Решение по делу № 2-124/2015 (2-1410/2014;) от 26.12.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 февраля 2015 года город Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Казариной Н.А., при секретаре Поповой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-124/2015 по иску «Тинькофф Кредитные системы» Банк (Закрытое акционерное общество) к Николаевой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска истцом - ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» указано, что Банк и Николаева Е.В. 05.04.2011 года заключили Договор № *** о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 22000,00 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Между сторонами достигнуто соглашение по процентным ставкам по кредиту, комиссионным вознаграждениям по операциям, которые были установлены по соглашению с клиентом и указаны в Тарифах.

При заключении кредитного договора Банк руководствовался положениями ст.1, 8, 168, 421, 422, 434, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.5,29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком Кредитной карты. Согласно п.3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций Клиент должен поставить подпись на карте и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Карта активируется банком, если Клиент назовет банку правильные коды доступа и другую необходимую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента. Кредитная карта является средством безналичного платежа.

Ответчик кредитную карту получил, 05.04.2011 активировал ее путем телефонного звонка в Банк, то есть с этого момента между сторонами был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты. После активации карты ответчик вправе был расторгнуть Договор, мог не использовать заемные денежные средства, или своевременно погашать задолженность по Договору.

Право заемщика на свободный выбор услуги нарушено не было; ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, так как неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. 21 июня 2013 года Банк расторг с заемщиком кредитный договор, выставил в адрес ответчика Заключительный счет по кредитному договору, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. Задолженность ответчика перед банком составила 101265,77 руб., где 65462,62 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 24228,60 руб. - просроченные проценты, 10984,55 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 590,00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты.

В связи с чем истец просил взыскать с ответчика кредитную задолженность в размере 101265,77 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3225,32 руб.

Истец «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства. Представитель банка А. по доверенности № *** от 17.06.2014 года на удовлетворении иска настаивал, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик Николаева Е.В. в судебном заседании не отрицала факт заключения с банком 05.04.2011 кредитного договора № ***, получения денежных средств по договору; исковые требования о взыскании кредитной задолженности признала, не оспаривала размер основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчица просила снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением, пояснила, что имеет на иждивении больную дочь, постоянного места работы не имеет, проживает на те денежные средства, что ей предоставляет ее мать и бывший муж на содержание ребенка.

Исследовав представленные доказательства по делу, суд находит исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) подлежащими удовлетворению частично на основании следующего.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 6 февраля 2011 года Николаева Е.В. обратилась в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», в котором предложила «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, в рамках которого Банк выпустит на её имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

Заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы Банка в своей совокупности представляли кредитный договор № 0011534526, заключенный Банком с Николаевой Е.В. о предоставлении кредита с начальным кредитным лимитом в 22000,00 руб., путем активации ответчиком выданной карты.

Подлинность подписи в заявлении-анкете Николаева Е.В. в ходе разбирательства дела не оспаривала.

В силу п. 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Согласно п. п. 2. 4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 (шести) месяцев с даты выпуска.

Заявление Николаевой Е.В. рассмотрено Банком в качестве оферты и оно было акцептовано, что выразилось в выдаче ответчику карты и открытии на её имя банковского счета.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банк и тарифами по кредитным картам продукта Тинькофф Платинум (тарифный план ТП 7.3 RUR) ответчику Николаевой Е.В. предоставлялся кредит на условиях: беспроцентный период до 55 дней, под 32,9% годовых - по операциям покупок, под 39,9% годовых - по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, с условием минимального платежа по кредиту не более 6% от задолженности, мин.600,00 рублей. Плата за обслуживание основной/дополнительной карты – первый год бесплатно, далее 590 рублей; плата за выпуск карты, за предоставление выписки по почте (электронной) – 0 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей; за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей.

Условиями договора было предусмотрено, что при неоплате минимального платежа в соответствии с Тарифами Банка заемщик обязан уплатить штрафные санкции в следующих размерах: первый раз подряд - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий раз подряд - 2% от суммы задолженности плюс 590 руб. Кроме того, при нарушении обязательств, применению подлежала увеличенная процентная ставка в размере 0,20% в день.

Таким образом, условия кредитования, в том числе процентная ставка, взимание с заемщика комиссий – за снятие наличных денежных средств, в уплату за страхование, за предоставление услуг СМС-сообщений, за обслуживание карты было предусмотрено кредитным договором. С данными условиями заемщик согласился, в связи с чем активировал кредитную карту.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика ответчиком производилось снятие наличных денежных средств с карты. Согласно условиям договора за снятие наличных банком взималась комиссия. Банком также взималась плата за предоставление СМС-услуг, за обслуживание карты, за использование средств сверх лимита, за страхование, проценты за пользование кредитом, штрафы по неуплате платежей.

Заемщиком сумма займа не была возвращена в срок до 55 дней. Согласно договору заемщиком производилось внесение денежных средств по кредиту; вместе с тем им неоднократно допускалась просрочка платежей. С января 2013 года Николаева перестала осуществлять платежи в погашение задолженности, последнее пополнение счета заемщиком произведено 16 января 2013 года в размере 5000 рублей при наличии задолженности в 62987,30 рублей.

Пунктом 11.1 Общих условий предусматривалось, что в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с направлением заемщику заключительного счета, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему. Заключительный счет на сумму 101265,77 руб. был сформирован по состоянию на 21 июня 2013 года.

Согласно выписке по номеру договора № ***, справке о размере задолженности задолженность ответчика состоянию на 2 сентября 2014 года составила 101265,77 руб., где 65462,62 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 24228,60 руб. – просроченные проценты, 10984,55 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 590,00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит данный расчет правильным.

В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Ответчик Николаева Е.В. не представила возражений по размеру долга по кредиту, процентам за пользование кредитом. Вместе с тем ответчик просила применить положения статьи 333 ГК РФ при определении размера неустойки, снизить размер неустойки, поскольку имеет тяжелое материальное положение.

Из представленных ответчиком письменных доказательств – справки ОГКУ Центр занятости населения Слюдянского района Федеральной службы по труду и занятости Министерства труда и социальной защиты за № *** от 02.02.2015, трудовой книжки следует, что Николаева Е.В. не работает, пособие по безработице не получает; свидетельством о рождении подтверждено наличие на ее иждивении малолетней дочери "ДАТА" г.р., выкопировкой из медицинской карты Н. подтверждено наличие у нее диагноза – "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ".

Суд, принимая во внимание материальное положение ответчика, полагает возможным снизить размер неустойки и определить его в размере 2000,00 рублей.

Итого задолженность по кредитному договору от 05 апреля 2011 года № *** составила:

65462,62 + 24228,60 + 2000 + 590,00 = 92281,22 рублей.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

Ответчик Николаева Е.В. не оспаривала факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по кредиту; не представила доказательства того, что кредит и проценты на него были возвращены полностью; также не оспаривала размер образовавшейся задолженности по кредитному договору. Также ответчик не оспаривала договор займа по его безденежности, в том числе в связи с заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств.

В связи с чем суд на основании оценки собранных по делу доказательств в их совокупности и во взаимосвязи с приведенными нормами гражданского законодательства пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), поскольку со стороны Банка обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, соответствующие денежные средства ответчиком получены в кредит, однако своевременно им возвращены не были.

При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 3225,32 руб. (платежные поручения от 13 августа 2013 года и 29 августа 2014 года), которая в связи с удовлетворением иска подлежит взысканию с ответчика в пользу «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № *** ░ ░░░░░░░ 92281,22 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3225,32 ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 95506,54 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: