РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 июля 2014 года город Нижний Тагил
Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Осиповой Н.Ю.,
при секретаре Павленко Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-1762/2014 по иску Гореликовой Н. В. к Закрытому акционерному обществу «Связной-Банк» о защите прав потребителя, об истребовании документов,
УСТАНОВИЛ:
Гореликова Н.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «Связной Банк» о защите прав потребителя, об истребовании у ответчика документов: договора на выпуск кредитной карты, приложения к договору на выпуск кредитной карты, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету (<...>) за весь период.
В обоснование заявленных требований указала, что между ЗАО «Связной Банк» и истцом был заключен договор на выпуск кредитной карты. По условиям данного договора ЗАО «Связной Банк» открыл текущий счет: <...> в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО «Связной Банк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: кредитного договора, приложений к договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика (истца). Ответа на данную претензию получено не было.
В соответствии со ст. 857 ГК РФ, заемщик или его представитель имеют право знать сведения обо всех операциях по своему счёту, открытому в банке для получения и обслуживания кредита по кредитному договору, с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершённой банковской операции в соответствии с пунктом 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Положением ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации») и другими нормативными актами Банка России.
Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации;
Подп.3 п. 2 ст. 10 - «Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: 3) цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
По смыслу п.2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно(п. 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011г.)
Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списания средств с лицевого счета заемщика является нарушением п. 1 ст. 10 «Закона о защите прав потребителей». Также, согласно п.4 ст. 12 «Закона о защите прав потребителей» кредитор должен исходить из предположения об отсутствии у заемщика специальных познаний.
В судебное заседание истец своевременно и надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела, не явилась (л.д111), к исковому заявлению Гореликовой Н.В. приложено ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.3).
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив на имя суда письменный отзыв на исковое заявление Гореликовой Н.В., в котором указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. По заявленным требованиям указал следующее. Банк не согласен с исковыми требованиями истца по следующим основаниям.
1.Истица добровольно заключила с Банком смешанный договор банковского обслуживания, была надлежащим образом информирована Банком в Общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) об условиях предоставления и погашения кредита. Между Истцом и Банком, в порядке присоединения в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, ДД.ММ.ГГГГ был заключен смешанный договор банковского обслуживания, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) и Тарифы. Договор (Общие условия) регулирует отношения по выпуску и обслуживанию банковской карты, открытию и обслуживанию специального карточного счета (далее - СКС), предоставление услуг по дистанционному банковскому обслуживанию (далее - ДБО), выдачу кредита и другие отношения. На основании Договора Истцу открыт Специальный карточный счет (СКС) № № счёта: Российский рубль и выпущена банковская карта MasterCard Unembossed № №. (далее - Карта). В соответствии с Заявлением Клиента к Карте был предоставлен кредитный лимит в размере <...> руб. (далее - Кредит/Овердрафт). Сумма минимального платежа по Кредиту составляет <...> руб., дата платежа установлена 10-е число каждого месяца, Расчетный период установлен с 21-го по 20-е число каждого месяца, процентная ставка - <...> % годовых. Поскольку Кредит не является персональным, не выдается одномоментно в полном объеме на счет Истца, использование кредитного лимита или пользование собственными денежными средствами зависит исключительно от Истца, то графика платежа по кредиту не имеется, а для погашения кредита предусмотрен Аннуитетный (минимальный) платеж в размере <...> руб. Подписав Заявление, Истец подтвердил, что ознакомлен, прочитал и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами и обязался неукоснительно их соблюдать (п.2 Заявления).Согласно Заявлению Истец подтверждает, что с информацией о полной стоимости кредита ознакомлен. Заявление, Расписка в выдаче карты, Общие условия и Тарифы действовавшие на момент заключения договора, Тарифы, (которые составляют кредитное досье) прилагаются. Заявление и Анкета Клиенту были предоставлены в момент заключения Договора, Общие условия, Тарифы (составные части Договора) предоставляются для ознакомления и по желанию Клиента выдаются. Более того, Общие условия и Тарифы также размещены в свободном доступе на web-странице Банка в сети Интернет по адресу www.svyaznoybank.ru., а также имеются в свободном доступе во всех операционных залах подразделений Связного Банка (ЗАО) и в местах заключения договоров с Клиентами (у агентов Банка) и выдаются по первому требованию Клиентов. Согласно п. 3.3.1 Общих Условий Вся корреспонденция по Счету, в т.ч. Выписки по Счету хранятся в Банке и выдаются по требованию Клиента при его обращении в Подразделения Банка или через Систему ДБО. Согласно Тарифам Банка, получение информации об операциях, доступном остатке денежных средств, лимите кредитования, задолженности через Интернет-банк, Службу поддержки клиентов, Подразделения Банка производится бесплатно. Кроме того, информацию о размере задолженности Истец всегда может узнавать по телефону 8-800-200-04-21 (бесплатный звонок из любого региона РФ). Выписка по СКС прилагается.
