Решение по делу № 2-390/2016 (2-4445/2015;) ~ М-4969/2015 от 22.12.2015

Дело № 2-390/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 февраля 2016 года                                г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего    Барашевой М.В.

при секретаре            Емельяновой М.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Козловой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Козловой Г.В., в котором просит взыскать:

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, их них: основной долг – <данные изъяты>, просроченный основной долг – <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты>, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты>;

расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> (л.д. 2).

В обоснование исковых требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами согласно графику платежей. По настоящее время заемщиком не произведено погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами. Задолженность Козловой Г.В. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.

В дальнейшем, с учетом внесенных ответчиком платежей, истец АО «Райффайзенбанк» уменьшил исковые требования, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, их них: просроченный основной долг – <данные изъяты>, просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты>, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 80).

Представитель АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 74), просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 2об.).

Ответчик Козлова Г.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д.78).

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ, Козлова Г.В. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых (л.д. 17).

Заявление также содержит сведения о том, что Клиент в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предлагает Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на указанных в заявлении условиях. В случае акцепта Предложения соответствующие тарифы Банка (далее – Тарифы), Правила использования карт, Общие условия, а также настоящее Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью кредитного Договора. Договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределенный срок.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса

Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ № 6/8 от 01.07.1996 года при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

С учетом изложенного, подписанное Козловой Г.В. заявление от ДД.ММ.ГГГГ о получении кредита, содержащие указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, следует рассматривать как оферту. ЗАО «Райффайзенбанк» акцептовало заявление путем перевода суммы кредита на счет Козловой Г.В.

Кредит на сумму <данные изъяты> был зачислен на счет Козловой Г.В. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 7-13, 84-91), ответчику выдан график платежей, согласно которому она должна выплачивать кредит ежемесячными платежами в размере <данные изъяты>, последний платеж – <данные изъяты> (л.д. 19-20).

С учетом изложенного, обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме.

Согласно выписке из Устава АО «Райффайзенбанк», выписке из ЕГРЮЛ, наименование Банка ЗАО «Райффайзенбанк» изменено на АО «Райффайзенбанк» в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 8.2.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня следующего за датой предоставления кредита и по день окончания срока кредита включительно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит и фактического количества дней процентного периода.

Кроме того, в соответствии с п.8.7.1 и 8.3.1 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита. Клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Как следует из искового заявления и подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-13, 84-91), расчетами взыскиваемых сумм (л.д. 4-6, 81-83) Козлова Г.В. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах.

Согласно Тарифам ЗАО «Райффайзенбанк» («Потребительский кредит») (л.д. 14), неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности.

В связи с допущенными просрочками истцом в адрес Заемщика было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21) о погашении задолженности перед Банком в течение 30 дней с момента его предъявления. Указанное требование Козловой Г.В. не исполнено.

Сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, их них: просроченный основной долг – <данные изъяты>, просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты>, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты>.

Расчет задолженности произведен Банком арифметически верно, в соответствии с условиями договора, подписанного сторонами. Ответчиком не оспаривался порядок распределения внесенных денежных сумм и условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В суд возражений, либо встречного иска относительно списания комиссий, неустойки от ответчика не поступало.

В силу п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки (реституцию) по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, а также в иных предусмотренных законом случаях (пункт 4 статьи 166 ГК РФ). По смыслу статей 56 ГПК РФ при решении вопроса о применении по своей инициативе последствий недействительности ничтожной сделки суду следует вынести указанный вопрос на обсуждение сторон. В мотивировочной части решения должно быть указано, какие публичные интересы подлежат защите, либо содержаться ссылка на специальную норму закона, позволяющую применить названные последствия по инициативе суда.

Применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы, например, сделки о залоге или уступке требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 336, статья 383 ГК РФ), сделки о страховании противоправных интересов (статья 928 ГК РФ). Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов (п. 75).

Оснований для освобождения ответчика от оплаты неустойки или ее снижения суд не находит, поскольку взыскание неустойки предусмотрено нормами закона и заключенным между сторонами договором, все условия которого были определены сторонами в добровольном порядке. Сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такие требования предусмотрено п. 8.3, 8.7.1 Общих условий предоставления кредита, а также пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.

Оснований для отказа в удовлетворении указанных требований не имеется, поскольку заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредитов, до настоящего времени кредитные обязательства надлежащим образом не исполняются.

Таким образом, исковые требования АО «Райффайзенбанк» к Козловой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска <данные изъяты> государственная пошлина составляет <данные изъяты>

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> (л.д. 3).

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде возврата истцу уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, остальная сумма государственной пошлины <данные изъяты> подлежит возврату истцу как излишне уплаченная.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 68, 98, 198-199 ГПК РФ, суд

    р е ш и л :    

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с Козловой Г.В. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по просроченному основному долгу <данные изъяты>, по просроченным процентам за пользование кредитом <данные изъяты>, пени за просроченные выплаты по основному долгу <данные изъяты>, пени за просроченные выплаты процентов по кредиту <данные изъяты>, в возврат уплаченной государственной пошлины <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Межрайонной инспекции Федеральной налоговой службы № возвратить Акционерному обществу «Райффайзенбанк» государственную пошлину в сумме <данные изъяты>, уплаченную им ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению №.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий                        М.В. Барашева

Решение не вступило в законную силу