Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-805/2013 ~ М-473/2013 от 06.03.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2013 года Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Соловьева А.А.,

при секретаре Ежовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюлькина Б.Б. к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании недействительным кредитного договора, взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк» и Тюлькиным Б.Б. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор ОАО «Русь-Банк» предоставил заемщику Тюлькину Б.Б. денежные средства (кредит) в сумме <...> рублей, сроком на <...> месяцев, под <...> процентов годовых, на условиях ежемесячного аннуитетного платежа в размере <...> рублей, включающего возврат части кредита, уплату процентов за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере <...> рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее и комиссию за обслуживание кредита.

Сумма кредита <...> рублей предоставлена Тюлькину Б.Б. путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на ссудный счет заемщика в ОАО «Русь-Банк» №.

ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО «Русь-Банк» и Тюлькиным Б.Б. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ прекращен надлежащим исполнением сторонами обязательств.

Решением общего собрания акционеров ОАО «Русь-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) изменено наименование банка на ОАО «Росгосстрах Банк» (ОАО «РГС Банк», о чем ДД.ММ.ГГГГ внесены сведения в Единый государственный реестр юридических лиц.

06.03.2013 Тюлькин Б.Б. обратился в суд с иском к Екатеринбургскому филиалу ОАО «Русь-Банк» о защите прав потребителя, в котором просит:

признать недействительным пункт 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий обязательство заемщика ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита в размере <...> процента от суммы кредита;

применить последствий недействительности ничтожного условия пункт 1.4 кредитного договора - взыскать с ответчика неосновательно удержанные суммы ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <...> рублей;

взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации размере <...> рубля <...> копеек, исходя из ставки рефинасирования Банка России <...> процентов годовых и за период пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Определением суда от 20.05.2013, ввиду отсутствия сведений о переименовании банка, к участию в деле в качестве ответчика привлечен ОАО «Росгосстрах Банк».

В обоснование своих требований Тюлькин Б.Б. ссылается на несоответствие спорного условия пункта 1.4 кредитного договора о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита требованиям действующего законодательства и нарушение прав потребителя.

В судебном заседании истец пояснил, что в день окончания срока действия кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ внес в кассу банка последний ежемесячный платеж, включающий ежемесячную комиссию, и там же сотрудники банка выдали ему бланк заявления о возврате уплаченной комиссии по кредитному договору. Тюлькин Б.Б. заполнил заявление от ДД.ММ.ГГГГ, на которое впоследствии по почте получил письменный отказ.

До 14.12.2012 истец не знал о незаконности взимания банком комиссии за обслуживание кредита. При заключении кредитного договора Тюлькин Б.Б. был ознакомлен с его условиями и полной стоимостью кредита, включающего спорные платежи. Кредитные обязательства исполнялись истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме и в срок.

Представитель ответчика ОАО «РГС Банк» направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором заявил о пропуске Тюлькиным Б.Б. трехлетнего срока исковой давности.

Ответчик полагает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен ДД.ММ.ГГГГ на добровольно согласованных сторонами условиях и прекращен надлежащим исполнением обязательств 14.12.2012. В период действия договора заемщик Тюлькин Б.Б. с требованиями о расторжении либо изменении кредитного договора не обращался.

Заслушав объяснения истца и исследовав письменные доказательства, суд находит иск Тюлькина Б.Б. не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Пункт 1.4 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ОАО «Русь-Банк» и заемщиком Тюлькиным Б.Б., изложен в следующей редакции: «Заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает Банку комиссию за обслуживание кредита в размере <...> % от суммы кредита, указанной в пункте 1.1 настоящего договора».

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до заемщика Тюлькина Б.Б. доведена информация о расчете и размере полной стоимости кредита, включающего ежемесячную комиссию за обслуживание кредита.

