Решение по делу № 2-3370/2016 ~ М-3297/2016 от 18.08.2016

Дело № 2 – 3370/2016 10 октября 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Российской Федерации

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Т.В. Холодковой,

при секретаре Е.В. Елькиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Садиловой В.И. к обществу с ограниченной ответственностью «.....») о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, о признании незаконными действий, о компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Садилова ВИ обратилась в суд с иском к ответчику ООО «..... о о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, о признании незаконными действий, о компенсации морального вреда. Исковые требования обосновывает тем, что <дата> между ней и ответчиком заключен кредитный договор № По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и представить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора, в связи с тем, что в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истица была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик воспользовался юридической неграмотностью истца, заключил договор заведомо на выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Полагает, что ее права были нарушены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определен: .....% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Установление такой неустойки является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в соответствии со ст. 333 ГК РФ просит ее уменьшить. В связи с тем, что по вине ответчика умышлено списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, с оплаченных истцом денежных средств списываются деньги на иные операции по счету, истцу причинены нравственные страдания, компенсацию морального вреда оценивает в ..... руб. Сделка, которая не соответствует требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>; признать пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от <дата> недействительным в части завышения неустойки; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ..... руб.

    Истец Садилова ВИ о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик ООО «.....»» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель ответчика гр.К.С., действующий на основании доверенности № от <дата>, в судебное заседание не явился, в письменном отзыве просит дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, в иске отказать, так как договор между Банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободном волеизъявлением потребителя. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что на момент заключения данного договора истец была не согласна с каким – либо условиям в данном Договоре. До заключения договора истец ознакомлена со всеми условиями Договора, ей предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемых услугах в рамках Договора, Общих условий Договора, Тарифов по расчетно – кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Указанная информация является общедоступной и размещена в местах оформления кредита, на сайте Банка в интернете. Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в Договоре. При заключении договора все существенные условия договора сторонами согласованы. Нарушений своих обязательств по Договору банк не допускал. Основания для расторжения кредитного договора и признания пунктов договора недействительными - отсутствуют. Истец свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, на сегодняшний день у нее имеется задолженность в сумме ..... руб., факт неисполнения истцом обязательств по возврату кредита делает невозможным расторжение кредитного договора по его требованию, данный иск является злоупотреблением правом. Размер неустойки согласован сторонами в Индивидуальных условиях Договора, в данном иске вопрос о взыскании с истца неустойки предметом спора не является, основания для удовлетворения требований истца о применении ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки отсутствуют. Оснований, предусмотренных законом, для компенсации истцу морального вреда, нет, Банком права истца не нарушались; доказательств нарушения Банком ее прав истцом не представлено.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено, что <дата> между Садиловой ВИ и ООО «.....» заключен Договор № о предоставлении истцу кредита в размере ..... руб. (лд .....).

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и подписанных истцом, указаны все существенные условия кредитного соглашения, в том числе, сумма кредита - ..... руб., в том числе сумма к выдаче – ..... руб., страховой взнос на личное страхование – ..... руб.; стандартная ставка по кредиту – .....%, полная стоимость кредита – ..... %; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору - ежемесячный платеж – ..... руб.; количество процентных периодов – .....; дата оплаты каждого ежемесячного платежа согласно Графика погашения, выданного заемщику до заключения Договора.

Истец в Заявлении о предоставлении кредита своей подписью подтвердила, что получила график погашения по кредиту; ознакомлена и полностью согласна с содержанием документов: Общих условий Договора, Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «.....», Памяткой Застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования, Тарифами по расчетно – кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Согласно данного Заявления истец была информирована о том, что указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу <адрес>

Таким образом, сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор, в котором стороны согласовали все существенные условия кредитного соглашения. В момент заключения договора истцу были предоставлены необходимые документы, открыт текущий счет, на который была зачислена сумма кредита.

