Решение по делу № 2-805/2015 (2-6599/2014;) ~ М-4676/2014 от 01.09.2014

    Дело № 2-805/2015

    Копия

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    26 февраля 2015 года                                                                                              г. Красноярск Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи        Леонтьевой И.В.,

при секретаре                                    Богомоловой Т.Л.,

с участием представителя истца    Бобкова И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Смирнова С.А, к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств

    У С Т А Н О В И Л:

    КРОО «Защита потребителей» в интересах Смирновой С.А. обратилось в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств.

           Свои требования мотивировал тем, что между Смирновой С.А. и ответчиком были заключены кредитные договоры № от 11.01.2013 г. на сумму 100001 рублей, № от 25.03.2013 г. на сумму 197000 рублей.

В типовую форму заявления на получение кредита № от 11.01.2013 г.. ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» в размере 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования, то есть в размере 600,01 руб.

           Исполняя свои обязательства по договору Смирнова С.А. произвела платежи за период с

11.12.2013 г. по 11.07.2014 г. и уплатила в качестве платы за присоединение к страховой

программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 10800,18 рублей. Расчет суммы уплаченных страховых платежей произведен в расчете процентов за пользование чужими денежными средствами. В типовую форму заявления на получение кредита № от 25.03.2013 г., ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования, то есть в размере 1182 руб.

          Исполняя свои обязательства по договору Смирнова С.А. произвела платежи за период с 16.05.2013г. по 25.06.2014 г. и уплатила в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 17730 рублей (1182 руб. х 15 платежей). Расчет суммы уплаченных страховых платежей произведен в расчете процентов за пользование чужими денежными средствами.

Всего по двум договорам Смирнова С.А. уплатила в качестве страховых платежей 28530,18 рублей (10800,18+17730).

        Просит признать    условие    раздела    параметры    «Программы    страхования    жизни    и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от 11.01.2013 г., заключенного    между    Смирнова С.А, Смирнова С.А, и ответчиком, в части обязывающей заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.

       Признать условие раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от 25.03.2013 г., заключенного между Смирнова С.А, и ответчиком, в части обязывающей заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с ответчика в пользу Смирновой С.А. по кредитному договору № от 11.01.2013 г.: 10 800,18 рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»;

по кредитному договору № от 25.03.2013 г.: 17 730 рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховойпрограмме страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный»; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1834,11 рублей, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 28 530,18 рублей, а всего 58894,47 рублей.

        Взыскать с ответчика в пользу Смирнова С.А, 5000 рублей, в счет возмещения причиненного морального вреда.

        Взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

           В судебном заседании представитель истца Бобков И.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ г.), исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

           Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело без участия представителя.

      Представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, уважительность причин неявки суду не сообщили.

      В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

      Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

      В соответствии с ч.1, ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Вместе с тем, в соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.90 предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязаны предоставить денежные средства (кредит) заемщику в том размере и на тех условиях, которые прямо предусмотрены кредитным договором, возложение на заемщика обязательств, не предусмотренных условиями кредитного договора, недопустимо.

Кроме того, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя», продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условие приобретения товара.

Взыскание с заемщика иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

       Как установлено в судебном заседании, между Смирновой С.А. и ответчиком были заключены кредитные договоры № от 11.01.2013 г. на сумму 100001 рублей, № от 25.03.2013 г. на сумму 197000 рублей.

       В типовую форму заявления на получение кредита № от 11.01.2013 г.. ответчиком были включены условия ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» в размере 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования, то есть в размере 600,01 руб.

           Исполняя свои обязательства по договору Смирнова С.А. произвела платежи за период с 11.12.2013 г. по 11.07.2014 г. и уплатила в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 10800,18 рублей. Расчет суммы уплаченных страховых платежей произведен в расчете процентов за пользование чужими денежными средствами.

     В типовую форму заявления на получение кредита № от 25.03.2013 г., ответчиком были включены условия      ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования, то есть в размере 1182 руб.

          Исполняя свои обязательства по договору Смирнова С.А. произвела платежи за период с 16.05.2013г. по 25.06.2014 г. и уплатила в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 17730 рублей (1182 руб. х 15 платежей). Расчет суммы уплаченных страховых платежей произведен в расчете процентов за пользование чужими денежными средствами.

Всего по двум договорам Смирнова С.А. уплатила в качестве страховых платежей 28530,18 рублей (10800,18+17730).

