Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3367/2015 ~ М-2178/2015 от 05.03.2015

Дело № 2 – 3367/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                 13 мая 2015 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Смоляковой Е.В.,

при секретаре Борисенко Е.А.,

с участием представителя истца ФИО, представителя ответчика ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к Генералову ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Генералова ФИО к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании недействительными условий договора, применении последствий их недействительности,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «<данные изъяты>» и Генералов ФИО заключили кредитный договор №. Кредитный договор заключен путем подачи Клиентом в Банк заявления на предоставление кредита, являющегося предложением (офертой) Клиента Банку. Акцептом оферты Клиента является факт зачисления Банком суммы кредита на счет Клиента, оферта считается акцептованной с момента такого зачисления. Отношения сторон по Кредитному договору регулируются: заявлением Клиента на предоставление потребительского кредита, содержащего существенные условия; графиком возврата кредита; общими условиями кредитного договора, которые признаются Банком и Клиентом в качестве обязательных и подлежащих применению к правоотношениям сторон.

Генералов ФИО. обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты> сроком кредита с даты зачисления денежных средств на счет Клиента по ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентной ставкой - <данные изъяты> процентов годовых. Банк принял предложение Клиента на указанных условиях и ДД.ММ.ГГГГ зачислил сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей на текущий счет Клиента, открытый для учета операций по кредиту, и с текущего счета перечислил на счет банковской карты Клиента, что подтверждается прилагаемыми выписками по счетам.

Клиентом допускались просрочки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Так, сумма задолженности Клиента по кредиту по основному долгу согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ и выписке по счету просроченных ссуд составила <данные изъяты>

За весь период пользования кредитом Клиентом денежные средства на погашение процентов вносились с нарушением срока. Согласно расчету задолженности и выписке по счету учета просроченных процентов задолженность Клиента по процентам за пользованием кредитом составила <данные изъяты>

За нарушение Клиентом сроков возврата кредита и/или уплаты процентов и/или иных платежей пунктом № Общих условий кредитного договора предусмотрена штрафная неустойка за каждый день просрочки в размере <данные изъяты> процентов от суммы просроченного платежа, но не менее <данные изъяты>.

Согласно Расчету задолженности сумма неустойки за нарушение срока возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, сумма неустойки за нарушение срока уплаты процентов - <данные изъяты>

Учитывая, что Должником не выполнены в установленный срок обязательства по погашению кредита и уплате процентов, Банк воспользовался правом досрочного требования возврата кредита, для чего направил Должнику уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании кредита. До настоящего времени обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и штрафных санкций не исполнены, задолженность Должника по кредитному обязательству перед Банком не погашена и составляет <данные изъяты>

Истец просит взыскать с Генералова ФИО в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе: основной долг в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, штрафная неустойка за нарушение срока возврата кредита в сумме <данные изъяты>, штрафная неустойка за нарушение сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

    Ответчик, обратился с встречным исковым заявлением, согласно которого ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан кредит за минусом комиссии в размере <данные изъяты> Ответчик, не ставя истца в известность, списывает без акцептном порядке в пользу ООО «<данные изъяты>» сумму в размере <данные изъяты> за договор страхования, при этом в заявлении на получение кредита нет указаний и истец не соглашался на страхование жизни в ООО <данные изъяты>». Подключение к программе страхования была включена кредитным представителем Банка в одностороннем порядке в условия кредитного договора. Следовательно, форма договора ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор. В случае подключения к программе страхования заемщику необходимо уплатить Ответчику сумму комиссии за подключение к Программе. Единственный способ оплаты Комиссии - включение данной суммы в общую сумму кредита. В последствие общая сумма кредита, включающая сумму Комиссии, перечисляется на расчетный счет заемщика. При этом сумма Комиссии со счета заемщика в течение нескольких дней после перечисления на расчетный счет. В извещении о перечислении денежных средств указывается сумма кредита без учета суммы комиссии, поэтому фактически заемщик не получает на руки денежные средства, на которые был кредитован Банком.

При таких обстоятельствах у истца отсутствовало право выбора, как условий кредитования, так и условий страхования и выбора страховой организации. Включение в договоры условий об оплате комиссии за подключение к программе страхования нарушает права потребителя, поскольку указанный вид комиссии нормами действующего законодательства в сфере кредитования банками физических лиц не предусмотрены.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между Истцом и ответчиком, в части взыскании комиссии за подключение к программе страхования, противоречат действующему законодательству, нарушает права потребителя, в связи, с чем подлежит признанию недействительным.

Так же ответчик не довел до истца информацию по выдачи кредита и включение в договор кредитования комиссию за договор страхования.

Истец претерпел нравственные страдания и переживания, связанные с нарушением ответчиком его прав как потребителя. Моральный вред причинен истцу по вине ответчика. При определении размера компенсации морального вреда Истец исходит из конкретных обстоятельств дела, характера нравственных страданий, принципов разумности и справедливости, учитывает степень нравственных страданий и переживаний, которые претерпел истец, и считает, что моральный вред подлежит компенсации в размере <данные изъяты> - это размер страховки.

Истец по встречному иску просит признать недействительным подключение к программе страхования, применить последствия недействительности сделки, обязать ответчика произвести перерасчёт ежемесячных платежей и взыскать сумму переплаты. Взыскать с ответчика в пользу Истца оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> комиссии за подключение к договору страхования в размере <данные изъяты>

    Представитель истца (ответчика по встречному иску) в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, со встречным исковым заявлением не согласилась и пояснила, что договор страхования заключен самостоятельно по желанию истца. Истцом в банк написано заявление с просьбой перечислить страховую премию. Страхование не является обязательным, это личное желание истца, все документы по страхованию составлены в страховой компании.