2. До настоящего времени в Банк от Истца не поступало претензий, либо иных обращений. Доказательств фактического направления претензии в Банк, либо получения Банком претензии Истцом не предоставлено, кроме того:
- на Реестре адрес Связного Банка (ЗАО) указан не правильно, не указано наименование данного документа (Реестр), что вызывает сомнение, что это действительно почтовый Реестр. По печати видно, что данное письмо отправлялось в г. Казани (Истец там не проживает), не ясно, какой документ направляется в Банк, не содержит номера договора, заключенного с Банком, дату его заключения, что ставит под сомнение направление Банку претензии об истребовании документов. Истец в обоснование требований не указывает, с какой целью просит суд обязать Банк предоставить копии документов по договору, в чем заключается нарушение прав, свобод или законных интересов.
- отсутствует экземпляр претензии со штампом Банка или его обособленного подразделения, подтверждающего бесспорное вручение претензии Банку;
3. Кроме того истец, ссылаясь на Закон «О защите прав потребителя», указал, что Банком нарушены его положения о предоставлении истцу информации, однако данная позиция Истца опровергается следующим:
Истцом доказательства того, что при заключении кредитного договора ему Банком не была доведена какая-то информация, которая по смыслу Закона «О защите прав потребителей» должна быть доведена до истца, не представлено. Подписью Истца в Заявлении (п.2) подтверждается, что вся необходимая ему информация по истребованным у Банка услугам, была предоставлена и понятна. Пунктами 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно пп. «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спора о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.
В соответствии с п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются условия о процентной ставке (цене), сроке предоставления кредита и размере кредита.
Из искового заявления, следует, что между Истцом и Банком заключен договор на выпуск кредитной карты (хотя, как указано в п.1 настоящего отзыва, с Истцом заключен смешанный договор, регулирующий различные отношения Клиента и Банка).
В п.1 настоящего отзыва указано, что по условиям данного договора Связной Банк (ЗАО) открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит, из предоставленного суду Заявления Истца, подписанного сторонами, усматривается, что информация по договору между сторонами согласована.
4. Само исковое заявление и приложенные документы доказательств нарушения прав Истца Банком не содержат.
Согласно ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.
В ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.
В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии с положениями ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается действия граждан, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу (злоупотребление правом).
В соответствии с положениями ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом выбран неверный способ защиты нарушенных прав, поскольку данные требования могут быть заявлены при оспаривании условий конкретного договора. Со стороны Банка отсутствует нарушение прав, свобод или законных интересов Истца (л.д.49-52).
На основании ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Огласив исковое заявление, исследовав отзыв представителя ответчика и письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствие с ч.2 ст.56 ГПК РФ (ч.3 ст.196 ГПК РФ, п.5 Постановления пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №23).
Как установлено в судебном заседании и не оспаривается стороной ответчика, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Связной Банк» (кредитором) и Гореликовой Н.В. (заемщиком) в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор банковского обслуживания (далее - Договор), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифы. Договор (Общие условия) регулирует отношения по выпуску и обслуживанию банковской карты, открытию и обслуживанию специального карточного счета (далее - СКС), предоставление услуг по дистанционному банковскому обслуживанию (далее - ДБО), выдачу кредита и другие отношения. На основании договора истцу открыт Специальный карточный счет (СКС) № <...> банковская карта MasterCard Unembossed № № - карта. По карте был предоставлен кредитный лимит в размере <...> руб. Сумма минимального платежа по кредиту составляла <...> руб., дата платежа установлена 10 число каждого месяца, расчетный период установлен с 21-го по 20-е число каждого месяца, процентная ставка - <...>% годовых. Поскольку кредит не являлся персональным, не выдавался одномоментно в полном объеме на счет истца, использование кредитного лимита зависело исключительно от истца, то графика платежа по кредиту не имелось, а для погашения кредита был предусмотрен аннуитетный (минимальный) платеж в размере <...> руб. (л.д.49-109).
