Решение по делу № 2-5291/2014 ~ М-5074/2014 от 18.06.2014

Дело № 2-5291/14 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2014 г. г. Махачкала

Советский районный суд гор. Махачкалы в составе председательствующего: судьи Атаева Э.М., при секретаре Будуновой П., с участием представителя истца Абдуллаевой Б.М., действующей по доверенности, ответчика Азизовой С.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего к Азизовой С.Б., Султамутовой З.М., Магомедовой С.А., Абдурахмановой Г.К. и Азизову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице представителя конкурсного управляющего Джамалудинова М.Д. обратилось в суд с иском к Азизовой С.Б., Султамутовой З.М., Магомедовой С.А., Абдурахмановой Г.К. и Азизову М.А. о взыскании кредитной задолженности в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска, с приведением расчетов, указано, что приказом Банка России от 21.01.2013 № ОД-20 у ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС» (далее - ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», Банк, Истец) с 21 января 2013 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013 по делу № А15-235/2013 ОАО АКБ «Экспресс» признан банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», далее - Агентство, расположенное по адресу: 109240, г. Москва, ул. Верхний Таганский тупик, д. 4. Представителем конкурсного управляющего назначен Джамалудинов М.Д., действующий на основании доверенности от 08.04.2013 № 146. В соответствии с п. 6 ст. 50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В ходе конкурсного производства было выявлено, что между Истцом и Азизовой С.Б. (Ответчик 1) заключен Кредитный договор от 01.11.2010 № 260-1/22-стд (далее - Договор), согласно условиям которого Ответчику 1 предоставлен кредит в <данные изъяты> рублей под 18,5 % годовых (п.п. 1.1., 2.3 Договора), датой окончательных расчетов по кредиту и по процентам - по 31.10.2015 года.

Согласно п. 2.4 Договора, уплата процентов, погашение части основного долга производится в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью указанного Договора, путем внесения денежных средств на счет, не позднее 20-го числа платежного месяца и на дату окончательного погашения кредита. В силу п. 2.5. Договора в случае несвоевременного возврата кредита, Заемщик уплачивает Банку 0,5 % от суммы непогашенного в срок кредита за каждый день просрочки и в случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,5 % от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Ответчик нарушил условия кредитного Договора в части своевременного погашения кредита и уплате процентов, что подтверждается выписками о движении денежных средств по ссудным счетам, в результате чего за Ответчиком образовалась задолженность.

Так, по состоянию на 20.06.2014 за Ответчиком числится задолженность в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом с 01.01.2013 по 20.06.2014; пени за несвоевременный возврат основного долга за период с 20.01.2013 по 20.06.2014 – <данные изъяты> и <данные изъяты> - пени за несвоевременную уплату процентов за период с 20.01.2013 по 20.06.2014. Расчет задолженности прилагается.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик предоставил поручительств физических лиц Султамутовой ЗМ. (Ответчик 2) по договору поручительства от 01.11.2010 № 260/841-ДП-63632, Магомедовой С.А.. (Ответчик 3) по договору поручительства от 01.11.2010 № 260/841-ДП-63173, Абдурахмановой Г.К. (Ответчик 4) по договору поручительства от 01.11.2010 № 260/841-ДП-63179 и Азизова М.А. (Ответчик 5) по договору поручительства от 01.11.2010 № 260/841-ДП-63182, которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора (Основной договор), заключенного между Банком и Заемщиком. По договору поручительства, поручители обязуются перед Банком нести солидарную ответственность за исполнение Заемщиком своих обязательств. Срок выплаты процентов и другие условия возврата кредита определяются в соответствии с основным договором.

В судебном заседании представитель истца Абдуллаева Б.М. поддержала исковые требования и просила их удовлетворить в полном объёме.

Ответчик Азизова С.Б. пояснила суду, что кредит в банке ею получен, часть которого ею вместе с процентами уже погашена, а по причине банкротства банка ей не было известно как и где необходимо в дальнейшем оплачивать взятый кредит. Никаких уведомлений о погашении кредита ими от банка не поступало, и по этой причине им не был известен порядок погашения образовавшегося долга. Банк не предоставлял реквизитов для перечисления суммы, в связи с чем она не могла исполнить перед истцом денежное обязательство. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчики Султамутова З.М., Магомедова С.А., Абдурахманова Г.К. и Азизов М.А., будучи надлежаще извещенными о времени и месте судебного заседания в суд не явились, о причине неявки суду не сообщили и своего представителя не направила, ходатайств об отложении судебного заседания и возражения на заявление не представили. В связи с этим суд, с согласия представителя истца Абдуллаевой Б.М.. и ответчика Азизовой С.Б., в соответствии с ч.ч. 3-4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного ответчика, направив им копию решения суда.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства по гражданскому делу представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. На основании ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется представить заемщику сумму в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 данной статьи предусматривает применение к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как следует из материалов дела, в соответствии с Договором от 01.11.2010 № 260-1/22-стд Ответчику 1 предоставлен кредит в <данные изъяты> рублей под 18,5 % годовых по 31.10.2015 года. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика.

