Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1566/2019 (2-7949/2018;) ~ М-6676/2018 от 05.12.2018

Дело №2-1566/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2019 года                                                                       г.Воронеж

Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Н.А. Малютиной

при секретаре Н.В.Захаровой,

с участием представителя истца по доверенности Х.Ф.Короева,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Кулбабаевой Лайли Мамаджоновны к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кулбабаева Л.М. обратилась в суд с иском об обязании ответчика ПАО «Промсвязьбанк» расторгнуть договор страхования и исключить ее из программы коллективного страхования, взыскании денежных средств размере 66734,66 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Требования обоснованы тем, что 31.10.2018 года между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №811472960, при оформлении которого Кулбабаевой Л.М. было предложено присоединиться к программе страхования «Защита заемщика» с условием уплаты комиссии в размере 66734,66 рублей. В связи с согласием истца с условиями страхования, денежные средства в безналичной форме перечислены банку. В дальнейшем, поняв, что актуальность в получении предложенной услуги отсутствует, Кулбабаева Л.М. 01.11.2018 направила в адрес ПАО «Промсвязьбанк» и страховой компании ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заявления об исключении ее из программы страхования и возврате комиссионного вознаграждения, которые указанными лицами оставлены без ответа.

Все участвующие по делу лица извещены о времени и месте судебного заседания.

Истец Кулбабаева Л.М. в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила, не просила об отложении рассмотрения дела.

Представитель истца Короев Х.Ф., действующий по доверенности от 29.11.2017 года, исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске, просил удовлетворить.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» в суд предстивтеля не направило, о причинах неявки не сообщило, не просило об отложении судебного заседания, представлен отзыв на исковое заявление.

Третье лицо ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явилось, о причинах неявки не сообщило, не просило об отложении рассмотрения дела.

На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отстутсвии не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (ст.ст.5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно п.п.2,3 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1 ст.450.1 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 31.10.2018 года между ПАО «Промсвязьбанк» и Кулбабаевой Л.М. заключен договор потребительского кредита №811472960, по условиям которого последней на срок 60 месяцев под 14,4% годовых предоставлен кредит в сумме 590000 рублей для целей погашения задолженности по кредитному договору/договору о предоставлении кредита на потребительские цели/договору потребительского кредита от 06.06.2017 года №521886912, заключенному между заемщиком и кредитором, а также на потребительские цели в размере остатка денежных средств, предоставленных по договору, после использования части кредита на погашение задолженности по кредитному договору.

В этот же день, 31.10.2018 года, истец обратилась к ответчику с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №811472960-СО1, в котором предложила заключить с ней договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

В своем заявлении Кулбабаева Л.М. указала, что при принятии данного предложения банк акцептирует его путем списания с текущего счета (№) комиссионного вознаграждения банка по договору в размере 66734,66 рублей, и оказания услуги, указанной в договоре, в том числе заключив от ее имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами страхования жизни от 01.01.2018 года.

Содержание названного выше заявление также указывает на то, что вся необходимая информация об услугах, предоставляемых банком по договору, доведена до сведения Кулбабаевой Л.М., в том числе она ознакомлена и согласна с действующей редакцией Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Приняв указанную оферту, ответчик 31.10.2018 года списал со счета истца комиссию за присоединение к программе «Защита заемщика» в размере 66734,66 рублей.

01.11.2018 года Кулбабаева Л.М. направила в адрес ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заявления, из которых следует, что услуга в виде страхования не является для нее более актуальной и необходимой, в связи с чем сумму комиссии в размере 66734,66 рублей надлежит вернуть согласно предоставленным банковским реквизитам.

Получив от истца 09.11.2018 года данное заявление, ответчик в письме от 23.11.2018 года №09-11/46196 указал, что в индивидуальном порядке принято решение о расторжении договора страхования и возмещении комиссии, для чего нужно обратиться в обслуживающий офис банка для оформления необходимых документов.

