сторон и не нарушают права и законные интересы потребителя как навязанные банком.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств ее счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и Клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Как следует из ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В полном соответствии со ст. 854 ГК РФ Банк производит списание денежных средств со счета Заемщика на основании его Заявления, которое изложено в п. 5 раздела «ЗАЯВЛЕНИЕ КЛИЕНТА» на второй странице Заявки (приложение №), а именно: «Все денежные средства, поступившие на мой Счет/Текущий счет не в качестве выданных Банком кредитов, прошу списывать в счет исполнения обязательств в соответствии с условиями Договора в пользу Банка или его правопреемников».

В п. 4 раздела «ЗАЯВЛЕНИЕ КЛИЕНТА» на второй странице Заявки (приложение №1) указано: «Прошу Банк составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для проведения указанных в ЗАЯВЛЕНИИ КЛИЕНТА операций».

Так же в п. 1.4. раздела II «Условий Договора» указано, что «Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Заявления Клиента, содержащегося в Заявке, в последний день соответствующего Процентного периода».

А согласно п. 6 раздела II «Условий Договора» указано, что «Операции по выдаче или перечислению денежных средств осуществляются Банком:

- со Счета на основании Заявления Клиента, содержащегося в Заявке...».

Таким образом, в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Банк производит списание денежных средств со счета Заемщика на основании РАСПОРЯЖЕНИЯ КЛИЕНТА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ № от ДД.ММ.ГГГГ (приложение №), подписанного Заемщиком при заключении Договора, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст. ст. 421, 854 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», Закона о банках.

Таким образом, стороны в договорном порядке предусмотрели право Банка списывать денежные средства, находящиеся на счете клиента.

Не одним пунктом Договора не предусмотрено безакцептное списание денежных средств со счета Заемщика.

Согласно предоставленных суду Банком данных, не оспоренных и не опровергнутых истцом, ФИО2 прекратил в полном объеме погашать задолженность по Договору с декабря 2013 г. и Банком выставлено Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Истца по Договору составляет 85 825,13 руб.

Учитывая имеющуюся задолженность по Договору - удовлетворение заявленных требований о расторжении договора приведет к нарушению ст. ст. 309, 810, 819 ГК РФ, а также согласованных сторонами договора условий, неправомерно освободит должника от принятых на себя обязательств, существенно нарушив тем самым имущественные права Банка.

Оснований для изменения договоров, предусмотренных статьями 450, 451 ГК РФ, не имеется, поскольку заключение сделок совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию.

При этом, Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Заемщик - по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Заемщиком не представлено каких - либо доказательств одновременного наличия указанных в статье 451 ГК РФ обязательных условий, при которых возможно изменение договоров.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только по двум основаниям:

1) при существенном нарушении договора другой стороной.

Как отмечалось ранее, Банк надлежащим образом исполнил перед Заемщиком все обязательства по договору. Договор между Заемщиком и Банком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил Истцу кредит путем перечисления денежных средств на его Счет в Банке. Изложенное подтверждается выпиской по счету Заемщика.. Таким образом, указанное основание не может являться основанием для расторжения Договора.

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает случаев одностороннего расторжения кредитного договора. Договор, заключенный между Банком и Истицей, также не предусматривает оснований для его расторжения по инициативе Заемщика после предоставления кредита Банком.

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Частью 1 ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.10.96 № 10, от 15.01.98 № 1, от 06.02.2007 № 6).

Поскольку в действиях Банка не установлено нарушение прав истца, оснований для удовлетворения требований ФИО2 взыскании компенсации морального вреда также не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ обязанность доказывания возложена на стороны. Истец, избрав пассивную позицию по делу, суду относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств заявленных исковых требований не представила – суду не представлено ФИО2 соответствующих требованиям закона доказательств заявленных исковых требований.

При этом суд не принимает ссылку ФИО2 на иные судебные акты судов субъектов Российской Федерации,, так как данные судебные решение вынесено по иному делу, с иными обстоятельствами и сторонами по делу.

В соответствии со ст. 195-197 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно положениям ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 181 ГК РФ «1. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки».

Указанное предписание закона является императивным и не предполагает исчисления срока исковой давности с иного дня, нежели день начала исполнения ничтожной сделки.

Статья 181 ГК РФ устанавливает специальный срок исковой давности для признания сделок недействительными и применения последствий их недействительности и начало этого срока следует исчислять со дня, когда начала исполняться сделка, иного порядка исчисления срока давности для ничтожных сделок ГК РФ не предусмотрено. Данная норма является специальной и обладает большей юридической силой, чем общие нормы. Цель предъявления иска в данном случае заключается именно в устранении последствий исполнения ничтожной сделки, в связи с чем исчисление срока исковой давности должно быть определенно с момента начала исполнения этой сделки.

Аналогичная правовая позиция разъяснена в п.32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 г.

Как следует из материалов дела, Договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен ДД.ММ.ГГГГ Исполнение Договора также началось ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету (Приложение №).

Истец обратился в суд только в июне ДД.ММ.ГГГГ г., то есть, по истечении более трех лет с момента, когда Истец узнал или должен был узнать обо всех условиях Договора и по истечении более трех лет с момента, когда началось исполнение сделки.

Следовательно, Истец пропустил установленный ГК РФ срок исковой давности, ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом суду не заявлялось.

Руководствуясь ст.ст. 1, 151, 421, 422, 432, 434, 810, 819, 845, 846, 848, 850, 851, 854, 940 ГК РФ, ст.ст. 46, 56, 222 ГПК РФ, ст.ст. 15, 16, 45 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 5, 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО2 ООО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., признании его пунктов недействительными и действий Банка незаконными и взыскании компенсации морального вреда, – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Воронежский областной суд.

Судья                    А.Ф. Лесовик