Решение по делу № 2-167/2016 (2-3133/2015;) ~ М-3239/2015 от 14.12.2015

Дело №г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тында                                     28 января 2016 года

Тындинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Муратова В.А.,

при секретаре Семеновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голованова <данные изъяты> к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Голованов Р.И. обратился с настоящим исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указав, что между ним и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту лимитом <данные изъяты> рублей. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В соответствии с условиями договора процентная ставка годовых составляет 21%, однако, согласно заявлению полная стоимость кредита составляет 50%. При обращении в Банк ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита.

В соответствии с текстом заявления неустойка, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта – 50%. Считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту.

Также полагает, что Банк в соответствии со ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» обязан возместить ему причиненный моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> рублей и штраф в размере 50% в связи с несоблюдением ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований истца.

Просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; Признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, недействительными, а именно (условия Раздела «Данные о кредитовании счета (ТБС)» Заявления; условия Заявления) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, одностороннее изменение пунктов кредитного договора. Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец Голованов Р.И., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суду не сообщил. Судом на основании ч.3,5 ст.167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав представленные письменные доказательства и дав им юридическую оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указано в абз.1 п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кроме того, в соответствии со ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Головановым Р.И. был заключен кредитный договор №, по которому истец (кредитор) обязуется предоставить ответчику (Заёмщику) кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 21% в год на срок до востребования, а Заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

Денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей Головановым Р.И. получены, следовательно, кредитный договор считается заключенным.

В силу пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения № 54-П понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу п.7 Указаний Центрального Банка России от 13 мая 2008 года №2008-У (утратившего силу с 01 июля 2014г.) кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Голованову Р.И. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 21% в год, величина ежемесячного взноса (максимального) – <данные изъяты> рубля.

Данный договор составлен в письменной форме, имеет адреса и реквизиты сторон, подписан сторонами на оговоренных в них условиях, и с их содержанием ознакомлен Заёмщик, о чем имеется его подпись в договоре, следовательно, истец был надлежащим образом уведомлен о годовых процентах, о полной стоимости кредита, об условиях страхования.

Таким образом, до заемщика при его обращении в банк была доведена информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору. Голованов Р.И. своей подписью в кредитном договоре подтвердил, что с информацией он ознакомлен, согласен и принимает ее.

Факт ущемления прав истца в связи со стандартной формой договора, в связи, с чем он был лишен возможности внести изменения в его условия, своего подтверждения в ходе рассмотрения дела также не нашел.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора Голованов Р.И. был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Поскольку в данном случае имело место добровольное волеизъявление Голованову Р.И. на заключение с банком кредитного договора на согласованных между ними условиях, при заключении кредитного договора истец действовал в своих интересах, нарушений прав истца как потребителя не установлено, требования Голованова Р.И. о признании незаконными действий ПАО «Восточный Экспресс Банк» в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признании недействительными условий кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; незаконно начисленных и удержанных страховых премий суд находит несостоятельными и не подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Следовательно, нормы гражданского законодательства не запрещают возможность предусматривать в договоре иную ответственность в случаях не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В соответствии с Договором от ДД.ММ.ГГГГ неустойка, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта, составляет 50%.

В данном случае размер неустойки был согласован сторонами при заключении кредитного договора, что соответствует закону и не нарушает принципа свободы договора, установленного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условие договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) с установлением ее размера не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Взыскание неустойки при наличии просрочки в уплате сумм задолженности по кредитному договору не носит безусловный характер, предусмотрена возможность ее снижения (ст. 333 ГК РФ).

Согласно ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, в случае если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Однако, данная норма не регулирует вопросы начисления неустойки в соответствии с условиями договора, суд вправе уменьшить размер уже начисленной неустойки.

В силу изложенного, требования Голованова Р.И. о признании недействительными условий кредитного договора о завышенной неустойки и снижении размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ являются не обоснованными и удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что Голованову Р.И. отказано в удовлетворении основных требований, производное требование о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за недобровольное исполнение требований также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Голованова <данные изъяты> к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья     В.А. Муратов

    Копия верна:        подпись            судья В.А. Муратов