Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3907/2014 ~ М-2762/2014 от 10.07.2014

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Красноярск                        09 сентября 2014 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Бойко И.А.,

с участием представителя истца Чернышова С.А.,

при секретаре Кубаревой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Жуковской Н.Ф. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», действуя в интересах Жуковской Н.Ф. обратилась к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что между Жуковской Н.Ф. и ответчиком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму <данные изъяты> рублей, № от <данные изъяты> г. с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ г. с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму <данные изъяты> рублей. В типовую форму заявления на получения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г. ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела данные о кредите, заемщик уплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб./100%х0,9%), комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб./100%х0,40%). Исполняя свои обязательства по договору Жуковская Н.Ф. произвела платежи за период с 05.09.2011 г. по 27.12.2012 г. и уплатила в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка <данные изъяты> рублей (2 платежа х 110 рублей), в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» <данные изъяты> рублей (16 платежей х 766,84 рублей), а всего комиссий и страховых платежей на сумму <данные изъяты> В типовую форму заявления на заключение соглашение о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ г., ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно раздела данные о кредитовании счета, заемщик уплачивает комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере 3,5% от суммы к выдаче, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫИ»в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования, то есть в размере 100 рублей (<данные изъяты> руб./100%*0,40%). Исполняя свои обязательства по договору Жуковская Н.Ф. произвела платежи за период с 06.12.2011г. по 17.10.2012г. и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 110 рублей, в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» <данные изъяты> руб. (9 платежей х 100 рублей), а всего комиссий и страховых платежей на сумму <данные изъяты> руб.(<данные изъяты>). В типовую форму заявления на заключение соглашение о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ г., ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно раздела данные о кредитовании счета, заемщик уплачивает комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный» в размере 3,5% от суммы к выдаче, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также условия раздела параметру «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» в размере 0,40% в месяц 6т установленного лимита кредитования, то есть в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб./100%*0,40%). Исполняя свои обязательства по договору Жуковская Н.Ф. произвела платежи за период с 07.07.2012г. по 04.10.2013 г. и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный» <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка <данные изъяты> рублей, в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни й трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» <данные изъяты> руб. (14 платежей х 100 рублей), а всего комиссий и страховых платежей на сумму <данные изъяты> В типовую форму заявления на получения кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела параметры «Программы страхования жизни; и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, то естй в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> руб./100%х0,60%). Исполняя свои обязательства по договору Жуковская Н.Ф. произвела платежи за период с 28.01.2013 г. по 28.04.2014 г. и уплатила в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» <данные изъяты> рублей (16 платежей х 1800 рублей). Всего по четырем договорам Жуковская Н.Ф. уплатила в качестве комиссий и страховых платежей <данные изъяты> рублей <данные изъяты> Истица просила суд признать условия раздела Данные о кредите заявления на получение кредита являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между Жуковской Н.Ф. и ответчиком № от ДД.ММ.ГГГГ года обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссию за примем наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», недействительными в силу ничтожности; признать условия раздела Параметры кредита договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. предусматривающих обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», недействительными в силу ничтожности; признать условия раздела «О кредите» договора № от ДД.ММ.ГГГГ., предусматривающих обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», комиссию за примем наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», недействительными в силу ничтожности; признать условия раздела «О кредите» договора № от ДД.ММ.ГГГГ., предусматривающих обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», комиссию за примем наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», недействительными в силу ничтожности. Взыскать по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.: <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.: <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах й кассах ОАО КБ «Восточный», <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г.: <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г.: <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя, перечислив в 50% от присужденной суммы в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В судебное заседание истец Жуковская Н.Ф. не явилась, о дате слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Чернышов С.А. (доверенность от 01.03.2014г. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», третьих лиц ЗАО «Д2 Страхование», ЗАО «СК Спектр АВИА С» и ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явились, о дате судебного разбирательства уведомлены своевременно, надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах суд, принимая во внимание согласие представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца Чернышова, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, понуждение к заключению договора не допускается.

Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст.421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора путем свободного волеизъявления соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.09.1992 года № 2300-1 ( в ред. от 25.06.2012 года) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав права на свободный выбор товаров ( работ, услуг), возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объеме.

В силу п.2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Жуковской Н.Ф. заключен кредитный договор №, согласно условий которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 19% годовых.

