Решение по делу № 2-765/2014 от 27.11.2014

Дело № 2-765/2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Октябрьский 26 декабря 2014 года

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Заостровцева И.А., при секретаре Борисовой И.А., с участием ответчика Пятышевой Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Октябрьский Устьянского района Архангельской области гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «... к Пятышевой (Санько) Л.Е. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту,

установил:

Акционерный коммерческий банк ... обратился в суд с иском к Санько Л.Е. о расторжении кредитного договора № ... от ... года; взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... руб. 62 коп., в том числе: основной долг по кредиту – ... руб. 43 коп., проценты за пользование кредитом – ... руб. 19 коп., пени за несвоевременное погашение кредита - ... руб. 00 коп., а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рубля 61 копейка. В обоснование иска указано, что ...г. между ОАО АКБ ... и Санько Л.Е. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому ответчику предоставлен кредит на неотложные нужды в размере ... руб. 00 коп. со сроком возврата не позднее, чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Согласно мемориальному ордеру, денежные средства в указанной сумме были предоставлены ответчику ...г., т.е. срок кредитного договора истекает ...г.. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязалась погашать кредит и проценты за пользование кредитом до 17 числа (включительно) каждого месяца, начиная с апреля ... года. Сумма ежемесячного платежа указана в графике платежей. Однако, в нарушение условий кредитного договора Санько Л.Е. с ...г. не исполняла надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем в ее адрес было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и процентов за пользование кредитом в срок до ...г.. До настоящего времени указанная в уведомлении денежная сумма ответчиком не выплачена.

В ходе рассмотрения дела истец ОАО АКБ ... уточнил исковые требования: в связи со сменой фамилии просит считать ответчиком Пятышеву (ранее Санько) Л.Е.. В письменном заявлении просит рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Пятышева (Санько) Л.Е. в судебном заседании согласилась с наличием задолженности перед банком, однако выразила свое несогласие с размером штрафных санкций, то есть пени за просрочку платежей, полагая сумму пени в размере ... рублей слишком завышенной, несоразмерной сумме основного долга и сроку допущенной просрочки. Обращает внимание на то, что истец также в течение длительного времени не предпринимал никаких мер для принудительного взыскания задолженности по кредиту, тем самым увеличил данную сумму пени. О наличии задолженности по кредиту узнала только после обращения банка в суд, так как кредит оформляла для дочери, которая проживает в ..., которая ей по данному поводу ничего не поясняла. Письмо банка с требованием о досрочном возврате кредита пришло также на адрес дочери, ей его не передали. Подтвердила, что после заключения брака с ФИО1 ...г., сменила фамилию с «Санько» на «Пятышеву», а также сменила место жительства, банк об этом в известность не поставила.

По определению суда на основании п.5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и не оспаривается ответчиком, что ...г. между ОАО АКБ ... в лице Сопочкиной А.А., действующей на основании доверенности ... от ...г. с одной стороны и Санько Л.Е. с другой стороны, заключен кредитный договор № ... по которому ответчику ...г. был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. 00 коп. Согласно п. 1.2, 1.3 Кредитного договора сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,15% в день, проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Из п. 3.1.1 кредитного договора следует, что заемщик обязался до 17 числа (включительно) каждого месяца, начиная с апреля ... года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей.

Согласно графику платежей, подписанному ответчиком Санько Л.Е., погашение кредита осуществляется ежемесячно в размере ... руб. 00 коп. начиная с ...г., последний платеж ... руб. 15 коп. – ...г..

Таким образом, ...г. между ОАО АКБ ... и Санько Л.Е. в письменной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. С условиями кредитного договора, предоставления, использования и возврата кредита заемщик Санько Л.Е. ознакомлена, что удостоверено ее подписью в договоре и графике платежей.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора.

Обязательства по предоставлению Санько Л.Е. кредита ОАО АКБ ... исполнил. Согласно мемориальному ордеру ... от ...г. ОАО АКБ ... предоставил Санько Л.Е. денежные средства в сумме ... руб. 00 коп. путем перечисления денежных средств на счет заемщика в банке.

В соответствии с п. 3.1.2 кредитного договора заемщик обязан в течение 5 календарных дней уведомлять Банк об изменении данных (ФИО), паспортных данных, адреса, места работы, контактных телефонов), сообщенных Банку при подаче документов на оформление кредита, и других обстоятельств, способных повлиять на исполнение обязательств по настоящему договору.

Из копии свидетельства о заключении брака I-ИГ ... следует, что ФИО1 и Санько Л.Е. ...г. заключили брак, после заключения брака жене присвоена фамилия «Пятышева». Кроме того, из копии паспорта и адресных справок следует, что ответчик была снята с регистрационного учета по адресу: ..., указанному в кредитном договоре и зарегистрирована по адресу: ....

