Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-32/2019 ~ М-16/2019 от 04.02.2019

УИД 24RS0019-01-2019-000023-23

Дело № 2-32/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 апреля 2019 г. Красноярский край

город Игарка

Игарский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Безруковой О.В.,

при секретаре Токмашевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 в интересах Чутенко Е.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 в интересах Чутенко Е.В. обратилась в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Чутенко Е.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) бал заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в размере 287.960 руб. сроком на 36 мес. под 23,90 % годовых. По условиям кредитного договора, п. 2.1.1, заемщик обязан был застраховать жизнь и здоровье, в связи с чем банком была списана со счета сумма в 57.960 руб. в счет оплаты комиссии. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь» оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Страховая сумма 230.000 руб., что не соответствует сумме кредита, поскольку страховая услуга была навязана для обеспечения исполнения кредитного договора. Кроме того, страховая сумма уменьшается по мере выплаты кредита и равна размеру ссудной задолженности по кредитному договору. Таким образом, в случае досрочной выплаты кредита и наступления страхового случая в течение действия договора страхования страховая сумма будет равна нулю, а значит заемщика (застрахованного) вводят в заблуждение относительно целей страхования и возможности получения страхового возмещения в течение действия договора страхования. Считает, что договор страхования является недействительным, поскольку содержит условия об обязанности страхователя произвести оплату страховой премии единовременно за весь период кредитования, а также требование об установлении срока договора страхования более, чем на 1 год, которые не соответствуют законодательству и нарушают права потребителя. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление банком информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, о роли банка как агента данных правоотношений, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Чутенко Е.В. как потребителя, необходимость обращения за консультацией к юристу, моральные переживания и волнения, что Чутенко Е.В. оценивает в 10.000 руб. как причиненный моральный вред. Просит взыскать с ответчика в пользу Чутенко Е.В. страховую премию в размере 57.960 руб., компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб., нотариальные расходы в размере 2.560 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Чутенко Е.В. и представитель истца ФИО1 в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО5, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился. Представил суду возражения на исковое заявление, из которого следует, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) исковые требования не признает мотивируя тем, что банк предоставил истцу кредит в сумме 287.960 руб. на срок 36 месяцев под 23,90 % годовых. На основании письменного заявления заемщика о добровольном страховании, адресованного в страховую компанию и банк, ему были разъяснены возможности оплатить страховую премию из собственных средств, отказаться от страхования при наличии возражений. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность страховщика доводить информацию по продуктам страхования, о которых заемщик не заявляет. Доказательств, подтверждающих обращение истца с просьбой о предоставлении иных страховых продуктов, не представлено. Выбор дополнительной услуги по заключению договора страхования определен истцом добровольно. Истец был свободен в распоряжении суммой кредита и реализовал свое право, исполнив за счет полученного кредита свои обязательства по договору страхования, поручив банку выдать часть кредита с банковского счета истца наличными денежными средствами. На основании распоряжения истца банком были списаны денежные средства в сумме 57.960 руб. и перечислены в оплату страховой премии. Истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья. Задолженность по кредитному договору истцом выплачена полностью, обязательства по договору прекратились надлежащим исполнением, поэтому оснований для оспаривания и признания недействительными условий прекращенного кредитного договора не имеется. Договор страхования был заключен между истцом и страховщиком, при этом банк выступал агентом, в связи с чем добровольно удовлетворить требования истца - расторгнуть договор страхования и вернуть оплаченный за счет кредитных средств страховой взнос не имел возможности, поэтому основания для взыскания с банка неустойки и штрафа отсутствуют. Также указывает, что отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда. Просит в удовлетворении исковых требований Чутенко Е.В. отказать в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенного о месте и времен рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайство об отложении рассмотрения дела не представил.

В силу ч. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявка лиц, перечисленных в ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не может рассматриваться как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

В этой связи, полагая, что стороны определили порядок защиты процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, руководствуясь требованиями частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы гражданского дела в полном объеме, оценивая представленные доказательства в их совокупности с позиции достоверности, достаточности и объективности, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствие со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Чутенко Е.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 287.960 руб. на срок 36 месяцевпод 23,90 % годовых.