Как указывает истец в своем заявлении, в порядке досудебного урегулирования спора, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с претензией, в которой, в том числе, просила Банк предоставить копии документов: по кредитному делу заемщика Гореликовой Н.В., кредитное дело, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду отсутствия у заемщика, прикладывая копию реестра о направлении почтовой связью заявления и претензии на имя ответчика (л.д.5,9). Однако, документов, подтверждающих получение Банком данной претензии, а, следовательно, подтверждающих уклонение Банка от выдачи запрашиваемых документов, истцом в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.
Из копии претензии Гореликовой Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ на имя Банка, следует, что истец не просила ответчика предоставить информацию об услуге кредитования до заключения кредитного договора, как и не представила доказательств недостаточности информации об оказываемой услуге по кредитованию и об убытках, возникших из-за непредоставления такой информации.
В судебном заседании установлено, что кредитный договор заключен между сторонами в офертно-акцептной форме, состоит из Заявления Гореликовой Н.В. на оформление банковской карты «Связной банк», Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке и Тарифов. Заявление Гореликовой Н.В., являющееся офертой, подписано обеими сторонами, составлено в 2-х идентичных экземплярах, каждый из которых имеет равную юридическую силу. Один экземпляр Заявления и Анкеты Клиента был предоставлен Гореликовой Н.В. в момент заключения Договора.
Также в ходе судебного заседания установлено, что отдельного документа в виде графика платежей не имеется. График платежей и условия погашения кредита указаны в заявлении Гореликовой Н.В. на предоставление кредита. Указанным заявлением предусмотрен лимит кредита в <...> рублей, в счет погашения кредита заемщик уплачивает банку аннуитетный (минимальный) платеж в размере <...> руб. ежемесячно, дата платежа - 10 число каждого месяца, расчетный период установлен с 21-го по 20-е число каждого месяца, процентная ставка - <...>% годовых, срок действия карты ДД.ММ.ГГГГ года.
Заключенный между сторонами кредитный договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст.ст.428, 432, 434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержит в себе существенные условия договора.
Применительно к положениям ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в отношении кредитного договора, к существенным условиям договора относятся: размер кредита, процентная ставка, срок кредита и график погашения задолженности.
При заключении вышеуказанного кредитного договора заемщик Гореликова Н.В. получила свой экземпляр заявления на предоставление кредита, анкеты заемщика и банковскую карту.
Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке и Тарифы банка Гореликова Н.В. могла получить в офисах банка по первому требованию. Доказательств обратного истцом не представлено, как и не доказан факт отсутствия у неё копии заявления и анкеты заемщика по вине Банка.
При заключении договора истец была согласна со всеми условиями банка, обязалась их соблюдать, ознакомлена со стоимостью кредита, что подтверждается подписью истца в заявлении о предоставлении кредита.
Из представленных суду стороной ответчика документов по кредитованию Гореликовой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ, не следует, что к кредитному договору имеются какие-либо приложения, в связи с чем, истец не доказала обоснованность требования по предоставлению ей приложений к кредитному договору.
В исковом заявлении истец просит обязать ответчика предоставить ей расширенную выписку по лицевому счету за весь период. С учетом, того что данное требование не конкретизировано, истцу в порядке подготовки к судебному разбирательству было предложено уточнить его, указав период времени, за который выписка по лицевому счету должна быть предоставлена, а также то, что она должна содержать, какие сведения. Истец самоустранилась от участия в судебном заседании и представления по делу доказательств, проигнорировав требования суда в данной части.
По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.
Однако, как указано выше, истцом не доказан факт обращения к ответчику и факт его отказа в выдаче выписки по лицевому счету либо предъявления Банком требования оплатить получение такой выписки. При этом, истцом не исполнено указание суда о том, что должно быть отражено в данной выписке, то есть что представляет собой расширенная выписка по лицевому счету.
Также суд считает необходимым отметить, что копия выписки по лицевому счету № по состоянию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком представлена суду и имеется в материалах гражданского дела (л.д. 100-108). Обеспечив свою явку в судебное заседание, истец имела возможность ознакомиться с ней.
Кроме того, истец не доказала суду невозможность обращения за необходимыми документами в офис Банка, в котором заключала кредитный договор. Ответчик же отрицает факт обращения к нему за выдачей документов со стороны истца.
С учетом установленных обстоятельств, в соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика, обоснованность иска истцом не доказана, в связи с чем, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат: злоупотребление правом не подлежит судебной защите.
Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198, 209, 320,321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.
░░░░░- ░░░░░░░.
░░░░░ ░░░░░. ░░░░░ - ░.░. ░░░░░░░