Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-748/2015 (2-5823/2014;) ~ М-5465/2014 от 04.12.2014

Дело № 2-748/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2015 года

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Козловой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Столяровой Л.Н. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Столярова Л.Н. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту – Банк) о защите прав потребителя финансовых услуг, указав в обосновании исковых требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ей денежные средства в размере <данные изъяты> на <данные изъяты> дней с уплатой <данные изъяты> % годовых.

В ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в Банк для уточнения суммы, необходимой для полного досрочного исполнения обязательств. Сотрудник Банка по телефону озвучил сумму <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Данная сумма была оплачена истицей частями в период времени с ДД.ММ.ГГГГ

Несмотря на это, в ноябре истица узнала, что обязательства по кредитному договору не прекращены.

Полагает, что ответчик уклонился от исполнения условий договора, гарантирующего заемщику право на досрочное исполнение обязательств.

Уточнив требования, просит суд признать п.1.2.2.8, п.2.3.1.1, п.2.3.1.2 Общих условий предоставления кредитов физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) недействительными, признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным, взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда, <данные изъяты> руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя, а также штраф.

В судебном заседании представитель Столяровой Л.Н. Товстий Р.Н. поддержал исковые требования. Пояснил суду, что по условиям договора наличие на счете заемщика суммы, достаточной для полного погашения кредита, приравнивается к досрочному исполнению заемщиком своих обязательств перед Банком. Заключая кредитный договор, истица вынужден согласиться с Общими условиями Банка и не может повлиять на их содержание. Момент исполнения обязательства определяется моментом передачи заемщиком денежных средств, а не моментом их поступления на счет Банка. То обстоятельство, что денежные средства были зачислены на счет платежным агентом не ДД.ММ.ГГГГ не является виной истицы.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истица пояснила, что обратилась в офис Банка на <адрес> для того, чтобы узнать необходимую сумму для погашения кредита. Ей сказали, что необходимо позвонить по телефону. По телефону ей назвали сумму к оплате на ДД.ММ.ГГГГ. В это день она обратилась в офис. Терминал, с помощью которого можно осуществить платеж, в Банке не работал. Сотрудник Банка порекомендовал воспользоваться каким-либо другим терминалом. Она внесла деньги через терминал, который расположен по адресу: <адрес>.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просило суд рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя ответчика.

Ответчик представил суду письменный отзыв на иск, в котором приведены следующие доводы в обоснование возражений относительно исковых требований.

Условия досрочного погашения кредита изложены в п.2.3.1.1 Общих условий обслуживания и выпуска банковских карт. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в Банк для расчета суммы, необходимой для досрочного погашения задолженности по кредитному договору. На дату планового платежа ДД.ММ.ГГГГ сумма составляла <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ на счет истицы поступило <данные изъяты> Поскольку денежные средства поступили с опозданием, кредит не был завершен, а ДД.ММ.ГГГГ было произведено списание планового платежа.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из положений п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Столяровой Л.Н. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор № включающий в себя элементы договора о предоставлении и обслуживании карты и кредитного договора, по условиям которого банк открыл клиенту счет №, выпустил карту и предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> дней под <данные изъяты> % годовых путем зачисления на указанный счет.

По условиям договора заемщик обязался ежемесячно уплачивать Банку аануитентный платеж в размере <данные изъяты> включающий в себя часть основного долга и проценты.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК (договор займа).

Согласно п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с п.3.4.1 кредитного договора заемщик вправе досрочно вернуть кредит на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

В силу п.1.1 договора его неотъемлемой частью являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В соответствии с п.2.3.1.2 Общих условий при желании клиента произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, он должен представить в Банк соответствующее письменное уведомление по форме Банка, обратившись в офис Банка или направил данное уведомление по почте не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности.

В течение 30 календарных дней с даты получения уведомления Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности.

В период с даты третьего очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы поной задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) клиента о полном досрочном погашении кредита. В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности, в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.1.2.2.8 Общих условий надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом является обеспечение наличия на счете суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности.

В соответствии с пп.1, пп.4 п.3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Как следует из ответа КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ, существуют несколько способов внесения денежных средств на счет в Банке в качестве оплаты по кредитному договору: через кассу Банка, через приемные банкоматы и терминала Банка, через бухгалтерию организации – работодателя заемщика, путем почтового перевода, переводом через другие кредитные организации или банкоматы сторонних банков.

В исходящем от ДД.ММ.ГГГГ представитель Банка сообщил суду о том, что для исполнения заемщиками обязательств по уплате денежных средств в ККО «Смоленск» имеются два платежных терминала Э. касса и банкомат в офисе отсутствуют.

Таким образом, в ККО «Смоленск» КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заемщик имеет возможность пополнить счет наличными денежными средствами для исполнения обязательств по кредитному договору только путем платежа через терминал сторонней организации.

Как следует из представленных истицей копии платежного документа от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету, денежные средства, внесенные через платежный терминал Э. установленный в ККО «Смоленск» по адресу: <адрес>, были зачислены на счет истицы на следующий рабочий день после платежа.

Судом также установлено, что в целях досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Столярова Л.Н. произвела платежи с использованием платежного терминала Э. по адресу: <адрес>: ДД.ММ.ГГГГ – в размере <данные изъяты> руб. и ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. С указанных сумм удержаны комиссии.

Дата очередного планового погашения была установлена ДД.ММ.ГГГГ

Судом также установлено, что обязательства из кредитного договора после ДД.ММ.ГГГГ прекращены не были.

Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ на счет Столяровой Л.Н. зачислено <данные изъяты> руб., а ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>

На правоотношения сторон распространяют свое действие нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», что нашло свое отражение в пп.д п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Как разъяснено в п.2, п.3 Постановления, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст.17 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (01.07.2014).

Следовательно, к правоотношениям сторон применяются нормы главы III Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст.37 Закона оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Судом бесспорно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истица передала платежному агенту денежные средства на общую сумму <данные изъяты> в счет исполнения обязательств перед Банком.

Из пояснений представителя истца следует что данная сумма, необходимая для полного погашения кредита была названа сотрудником Банка. Доказательств обратного ответчиком суду представлено не было.

Изложенные обстоятельства по мнению суда свидетельствуют об исполнении истицей требований п.2.3.1.2 Общих условий о полном досрочном погашении кредита.

При этом п.1.2.2.8 Общих положений в силу ч.1 ст.16 Закона, ущемляющий права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признается недействительным.

В соответствии со ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

При таких обстоятельствах, суд приходит к убеждению, что требование Столяровой Л.юН. о признании обязательства исполненным является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя.

В п.45 названного постановления Пленума разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда судья руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости.

С учетом всех обстоятельств дела, суд оценивает причиненный истцу нарушением его прав потребителя моральный вред в 5000 руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п.46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Судом установлено, что претензия истицы оставлена Банком без удовлетворения.

Поскольку в добровольном порядке требования истца банком не были исполнены, с ответчика подлежит взысканию штраф.

Согласно ч.1 ст.94, ч.1 ст.98, ч.1 ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат понесенные по делу судебные расходы: <данные изъяты> руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя, с учетом характера и объема оказанной правовой помощи и требований разумности.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Столяровой Л.Н. удовлетворить.

Признать обязательства заемщика Столяровой Л.Н. перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным в полном объеме.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Столяровой Л.Н. <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда, <данные изъяты> руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» госпошлину в доход бюджета в размере <данные изъяты> руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Смоленска.

Судья                         И.А.Куделина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.