Таким образом, установлено, что ответчик Санько Л.Е. не соблюдает условия вышеуказанного кредитного договора, перечисленные п. 3.1.2 и в п. 3.1 договора. Не сообщила банку об изменении данных (ФИО), паспортных данных, адрес, сообщенных Банку при подаче документов на оформление кредита и, кроме того, как видно из выписки по счету Санько Л.Е. неоднократно нарушала условия договора по срокам оплаты кредита и процентов за пользование кредитом, последний платеж в счет погашения кредита произвела в октябре 2013 года, в связи с чем, образовалась задолженность.

Наличие просрочки в исполнении кредитных обязательств заемщиком подтверждается выпиской по счету и по существу не оспаривалось в ходе судебного заседания ответчиком Санько Л.Е.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2. кредитного договора, заключенного сторонами, предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и пени.

По представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № № ... по состоянию на ...г. составляет ... руб. 62 коп., в том числе: основной долг по кредиту – ... руб. 43 коп., проценты за пользование кредитом – ... руб. 19 коп., пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа в размере ... руб. 00 коп., добровольно сниженные истцом до 50 %.

Указанная истцом задолженность по кредиту и процентам за пользование кредитом подтверждается выпиской по счету.

В судебном заседании установлено, что банк - кредитор предупреждал заемщика о необходимости своевременного погашения долга и о применении мер принудительного взыскания в случае неуплаты долга, в адрес ответчика, указанный в кредитном договоре, было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и процентов за пользование кредитом в срок до ...г., ответчик указанные действия не произвела, денежные средства по настоящее время не возвратила.

Поскольку ответчиком Пятышевой (Санько) Л.Е. не представлено суду каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца и представленный расчет о размере задолженности, либо подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, требования истца о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в сумме ... руб. 62 коп. (основной долг по кредиту – ... руб. 43 коп., проценты за пользование кредитом – ... руб. 19 коп.), подлежат удовлетворению.

Пунктом 4.2 договора установлено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик уплачивает банку пеню в размере 2 % от суммы просроченной задолженности, но не менее ... рублей за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.

ОАО АКБ ... в одностороннем порядке уменьшил начисленные пени в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательств с ... руб. 97 коп. до ... руб. 00 коп.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат, по сути, обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки (пени) последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В судебном заседании ответчик Пятышева Л.Е. заявила о чрезмерно высокой по отношению к основной сумме долга, сумме неустойки (пени), которая по её мнению образовалась в том числе и в связи с длительным непринятием истцом мер по взысканию задолженности (более года).

Принимая во внимание, что сниженный размер неустойки до ... руб. остается явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, значительно превышает размер предусмотренной законом неустойки исходя из учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, а также на день предъявления иска и на день вынесения решения, а также учитывая материальное положение ответчика, являющегося пенсионером, суд уменьшает размер неустойки и принимает решение о взыскании с ответчика неустойки за просрочку возврата суммы займа и компенсации по нему в размере ... руб. 00 коп.

Снижение неустойки судом направлено на установление баланса между мерой ответственности должника и причиненным размером ущерба.

Таким образом, в пользу истца ОАО АКБ ..., с ответчика Пятышевой (Санько) Л.Е. подлежит взысканию основной долг по кредиту – ... руб. 43 коп., проценты за пользование кредитом – ... руб. 19 коп., пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа в размере ... руб. 00 коп., суд отказывает в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа в размере ... руб. 00 коп.

Поскольку ответчиком нарушен срок и порядок исполнения обязательств (ст. 314 ГК РФ), определенный кредитным договором, Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и предъявить требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора установлен срок не позднее ...г.. Указанное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора направлено Банком Заемщику Санько Л.Е. заказным письмом с уведомлениями ... года, по адресу, указанному в кредитном договоре. Указанное требование Банка, Заемщиком не исполнено, ответа Банком не получено. Иск предъявлен в суд ... года, таким образом, истцом соблюден необходимый досудебный порядок расторжения договора, сведений о направлении ответа и погашении задолженности в срок, указанный в предложении, ответчиком не представлено.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, которые выставляет истец, а также срок просрочки, суд полагает, что допущенное нарушение условий кредитного договора является существенным, что может быть признано достаточным основанием для расторжения кредитного договора, поэтому требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ за подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере ... руб. 61 коп. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Суд полагает к возмещению с ответчика Пятышевой (Санько) Л.Е. в пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований - в размере ... руб. 40 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного коммерческого банка ... к Пятышевой (Санько) Л.Е. - удовлетворить частично.

Взыскать с Пятышевой (Санько) Л.Е. в пользу акционерного коммерческого банка «... (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ... от ...г. в размере ... рублей 62 копейки, в том числе: основной долг по кредиту – ... рублей 43 копейки, проценты за пользование кредитом – ... рублей 19 копеек, пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа в размере ... рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. 40 коп., а всего взыскать ... рублей 02 копейки.

Расторгнуть кредитный договор № ... от ...г., заключенный между ОАО АКБ ... Санько (Пятышевой) Л.Е..

В остальной части исковых требований о взыскании пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа в размере ... рублей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Судья И.А. Заостровцева