В заявлении на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года ОАО «Восточный экспресс банк» предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 0,9% от суммы к выдаче, что составляет <данные изъяты> руб.; страховая премия в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> руб. (110 руб. х 2 платежа).

В порядке исполнения обязательств Жуковская Н.Ф. оплатила комиссионные вознаграждения в общей сумме <данные изъяты> руб., а также комиссию за страхование в сумме <данные изъяты> руб., итого <данные изъяты> руб. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Жуковской Н.Ф. заключено соглашение о кредитовании № №, согласно условий которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой 20% годовых.

В заявление на заключение Соглашения о кредитовании № предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче, что составляет <данные изъяты> руб., а также страховую премию за присоединение к программе страхования в размере 0,40%, то есть <данные изъяты> руб. ежемесячно, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме <данные изъяты> руб.

В порядке исполнения обязательств Жуковская Н.Ф. с 06.12.2011г. по 17.10.2012г. оплатила комиссионные вознаграждения в общей сумме <данные изъяты>., а также комиссию за страхование в сумме <данные изъяты> руб. (100 руб. х 9 платежей), итого <данные изъяты> руб. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ. года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Жуковской Н.Ф. заключено соглашение о кредитовании №, согласно условий которого, Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой 20% годовых.

В заявление на заключение Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче, что составляет <данные изъяты> руб., а также страховую премию за присоединение к программе страхования в размере 0,40%, то есть <данные изъяты> рублей ежемесячно, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме <данные изъяты> руб.

В порядке исполнения обязательств Жуковская Н.Ф. с 07.07.2012г. по 04.10.2013г. оплатила комиссионные вознаграждения в общей сумме <данные изъяты> руб., а также комиссию за страхование в сумме <данные изъяты>. (100 руб. х 14 платежей), итого <данные изъяты> руб. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Восточный экспресс банк» и Жуковской Н.Ф. заключен кредитный договор №, согласно условий которого, Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб, на срок 60 месяцев с процентной ставкой 17,50% годовых.

В заявлении на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года ОАО «Восточный экспресс банк» предусмотрена комиссия за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка» в размере ) 60% в месяц от суммы кредита, то есть в размере <данные изъяты> руб.

В порядке исполнения обязательств Жуковская Н.Ф. с 28.01.2013г. по 28.04.2014г. оплатила комиссию за страхование в сумме <данные изъяты> руб. (16 платежей х 1 800 руб). Указанное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Суд считает, что включение в кредитный договор условия о взимании единовременной комиссии за снятие кредитных наличных денежных средств через кассу банка, а также комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита противоречат положениям Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", нарушают права потребителя, в связи с чем на основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 Гражданского кодекса РФ признает недействительным условия данных кредитных договоров в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за прием наличных средств через банкоматы и кассы банка.

Условие кредитования в части удержания комиссии за снятие наличных денежных средств, ущемляют права Жуковской Н.Ф. как потребителя, в связи с чем исковые требования в части взыскания с ответчика указанной комиссии по четырем кредитным договорам в размере <данные изъяты> руб. и за прием наличных денежных средств <данные изъяты>) подлежат удовлетворению, указанная сумма подлежит взысканию с Банка «Восточный экспресс» в пользу Жуковской Н.Ф.

По требованию о признании недействительными условий о взимании платы за подключение к программе страхования суд исходит из следующего.

Согласно разделу параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. указана плата заемщика за присоединение к программе страхования в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита и составляет <данные изъяты> руб. в месяц, а страховой организацией указано ЗАО «Д2 Страхование».

В соответствии с Выпиской из лицевого счета за период со 05.09.2011г. по 27.12.2012г. истец оплатил страховой взнос в сумме 12 <данные изъяты>). Согласно разделу параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. указана плата заемщика за присоединение к программе страхования в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, а страховой организацией указано ЗАО «Д2 Страхование».

Согласно разделу параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. указана плата заемщика за присоединение к программе страхования в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита и составляет <данные изъяты> руб. в месяц, а страховой организацией указано ЗАО «СК «СПЕКТР-АВИА С»..

В соответствии с Выпиской из лицевого счета за период с 06.12.2011г. по 17.10.2012г. истец оплатил страховой взнос в сумме <данные изъяты> руб. (100 руб. х 9 платежей).

Согласно разделу параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. указана плата заемщика за присоединение к программе страхования в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита и составляет <данные изъяты> рублей в месяц, а страховой организацией указано ЗАО «СК «СПЕКТР-АВИА С».