Согласно п. 2.1.1. кредитного договора банк обязуется перечислить со счета заемщика 57.960 руб. в качестве оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

В день подписания кредитного договора –ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и Чутенко Е.В. (страхователь/застрахованный) заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита№на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность I группы; страховая сумма составляет 230.000 руб., которая уменьшается в течение действия договора по мере погашения задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; страховая премия на весь срок действия договора составляет 57.960 руб. и уплачивается единовременно на весь срок страхования (п. 5 договора), выгодоприобретателем по условиям договора является Чутенко Е.В. (застрахованный, наследники застрахованного в случае смерти) (п. 6 договора).

Согласно п. 3 договора страхования, срок действия договора - 36 месяцев с даты вступления договора в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

При заключении кредитного договора истцом собственноручно подписано заявление о добровольном страховании, согласно которому Чутенко Е.В. изъявила желание и просила ООО«СК«РенессансЖизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, ознакомлена с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые обязалась выполнять; просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 57.960 руб., подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по реквизитам страховщика.

Из расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Чутенко Е.В. ККО «Красноярск» КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произведена выдача кредита в сумме 230.000 руб.

Стороны не оспаривают, что банком со счета заемщика была списана страховая премия в сумме 57.960 руб.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции, действовавшей на день заключения договора страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Пунктом 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом №-од от ДД.ММ.ГГГГ генерального директора ООО«СК«РенессансСтрахование», действовавшего на день заключения кредитного договора и договора страхования, установлен срок в 5 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. При этом желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением.

Таким образом, положения Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в данной части не противоречат Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, в редакции, действовавшей на день возникновения спорных правоотношений, следовательно, срок обращения истца с целью возврата страховой премии ограничивался пятью календарными днями с момента заключения договора.

Из представленного ответчиком агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что по настоящему договору КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (агент) (на основании решения участника банка от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)), действуя по поручению ООО СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик), от его имени и за его счет обязуется оказывать информационные и иные услуги, в том числе: знакомить потенциальных страхователей с условиями, правилами страхования и тарифами страховщика; оформлять договоры страхования жизни заемщиков кредита по утвержденной страховщиком форме, согласно утвержденным тарифам и условиям страхования; сообщить потенциальному страхователю достоверную информацию о страховщике, правилах и условиях страхования; консультировать потенциальных страхователей по вопросам, связанным с заключением договоров страхования в рамках предоставленных настоящим договором полномочий; на основании подписанных страхователем договоров страхования и по поручению страхователей осуществлять безналичное перечисление денежных средств страхователей в оплату страховых премий на расчетный счет страховщика в течение трех рабочих дней с момента оплаты страхователем договора страхования; в течение трех рабочих дней сообщать страховщику по электронной почте о решениях страхователей в отношении изменений и дополнений к заключенным договорам страхования. При этом по каждому договору страхования, заключенному при посредничестве агента в пределах предоставленных полномочий от имени и за счет страховщика с другими лицами (страхователями), права и обязанности страховщика возникают непосредственно у страховщика (ООО СК «Ренессанс Жизнь»).

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств исполнения им п. 6.3 Полисных условий, а именно, направления заявления о возврате страховой премииподоговоруот ДД.ММ.ГГГГ № в установленный срок.

Претензия с требованием возврата страховой премии в полном размере 57.960 руб. в связи с введением заемщика в заблуждение относительно целей страхования и возможности получения страхового возмещения в течение срока действия договора страхования, включения в кредитный договор условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика направлена Чутенко Е.В. в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском пяти календарных дней со дня заключения договора страхования.

На основании ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, законом предусмотрены последствия нарушения права потребителя на получение необходимой информации об услуге в виде возможности в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков.

Между тем, заключив ДД.ММ.ГГГГ договор страхования Чутенко Е.В. таким правом в разумный срок не воспользовался.

Чутенко Е.В. самостоятельно и добровольно приняла решение о добровольном страховании жизни и здоровья вООО«СК«РенессансЖизнь», была ознакомлена с условиями страхования, что подтверждено ее подписью в договоре.

Вопреки утверждению истца условия об обязанности заемщиказастраховать свою жизнь издоровье, что фактически является условием получениякредита, без исполнениякоторого заемщик не приобретет право на получениенеобходимых ему денежныхсредств, в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют.

