Решение по делу № 2-291/2016 ~ М-47/2016 от 20.01.2016

Дело № 2 – 291/16 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Иволгинск                                                      17 февраля 2016года

Иволгинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Хаптахаевой Л.А.,

при секретаре Алсановой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балданова Б.Б. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными,

                                                       УСТАНОВИЛ:

    Обращаясь в суд, Балданов Б.Б. просит расторгнуть кредитный договор № 2300970034 от 13.04.2013г., признать пункты указанного кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности недействительными; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000руб.

    Иск мотивирован тем, что 13.04.2013г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 2300970034, по условиям которого, ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и в сроки, указанные в договоре. 06.03.2015г. истцом в адрес ответчика направлена претензия. С учетом положений Закона «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. В момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку Договор является типовым, условия его заранее были определены банком, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Пунктом 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрена очередность погашения задолженности по кредитному договору. По мнению истца, установленная сторонами очередность нарушает требования ст.319 ГК РФ, поскольку условия договора, предусматривающие списание денежных средств в первую очередь на погашение издержек банка, процентов и комиссий недействительно. Компенсация морального вреда истцом оценена в размере 5000руб., в связи с причинением ему нравственных страданий, выразившихся в умышленном списании денежных средств в счет уплаты комиссий, на иные операции по счету. Со ссылкой ст.167, ст.168 ГК РФ просит удовлетворить иск.

В судебное заседание истец Балданов Б.Б. не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» по доверенности Капралова И.Р. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще; в суд направила письменные возражения. Представитель банка с иском не согласился, указав, что банк свои обязательства по предоставлению кредита, открытию банковского счета выполнил надлежащим образом в дату заключения договора. Денежные средства истцом были сняты со счета, но гашение кредита не производится заемщиком, в связи с чем, с 13.01.2014г. образовался долг и банк был вынужден обратиться в суд. Согласно п.4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Условия п.3.3 кредитного договора не противоречат норме ст. 319 ГК РФ, которая предусматривает возможность заключения сторонами соглашения, устанавливающего порядок погашения требований по денежному обязательству. Стороны согласовали в договоре все существенные условия, в том числе и перечисленные в исковом заявлении пункты. Истца никто не принуждал к заключению договора займа денежных средств у кредитной организации и не заставлял подписывать заявление на выдачу заемных средств. Сведения о тарифах (комиссиях и платах Банка) содержатся в заявлении (оферте), в котором, в частности, указаны: процентная ставка за пользование кредитом в процентах годовых, График платежей, включающем в себя полную стоимость кредита, подлежащую возврату с указанием суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, участие в добровольном коллективном страховании. Заемщик подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями предоставления кредита, о чем проставляет свою подпись на заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды на условиях предоставления и обслуживания кредитов. Договор вступает в законную силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, в данном случае, с момента получения (зачисления денежных средств на лицевой счет), чего истец не отрицает. Обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом. Банк считает, что спорный кредитный договор не может быть расторгнут, поскольку отсутствуют одновременно условия, перечисленные в ч.2 ст.451 ГК РФ.

Полагает, что не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, просил в удовлетворении иска отказать.

           Учитывая изложенное, суд в силу положений ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о судебном заседании.

             Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

               Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положением ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Судом установлено, что 13.04.2013г. между Балдановым Б.Б. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор № 2300970034 на сумму 301404 руб. сроком на 36 месяцев под 42% годовых.

Согласно его условиям кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты клиента, таким образом, выбор банка и кредитного продукта явилось желанием клиента.

В обоснование своих исковых требований Балданов Б.Б. указывает о том, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

С данным доводом согласиться нельзя, поскольку из представленного и исследованного судом кредитного договора видно, что в нем отражены указанные обстоятельства. В пунктах 14.5, 14.6,14.16 заявления на получение кредита    указано, что общая сумма кредита составляет 301404руб., процентная ставка по кредиту - 42% годовых. Согласно графику платежей по кредитному договору, полная стоимость кредита в рублях составляет 535252, 13 руб., а в процентах- 51,1%. Сумма кредита и проценты указаны в рублях. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета договором не предусмотрена, что отражено в графике погашения кредита, т.к. в графах о комиссиях указано по нулям.

Заявление истца о том, что до него Банком не была доведена полная информация о предоставляемых услугах, в соответствии с требованиями Федерального Закона «О защите прав потребителей», о полной стоимости кредита, подлежащей выплате; о процентах кредита, о полной сумме комиссий за открытие и ведение ссудного счета, не может быть принята судом во внимание, т.к. из анализа представленных доказательств следует, что вся необходимая информация истцу, как потребителю, была представлена, о чем указывают условия кредитного договора, график погашения кредита. Все существенные условия кредитного соглашения, в том числе размер кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, размер обязательного минимального ежемесячного платежа определены в параметрах кредита, указанных в кредитном договоре и в графике погашения кредита и уплаты процентов, являющихся его неотъемлемой частью. Поэтому, данный довод истца ничем не подтвержден. Балданов Б.Б. подписал кредитный договор, подтвердив, что ознакомлен со всеми условиями данного договора, и тем самым принял на себя обязательства по соблюдению его условий.

Далее, истцом оспаривается порядок погашения задолженности, предусмотренный    Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, считая, что он противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

По условиям кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, установленные договором и графиком платежей.

Согласно графику платежа, Балданов Б.Б. обязался оплачивать задолженность в соответствии с суммами и датами, указанными в Графике. Суммы ежемесячных платежей включают в себя проценты за пользование кредитом и комиссии, соответствующие Тарифам.

Довод истца о том, что банком нарушен порядок погашения задолженности не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, суд находит его несостоятельным, поскольку каких либо расчетов в подтверждение того или доказательств, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено. Изучив выписку движения по счету заемщика, судом установлено, что фактическое списание денежных средств в целом соответствовало требованиям ст. 319 ГК РФ,     со счета в первую очередь списывалась задолженность по основному долгу и по процентам.

Анализируя доводы сторон в этой части, суд считает, что все условия выдачи кредита и расчета за него истцу были известны, в том числе, очередность гашения, применялось банком правильно, в соответствии с условиями кредитного договора.

Из заявления на получение кредита, т.е. кредитного договора, подписанного сторонами, видно, что Балданов Б.Б. подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифов, График платежей, являющихся неотъемлемой частью Договора, и действующие на момент его подписания.

Таким образом, подписание кредитного договора с такими условиями позволяет суду сделать вывод об отсутствии нарушений прав истица.

         В данном случае, из буквального толкования условий кредитного договора следует о надлежащем доведении до заемщика условий кредитного договора, в том числе, о полной стоимости кредита, процентах, суммах комиссий, порядка погашения задолженности.

    Таким образом, оснований для признания кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, недействительными, а именно, п.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды не имеется.

Согласно ст.196 ГПК РФ суд принимает решение в пределах заявленных требований.

Истец, обращаясь в суд, также просит расторгнуть кредитный договор.

Разрешая заявленный спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, руководствуясь ст. 451 ГК РФ, учитывая, что ответчиком обязанность по предоставлению истцу кредита исполнена, истец воспользовался денежными средствами ответчика, при этом доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств не представлено, приходит к выводу о том, что основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ, подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке лишь при наличии исключительных обстоятельств.

В данном случае, с учетом всех изложенных обстоятельств по делу заявление о расторжении договора является не обоснованным.

Учитывая, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Балданова Б.Б. в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

          Исковые требования Балданова Б.Б. оставить без удовлетворения.

          Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Иволгинский районный суд РБ.

Судья:                                                    Хаптахаева Л.А.