В приложении № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ «График платежей по кредиту» приведены сведения о дате (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно) и размере ежемесячных аннуитетных платежей, включающих комиссию за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) в размере <...> рублей, всего комиссию за период действия кредитного договора в сумме <...> рублей.

Согласно статьям 309, 310, 408 (пункт 1) Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Надлежащее исполнение заемщиком Тюлькиным Б.Б. кредитных обязательств в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и прекращение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим исполнением обязательств подтверждается копиями кредитного договора с приложением, дополнительного соглашения, приходных кассовых ордеров и не оспаривается ответчиком в письменных возражениях на иск.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России (статья 2).

Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы (статьи 4, 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов ранее прямо предусматривалось пунктом 1 письма Банка России от 01.06.2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007.

    Из содержания приведенных правовых норм, в том числе информационного письма Банка России от 29.08.2003 № 4, следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую операцию.

    Таким образом, включая в кредитные договоры условия о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета), о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по погашению кредита, банки действовали в рамках указаний Банка России, являющихся обязательными для кредитных организаций.

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 26.05.2005 № ИА/7235, № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также было подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий (пункт 4 рекомендаций).

Однако письмом Банка России от 03.06.2008 № 64-Т вышеуказанное письмо от 01.06.2007 № 78-Т признано утратившим силу.

Действующее в настоящее время Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» на основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Кодекса и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Кодекса.

В соответствии с Указаниями в расчет полной стоимости кредита включаются:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (пункт 2).

В расчет полной стоимости кредита не включаются:

платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,

комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,

неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,

плата за предоставление информации о состоянии задолженности (пункт 3).

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору, дополнительного соглашения к кредитному договору (пункт 5).

Настоящее Указание распространяется на все кредиты, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу настоящего Указания, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу настоящего Указания изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита (пункт 8).

Одновременно в преамбуле Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У прямо закреплено, что настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.

Закон Российской Федерации от 07.02.1990 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

    Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

    Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (статья 1 Закона).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (статья 10 Закона).

    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1 статьи 16 Закона).

    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2 статьи 16 Закона).

    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (пункт 3 статьи 16 Закона).

В пунктах 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы третьей Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (стати 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно статье 19 Федерального конституционного закона «О судебной системе Российской Федерации», статье 9 Федерального конституционного закона от 07.02.2011 № 1-ФКЗ «О судах общей юрисдикции в Российской Федерации» к компетенции Верховного Суда Российской Федерации отнесено обеспечение единства судебной практики и законности.

Под единством судебной практики следует понимать правильное и единообразное применение судами на всей территории Российской Федерации федерального законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Нарушением единства судебной практики может считаться вынесение судебных постановлений, противоречащих постановлениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащим разъяснения по вопросам судебной практики; постановлениям Президиума Верховного Суда Российской Федерации, определениям Судебной коллегии по гражданским делам и Кассационной коллегии Верховного Суда Российской Федерации по конкретным делам, содержащим толкования норм материального и процессуального права; материалам официально опубликованных Верховным Судом Российской Федерации обзоров судебной практики и ответов на возникшие у судов вопросы в применении законодательства (постановление Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 23.03.2005 № 25-ПВ04).

В Определении Верховного Суда Российской Федерации от 11.05.2011 по делу № 53-В10-15 разъяснено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Кодекса).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Кодекса).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Кодекса, Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, данные условия договора являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Кодекса).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу заемщика.

Таким образом, выводы о ничтожности условия договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, основаны на нормах материального закона, регулирующего спорные правоотношения.

Согласно статье 46 Закона орган государственного надзора, органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) вправе предъявлять иски в суды о прекращении противоправных действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в отношении неопределенного круга потребителей.

Вступившее в законную силу решение суда о признании действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) противоправными в отношении неопределенного круга потребителей обязательно для суда, рассматривающего иск потребителя о защите его прав, возникших вследствие наступления гражданско-правовых последствий действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера), в части вопросов, имели ли место такие действия и совершены ли они изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером).

