Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1104/2013 ~ М-922/2013 от 21.05.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Шевченко ФИО8

при секретаре Никифоровой ФИО9

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Бабай ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Бабай ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется ходатайство от представителя истца – Михайловской ФИО12 действующей на основании доверенности, в котором она просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, указав также, что на заявленных исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Из искового заявления ОАО «АЛЬФА-БАНК» следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Бабай ФИО13 заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – «Общие условия»)", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> копеек), проценты за пользование кредитом - 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Бабай ФИО14 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Бабай ФИО15 перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>, а именно:

Просроченный основной долг <данные изъяты>

Начисленные проценты <данные изъяты>

Комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>

Штрафы и неустойки <данные изъяты>

Несанкционированный перерасход <данные изъяты>

Просят взыскать с Бабай ФИО16 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>), в том числе: <данные изъяты>) - основной долг; <данные изъяты>) - проценты; <данные изъяты>) - начисленные неустойки; <данные изъяты>) - комиссия за обслуживание счета;<данные изъяты> – несанкционированный перерасход.

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «ФИО3- БАНК» в размере <данные изъяты>

Ответчик Бабай ФИО17 явился в судебное заседание и пояснил, что действительно, в ДД.ММ.ГГГГ году им был заключен договор с ОАО «ФИО3-БАНК» по которому он получил денежные средства в размере <данные изъяты> и должен был ежемесячно погашать данный кредит внося на счет банка ежемесячно сумму в размере <данные изъяты>. Он своевременно вносил платежи в течении ДД.ММ.ГГГГ. Однако с января ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась просрочка, поскольку он потерял работу.

Признает исковые требования в части основного долга и начисленных процентов. Не признает в части взыскания комиссии за обслуживание счета, поскольку считает незаконным включение в договор пункта о комиссии. Сумму штрафов и неустоек просит снизить и оставляет на усмотрение суда.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ.

В силу ч. 3 ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Бабай ФИО18 было заключено соглашение о кредитование на получение Персонального кредита, в соответствии с которым Бабай ФИО19. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей. Данному соглашению был присвоен № №.

Соглашение о кредитовании между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Бабай ФИО20 заключено в офертно-акцептной форме, что подтверждается анкетой-заявлением клиента Бабай ФИО21 (л.д.13-14).

Из анкеты-заявления (оферта) Бабай ФИО22 в ОАО «АЛЬФА-БАНК» следует, что он был ознакомлен с Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячно погашения задолженности равными частями), параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, полной стоимости кредита, которая составляет 18,990 % годовых, и т.д. (л.д. 14).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании Бабай ФИО23 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> по<адрес>,990 % годовых. Срок действия кредитного договора был определен в 18 месяцев со дня заключения кредитного договора.

В соответствии с анкетой-заявлением (офертой) Бабай ФИО24. обязался ежемесячно производить платежи 12 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> в счет погашения кредита.

Установлено, что свои обязательства ОАО «АЛЬФА-БАНК» выполнило, предоставив Бабай ФИО25 кредит в размере <данные изъяты>, которые ОАО «ФИО3-БАНК» перечислило ДД.ММ.ГГГГ на счет Бабай ФИО26 что подтверждается выпиской по счету Бабай ФИО27. (л.д. 8).

Ответчик же свои обязательства по ежемесячному погашению кредита не выполнил, в связи с чем, у ответчика Бабай ФИО28 образовалась задолженность.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом Графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Из расчета, представленного истцом следует, что сумма задолженности Бабай ФИО29 на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет сумму в размере <данные изъяты>. (л.д. 8).

В соответствии с представленным истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» расчетом данная сумма складывается из:

- просроченного основного долга <данные изъяты>

- начисленных процентов <данные изъяты>

- комиссии за обслуживание счета <данные изъяты>);

- штрафы и неустойки <данные изъяты>

Судом принимаются во внимание доводы ответчика о незаконности включения в анкету-заявление пункта о взимании комиссии за обслуживание счета, в соответствии с которым ответчик обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за ведение счета комиссии в размере 1, 890 % от суммы кредита (минимальный размер <данные изъяты>), от суммы кредита, и незаконности требований о взыскании в этой части.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Однако из абзаца 4 Предложения о заключении договора вытекает обязательность заключения договора о предоставлении и обслуживании банковской карты и открытие банковского Счета как условие предоставление Кредита (л.д.13).

Заемщику не предлагается каких – либо альтернативных способов расчета по кредиту, что противоречит ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» в соответствии с которой, открытие банковского счета является правом каждого клиента банка, а не его обязанностью.

Ссылка истца на то, что Заемщик подтвердил свое согласие с данным пунктом договора и высказал просьбу об открытии ему Счета так же неосновательна в силу следующего. Договор займа является разновидностью договора присоединения, условия которого в соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. При таких условиях, (как было указано в Постановлении Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положений части второй ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О банкам и банковской деятельности»») граждане… как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав…

На основании изложенного суд пришел к выводу, что в данном случае физическое лицо как сторона в договоре фактически было лишено возможности влиять на его содержание и действия банка по открытию банковского Счета обуславливают предоставление Кредита, чем ущемляют установленные законом права потребителя.

Таким образом, суд считает необоснованным включение в общую сумму задолженности по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Бабай ФИО30. Комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>

По этим же основаниям не подлежат удовлетворению и требования ОАО «ФИО3-БАНК» об взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>

Относительно требования о выплате неустоек в размере <данные изъяты> суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием применения данной нормы является явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Сумма долга ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>., а заявленная последним ко взысканию неустойка – <данные изъяты>. явно превышает последствия нарушения Бабай ФИО31. договорных обязательств.     

Суд решил при исчислении суммы неустойки за несвоевременную уплату процентов и несвоевременную уплату основного долга применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить, окончательно определив ко взысканию <данные изъяты>

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию: основной долг в размере <данные изъяты>) рублей 56 <данные изъяты> начисленные проценты <данные изъяты> неустойка за просрочку платежей в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина,соразмерно удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Бабай ФИО32 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Бабай ФИО33 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» денежные суммы:

<данные изъяты> - просроченный основной долг;

<данные изъяты> - начисленные проценты;

<данные изъяты> - неустойку за просрочку платежей.

Всего в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Бабай ФИО34 в пользу ОАО «ФИО3-БАНК» денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет уплаченной государственной пошлины соразмерно удовлетворенным исковым требованиям.

В остальной части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Бабай ФИО35 отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий подпись Шевченко ФИО36

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>