Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6449/2022 ~ М-5218/2022 от 15.11.2022

№ 2-6449/2022

63RS0038-01-2022-008207-18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2022 года                                                                             г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе

председательствующего судьи Полезновой А.Н.,

при помощнике судьи Бовиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6449/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований ПАО «Совкомбанк» указал, что 26.11.2019г. с ФИО1 заключен кредитный договор № 2577667601, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.4.1.7 договора залога № 2577667655, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п.1.11 кредитного договора № 2577667601, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п.2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, площадью 22,7 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащая на праве собственности ФИО1

В соответствии с п.6.2 общих условий: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается предоставленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п.5.4.1 общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также в соответствии с п.5.4.3 общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения обязательств заемщика по договору.

Также в соответствии с п.8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты> руб.

Поскольку заключенный между истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки со дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.05.2020г. На 09.11.2022г. суммарная продолжительность просрочки составила 133 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 27.05.2020г. На 09.11.2022г. суммарная продолжительность просрочки составила 131 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.

По состоянию на 09.11.2022г. общая задолженность составила <данные изъяты> руб., в том числе просроченные проценты- <данные изъяты> руб., просроченная судная задолженность – <данные изъяты>,61 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> руб., неустойка на остаток основного долга - <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., комиссия за смс информирование -<данные изъяты> руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил расторгнуть кредитный договор № 2577667601, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 323 421,77 руб., сумму уплаченной госпошлины в размере 12 434,22 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 10.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 10.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 22,7 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

    Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, заявлений и ходатайств не поступало.

Согласно отчету об отслеживании отправлений с почтовым идентификатором 80089279799606 судебная повестка, направленная на имя ответчика возвращена в адрес суда 17.12.2022 в связи с истечением срока хранения.

В соответствии с ч.2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

С учётом уведомления ответчика о месте и времени рассмотрения дела, а также положений ст. 167, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ полагает возможным дело рассмотреть в отсутствии ответчика в порядке заочного судопроизводства с вынесением по делу заочного решения.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя возможно в случае нарушения залогодателем обязательств, установленных договором залога, либо в случае нарушения им условий кредитного договора, включая просрочку возврата кредита и/или просрочку уплаты процентов, в том числе и при досрочном истребовании суммы задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», регулирующего правоотношения, возникающие в сфере ипотечного жилищного кредитования, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Согласно п. 2 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В случае возникновения ипотеки в силу закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения, в форме, предусмотренной для договора об ипотеке.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст.130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Согласно положениям ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26.11.2019г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. под 18,9% годовых (с учетом снижения процентной ставки), сроком на 60 мес., срок возврата кредита 26.11.2024 года.

Согласно п.п.6,10,12 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4.10 Общих условий.

Обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки, имущественное и личное страхование.

В случае не исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Заемщик ФИО1, помимо индивидуальных условий обязалась соблюдать общие условия, являющиеся составной частью кредитного договора, и, подписав индивидуальные условия предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», согласилась с указанными в нем условиями.

В обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен договор залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ № 2577667655, по условиям которого ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передала ПАО "Совкомбанк" в залог принадлежащее ей недвижимое имущество - квартиру, общей площадью 22,7 кв.м., этаж 5, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 885 000 руб.

Согласно п. 8.1 залога (ипотеки) от 26.11.2019 № 2577667655, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/ залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами заемщика.

В соответствии с п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога при обращении на него взыскания.

03.12.2019г. Управлением Росреестра по Самарской области зарегистрирована ипотека в силу закона.

В соответствии с п. п.5.4.1. 6.2 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, кредит был предоставлен ФИО1 путем перечисления всей суммы кредита на счет №.

Выпиской по лицевому счету ФИО1 подтверждается, что со стороны ответчика имело место нарушение уплаты ежемесячных платежей, поскольку начиная с 05.2020г. ответчик допускала неоднократные просрочки оплаты долга, вносила ежемесячно платежи не в полном объеме.

Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате заложенности по кредитному договору, которая по состоянию на 20.09.2022 составляет <данные изъяты> руб.

Согласно расчету истца, по состоянию на 09.11.2022г. общая задолженность по кредитному договору № от 26.11.2019г. составляет <данные изъяты> руб., в том числе просроченные проценты- <данные изъяты> руб., просроченная судная задолженность – <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> руб., неустойка на остаток основного долга - <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., комиссия за смс информирование -<данные изъяты> руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.05.2020г., на 09.11.2022г. суммарная продолжительность просрочки составила 133 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 27.05.2020г. На 09.11.2022г. суммарная продолжительность просрочки составила 131 день.

Проверив представленный расчет, суд находит его с арифметической точки зрения верным, иной достоверный расчет задолженности, в том числе контррасчет, суду не представлен, размер неустоек определен в соответствии с условиями кредитного договора.

Доказательств того, что ответчик выплатил в полном объеме или частично денежные средства в счет образовавшейся задолженности по кредитному договору, суду не представлено.

Принимая во внимание, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, существенно нарушая его условия, в связи с чем истец в значительной степени лишился того, на что был вправе претендовать при заключении договора, задолженность по указанному кредитному договору не погашена, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № 2577667601 от 26.11.2019 года по состоянию на 09.11.2022 в размере <данные изъяты> руб. и расторжении кредитного договора следует удовлетворить.

    Учитывая, что в соответствии с условиями договора и требованиями закона истец вправе обратить взыскание на предмет залога, сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, сроки внесения платежей нарушались более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, общей площадью 22,7 кв.м., этаж 5, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену при реализации предмета залога в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с пунктом 3 статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и расторжении кредитного договора должник обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, установленные договором, до дня вступления в законную силу решения суда о расторжении договора, поскольку до указанного момента он продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 10.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 10.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу следует удовлетворить.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № 107 от 10.11.2022г. истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 12 434,22 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199,235-237 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор № от 26.11.2019г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия №, выданный Отделом УФМС России по Самарской области в <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 09.11.2022 года в размере <данные изъяты> руб. 77 коп., в том числе в том числе просроченные проценты- <данные изъяты> руб. 88 коп., просроченную судную задолженность – <данные изъяты> руб. 61 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> руб. 32 коп., неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты> руб. 97 коп., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>. 99 коп., комиссию за смс информирование -<данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 22 коп., а всего взыскать <данные изъяты>) рублей 99 копеек.

    Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия 3612 №, выданный Отделом УФМС России по Самарской области в Кировском районе гор.Самары, ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 10.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 10.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

     Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 22,7 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>) рублей.

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г.Самары заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 9 января 2023 года.

Председательствующий                                       п/п                          А.Н. Полезнова

Решение          вступило в законную силу «______»_________2023    г.

    «КОПИЯ ВЕРНА»    Подпись судьи______________________________    Наименование должности    уполномоченного работника аппарата    федерального суда общей юрисдикции          «_______»_________________________ 2023 г.

    Подлинный документ подшит в материалах дела № 2-6449/2022

    (УИД 63RS0038-01-2022-008207-18) Кировского районного суда г. Самары.