Решение по делу № 2-3523/2018 ~ М-3194/2018 от 19.07.2018

Дело № 2-3523/2018 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Марковой Н. В.

при секретаре Зуевой Е. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

17 сентября 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Коммерческий банк «Агропромкредит» к Попова Е. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО Коммерческий банк «Агропромкредит» обратился в суд с иском к Попова Е. Ю. взыскании сумм процентов за пользование денежными средствами и неустойки по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.****г. Попова Е. Ю. обратилась в Акционерное общество коммерческий банк «Агропромкредит», с заявлением о предоставлении карты ОАО КБ «Агропромкредит». Согласно заявлению ответчик просил оформить Карту (VISA GOLD), предоставить кредит в форме «овердрафт» с возможностью льготного периода, а также открыть специальный карточный счет (далее - СКС) для осуществления расчетов с использованием карты.

Подписав заявление, ответчик Попова Е.Ю. выразила акцепт на заключение с банком договора о предоставлении и обслуживании Карты, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, включающего в себя Правила пользования международными банковскими картами ОАО КБ «Агропромкредит», тарифы и указанное заявление. Из подписанного заявления Попова Е. Ю. следует, что ответчик ознакомлен с тарифным планом Банка (ТП «Доверительный») и Правилами пользования международными банковскими картами ОАО КБ «Агропромкредит» и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 2.2 правил договор заключается путем присоединения клиента к правилам, в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Заключение договора происходит путем подачи клиентом в банк заявления. Договор считается заключенным, если после проведения проверки данных, указанных в заявлении, банк выдает ему карту и обеспечивает расчеты по ней с взиманием платы за осуществление расчетов согласно тарифам.

Ответчику **.**.**** была выдана кредитная карта VISA GOLD с кредитным лимитом 500000 рублей и льготным периодом на условиях возвратности, срочности и платности.

За пользование кредитом заемщик обязуется уплатить банку проценты из расчета - 23 процентов годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой предоставления кредита, по день, являющийся датой фактического возврата кредита на остаток ссудной задолженности. В случае не погашения клиентом задолженностей на условиях льготного периода, банк осуществляет начисление процентов на сумму основного долга, в отношении которой не соблюдены условия льготного периода (п. 4.17.1. Правил).

Льготный период кредитования (до 51 дня) действует для операций по оплате товаров и услуг при условии погашения полной суммы задолженности до окончания платежного периода (до 20 числа календарного месяца) и не распространяется на операции снятия наличных денежных средств, а также на операции осуществления перевода средств на иные счета (п. 2 Тарифов Банка).

В случае нарушения сроков возврата кредита тарифным планом (п. 7) предусмотрена неустойка в размере 50% годовых, которая взимается со дня, следующего за днем образования суммы просроченной задолженности. Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности (просроченного Основного долга). Решением кредитного комитета байка размер неустойки снижен и составляет 20 % годовых.

В соответствии с п. 4.7. Правил банк ежемесячно осуществляет расчет суммы обязательного ежемесячного платежа. Сумма обязательного ежемесячного платежа доводится до клиента в выписке и включает в себя: минимальный платеж по погашению основного долга, проценты, неустойку, комиссий за осуществление расчетов (если комиссия предусмотрена Тарифами), а также сумму просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и неустойки, взимаемую за образование просроченной задолженности по основному долгу (в случае допущения).

Согласно п. 4.8. Правил обязательный ежемесячный платеж должен быть погашен клиентом в срок не позднее последнего дня платежного периода. Пунктами 5.2.3., 5.2.4. Правил предусмотрено, что заемщик обязуется ежемесячно не позднее даты, последнего дня платежного периода (с 1 по 20 число календарного месяца с начала календарного месяца следующего за расчетным) погашать в полном объеме сумму обязательного ежемесячного платежа, состав которого определен в п.4.7. правил, а также уплачивать проценты и комиссии. Заемщик обязуется уплачивать банку неустойку, начисляемую в объеме, предусмотренном тарифами банка за допущение клиентом просроченной задолженности по основному долгу.