Ответчик (истец по встречному иску) в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания судебной повесткой. Представитель ответчика с исковыми требованиями не согласился, встречные исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Просит применить ст.333 ГК РФ и снизить размер штрафных неустоек.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

    Исследовав материалы дела, заслушав пояснения сторон, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречным исковых требований надлежит отказать.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты>» и Генераловым ФИО заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ Генералов ФИО. обратился в Банк с заявлением на предоставление потребительского кредита в сумме <данные изъяты> на срок кредита - с даты зачисления денежных средств на счет Клиента по ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка -<данные изъяты> процентов годовых. На основании заявления Клиента Банк предоставил кредит путем зачисления суммы <данные изъяты> на лицевой счет Заемщика № №, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Согласно п. №. Общих условий кредитного договора возврат кредита и уплата процентов по нему осуществляется в соответствии с графиком <данные изъяты> каждого месяца, возврат кредита и уплата процентов по нему осуществляется в соответствии с графиком.

Заемщиком допускались просрочки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Так, сумма задолженности Заемщика по кредиту по основному долгу, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Согласно п. №. Общих условий кредитного договора и п№ Заявления за пользование кредитом Клиент обязуется уплачивать Банку проценты по ставке <данные изъяты>, начисление процентов на сумму основного долга (кредита) производится со дня, следующего за днем перечисления кредита на счет Клиента, по установленный Кредитным договором день возврата кредита.

За весь период пользования кредитом Заемщиком денежные средства на погашение процентов вносились несвоевременно, таким образом, согласно выпискам по счету просроченных процентов задолженность Заемщика по процентам за пользованием кредитом составляет <данные изъяты>

За нарушение Заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов и/или иных платежей пунктом № Общих условий кредитного договора предусмотрена штрафная неустойка за каждый день просрочки в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа, но не менее <данные изъяты>.

Сумма неустойки за нарушение срока возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно Расчету задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты>, сумма неустойки за нарушение срока уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно Расчету задолженности составила <данные изъяты>

Пунктом № Общих условий кредитного договора предусмотрено право Банка потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты причитающихся на него процентов и предусмотренной Кредитным договором штрафной неустойки при невыполнении Заемщиком принятых на себя обязательств по Кредитному договору.

Ответчик нарушил условия договора, допускал просрочки погашения основного долга и процентов. В результате чего образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, из которых: основной долг по кредиту – <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>; штрафная неустойка за нарушение сроков возврата кредита - <данные изъяты>; штрафная неустойка за нарушение сроков уплаты начисленных процентов
за пользование кредитом – <данные изъяты>

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, в судебном заседании установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком Генераловым ФИО. обязательств по кредитному договору, в связи с чем, имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты>, состоящей из основного долга по кредиту – <данные изъяты>; процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>; штрафной неустойки за нарушение сроков возврата кредита - <данные изъяты>; штрафной неустойки за нарушение сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, при этом суд соглашается с расчетом, представленным истцом, поскольку он произведен верно, в соответствии с условиями кредитного договора и ответчиком не оспаривается. Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения штрафных неустоек, так как считает размер штрафных неустоек разумным и соответствующим последствиям нарушенного обязательства по размеру долга, сроку не возврата долга и изначальному ненадлежащему выполнение своих обязательств перед кредитором ответчиком.

Истец по встречному иску Генералов ФИО просит признать недействительным подключение к программе страхования, применить последствия недействительности сделки.

    Как следует из выписки по лицевому счету заемщика ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата страхового взноса по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному с Генераловым ФИО согласно заявления.

В силу ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Ответчик, не согласившись с встречными исковыми требованиями, предоставил суду доказательства в подтверждение возражений: заявление Генералова ФИО. в ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которого он просит заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на страховую сумму <данные изъяты>; полис страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ г., подтверждающий заключение договора страхования жизни и здоровья между Генераловым ФИО в ООО «<данные изъяты>» в пользу выгодоприобретателя ОАО «<данные изъяты>»; заявление Генералова ФИО. № от ДД.ММ.ГГГГ на составление платежного поручения по перечислению страховой премии в ОАО «<данные изъяты>; платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ г.

На основании исследования доказательств в их совокупности, суд не находит законных оснований для удовлетворения встречных исковых требований, так как в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлено доказательств того, что истец был подключен к программе страхования кредитным представителем Банка в одностороннем порядке, того, что у истца отсутствовал выбор условий кредитовая и выбор страховой организации, того, что в договор включено условие об оплате комиссии за подключение к программе страхования, того, что сумма страховой премии списана в безакцептном порядке. Таким образом, доводы истца, указанные в встречном иске, голословны и опровергаются доказательствами, представленными ответчиком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Генералова ФИО в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>., пропорционально удовлетворенным судом требованиям.

    На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 807-819 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» удовлетворить.

Взыскать с Генералова ФИО в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении встречного искового заявления Генералова ФИО к Публичного акционерного общества «<данные изъяты> о признании недействительными условий договора, применении последствий их недействительности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени Тюменской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано судьей 20 мая 2015 года.

Судья             Е.В. Смолякова