Заявление о предоставлении кредита поступило от Садиловой ВИ, она не была лишена возможности сформулировать любые существенные условия кредитного договора, изложив их в письменной форме, в том числе, без использования разработанных банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора. Однако истец не отказалась от заполнения и подписания разработанных банком документов, не высказала своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора, а напротив, сообщила банку о своем полном согласии с условиями договора, разработанными банком.

Доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения кредитного договора с банком, либо после этого истец обращалась в банк с заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направляла в банк проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимала попытки отозвать свое заявление (п. 2 ст. 435 ГК РФ), либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг, не представлено (ст. 56 ГПК РФ). Само по себе подписание истцом типового договора не свидетельствует о нарушении ее прав, как потребителя банковской услуги, так как граждане и юридические лица согласно ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора. При заключении договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", ответчик предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для него правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Приведенные положения закона соблюдены Банком, который в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных истцом, довел до ее сведения информацию об условиях кредитного договора, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную сумму, подлежащую выплате клиентом - стоимость кредита в процентах годовых – ..... %, при этом законом не возлагается обязанность по определению полной стоимости кредита в рублях.

Заключенным между истцом и ответчиком договором уплата комиссий за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено; согласно выписки по счету данные комиссии у истца банком не удерживались.

С учетом требований ст. ст. 12, 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о наличие оснований для расторжения кредитного договора, о непредоставлении ей информации о полной стоимости кредита.

Таким образом, существенные условия указаны в кредитном договоре и согласованы сторонами, что подтверждается их подписями. В момент заключения договора истцу были предоставлены необходимые документы, открыт текущий счет, на который была зачислена сумма кредита.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец, в обоснование требования о расторжении договора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

С учетом изложенного, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется.

Оснований для признания недействительным п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части завышения неустойки судом не установлено, истцом мотивированных доводов и доказательств в обоснование названного требования не представлено.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. (ст. 331 ГПК РФ).

Таким образом, включение в кредитный договор, заключенный между Садиловой ВИ и ООО «.....» условий об уплате штрафных санкций за пропуск очередного платежа, не противоречит действующему законодательству, в том числе, ст. ст. 329, 421, 422 ГК РФ и не нарушает прав истца, как потребителя финансовой услуги.

Основания, предусмотренные ст. 333 ГК РФ для снижения размера неустойки, подлежат применению при оценке судом последствий нарушения обязательства.

По данным исковым требованиям вопрос о нарушении истцом обязательств по кредитному договору судом не разрешается (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ), в связи с чем, основания для применения ст. 333 ГК РФ отсутствуют.

При заключении кредитного договора истец дала согласие на дополнительную услугу – СМС-пакет, стоимостью ..... руб. ежемесячно, а также на индивидуальное добровольное личное страхование, стоимостью ..... руб. за срок кредита, при этом дала банку поручение на списание данных денежных средств с ее счета, что подтверждается подписью истца в Заявлении о предоставлении кредита. Согласно выписки со счета истца производилось погашение комиссии за предоставление ежемесячных извещений по кредитному договору в размере ..... руб. В ходе судебного заседания не установлено, что банком производились списания комиссий, не предусмотренных условиями заключенного кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих о том, что с оплачиваемых истцом денежных средств по Договору производились списания на иные операции по счету, не представлено; согласно выписки по лицевому счету по данному кредитному договору таких списаний Банком не производилось.

В связи с тем, что в ходе судебного заседания не установлено нарушений ООО «.....» прав истца при заключении кредитного договора, с учетом требований ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» нет оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда в размере ..... руб.

Взыскание штрафа предусмотрено п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В связи с тем, что исковые требования о взыскании с ООО «.....» денежных средств по компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, оснований нет для взыскания с ООО «.....» штрафа.

С учетом изложенного, исковые требования Садиловой ВИ удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Садиловой В.И. к обществу с ограниченной ответственностью «.....» о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, о компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья .....          Т.В. Холодкова