Ответчиком в нарушение п.п. 5.2.3, 5.2.4 Правил неоднократно пропущены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные правилами и договором. Обязательные ежемесячные платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме.

Одним из существенных условий кредитного договора является право банка в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся банку процентов в случаях, предусмотренных п. 6.2.10 Правил, в том числе при неисполнении или ненадлежащим исполнении своих обязательств по договору.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** с Поповой Е.Ю. в пользу банка взыскана задолженность по кредитной карте в размере 521204, 97 рублей.

В связи с тем, что договор не был, расторгнут, условия договора продолжают действовать, в том числе условие о начислении процентов и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

До настоящего времени решение суда не исполнено, обязательства по погашению задолженности ответчиком не осуществляются. Остаток задолженности по основному долгу составляет 54249, 08 рублей.

При обращении банка в суд с иском к Поповой Е.Ю. о досрочном возврате кредита, расчет задолженности по договору был сделан по состоянию на **.**.****., таким образом, за период с **.**.****. по **.**.****. начислены проценты и неустойка за несвоевременное исполнение обязательства в размере: срочные проценты по ставке 23, 00 % годовых - 125246, 13 руб.; сумма начисленных процентов на просроченный основной долг - 219007,59 руб.; неустойка на просроченный основной долг- 190441,40 руб.

Общая сумма задолженности по кредитной карте по начисленным процентам и неустойки за период с **.**.****. по **.**.****. составляет: 534695,12 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 323, 819, 809, 811 ГК РФ, просит суд: взыскать с Попова Е. Ю. в пользу Акционерного общества коммерческого банка «Агропромкредит» задолженность по кредитной карте VISA GOLD в размере 534695,12 руб. согласно прилагаемому расчету, в том числе: срочные проценты по ставке 23, 00 % годовых - 125246,13 руб.; сумма начисленных процентов на просроченный основной долг - 219007,59 руб.; неустойка на просроченный основной долг-190441,40 руб.; проценты по кредитной карте, начисляемые на основной долг по ставке 23, 00% годовых, начиная с **.**.**** по день фактического возврата кредита; госпошлину в размере 8 546, 95 руб.

Представитель истца - АО КБ «Агропромкредит» - Лялько С. В., действующая на основании доверенности от **.**.****., в судебном заседании исковые требования поддержала.

Ответчик Попова Е. Ю. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом путем направления СМС-уведомления по номеру телефона, указанному ответчиком в своем заявлении от **.**.****.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования АО КБ «Агропромкредит» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Судом установлено, что **.**.**** Попова Е. Ю. обратилась в Коммерческий банк «Агропромкредит» (ОАО), в настоящее время АО КБ «Агропромкредит» с заявлением о предоставлении карты, с предоставлением кредита в форме овердрафта. АО КБ «Агропромкредит», рассмотрев заявление Поповой Е. Ю. **.**.**** выдал ей кредитную карту с кредитным лимитов в 500000 руб. За пользование кредитом заемщик обязалась уплатить 23% годовых.

Согласно п. 4.8. правил обязательный ежемесячный платеж должен быть погашен клиентом в срок не позднее последнего дня платежного периода. Пунктами 5.2.3., 5.2.4. правил предусмотрено, что заемщик обязуется ежемесячно не позднее даты, последнего дня платежного периода (с 1 по 20 число календарного месяца с начала календарного месяца следующего за расчетным) погашать в полном объеме сумму обязательного ежемесячного платежа, состав которого определен в п.4.7. правил, а также уплачивать проценты и комиссии. Заемщик обязуется уплачивать банку неустойку, начисляемую в объеме, предусмотренном тарифами банка за допущение клиентом просроченной задолженности по основному долгу.

В соответствии с п. 2.13 кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, а так же обязательств по возврату досрочно взыскиваемого кредита и начисленных процентов, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 0,5% не уплаченной суммы за каждый день просрочки. Повышенные проценты начисляются по дату полного исполнения обязательств по погашению задолженности.

В случае нарушения сроков возврата кредита тарифным планом (п. 7) предусмотрена неустойка в размере 50% годовых, которая взимается со дня, следующего за днем образования суммы просроченной задолженности (л.д. 15). Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности (просроченного основного долга). Решением кредитного комитета банка размер неустойки снижен и составляет 20 % годовых.