Кредитным договором предусмотрена ответственность за неисполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Согласно п. 2.4. Договора, уплата процентов, погашение части основного долга производится в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью указанного Договора, путем внесения денежных средств на счет, не позднее 20-го числа платежного месяца и на дату окончательного погашения кредита. В силу п. 2.5. Договора в случае несвоевременного возврата кредита, Заемщик уплачивает Банку 0,5 % от суммы непогашенного в срок кредита за каждый день просрочки и в случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,5 % от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и/или уплате процентов. Банк, согласно п.п. а) п. 4.3. Договора имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик предоставил поручительств физических лиц Султамутовой З.М. (Ответчик 2) по договору поручительства от 01.11.2010 № 260/841-ДП-63632, Магомедовой С.А. (Ответчик 3) по договору поручительства от 01.11.2010 № 260/841-ДП-63173, Абдурахмановой Г.К. (Ответчик 4) по договору поручительства от 01.11.2010 № 260/841-ДП-63179 и Азизова М.А. (Ответчик 5) по договору поручительства от 01.11.2010 № 260/841-ДП-63182, которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора (Основной договор), заключенного между Банком и Заемщиком. По договору поручительства, поручители обязуются перед Банком нести солидарную ответственность за исполнение Заемщиком своих обязательств. Срок выплаты процентов и другие условия возврата кредита определяются в соответствии с основным договором.

Согласно ст.ст. 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из материалов дела усматривается, что приказом Банка России от 21.01.2013 № ОД-20 у ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС» с 21 января 2013 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013 по делу № А15-235/2013 ОАО АКБ «Экспресс» признан банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», расположенную по адресу: 109240, г. Москва, ул. Верхний Таганский тупик, д. 4. Представителем конкурсного управляющего назначен Джамалудинов М.Д., действующий на основании доверенности от 08.04.2013 № 146

Процедура конкурсного производства в отношении Банка осуществлена в соответствии с Законом Российской Федерации «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», в силу ст. ст. 50.21 и 50.33 которого одной из основных задач конкурсного производства, является реализация имущества ликвидируемого банка в целях формирования конкурсной массы и проведения расчетов с его кредиторами.

Права требования, вытекающие из обязательства, входят в состав имущества кредитора. При банкротстве эти права требования наряду с другими активами включаются в имущество, за счет которого могут удовлетворяться требования кредиторов должника.

В силу положений п. 3 ст. 50.19 Закона о банкротстве кредитных организаций, со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства совершение сделок, связанных с отчуждением имущества кредитной организации или влекущих за собой передачу ее имущества третьим лицам во владение и пользование, допускается исключительно в порядке, установленном главой VI-2 Закона о банкротстве банков.

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России: не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право: взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок.

В деле нет данных и истцом они не представлены, что после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций конкурсный управляющий предпринимал меры направленные на погашение ответчиком задолженности по кредиту и обстоятельств сообщения им сведений - на кого возложены обязанности временной администрации, и уточнения новых реквизитов для приема платежей.

Поскольку банк не предложил ответчикам иной механизм для погашения кредита, суд считает необоснованным начисление на них процентов и неустоек.

В соответствии со ст. 327 Гражданского кодекса РФ, должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

В этой части доводы представителя истца о возможности ответчика перечислить Банку денежную сумму переводом или в депозит нотариуса судом не могут быть приняты во внимание при разрешении возникшего между сторонами спора, поскольку ст. ст. 316. 327, 861 Гражданского кодекса РФ такой способ исполнения денежного обязательства как перевод денежных средств не поименован, а нормами ст. 31 б Гражданского кодекса Российской Федерации перечисление денежной суммы в депозит нотариуса - это право (а не обязанность) должника при уклонении кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны (поди. 4 п. 1 ст. 327 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пункт 3 данной статьи устанавливает, что по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

С учетом того, что истец по требованию ответчика не предоставил реквизиты для перечисления суммы, ответчик 1 не мог исполнить перед истцом денежное обязательство.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков неустойки (по причине отсутствия просрочки ответчика в исполнении обязательства и наличия такой просрочки со стороны истца), а также и оснований для взыскания штрафа (поскольку меры к добровольному удовлетворению требований потребителя ответчиком предприняты, исполнение не произведено исключительно по причине непредставления истцом реквизитов своего счета.

С учетом изложенного суд считает возможным взыскать солидарно с ответчиков Азизовой С.Б., Султамутовой З.М., Магомедовой С.А., Абдурахмановой Г.К. и Азизова М.А. в пользу ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» задолженность в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> - основной долг и <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом с 01.01.2013 по 20.06.2014.

Для удовлетворения иска в части взыскания с ответчиков пени за несвоевременный возврат основного долга за период с 20.01.2013 по 20.06.2014 – <данные изъяты> и <данные изъяты> - пени за несвоевременную уплату процентов за период с 20.01.2013 по 20.06.2014 - суд не находит предусмотренных законом оснований и считает требования истца в этой части необоснованными и подлежащими отказу в удовлетворении.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим суд находит подлежащим взысканию с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» в лице представителя конкурсного управляющего Джамалудинова М.Д. к Азизовой С.Б., Султамутовой З.М., Магомедовой С.А., Абдурахмановой Г.К. и Азизову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ответчиков Азизовой С.Б., 29.10.1970года рождения, Султамутовой З.М., 01.04.1971 года рождения, Магомедовой С.А., 17.09.1967 года рождения, Абдурахмановой Г.К., 25.07.1965 года рождения и Азизова ФИО55, 22.03.1970 года рождения в пользу ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» задолженность в размере <данные изъяты>, госпошлину в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня вынесения его в мотивированной форме.

Председательствующий Э.М. Атаев

Решение отпечатано в совещательной комнате.