Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-191/2022 (2-3542/2021;) ~ М-3562/2021 от 09.11.2021

Дело № 2 – 191/2022 (Дело № 2 – 3542/2021) УИД 76RS0022-01-2021-004053-86

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

«07» февраля 2022

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи         Добровольской Л.Л.,

при секретаре          Зуевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО «Промсвязьбанк» к службе финансового Уполномоченного о признании решения незаконным, возмещении судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. от 13.10.2021 требование потребителя Емануйловой Е.С. о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств в счет возврата вознаграждения за присоединение к договору страхования, неустойки и об обязании расторжения договора страхования удовлетворено частично. Решением с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Еманйловой Е.С. взысканы денежные средства в счет возврата страховой премии в сумме 3 198 руб..

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском службе финансового Уполномоченного о признании решения незаконным, возмещении судебных расходов (л.д. 5 - 8).

В процессе рассмотрения дела суд привлек к участию в деле в качестве заинтересованного лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»».

В настоящем судебном заседании представитель истца Демидова Н.Б. иск поддержала. Просила признать решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. от 13.10.2021 незаконным и отменить. Требования обосновывала положениями гражданского законодательства и положениями Федерального закона № 40-ФЗ от 04.06.2018.

Представитель заинтересованного лица службы финансового Уполномоченного, представитель заинтересованного лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»», заинтересованное лицо Емануйлова Е.С. в судебное заседание не явились.

Суд считает возможным рассмотрение дела при имеющейся явке.

Заслушав представителя истца Демидову Н.Б., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлены, а участниками процесса не оспорены, следующие факты:

- между Емануйловой Е.С., с одной стороны, и ПАО «Промсвязьбанк», с другой стороны, был заключен 22.04.2019 договор потребительского кредита на сумму 475 000 руб., со сроком возврата 60 месяцев;

- в обеспечение кредитного договора между Емануйловой Е.С., с одной стороны, и ПАО «Промсвязьбанк», с другой стороны, был заключен 22.04.2019 договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» за № 920747247-СО1, путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках вышеуказанной программы. В связи с чем, по распоряжению Емунуйловой Е.С. были перечислены в счет оплаты комиссии по договору об оказании услуг денежные средства в общей сумме 74 783 руб., в том числе 5 616 руб. 52 коп. в счет страховой премии;

- решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, Климова В.В. от 13.10.2021 требование потребителя Емануйловой Е.С. о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств в счет возврата вознаграждения за присоединение к договору страхования, неустойки и об обязании расторжения договора страхования удовлетворено частично. Решением с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Еманйловой Е.С. взысканы денежные средства в счет возврата страховой премии в сумме 3 198 руб..

В соответствии с ч. 1 ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Представитель истца Демидова Н.Б. указала, что Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климов В.В. при вынесении оспариваемого решения не правильно применил нормы материального права, в связи с неправильной оценкой юридически значимых обстоятельств по делу.

В соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Суд соглашается с выводом Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. о том, что при разрешении настоящего спора применимы положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора и договора страхования (на 22.04.2019).

Заявлением на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 920747247-СО1, Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» установлено:

- предметом договора страхования являлась не ответственность Емануйловой Е.С. по кредитному договору, а её жизнь и здоровье;

- выгодоприобретателем по договору по страховому риску является ПАО «Промсвязьбанк», при этом в случае, если размер страховой выплаты превышает размер задолженности по Кредитному договору, то разница перечисляется на указанный Заемщиком счет. Сумма страховой выплаты неизменная – 475 000 руб. и от размера погашенной части Кредита не зависит.

Соответственно, при досрочном погашении кредита существование страхового риска - смерть, инвалидность не отпадает, страховая сумма по договору не обнуляется и в течение всего оставшегося периода страхования при наступлении страхового случая заемщик Емануйлова Е.С. сохраняет право на получение страховой выплаты.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, применение Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климовым В.В. положений п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 05.06.2019, следует признать необоснованным.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. от 13.10.2021 подлежит изменению в части взыскания денежных средств в счет возврата страховой премии в сумме 3 198 руб. 47 коп..

Требования Емануйловой Е.С. о взыскании с ПАО «Помсвязьбанк» денежных средств в счет возврата страховой премии оставить без удовлетворения.

С учетом положений ч. 4 ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», во взаимосвязи с положениями ст.98 ГПК РФ, требования истца о возмещении судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, в соответствии со ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», руководствуясь ст. ст. 98, 103, 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к службе финансового Уполномоченного о признании решения незаконным, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. от 13.10.2021 подлежит изменению в части взыскания денежных средств в счет возврата страховой премии в сумме 3 198 руб. 47 коп..

Требования Емануйловой Елены Святославовны о взыскании с ПАО «Помсвязьбанк» денежных средств в счет возврата страховой премии оставить без удовлетворения.

В удовлетворении требований о возмещении судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля.

Судья                           Л.Л.Добровольская