С условиями по кредитной карте заемщик была ознакомлена, о чем в тарифах по картам имеется ее подпись (л.д. 15-17).

В соответствии со ст. 61 ГПК, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** с Поповой Е. Ю. была взыскана задолженность по кредитной карте, рассчитанная по состоянию на **.**.**** в размере 511876,21 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 8328,76 руб. (л.д.18-21).

Указанное решение вступило **.**.**** в законную силу.

Данным решением кредитный договор от **.**.**** заключенный с Поповой Е. Ю. судом не расторгнут, со стороны ответчика не представлено доказательств, свидетельствующих об исполнении решения суда в полном объеме.

Согласно представленному банком в материалы дела расчету, задолженность по кредитному договору от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** составляет 534695,12 рублей, из которых: 125246,13 руб. – проценты за пользование кредитом; 219007,59 руб. - сумма начисленных процентов на просроченный основной долг; 190441,40 руб. – неустойка за просроченный основной долг.

В соответствии с Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами.

Решением суда от **.**.**** с ответчика взыскана сумма задолженности по состоянию на **.**.**** с настоящим иском в суд банк обратился **.**.**** (л.д.2).

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, банк просит взыскать сумму процентов за пользование кредитом за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 125246,13 руб.; неустойка за просроченный основной долг за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 190441,40 руб.; сумму начисленных процентов с **.**.**** по **.**.**** в размере 219007,59 руб.

Тем не менее, к требованию банка о взыскании неустойки суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить их размер.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из правового анализа приведенного закона, правила статьи 333 ГК РФ в отношении заемщика-физического лица могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда в случаях, когда должник не является коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем или некоммерческой организацией, в части осуществления приносящей доход деятельности, и если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу направлена на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба (Определение Конституционного Суда РФ № 263-О от 21.12.2000 г.).

При этом при взыскании неустойки по договорам займа, суд считает необходимым учитывать при решении вопроса об уменьшении неустойки, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Как следует представленного стороной истца расчета неустойки на просроченный основной долг и на просроченные проценты, ставка для начисления неустойки составляет 20% (л.д.8), что в 2,75 раз превышает размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ, установленной в размере 7,25 % годовых.

С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер договорной неустойки до ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ в сумме 2,75 % годовых, и снизить сумму неустойки на просроченный основной долг, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца в связи с просрочкой уплаты кредита за период с **.**.**** по **.**.**** до размера 69251,42 руб. (190441,40 руб. : 2,75),

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с поповой Е. Ю. в пользу АО КБ «Агропромкредит» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от **.**.**** в размере 413505,14 руб., из которых: 125246,13 руб. – срочные проценты по ставке 23% годовых за период с **.**.**** по **.**.****; 69251,42 руб. - неустойка за просроченный основной долг за период с **.**.**** по **.**.****; 219007,59 руб. – сумма начисленных процентов на просроченный основной долг за период с **.**.**** по **.**.****.

В соответствие со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

При этом в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Исходя из изложенного, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования Акционерного общества Коммерческий банк «Агропромкредит» в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 20 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с **.**.**** и по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 8546,95 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.**** (л.д. 4).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Коммерческий банк «Агропромкредит» к Попова Е. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Попова Е. Ю. в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Агропромкредит» задолженность по кредитному договору от **.**.****, образовавшуюся за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 413505 руб. 14 коп., в том числе, проценты за пользование кредитом по ставке 23% годовых в размере 125246 руб. 13 коп.; 69251,42 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 219007,59 руб. – сумма начисленных процентов на просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8546 руб. 95 коп.; всего 422052 рублей 09 копейки (четыреста двадцать две тысячи пятьдесят два рубля 09 копеек).

Взыскать с Попова Е. Ю. в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Агропромкредит» проценты, за пользование денежными средствами по кредитному договору от **.**.****, подлежащие начислению на сумму основного долга по ставке 23% годовых, начиная с **.**.**** и по день фактического возврата кредита.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 21 сентября 2018 года.

Судья: Н.В. Маркова