Решение по делу № 2-708/2017 ~ М-607/2017 от 26.04.2017

Дело № 2-708/2017 год

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2017 года          г. Саяногорск

Саяногорский городской суд Республики Хакасия

в составе

председательствующего судьи Казаковой Т.А.,

при секретаре Задворновой А.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Шкода Т. В. о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к Шкода Т.В. о взыскании суммы задолженности, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА ПАО "Восточный экспресс банк" и Шкода Т.В. заключили договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере <>, а также уплаты страхового взноса сроком на 37 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДАТА общая задолженность ответчика составляет <>, в том числе размер задолженности по оплате основного долга - <>, - по оплате процентов за пользование кредитом - <>, по оплате штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, - <>, ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе <> До подачи настоящего искового заявления истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы истца в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили <> По данному заявлению судом был вынесен судебный приказ, который впоследствии отменен судом. Истцу разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась. Просили произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере <> в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления, взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДАТА в размере <>, в том числе задолженность по оплате основного долга <>, процентов за пользование кредитом <>, штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в размере <>, ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе <>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <>

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» по доверенности Исмагилова З.М. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик Шкода Т.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила, на основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Шкода Т.В.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании части 2 статьи 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1, в редакции от 05 апреля 2016 года «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

ДАТА между ПАО "Восточный экспресс банк" и Шкода Т.В. заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере <> под 42 % годовых сроком на 36 месяцев.

Во исполнение принятых на себя обязательств истцом ДАТА заемщику Шкода Т.В. выдан кредит в сумме <>, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДАТА по ДАТА.

В соответствии с абзацем 1 договора кредитования от ДАТА и графиком гашения кредита заемщик обязался ежемесячно вносить наличные денежные средства в счет погашения кредита на банковский счет в размере <>

Данные обязательства Шкода Т.В. исполнялись не надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету и представленным истцом расчетом.

Оценивая расчет суммы основного долга по кредиту, суд учитывает, что в соответствии с кредитным договором ответчик погасил в счет основного долга <>, размер задолженности ответчика по основному долгу составляет <>

При проверке расчета заявленных к взысканию процентов за пользование денежными средствами, суд принимает во внимание период их начисления с ДАТА по ДАТА, размер задолженности по основному долгу, количество дней пользования денежными средствами - 1 098 дней, размер процентной ставки 42 % годовых, погашение ответчиком процентов в сумме <>, и приходит к выводу о том, что расчет задолженности по уплате процентов в размере <> произведен истцом правильно, поскольку произведен в соответствии с условиями договора, размера задолженности, предусмотренной договором процентной ставки за пользование кредитом.

В связи с нарушением ответчиком Шкода Т.В. условий договора по возврату долга и процентов у истца возникло право досрочного взыскания суммы кредита и процентов.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с Шкода Т.В. задолженности по основному долгу в сумме <>, по процентам за пользование кредитом в сумме <> подлежат удовлетворению.

Оценивая требования истца о взыскании с ответчика штрафа (неустойки) на сумму просроченного к возврату основного долга в сумме <> суд учитывает, что абзацем 3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифом банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности.

Пунктом 2 договора кредитования от ДАТА установлена пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50 % штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности - <> за факт образования просрочки.

Расчет суммы штрафа (неустойки) на сумму просроченного к возврату основного долга произведен истцом с учетом периода начисления неустойки, процентной ставки начисления санкции за неисполнение денежного обязательства, сумм просроченного долга для начисления неустойки, а также с учетом внесенных ответчиком сумм в счет гашения неустойки.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании со Шкода Т.В. штрафа в сумме <> подлежат удовлетворению.

Оценивая требования истца о взысканииежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в сумме <>, суд учитывает следующее.

До заключения вышеуказанного договора кредитования ДАТА Шкода Т.В. заявила о присоединении ее к программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении просит банк принять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДАТА, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв».

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ регламентирует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно заявления на получение кредита при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний заключает договор страхования (оформляет согласие на страхование) по своему выбору.

Из абзаца 5 данного заявления следует, что застрахованный уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты и подтверждает, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной программе.

Застрахованный обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <>, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или <> за каждый год страхования (абзац 7).

Оценивая требования истца о взысканииежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в сумме <>, суд принимает во внимание, что до заключения кредитного договора истец добровольно выразила согласие на участие в программе добровольного страхования.

Кроме того, банком до истца была доведена информация о стоимости предоставляемой услуги, размер комиссии, перечисляемой страховщику указан в тарифах банка, с которыми истец была ознакомлена. В договоре кредитования от ДАТА отсутствуют условия, ставящие предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о взысканииежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в сумме <> обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления, цена которого <>, истцом была уплачена государственная пошлина в размере <>, которая подлежит взысканию с ответчика в связи с удовлетворением иска в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Шкода Т. В. о взыскании задолженности по договору удовлетворить.

Взыскать со Шкода Т. В. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» основной долг в сумме 58825,71 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 37261,73 руб., штраф в сумме 28770 руб., ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе в сумме 7 020 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3837,55 руб., всего взыскать 135714,99 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий       Т.А. Казакова

Резолютивная часть решения объявлена 19 мая 2017 года.

Решение в окончательной форме принято 24 мая 2017 года.