Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-897/2021 от 15.03.2021

№ 2-897/2021

№ 24RS0037-01-2020-001496-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2021 года                       г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего:             Хобовец Ю.А.,

при секретаре:             Носоревой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Хохловой Надежде Николаевне о взыскании заложенности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Хохловой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен договор № от 17 июня 2013 года, согласно которому была выпущена карта по текущему счету № с лимитом овердрафта в размере 170 000 рублей под 29,90 % годовых. При не поступлении минимального платежа в указанные даты возникает просроченная задолженность. Заемщик дал Банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам, компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от стоимости задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту, стоимость данной услуги составляет 59 рублей и начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 25 мая 2017 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. По состоянию на 22 июля 2020 года задолженность по кредитному договору составляет 194 812 рублей 23 копейки, из которых: сумма основного долга – 159 060 рублей 89 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 15 582 рубля 08 копеек, сумма штрафов – 2 500 рублей, сумма процентов 17 669 рублей 26 копеек. С учетом изложенного истец просит взыскать с Хохловой Н.Н. сумму задолженности по кредитному договору в размере 194 812 рублей 23 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 096 рублей 24 копейки.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Хохлова Н.Н., представитель ответчика Тучин С.Н., извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, из письменного возражения на исковое заявление следует, что в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения в суд, поскольку внесение денежных сумм по погашению кредита исполнялось Хохловой Н.Н. регулярно без особых задержек по платежам, при появлении задолженности банк обязан был ее известить, последний платеж был произведен в марте 2017 года. После отмены судебного приказа истец обратился в суд в августе 2020 года, то есть по истечении трех лет. Принимая во внимание длительность необращения банка с требованием о взыскании задолженности, просит уменьшить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ, а также с учетом п. 1 ст. 404 ГК РФ.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 12 ГК РФ определены способы защиты гражданских прав.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 17 июня 2013 года Хохлова Н.Н. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с Заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, согласно которому просит активировать карту № к текущему лицевому счету № на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных ею при оформлении настоящего заявления. Указанные тарифы по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9» с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ей был открыт текущий счет. Установлен лимит овердрафта 170 000 рублей, начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 25 числа включительно.

В своем заявлении Хохлова Н.Н. дала согласие быть застрахованной на условиях Договора и памятки застрахованному: поручила банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой ее страховки.

Как следует из Тарифов по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9»: процентная ставка по кредиту по карте – 29,9% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более – 149 рублей, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период – до 51 дня, комиссия за второй и последующий перевыпуски карты по инициативе клиента – 200 рублей, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 299 рублей, компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77% (из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса). Штраф/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000 рублей, за просрочку платежа больше 3 месяцев – 2 000 рублей, за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2 000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Ежемесячная плата за услугу «sms-уведомление» - 50 рублей.

Согласно п. 1.2 раздела 1 Условий договора, являющихся составной частью договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет (п. 2, раздел 1).

Срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 4, раздел 1).

В соответствии с п. 1.2 Раздела 2 Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке по кредиту и включает себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к договору) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п.1.4, раздел 2).

Согласно п. 2.1 раздела 2 Условий договора, минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифном плане.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или по день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта (п. 2.3, раздел 2).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (п. 1, раздела 3).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (п. 2 раздел 3).

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании (п. 4, раздела 3).

Из представленных материалов дела видно, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, в свою очередь заемщик нарушила сроки и условия, установленные договором для возврата основного долга и уплаты процентов. Из выписки по лицевому счету усматривается, что обязательства по возврату кредита заемщиком исполнялись несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность.

Из расчета суммы задолженности следует, что по состоянию на 20 июля 2020 года сумма задолженности составила 194 812 рублей 23 копейки, из которых 159 060 рублей 89 копеек сумма основного долга, 15 582 рубля 08 копеек сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 17 669 рублей 26 копеек сумма процентов, 2 500 рублей сумма штрафов.

Представленный истцом расчет задолженности суд признает правильным, соответствующим условиям договора и действующему законодательству, кроме того, ответчиком данный расчет оспорен не был и иного расчета суммы задолженности, а также доказательств исполнения принятых на себя обязательств, ответчиком представлено не было.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, рассматривая которое, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Частью 1 ст. 207 ГК РФ предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Частью 1 ст. 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» установлено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 вышеуказанного Постановления).

Как следует из выписки по счету, 28 марта 2017 года Хохловой Н.Н. перечислен платеж в размере 3 000 рублей, после чего платежей не вносилось.

25 мая 2017 года в адрес заемщика истцом было направлено требование о полном досрочном погашении долга в размере 192 312 рублей 23 копейки, состоящим из суммы основного долга 159 060 рублей 89 копеек, процентов – 17 669 рублей 26 копеек, комиссии – 15 582 рубля 08 копеек, в течение 30 календарных дней с момента его направления.

28 февраля 2018 года ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 103 в г. Назарово и Назаровском районе с заявлением о вынесении судебного приказа, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, указанное заявление поступило 12 марта 2018 года, что следует из входящего штампа.

Определением мирового судьи судебного участка № 103 в г. Назарово и Назаровском районе от 26 марта 2018 года отменен судебный приказ № о взыскании с Хохловой Н.Н в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита № от 17 июня 2013 года за период с 14 декабря 2016 года по 30 ноября 2017 года в размере 194 812 рублей 23 копейки, а также расходов об уплате государственной пошлины в сумме 2 548 рублей 12 копеек.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 10 августа 2020 года путем подачи иска в электронном виде, что следует из входящего штампа, соответствующей отметки на иске и квитанции об отправке.

Ссылки ответчика, что для определения начала течения срока исковой давности необходимо учитывать дату последнего платежа в 28 марта 2017 года, основаны на неверном толковании норма материального права.

Поскольку Хохловой Н.Н. необходимо оплатить в срок до 24 июня 2017 года задолженность в размере 192 312 рублей 23 копейки, указанную в требовании о полном досрочном погашении долга, соответственно о нарушении своего права истец узнал 25 июня 2017 года, с учетом даты обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа 28 февраля 2018 года и его отмены 26 марта 2018 года, срок исковой давности на дату подачи настоящего искового заявления 10 августа 2020 года истек, в связи с чем, указанные суммы взысканию не подлежат.

Начисленные после истечения срока исковой давности по вышеуказанному требованию штрафы за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности на сумму 2 500 рублей также не подлежат удовлетворению в силу ч.1 ст. 207 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

В силу ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 5 096 рублей 24 копейки, уплата которых подтверждается платежным поручением № 3501 от 05 августа 2020 года, а также расходы на оплату услуг представителя по составлению искового заявления в размере 3 000 рублей по договору от 25 декабря 2014 года, которые подтверждены документально.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с Хохловой Н.Н. задолженности по кредитному договору № от 17 июня 2013 года в размере 194 812 рублей 23 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 096 рублей 24 копейки, расходов по оплате услуг представителя по составлению искового заявления в размере 3 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Хохловой Надежде Николаевне о взыскании заложенности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья:                                         Ю.А. Хобовец