      Разрешая исковые требования, суд учитывает, что порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 30 Закона № 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным банком РФ 26.03.2007 года № 302-П), предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с Правилами, приведенными в приложении к настоящему Положению, которое определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. Согласно п.1.2. названных Правил основными задачами бухгалтерского учета являются, в том числе, ведение подробного, полного и достоверного бухгалтерского учета всех банковских операций, наличия и движения требований и обязательств, использования кредитной организацией материальных и финансовых ресурсов.

При этом полный и достоверный бухгалтерский учет всех банковских операций является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009 г.), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

     Платная услуга банка по оплате вышеуказанных комиссий является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

     В части взыскания комиссии за страхование, ответчик не представил доказательств наличия у истца свободной возможности заключить договор кредитования, не содержащий условий об открытии банковского специального счета, оплате комиссий, по заключению договора страхования, а также права на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, что является нарушением положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300.

         Условие Кредитного договора об обязательном подключении Заемщика к программе страхования, в соответствии с которой банк заключает договор страхования жизни и здоровья Заемщика, возлагая при этом на заемщика обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования ущемляет права истца по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами, что противоречит требованиям ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей»

     Банк при заключении кредитного договора незаконно возложил на Смирнову обязанность по подключению к программе страхования, при этом ограничив ее свободный выбор страховой компании, а также не предоставил возможность отказаться от данного условия, тем самым навязав дополнительную услугу по заключению договора страхования жизни и здоровья с конкретной страховой организацией, изначально указанной в п.4 Кредитного договора, в виду чего данное условие кредитного договора является ничтожным.

           Разрешая требования о взыскании неустойки, суд принимает во внимание, что           ответчик в добровольном порядке не исполнил претензию истца о выплате ему суммы удержанной комиссии за выдачу кредита и страховой премии, по данным основаниям, с ответчика в соответствии с п.5 ст.28 и ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя» подлежит взысканию неустойка.

     Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за период с 23.08.2014 года по 30.09.2014года= 38 дня. 855,90 руб. х 38 дня = 32524,20 рубля.

     Поскольку сумма неустойки не может превышать сумму основного долга, истцом заявлено о взыскании неустойки в сумме 28530,18 руб.

Суд, определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, учитывает, что законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду с учетом возражений заявленных ответчиком, в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств и установления баланса имущественных интересов, отвечающим требованиям справедливости.

    Поэтому суд полагает, что заявленная истцом ко взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства по выплате страхового возмещения, с учетом того, что доказательств наступления для истца каких-либо неблагоприятных последствий в связи с неисполнением ответчиком указанной обязанности не представлено.

На основании ст. 333 ГК РФ и с учетом обстоятельств настоящего дела размер неустойки подлежит снижению, в связи с чем с ответчика в пользу истца следует взыскать 10 000 рублей.

     В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений изготовителем прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, свидетельствующие о нарушении прав потребителя при выдаче кредита, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о возмещении морального вреда, причиненного нарушением его прав как потребителя, в размере 1 000 руб. с учетом требований разумности и справедливости, исходя из характера спорных правоотношений, последствий нарушенного права, длительности периода взимания комиссии.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Общая сумма штрафа, исчисленная судом к взысканию с ответчика, составляет 3 000 руб., исходя из следующего расчета

(10800,18+17730+1834,11+10000руб. +1000руб х50%= 41 364,29 рубх50% = 20 682,14 руб).

          Из данной суммы штрафа 50% подлежит перечислению в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».20 682,14 руб х50%= 10 341,07 руб.

           В соответствии со cт.103 ГПК РФ государственная пошлина от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере 1 721,16 руб+200 руб. за требование о компенсации морального вреда.

    Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

          Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Смирнова С.А, удовлетворить частично.

          Признать условие    раздела    параметры    «Программы    страхования    жизни    и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от 11.01.2013 г., заключенного    между    Смирнова С.А, Смирнова С.А, и ОАО КБ «Восточный», в части обязывающей заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.

       Признать условие раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от 25.03.2013 г., заключенного между Смирнова С.А, и ответчиком, в части обязывающей заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.

     Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Смирновой С.А. по кредитному договору № от 11.01.2013 г.: 10800,18 рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; по кредитному договору № от 25.03.2013 г.:

17730 рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой

программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный»; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1834,11 рублей, неустойку в сумме 10 000руб, компенсацию морального вреда в сумме 1000руб, штраф в сумме 10 341,07 руб.

а всего 51 705,36 рублей.

        Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс банк» штраф в размере 10 341,07 руб. в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

        Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 1 921,16 руб.

         Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Красноярска.

Председательствующий               подпись                                                        И.В. Леонтьева

Копия верна

Судья                                                                                                                    И.В.Леонтьева.