Решение по делу № 2-2004/2016 ~ М-2611/2016 от 21.06.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2016 года                      г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Салыкиной Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Николаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2004/2016 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Дроцюку Н.Р., Лупиновичу А.Н., Николаеву А.Б. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска истец указал, что Дроцюк Н.Р. на основании заключенного с ОАО «Сбербанк России» кредитного договора *** от **.**.**** получил кредит в сумме 3500000 рублей сроком по **.**.**** с уплатой ***% годовых. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством Лупиновича А.Н. и Николаева А.Б., ответственность которых с заемщиком является солидарной. Кроме того, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона) - квартиры, расположенной по адресу: ****. Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в погашение задолженности вносятся нерегулярно, не в полном объеме. По состоянию на **.**.**** размер задолженности по кредитному договору составил 2431417,58 рублей. Просит суд расторгнуть кредитный договор *** от **.**.****, взыскать солидарно с Дроцюка Н.Р., Лупиновича А.Н., Николаева А.Б. задолженность в размере 2431417,58 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 32357,09 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу: ****, кадастровый (или условный ***, залогодатель Дроцюк Н.Р.. Начальную продажную цену установить в размере 80% от оценочной стоимости.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно ходатайству представитель ПАО «Сбербанк России» просит дело рассмотреть в отсутствие их представителя.

Ответчик Дроцюк Н.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.136).

Представитель ответчика Дроцюка Н.Р. Цибермановская А.В. исковые требования признала в полном объеме. (л.д137).

Ответчики Лупинович А.Н., Николаев А.Б. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Согласно представленным возражениям полагают, что истец утратил право требования к поручителям, поскольку право требования к поручителям возникло **.**.****, а иск в суд подан **.**.****. Просят дело рассмотреть в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрена возможность обеспечения исполнения обязательств поручительством.

В соответствии со ст. ст. 361, 363 ГК РФ под поручительством понимается обязательство одного лица (поручителя) отвечать перед кредитором за неисполнение должником его обязательств полностью или в части. Ответственность поручителя перед кредитором признается солидарной, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно статьям 307, 309-310 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается.

Согласно Уставу в соответствии с решением общего собрания акционеров от 29.05.2015 наименование ОАО «Сбербанк России» изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк).

Из материалов дела следует, что по условиям заключенного с ОАО «Сбербанк России» кредитного договора *** от **.**.**** Дроцюк Н.Р. получил кредит в сумме 3500000 рублей сроком по **.**.**** с уплатой ***% годовых на приобретение объекта недвижимости, квартиры по адресу: **** (п. 1.1). Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа, следующего за платежным месяцем (п. 4.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным (п. 4.3). Пунктом 4.4 предусмотрена неустойка в размере двукратной процентной ставки по договору за несвоевременное внесение (перечисление) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом.

В соответствии со срочным обязательством ***, которое является неотъемлемой частью кредитного договора *** от **.**.**** Дроцюк Н.Р. обязался по полученному кредиту уплатить кредитору 3500000 рублей по **.**.****, производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с **.**.**** в сумме 14644,36 рублей, за исключением последнего платежа, размер которого составил 14642,32 рублей, а также проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора (л.д. 17).

Факт получения Дроцюком Н.Р. денежных средств по кредитному договору подтверждается отчетом всех операций, историей операций по договору, и не оспаривается ответчиком.

Дроцюк Н.Р. является собственником квартиры, расположенной по адресу: ****, что подтверждается договором купли-продажи от **.**.****, свидетельством о государственной регистрации права *** от **.**.****, согласно которому на квартиру наложено обременение - ипотека в силу закона, о чем имеется запись о регистрации ***.

Согласно пункту 2 условий договора купли-продажи квартиры от **.**.**** цена квартиры по договору составляет 3900000 рублей. Стороны договора установили следующий порядок расчета: часть стоимости (не более 90%) квартиры будет оплачено покупателем за счет кредитных средств Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Усть-Илимского отделения № 7966 Сбербанка России предоставляет покупателю кредит на 3500000 рублей в соответствии с условиями кредитного договора *** от **.**.**** со сроком возврата кредита **.**.****. оставшаяся сумма в размере 400000 рублей выплачивается покупателем за счет собственных средств продавцам.

