Решение по делу № 2-11/2017 (2-1002/2016;) ~ М-671/2016 от 05.04.2016

Дело № 2-11/2017г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2017 года г. Холмск

Холмский городской суд Сахалинской области в составе председательствующего судьи Фимушкина П.Е., при секретаре Скрябиной Н.В., с участием ответчика Исакова С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Исакову С. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Исакову С. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Исаковым С.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 34 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от 1 ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения дозаемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.Согласно ст. 81 9 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №- П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 59 843.96 рублей, из которых:сумма основного долга 34 755.59 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;сумма процентов 1 7 094.72 рублей - просроченные проценты;сумма штрафов 7 993.65 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59843,96 рублей, из которых: 34755,59 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;17094,72 рублей - просроченные проценты;7993,65 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 1995,32 рублей.

Определением Холмского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено Открытое акционерное общество «Тинькофф Онлайн Страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в рассматриваемом иске просит рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик Исаков С.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, показав, что к истцу за кредитом не обращался, заявление-анкету не заполнял и не подписывал, хотя подпись похожа на его. Все данные в анкете, включает его место работы на тот период, соответствуют действительности. Откуда у банка все его данные и копия его паспорта, он не знает.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, о рассмотрении в свое отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах, суд, с учетом мнения ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положения законодательства о раскрытии заемщику информации о полной стоимости кредита и графике погашения данной суммы (ч. 8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей") не препятствуют заключению кредитного договора с использованием плавающей (переменной) составляющей заемного процента, заемщику может быть сообщена необходимая информация, рассчитанная с использованием действующего значения переменной.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Исаковым С.В. подано заявление (заявление-анкета) Банку на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. Исходя из условий, указанных в данном заявлении ответчик выразил волю на заключение договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, на основании заявления-анкеты на оформление кредитной карты, заемщику была предоставлена кредитная карта с установленным лимитом заемных денежных средств.

В силу п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "ТКС" Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В соответствии с п.2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) с момента заключения договора кредитной карты в рамках договора кредитной карты применяется Тарифный план, который вместе с картой передается клиенту, в течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия банка тарифный план может быть изменен на другой.

При этом на основании п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Исаков С.В., получив кредитную карту, активировал её ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем между сторонами был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "ТКС" Банк (ЗАО), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "ТКС" Банк (ЗАО) банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Согласно п. 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "ТКС" Банк (ЗАО) держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "ТКС" Банк (ЗАО), срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Приказом "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) от 29 мая 2012 года № 0529.01 изменены тарифные планы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в соответствии с приложением №1 к приказу от 29 мая 2012 года № 0529.01, продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ тарифный план 1.0 RUR, согласно которого:

беспроцентный период составляет от 0% до 55 дней;

базовая процентная ставка 12,9 % годовых;

плата за обслуживание основной карты 590 рублей; плата за обслуживание дополнительной карты 590 рублей;

комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 390 рублей;

минимальный платеж –не более 6% от задолженности минимум 600 рублей;

штраф за неуплату минимального платежа, совершенную:

первый раз - 590 рублей;

второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей;

третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей;

процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа -0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день;

плата за предоставление услуги "СМС-банк" – 39 рублей;

плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности;

плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей;

комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 рублей.

Банком в адрес ответчика направлен заключительный счет, которым в связи с неисполнением условий договора кредитной карты № Исаковым С.В. предложено в течение 30 дней с момента получения счета возвратить Банку сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 59843 рубля 96 копеек.

Ответчиком требования банка не исполнены.

Таким образом, ответчик в нарушение Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) не исполнял принятые на себя по договору обязательства.

Как видно из выписки по договору, Исаков С.В. воспользовался кредитной картой путем снятия наличных денежных средств. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им регулярно проводились операции по данной карте. Последнее пополнение истцом карты было произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11200 рублей при общей задолженности по карте 37162 рубля 90 копеек. В дальнейшем пополнение карты не производил.

Наличие у истца задолженности подтверждается справкой о размере задолженности, расчетом задолженности, из которых следует, что размер задолженности Исакова С.В. по договору по состоянию на дату направления иска в суд составляет 59843,96 рублей, из которых: 34755,59 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;17094,72 рублей - просроченные проценты;7993,65 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Расчет вышеназванных сумм произведен в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), и тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ тарифный план 1.0.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком каких-либо доказательств, опровергающих расчеты и доводы истца, не представлено, при этом доводы Исакова С.В., утверждающего о том, что он не оформлял никакого кредита у истца, не заполняя никаких документов, нельзя признать состоятельными, поскольку они опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

Так вопреки указанным доводам Исакова С.В., заключением эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, по назначенной судом почерковедческой экспертизы, установлено, что рукописная запись «Исаков С. В.» (выполненная скорописью) на оборотной стороне бланка в нижней его части в графе «Фамилия, Имя, Отчество заявителя (без сокращений, прописью)» в заявлении - анкете на оформление кредитной карты Тинькофф платинум от 03.08.2012г. - выполнена не Исаковым С. В., а другим лицом, рукописная запись «ИСАКОВ С. В.» (выполненная печатными буквами) на оборотной стороне бланка в нижней его части в графе «Фамилия, Имя, Отчество заявителя (без сокращений, прописью)» в заявлении - анкете на оформление кредитной карты Тинькофф платинум от 03.08.2012г., вероятно, выполнена Исаковым С. В., решить вопрос в категорической форме не представилось возможным по причине, изложенной в исследовательской части заключения, подпись от имени Исакова С.В. в графе «Подпись заявителя» в заявлении - анкете на оформление кредитной карты Тинькофф платинум от 03.08.2012г. - выполнена самим Исаковым С. В..

Названное заключение эксперта не вызывает у судьи сомнений в своей объективности, поскольку экспертиза проведена квалифицированным специалистом – старшим экспертом, имеющим высшее образование и стаж работы по специальности 19 лет.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца образовавшейся задолженности по договору, процентов за пользование заемными денежными средствами в заявленной сумме.

В соответствии со ст.ст.98, 103 ГПК РФ, в совокупности с нормами ст.ст.333.17-333.19 НК РФ, суд также взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы, понесенные последним в виде уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд, в размере 1995 рублей 32 копейки.

Расходы по проведению почерковедческой экспертизы в размере 14051 рубля 88 копеек, также, в силу ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу Федерального бюджетного учреждения Сахалинской лаборатории судебной экспертизы министерства юстиции Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Исакову С. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с Исакова С. В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59843 рублей 96 копеек, из которых: 34755 рублей 59 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;17094 рубля 72 копейки - просроченные проценты;7993 рубля 65 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при предъявлении иска в суд, в размере 1995 рублей 32 копеек.

Взыскать с Исакова С. В. в пользу Федерального бюджетного учреждения Сахалинская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации расходы по проведению почерковедческой экспертизы в размере 14051 рубль 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 13 января 2017 года.

Судья П.Е. Фимушкин