Пункт 2.1.1 кредитного договора №, который, по мнению истца, содержит обязательное условие страхования жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора, содержит указание на обязанность банка перечислить со счета истца часть кредитных средств в размере страховой премии страховщику, указанному самой Чутенко Е.В. в п. 1 заявления о добровольном страховании по соответствующему добровольно заключенному ею договору страхования.

Заключив договор страхования со страховой компанией, истец тем самым выразил добровольное согласие на заключение договора страхования на указанных в договоре условиях.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением истцом договора страхования с ответчиком, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено. Кредитным договором предусмотреноусловие выдачи кредита заемщику и в отсутствиедоговора страхования, поэтому в данном случае договор страхования является лишь способом обеспечения исполнения обязательств покредиту.

Приобретение истцом услуги по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, поскольку заключение самостоятельного договора страхования свидетельствует о добровольном волеизъявлении истца на заключение договора. Суд считает, чтоуистца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора. Доказательств обратного суду истцом в нарушениест.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерациине представлено.

Доводы истца о том, что ответчиком не было предоставлено ему право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, в нарушение п. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, суд находит необоснованными.

Чутенко Е.В. изъявила желание на заключение договора о добровольном страховании жизни заемщиков кредита, что выразила в письменном заявлении, в котором также просила перечислить со своего счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключенному ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по реквизитам страховщика. Согласно данному заявлению истцу предоставлялось право выбора иной страховой организации либо право полного отказа от заключения какого-либо договора страхования, предоставлена информация о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) решения о предоставлении ей кредита и подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана заемщиком добровольно.

На основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Чутенко Е.В. застрахована страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В договоре страхования указаны страхователь (застрахованное лицо) Чутенко Е.В., выгодоприобретателем указан застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти).

Кредитным договором предусмотреноусловие выдачи кредита заемщику и в отсутствиедоговора страхования, приобретение истцом услуги по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, поскольку заключение самостоятельного договора страхования свидетельствует о добровольном волеизъявлении истца на заключение договора.

Вопреки утверждению истца, заключенный им договор страхования, содержит все существенные условия, предусмотренные ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе, размер страховой суммы – 230.000 руб., который устанавливается в соответствии с Полисными условиями.

Ссылка истца на нарушение ответчиком требований постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» не может быть принята во внимание, поскольку указанным постановлением регулируются организационные и правовые основы защиты конкуренции, что не является предметом заявленного Чутенко Е.В. иска.

Доводы истца о том, что банком ей не была предоставлена информация о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, являются надуманными, так как из заявления о добровольном страховании, подписанном Чутенко Е.В., следует, что она с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, п. 6.3. которых содержит положение о праве страхователя в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования аннулировать указанный договор, ознакомлена, возражений не имела, приняла на себя обязательства их выполнять.

Действующим законодательством не предусмотрена обязанность страховщика доводить информацию по продуктам страхования, о приобретении которых гражданин не заявляет. В связи с отсутствием доказательств, подтверждающих обращение истца с просьбой предоставления иной информации при заключении кредитного договора и договора страхования, кроме той, которая в силу закона и договорных отношений между банком и страховой организацией, была доведена до сведения истца, ссылка истца на незаконные не предоставление банком информации о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии также не обоснованы.

Страхователю возвращается оплаченная страховая премия в полном объеме в случае признания договора страхования недействительным в соответствии с пунктами 4.2, 5.4 Полисных условий. Таковых обстоятельств в судебном заседании не установлено, истцом не представлено.

В силу ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно представленного ответчиком агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ по каждому договору страхования, заключенному при посредничестве агента в пределах предоставленных полномочий от имени и за счет страховщика с другими лицами (страхователями), права и обязанности страховщика возникают непосредственно у страховщика - ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Таким образом, все права и обязанности по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № перед Чутенко Е.В. возникли у ООО СК «Ренессанс Жизнь», в связи с чем, учитывая заявленные исковые требования, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) является не надлежащим ответчиком по настоящему иску.

При установленных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Чутенко Е.В. о взыскании с ответчика страховой премии в полном размере 57.960 руб.

Поскольку, оснований для удовлетворения исковых требований о возврате страховой премии не имеется, то отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов в виде возврата стоимости оплаченных нотариальных услуг.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Чутенко Е.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игарский городской суд Красноярского края.

Председательствующий О.В. Безрукова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.