Вступившим в законную силу решением Ленинского районного суда города Нижний Тагил от 17.02.2009 по иску Управления Роспотребнадзора по Свердловской области признаны противоправными действия ОАО «Русь-Банк-Урал» (Коммерческого банка «Драгоценности Урала» (ЗАО), Коммерческого банка «Драгоценности Урала» (ОАО)) в отношении неопределенного круга потребителей (граждан заключивших договор исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) по включению условий об открытии и ведении ссудного счета за плату (комиссионное вознаграждение), о заключении (переоформлении) договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, предмета залога в страховых компаниях, согласованных в банке.

На ОАО «Русь-Банк-Урал» возложена обязанность довести до сведения потребителей настоящее решение суда в течение 30 дней с момента вступления решения суда в законную силу.

Решением общего собрания акционеров ОАО «Русь-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ был реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Русь-Банк-Урал».

ОАО «Русь-Банк» является правопреемником ОАО «Русь-Банк-Урал».

Решением общего собрания акционеров ОАО «Русь-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) изменено наименование банка на ОАО «Росгосстрах Банк» (ОАО «РГС Банк», о чем ДД.ММ.ГГГГ внесены сведения в Единый государственный реестр юридических лиц (статья 1.1 Устава ОАО «РГС Банк»).

Таким образом, на момент заключения сторонами ДД.ММ.ГГГГ спорного кредитного договора № письмо Банка России от 01.06.2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» было признано утратившим силу и в практике судов общей юрисдикции определенно сформировалась правовая позиция о незаконности взимания с заемщиков-граждан (потребителей) дополнительной платы за выдачу кредита, открытие (ведение) ссудного счета.

Кроме того, в отношении ОАО «РГС Банк» имелось вступившее в законную силу решение суда о защите прав и законных интересов неопределенного круга потребителей по тому же вопросу, в связи с чем, пункт 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным в силу ничтожности (статья 168 Кодекса) независимо от признания его таковым судом (статья 166, пункт 1 Кодекса) и не подлежал применению кредитором ОАО «РГС Банк» и заемщиком Тюлькиным Б.Б. при исполнении кредитных обязательств в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В настоящем гражданском деле представителем ОАО «РГС Банк» заявлено ходатайство о применении в отношении требований истца Тюлькина Б.Б. трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 Кодекса).

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 Кодекса).

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (статья 181, пункт 1 Кодекса).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 Кодекса).

В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности (статья 205 Кодекса).

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в случаях заявления ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа. При этом принимается во внимание требование гражданского законодательства о прекращении обязательства надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 Кодекса).

В Кодексе в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 Кодекса), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Такой вывод основан на нормах действующего законодательства и разъяснениях, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (пункт 32), Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12, 15.11.2001 № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (пункт 8).

При этом правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по сделке, которые не регулируются положениями статьи 200 Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается истцом, исполнение спорного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ началось в момент внесения заемщиком Тюлькиным Б.Б. первоначального аннуитетного платежа, включающего комиссию за обслуживание кредита, - ДД.ММ.ГГГГ и срок обращения в суд за защитой нарушенного права истек для истца ДД.ММ.ГГГГ.

Обращение Тюлькина Б.Б. в суд с настоящим иском последовало с пропуском срока исковой давности - 06.03.2013, что в силу предписаний статей 195, 199 Кодекса является для суда основанием для отказа в защите нарушенного права и вынесения решения об отказе в удовлетворении иска.

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности Тюлькиным Б.Б. в судебном заседании не заявлено, исключительные обстоятельства, связанные с личностью истца и объективно препятствовавшие своевременному обращению в суд, истцом не названы и не установлены судом в ходе судебного разбирательства.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (статья 1 Кодекса).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 194-198 и 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В иске Тюлькину Б.Б. к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании недействительным кредитного договора, взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и процентов за пользование чужими денежными средствами отказать полностью.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

     Судья     А.А.Соловьев