В соответствии с Выпиской из лицевого счета за период с 07.07.2012г. по 04.10.2013г. истец оплатил страховой взнос в сумме <данные изъяты> руб. (100 руб. х 14 платежей).

Согласно разделу параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от 26.12.2012г. указана плата заемщика за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита и составляет <данные изъяты> рублей в месяц, а страховой организацией указано ЗАО «СК «РЕЗЕРВ»».

В соответствии с Выпиской из лицевого счета за период с 28.01.2013г. по 28.04.2014г. истец оплатил страховой взнос в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

Действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей являются неправомерными, ущемляют установленные законом права потребителей - граждан, являющихся экономически слабой стороной в правоотношениях с банком, в силу чего условие кредитного договора в части возложения на истца обязанность ежемесячно уплачивать страховую премию в сумме 1 820,24 руб. ничтожно в соответствии со ст. 168 ГК РФ. В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей. Частью 8 ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Действия по подключению клиента к программе страхования нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии за подключение к программе страхования нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. С учетом изложенного суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего подключение к программе страхования и уплату за это комиссии нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора и действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, не имел возможности получить кредит без услуги по подключению к программе страхования, заемщику не предоставлено выбора страховых компаний, заявление о кредитовании (кредитный договор) изначально содержащие условия о страховании, данное условие кредитного договора является недействительным в силу ничтожности как не соответствующее ст.10, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, сумма, уплаченная банку в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере 43 369,44 руб. является неосновательным обогащением банка и подлежит взысканию в пользу истца из расчета: (12 269,44+900+1400+28 800)= 43 369,44 руб.

Поскольку банк пользовался денежными средствами <данные изъяты> вследствие их неправомерного удержания, то в пользу истца подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ исходя из учетной ставки банковского процента – 8, 25 % согласно следующим расчетам:

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму <данные изъяты> коп. за период с 05.09.2011г. по 02.07.2014г.,

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>. за период с 06.12.2011 г. по 02.07.2014г.,

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб. за период с 07.07.2012г. по 02.07.2014г.

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. за период с 07.07.2012г. по 02.07.2014г.

Всего процентов за пользование чужими денежными средствами составляет в сумме <данные изъяты>.

Как установлено в судебном заседании истец обратилась с претензией к ответчику с просьбой возвратить уплаченные комиссии, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период 08.06.2014г. по 11.07.2014г. в размере исходя из расчета <данные изъяты>. Принимая во внимание, что размер неустойки не может превышать стоимость услуги, размер неустойки следует определить равным <данные изъяты> рублей.

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации определяется судом с учетом требований разумности и справедливости, степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, а также степени вины нарушителя, имущественного положения причинителя вреда и иных, заслуживающих внимание обстоятельств ( ч.2 ст.151, ст. 1101, ст.1083 ГК РФ).

Учитывая, что ответчиком права Жуковской Н.Ф. как потребителя были нарушены включением в договор условий, не соответствующих требованиям законодательства, в связи с чем истицей были понесены убытки в виде уплаченной суммы комиссии. Однако сумма, заявленная истцом в размере <данные изъяты> руб. является явно завышенной, поэтому суд полагает требование о компенсации морального вреда снизить до <данные изъяты> руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, штраф в размере 50% от взысканной суммы составит <данные изъяты> При этом, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разъяснениями Пленума Верховного суда РФ, 50% от суммы штрафа то есть <данные изъяты>. подлежит перечислению в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме <данные изъяты>. за требования имущественного характера и <данные изъяты> рублей за требование о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действующей в интересах Жуковской Н.Ф. удовлетворить частично.

Признать недействительными: условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. о возложении на заемщика Жуковскую Н.Ф. обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» уплачивать ежемесячную плату за присоединение к программе страхования.

Признать недействительными: условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. о возложении на заемщика Жуковскую Н.Ф. обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» уплачивать ежемесячную плату за присоединение к программе страхования.

Признать недействительными: условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. о возложении на заемщика Жуковскую Н.Ф. обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» уплачивать ежемесячную плату за присоединение к программе страхования.

Признать недействительными: условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. о возложении на заемщика Жуковскую Н.Ф. обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» уплачивать ежемесячную плату за присоединение к программе страхования.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Жуковской Н.Ф. платежи за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС Заемщика, денежные средства уплаченные в качестве комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользования чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты> руб.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в размере <данные изъяты> коп.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                     И.А.    Бойко