Данная информация сообщена Кулбабаевой Л.М. как в электронном виде путем размещения в личном кабинете интернет-банка, так и в письменном виде путем направления почтового сообщения 04.12.2018 года, полученного истцом 13.12.2018 года.

26.12.2018 года Кулбабаева Л.М. обратилась с заявлением о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

17.01.2019 года в связи с расторжением названного договора истцу осуществлен возврат комиссии по программе «Защита заемщика» по договору №811472960-СО1в размере 66734,66 рублей.

Таким образом, на момент разрешения спора установлено и стороной истца не оспаривается, что договор об оказании услуг при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика между сторонами расторгнут, денежные средства в виде спорной комиссии Кулбабаевой Л.М. получены.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания денежных средств размере 66734,66 рублей суд не усматривает.

Требования истца о расторжении договора страхования в порядке ст.450 ГК РФ удовлетворению также не подлежат, поскольку в ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что Кулбабаева Л.М. не является стороной договора страхования, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Между тем, настаивая на взыскании штрафа и компенсации морального вреда, сторона истца указывает на то, что заявление о возвращении суммы комиссионного обслуживания, поступившее в банк 09.11.2018 года, рассмотрено им несвоевременно.

В соответствии с п.п.2.5, 2.6 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защиты заемщика» клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

Возврат комиссии в полном объеме также возможен: если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участия в программе страхования; в случае не заключения договора страхования по независящим от банка причинам; в случае не заключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в п.1.2.1 заявления произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно банку и/или страховщику.

Для возврата комиссии в полном размере во всех указанных случаях клиенту необходимо предоставить заявление, составленное в произвольной форме.

Аналогичное положение закреплено в п.12 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика».

В п.п.8.2 и 8.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-RETAIL в ПАО «Промсвязьбанк» указано, что при несогласии клиента с действиями банка, связанными с регистрацией поручения, исполнением банком поручений, клиент предоставляет (направляет) в подразделение банка письменное заявление с изложением сути претензии. Рассмотрение претензий в банке осуществляется в течение 30 календарных дней.

Из представленного истцом заявления от 01.11.2018 года не следует, что она обращалась к банку с заявлением о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы страхования. Такое заявление последовало лишь 26.12.2018 года, рассмотрение которого осуществлено в порядке и сроки, согласующиеся с распоряжением Кулбабаева Л.М. (в течение первых 10 рабочих дней месяца, следующего за получением ПАО «Промсвязьбанк» данного заявления) и действующими у ответчика правилами обслуживания физических лиц.

При этом суд учитывает, что о необходимости обращения именно с заявлением о расторжении договора и готовности ответчика осуществить в этой связи возврате суммы комиссионного обслуживания за подключение к программе страхования Кулбабаевой Л.М. было известно еще до получения ответа банка в письменном виде. Представленный ответчиком скриншот электронного сообщения, размещенного в интернет-банке, указывает на то, что данная информация была доступна истцу еще 29.11.2018 года, однако вместо того, чтобы осуществить предусмотренные условиями договора действия, истец предпочла 03.12.2018 года обратиться с настоящим иском в суд.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, тот факт, что отказ от исполнения договора осуществляется в уведомительном порядке, который Кулбабаевой Л.М. при первоначальном обращении в действительности не был соблюден, суд находит, что позднее получение денежных средств в связи с расторжением договора оказания услуг находится в прямой зависимости с поведением самого истца. Оснований полагать, что имеет место нарушение прав Кулбабаевой Л.М. и оно обусловлено действиями ответчика, не имеется.

С учетом этого суд не усматривает причин для удовлетворения требований истца о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» сумм компенсации морального вреда и штрафа, так как в ходе рассмотрения дела нарушений ее прав как потребителя не установлено.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кулбабаевой Лайли Мамаджоновны к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

    Судья                                                                                Н.А.Малютина

    Решение в окончательной форме изготовлено 11.03.2019 года