Решение по делу № 2-163/2018 ~ М-127/2018 от 26.03.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Акбулак 05 июля 2018 года

Акбулакский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Сохань Н.В., при секретаре Мамажоновой Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирнова А.В. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Смирнов А.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, указав, что между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 836556 рублей под 16 % годовых, сроком на 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 11 кредитного договора кредитные денежные средства были направлены, в том числе, на оплату суммы страховой премии в размере 105406 рублей по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование» сроком на 60 месяцев. Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита. Необходимость страхования отпала, в связи с чем он обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик его требование не удовлетворил. Страховая премия составила 105406 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг страхования. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Он добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования – 101892 рублей 47 копеек. Часть суммы страховой премии до настоящего времени ему не возвращена. Просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) часть платы за подключение к Программе страхования в размере 101892 рубля 47 копеек, компенсацию морального вреда 10000 рублей, оплату нотариальных услуг в размере 2040 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В последующем истец исковые требования уточнил и просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) за подключение к Программе страхования 101892 рубля 47 копеек, компенсацию морального вреда в размере 11000 рублей, оплату нотариальных услуг в размере 2040 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Смирнов А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца – Зверева Н.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика -Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещены.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требования относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещены.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФкаждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст.30Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений п. 2 ст.1 ГК РФграждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст.420 ГК РФдоговором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу п. 1 ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст.934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из п. 1 ст.943 ГК РФусловия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В соответствии со ст.9Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

Согласно ст.407 ГК РФобязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Статьей958 ГК РФопределено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3). Из изложенного следует, что страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом, по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Смирновым А.В. и Банком ВТБ24 (ПАО) заключен кредитный договор 625/0018-0749948 на сумму 836556 рублей с процентной ставкой 15,994 % годовых, со сроком возврата 60 месяцев.

Одновременно с кредитным договором был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 105406 рублей, из которых вознаграждение банка – 21081 рубль 20 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 84324 рубля 80 копеек. Срок страхования составил до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия уплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг страхования.

Согласно разделу Порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным чем, чем несчастный случай или болезнь).

В соответствии с п.6.2 условий страхования страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Смирновым А.В.. обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме, задолженность клиента полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, ответа не получил.

Из анализа материалов дела и норм действующего законодательства суд приходит к выводу, что договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, прямо предусмотрены основания прекращения договора страхования ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору с установлением такого правового последствия, как возврат части страховой премии.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ был заключен как обеспечительная мера исполнения Смирновым А.В.. обязательств по возврату кредита. Периоды действия этих договоров совпадают.

Предусматривая в п.1ст. 958 ГК РФимперативное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 2 месяцев 13 дней (73 дня), что составило в денежном выражении 4274 рубля 80 копеек ( 105406 рублей /60 месяцев * 73 дня). Следовательно, возврату подлежит 101131 рубля 20 копеек (105406 рублей – 4274 рубля 80 копеек).

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку права истца, как потребителя, нарушены, ему причинен этим нарушением моральный вред, суд приходит к выводу о возложении на страховщика обязанности по компенсации этого вреда в соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере3000 рублей.

Суд не находит оснований для взыскания расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 2040 рублей, так как из представленной доверенности <адрес>0, выданной ДД.ММ.ГГГГ, и штампа на нем нотариуса следует, что взыскана государственная пошлина в размере 20 рублей, а также уплачено за оказание услуг правового и технического характера 160 рублей. Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию оплата нотариальных услуг в размере 180 рублей.

На основании статьи 13 этого Закона следует применить к ответчику меры ответственности в виде штрафа за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований о возврате страховой премии, выплате неустойки и компенсации морального вреда в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, который составляет 52155рублей 56 копеек.

В соответствии с ч. 1ст. 103 ГПК РФс ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно ст. 333.19 НК РФ её размер составляет4329 рублей 33 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Смирнова А.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Смирнова А.В. возврат страховой премии в сумме101131 рубль 20 копеек, компенсацию морального вреда 3000 рублей, за оплату нотариальных услуг 180 рублей, штраф в размере 52155 рублей 56 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход государства в размере 4329 рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Акбулакский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В.Сохань

Решение изготовлено в окончательной форме 10.07.2018 года.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-163(2018 года) в Акбулакском районном суде Оренбургской области.

Судья Н.В.Сохань