Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-381/2016 ~ Материалы дела от 18.03.2016

Мотивированное решение

принято 05.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Невьянск                              31 марта 2016 года

Невьянский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Уфимцевой И.Н.,

при секретаре 1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 67 346,08 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000,00 рублей и расходов по составлению искового заявления в размере 2 000,00 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что между ним и ответчиком 00.00.0000 был заключен договор страхования, в подтверждение чего выдан страховой полис Единовременный взнос ВТБ24 ***. Данный страховой полис выдан на основании его устного заявления и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24», являющимися неотъемлемой частью полиса. Из страхового полиса следует, что он застрахован ответчиком от: смерти в результате несчастного случая и болезни; инвалидности в результате несчастного случая и болезни; госпитализации в результате несчастного случая и болезни; травмы. Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут 00.00.0000 по 24 часов 00 минут 00.00.0000, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма по договору составляет 400 000 рублей. Страховая премия составляет 72 000 рублей, которая уплачивается единовременно. Указанная страховая премия уплачена им полностью. Необходимостью заключения договора страхования явилось заключение 00.00.0000 между ним и ПАО ВТБ 24 кредитного договора ***. Указанный кредит им был погашен досрочно 00.00.0000, что подтверждается его письменным заявлением от 00.00.0000. При таких обстоятельствах ответчик должен возвратить ему часть уплаченной страховой премии, что обусловлено следующим. В соответствии с п. 6.7. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», которые являются неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Он, как потребитель, не был проинформирован о наличии возможности определения условий договора страхования, которые в соответствии с законом имеет право выбирать. Таким образом, поскольку он досрочно погасил задолженность по кредитному договору, который взаимосвязан с договором страхования, он перестал быть заемщиком кредита, возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, то соответственно в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 6.7. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» 00.00.0000 прекратилось действие заключенного договора страхования, в связи с чем у него возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку прекращение договора страхования связано с иными обстоятельствами, а не с его отказом от договора страхования, то есть запрещающее возврат уплаченной страховой премии правило, установленное абз. 2 п. 3 п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, применению не подлежит. Следовательно, ответчик должен возвратить ему часть уплаченной страховой премии за период - с момента погашения им задолженности по кредитному договору, в противном случае ответчик получает от него денежные средства за период свыше периода фактического оказания ему услуги страхования, что противоречит нормам закона и свидетельствует о неосновательном обогащении ответчика, что в силу положений ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо. Кроме того, следует учесть и то, что при заключении договора страхования ему не представлены сведения, необходимые для реализации права выбора срока страховых услуг и срока оплаты страховой премии. В полисе страхования указан срок страхования с 00 часов 00 минут по 24 часов 00 минут 00.00.0000, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии, а страховая премия уплачивается единовременным платежом. Обращает на себя внимание и то обстоятельство, что договор страхования был заключен на срок до 00.00.0000, указанной датой определяется и окончание срока кредитного договора. В результате, до него не доведены сведения о праве и возможности заключения договора страхования на более короткий срок, уплате страховой премии частями. В рамках законодательства о страховании срок страхования не может быть обусловлен сроком оказания иной услуги, а страховая премия удержана единовременно за период действия кредитного договора. Страхование является самостоятельной услугой к кредитованию и условия должны определяться с учетом прав и интересов потребителя, а не банка. Указанные обстоятельства, помимо того, что свидетельствуют о нарушении моих прав потребителя, они подтверждают мои доводы о том, что договор страхования взаимосвязан с договором кредитования. При таких обстоятельствах с ответчика надлежит взыскать в его пользу часть страховой премии за период с 00.00.0000 в размере 67 346,08 рублей. Расчет взыскиваемой денежной суммы будет следующим: 72 000 (сумма страховой премии) / 1826 дней (срок страхования с 00.00.0000 по 00.00.0000) = 39,44 рублей (размер страховой премии в день). Договор страхования прекратил свое действие в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 6.7. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» 00.00.0000, следовательно, договор страхования действовал в период с 00.00.0000 по 00.00.0000, то есть 118 дней. Размер страховой премии за период действия договора страхования составляет 4 653,92 рублей (39,44 рублей (размер страховой премии в день) х 118 дней (период действия договора страхования); 72 000 рублей (выплаченная страховая премия) - 4 653,92 рублей (размер страховой премии за период действия договора страхования) = 67 346,08 рублей (размер страховой премии за период после прекращения договора страхования). Кроме того, поскольку ответчиком нарушены его права потребителя (до настоящего времени ответчиком добровольно не возвращена ему вышеуказанная часть страховой премии; ответчиком не были представлены ему сведения, необходимые для реализации права выбора срока страховых услуг и срока оплаты страховой премии и не доведены сведения о праве и возможности заключения договора страхования на более короткий срок, уплате страховой премии частями), то он имеет право на компенсацию причиненного ему морального вреда. Так, он испытал нравственные страдания в виде чувства обиды, переживаний, морального дискомфорта, связанные с незаконными действиями ответчика, а потому компенсацию причиненного ему морального вреда он оценивает в 10 000 рублей. Ссылаясь на ст. ст. 421, 810, 954, 958, Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 32, 37 Закона Российской Федерации от 00.00.0000 *** «О защите прав потребителей» просит удовлетворить исковые требования.

В судебном заседании истец 1 исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о разбирательстве дела в его отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 00.00.0000 между 1 и Банк ВТБ (ЗАО) заключен кредитный договор ***, по условиям которого истцу была предоставлена сумма кредита в размере 472 000 рублей, под 25 % годовых сроком на 60 месяцев, из них 72 000 рублей на оплату страховой премии по договору личного страхования от 00.00.0000, заключенному между сторонами - страховой полис Единовременный взнос ВТБ24 ***.

В качестве выгодоприобретателей по договору личного страхования назначены упомянутый Банк (в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору), наследники застрахованного (по страховому случаю "смерть") и страхователь (по страховому случаю "инвалидность") - в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью страхователя по кредитному договору.

00.00.0000 истец досрочно погасил кредит в полном объеме.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При этом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В рассматриваемом случае заключенным между сторонами договором страхования наличие такой возможности не предусмотрено, напротив, п. 6.6 Особых условий предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Также судом установлено, что истец вообще письменно не обращался к ответчику с какой-либо претензией.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований истца следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований 1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.

                Судья:     И.Н. Уфимцева

<*****>

<*****>