Решение по делу № 2-926/2016 ~ М-428/2016 от 08.02.2016

Дело 2-926\2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 февраля 2016 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Лазовской Г.И.,

при секретаре Слепуха Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борисевич к ООО КБ «**» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий в части несоблюдения ст.6 Закона №353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Борисевич В.М. обратился в суд с исковым заявлением к ООО КБ «**» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора№** от 26.01.2015 г., признании недействительными пунктов 4,12 договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий в части несоблюдения ст.6 Закона №353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскании компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, мотивируя тем, что 26.01.2015 г. он заключил с к ООО КБ «**» указанный кредитный договор на сумму 126400,00 рублей, по условиям которого ответчик открыл текущий счет и обязался осуществлять его обслуживание. 02.09.2015 г. в адрес Банка направлена претензия о расторжении кредитного договора, поскольку в договоре не указаны:

подлежащая выплате полная сумма, подлежащие выплате проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

при заключении кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что он является типовым, заранее определены банком в стандартных формах, поэтому он заключил договор заведомо на невыгодных для себя условиях;

в соответствии с п.4 Договора процентная ставка составляет 27,90 %, однако, согласно Договору полная стоимость кредита составляет 27,85 %. Указание полной суммы кредита только в процентах годовых, полагает не соответствует требованиям действующего законодательства, в том числе Указаниям ЦБР от 13.05.2008 г. № 2008-У, где предусмотрено, что кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения договора в проекте кредитного договора, в документах, направляемых сторонами друг другу, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией, предусматривающими дату и подпись заемщика. Между тем, информация о полной стоимости кредита ей не была предоставлена;

в соответствии с п. 12 Договора, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов. Полагает данным условием ответчик злоупотребляет правом, неустойка несоразмерна последствиям нарушенного права и подлежит уменьшению.

Поскольку ответчик умышленно списывает денежные средства в счет оплаты комиссий и прочих платежей, ему причинен моральный вред в размере 5000 руб. в досудебном порядке его претензия не удовлетворена. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне сделки все полученное по сделке (л.д.2-7).

В судебное заседание истец Борисевич В.М., будучи извещенным о месте и времени судебного разбирательства должным образом, не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д.6.

Представитель ответчика ООО КБ «**» в суд не явился, извещен должным образом, в материалы дела представил письменный отзыв, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие и в иске отказать, мотивируя доводы тем, что при заключении кредитного договора, заключенного на основании заявления (оферты) истца, до истца доведена информация о параметрах кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, информация о составе ежемесячного платежа содержится в тексте кредитной документации. При заключении договора от истца не поступало предложений о заключении договора на иных условиях. Договор является следствие самостоятельного волеизъявления сторон, оснований для его расторжения либо признании недействительным, не имеется. Расторжение договора возможно лишь в случае полного исполнения сторонами своих обязательств по договору либо существенного нарушения условий со стороны Банка, которых, однако, допущено не было. Правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда, при таких обстоятельствах, также не имеется (л.д.26-34).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует, что 26.01.2015 г. Борисевич В.М. обратился в ООО КБ «**» с заявлением о выдаче ему кредита ( л.д.32), на основании чего между сторонами был заключен кредитный договор №** от 26.01.2015 г. о выдаче кредита в сумме на сумму 126400,00 рублей под 27,90 % годовых сроком на 24 месяца. (л.д.28-30). Истцу был выдан график погашения кредита и процентов ( л.д.31) с указанием сумм, подлежащих ежемесячной уплате в качестве сумм основного долга и сумм процентов, а также итоговых сумм. График соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Заявляя в настоящее время исковые требования о расторжении данного кредитного договора, истец свои требования основывает на том, что ему не была предоставлена полная информации о размере кредита. Вместе с тем, данные доводы не нашли свое подтверждение в судебном заседании.