Кредитный договор обеспечен поручительством физических лиц Лупиновича А.Н., Николаева А.Б. по договорам поручительства *** от **.**.**** и *** от **.**.**** соответственно, по условиям которых в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручители несут солидарную ответственность с заемщиком.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно представленному суду расчету задолженность ответчика Дроцюка Н.Р. перед ПАО «Сбербанк России» по состоянию на **.**.**** по кредитному договору составила 2431417,58 рублей, из которых: 2122127,06 рублей – просроченный основной долг, 277853,17 рублей – просроченные проценты, 31387,35 рублей – неустойка за просроченные проценты. Дата последнего гашения задолженности **.**.**** (л.д.21).

Ответчиками расчет сумм задолженности, произведенной истцом, не опровергнут. Расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный.

В соответствии с п. 5.2.5 кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю (ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в то числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец направил в адрес заемщика требования от **.**.**** о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки по кредитным договорам и расторжении кредитного договора в срок не позднее **.**.****.Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заемщиком обязательства по возврату денежных средств, полученных на основании кредитного договора, не исполнены в полном объеме (просрочка исполнения началась в **.**.****, имела место неоднократно, последний платеж произведен **.**.****), и это является существенным нарушением договора, в связи с чем требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности по кредитному договору является обоснованными. Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с поручителей Лупиновича А.Н., Николаева А.Б. по следующим основаниям. Положениями ст. 367 ГК РФ определены основания прекращения поручительства. Пунктом 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства. В соответствии со ст. 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.Согласно ст. 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.По условиям договоров поручительства поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком кредита (п. 1.2) и условиями прекращения действия договора поручительства (п. 3.2). Определение срока возврата кредита в кредитном договоре само по себе не означает, что договоры поручительства заключены на тот же срок. Договоры поручительства, заключенные с Лупиновича А.Н. и Николаевым А.Б., не содержат указания на срок, на который дано поручительство. При этом пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Таким образом, стороны кредитного договора предусмотрели исполнение обязательства по частям. Согласно выписке из лицевого счета последний платеж в размере 69000 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору произведен **.**.****. На указанную дату задолженность заемщика по основному долгу и процентам составляла 2172719,37 рублей. Право требования к поручителям при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита возникло с **.**.****, между тем иск к поручителям предъявлен лишь **.**.**** (согласно почтового штемпеля на конверте), то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующего обязательства, в связи с чем на момент предъявления иска истец утратил право требования к поручителям. В соответствии с частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В силу части 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (п. 1). Согласно ст.51 данного Федерального закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. В соответствии с пп. 4 п.2 ст.54 указанного Федерального закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; Согласно п.1 ст.54.1 Федерального закона № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предмет залога, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.Как следует из материалов дела, сумма неисполненного ответчиками обязательства (2431417,58 рублей) составила более 5% от стоимости заложенного имущества по договору о залоге, вынос ссуды на просрочку начался с **.**.****, последний платеж произведен **.**.****, то есть период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составил более трех месяцев. Таким образом, оба условия, при которых обращение взыскания допускается, присутствуют.Согласно заключению судебной экспертизы *** от **.**.****, проведенной по определению суда от **.**.****, рыночная стоимость спорной квартиры составляет 4202000 рублей по состоянию на **.**.****. Результаты экспертизы истцом не оспорены. Суд принимает заключение судебной экспертизы *** от **.**.**** как относимое, допустимое и достоверное доказательство по делу. Таким образом, с учетом положений пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ, суд устанавливает начальную продажную цену залогового имущества в размере 3361600 рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости квартиры, определенной судебным экспертом; способ реализации квартиры - продажа с публичных торгов.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению *** от **.**.**** истец уплатил государственную пошлину в размере 32357,09 рублей, которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика Дроцюка Н.Р.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ *** ░░ **.**.****, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ **.**.**** ░░ ░░░░░░░░░ ░░ **.**.**** ░ ░░░░░░░ 2431417,58 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 32357,09 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 2463774,67 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.: ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░: ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░.░., **** ░░░░░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░ ***, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3361600 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ****., ░░░░░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░ ***, – ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░