Так, согласно требованиям ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Вместе с тем, при исследовании содержания кредитного договора, а также его составных частей, в том числе графика, судом установлено, что в нем указано сумма кредита -126400 руб., процентная ставка по кредиту – 27,90 % годовых, полная стоимость кредита – 27,85 % годовых, количество процентных периодов – 24 месяца, дата первого ежемесячного платежа, ежемесячный платеж - 6928,47 руб., итоговая сумма, подлежащая выплате- 166283,19 рублей. Поставив свою подпись в договоре и приложениях к нему, Борисевич В.М. подтвердил, что получил график платежей по кредиту, полностью согласен с содержанием документов, а также ознакомлена и полностью согласен. ( л.д.31)

Таким образом, в кредитном договоре предусмотрены все существенные его условия и оснований для его расторжения не имеется.

При оценке требований истца о признании условий кредитного договора недействительными в части не доведения до него полной информации о стоимости кредита, суд также приходит к выводу об их необоснованности.

Так, согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 введен Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ).

С 01.07.2014 г. вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст.17). Кредитный договор с Борисевич В.М. заключен 26.01.2015 г., в связи с чем, к нему должны быть применены положения Федерального Закона №353-ФЗ, согласно пункта 9 ст. 5 которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В силу пункта 21 ст.5 указанного Федерального закона №353-ФЗ, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Статьей 6 №353-ФЗ предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

( введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

Составляющие, включаемые Банком в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) также указаны в ст.6 Федерального закона №353-ФЗ.

Каких-либо нарушений со стороны ООО КБ «***» требований данных норм закона, судом не установлено, условия кредитного договора и его оформление соответствует приведенным нормам.

Ссылки истца на Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У"О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772), суд не может принять во внимание, поскольку данное Указание действовало до 01.07.2014 г. и утратило силу в связи с введением в действие ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

На основании изложенного, поскольку информация о полной стоимости кредита и стоимости кредита в процентах годовых, была доведена до Борисевич В.М. в установленном законом порядке, действующем на момент спорных правоотношений, доводы истца о не предоставлении ему информации о полной стоимости кредита являются необоснованными.

Доводы истца о том, что он не имел возможности при заключении кредитного договора внести изменения в его условия, ввиду того, что он является типовым, заранее определены банком в стандартных формах, поэтому он заключил договор заведомо на невыгодных для себя условиях, являются голословными поскольку доказательств обращения в Банк с предложением заключить договор на иных условиях истцом не представлены.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем, из материалов дела усматривается, что кредитные отношения между сторонами не прекращены досрочно, истцом суду не представлено доказательств досрочного гашения долговых обязательств, встречных исковых требований о взыскании задолженности ответчиком суду не заявлено.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно п. 1 раздела 3 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Поскольку начисление пени (штрафа) предусмотрено тарифами Банка, с которыми, согласно подписи Борисевич В.М. он был ознакомлен, в соответствии с условиями договора Банк вправе списывать со счета заемщика поступающие на него денежные средства в счет погашения пени (штрафа).

Однако, никаких доказательств в обоснование своих доводов о том, что Банк производил с его счета списание пени (штрафа) в какой-либо сумме, истцом суду не представлено,в связи с этим, доводы истца о неосновательном обогащении ответчика за счет списанных штрафных санкций, являются необоснованными. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ о несоразмерности неустойки, в данном случае не имеется.

04.09. 2015 г. Борисевич ВМ через своего представителя ООО «**», которому была выдана доверенность ( л.д.21), направил в Банк претензию о перерасчете суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, перечислении удержанных комиссий и страховых премий в счет погашения основной суммы долга, расторжении кредитного договора ( л.д.15). Однако, подлинников документов, подтверждающих получение данной претензии ответчиком, Борисевич В.М. суду не представил.

Принимая во внимание требования ст.ст. 310, 450 ГК РФ, а также установленные в судебном заседании обстоятельства заключения сторонами кредитного договора, с учетом того, что Борисевич В.М. задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погасил, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, условия договора о расторжении договора по инициативе заемщика не соблюдены, оснований для удовлетворения его требований, в том числе и о взыскании компенсации морального вреда, не имеется, поскольку судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении законных прав и интересов истца действиями ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Борисевич к ООО КБ «**» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий в части несоблюдения ст.6 Закона №353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский горсуд.

Мотивированное решение изготовлено 29.02.2016 г.

Председательствующий судья Лазовская Г.И.

«согласовано» судья Г.И. Лазовская