Судебный акт #1 () по делу № 33-4598/2020 от 12.11.2020

УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Бойкова О.Ф. Дело № 33-4598/2020

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Ульяновск 15 декабря 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Федоровой Л.Г.,

судей Герасимовой Е.Н., Фоминой В.А.,

при секретаре Кузеевой Г.Ш.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело № 2-3206/2020 по апелляционной жалобе Салминой Ирины Павловны на решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 11 сентября 2020 года с учетом определения того же суда об исправлении описки от 6 ноября 2020 года, по которому постановлено:

В удовлетворении исковых требований Салминой Ирине Павловне к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признании страховыми случаями, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Заслушав доклад судьи Герасимовой Е.Н., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А :

Салмина И.П. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее - ООО СК «РГС-Жизнь», далее – Общество) о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признании случаев страховыми, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указала, что 31 августа 2010 года она заключила с ответчиком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № *** по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья». Указанный договор был заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1. Согласно Приложению № 1 к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности к страховым случаям/рискам, в том числе относятся: телесные повреждения, полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключение». Риск - «Телесные повреждения застрахованного», «Тяжкие телесные повреждения застрахованного»; установление застрахованному лицу третьей группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключение. Риск - «Установление застрахованному группы инвалидности». Согласно разделу «Исключение», содержащемуся в Приложении №1 к полису страхования, к страховым случаям/рискам не относится онкологическое заболевание, если к моменту наступления страхового события договор страхования действовал менее 1 года, а значит, если к моменту наступления страхового события договор страхования действует более 1 года *** относится к страховому случаю/риску. По Условиям Программы страхования страховые выплаты производятся при наступлении страхового случая. Из текста заявления, договора, полиса, Приложения № 1 к договору не усматривается, что наступление инвалидности третьей группы вследствие болезни (операция вследствие болезни) исключается из числа страховых случаев по договору; а равно какое-либо разграничение между наступлением инвалидности (проведение операции) от несчастного случая и от заболевания. На момент заключения договора страхования онкологического заболевания у нее не было. Диагноз - р*** з*** п*** с***, был установлен ей 10 марта 2020 года, в связи с которым проведена операция. Согласно таблице размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения» (Приложение № 2, пункт 30) размер страховой выплаты составляет 40% от страховой суммы по страховому случаю «Телесные повреждения», то есть от суммы 200 000 руб. 17 июня 2020 года ей впервые установлена третья группа инвалидности. Согласно разделу 4 полиса страхования, размер страховой выплаты по риску «Установление застрахованному группы инвалидности» составляет 300 000 руб. Онкологическое заболевание, является страховым событием, которое произошло внезапно, неожиданно и независимо от воли застрахованного лица. При заключении договора ей не разъяснялось, что инвалидность (операция по болезни) не будет являться страховым случаем, а также наличие возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности (операции) вследствие болезни. При наступлении вышеуказанных событий она обращалась к ответчику с заявлениями о выплате страхового возмещения, которые остались без удовлетворения, как и ее претензия. Просила признать незаконным отказ Общества в выплате страхового возмещения по риску «Телесные повреждения, полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшие в период действия договора страхования…» в сумме 200 000 руб., по риску «Установление застрахованному лицу… третьей группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования…» в сумме 300 000 руб.; признать страховыми случаями установление третьей группы инвалидности; телесные повреждения по удалению матки с придатками в результате проведения операции; взыскать страховое возмещение по риску «Телесные повреждения…, полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшие в период действия договора страхования…» в сумме 200 000 руб., по риску «Установление застрахованному лицу… т*** г*** и*** в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования …» - 300 000 руб.; штраф, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб.

Рассмотрев исковые требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Салмина И.П. считает решение суда незаконным и подлежащим отмене. В обоснование жалобы указывает, что в суде первой инстанции она ссылалась в том числе на положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Обращает внимание, что в разделе 10 Общих правил, равно как и в «Исключениях», оговоренных в приложении № 1 к полису страхования, сторонами определен исчерпывающий перечень событий, которые не признаются страховыми случаями и освобождают страховую компанию от страховой выплаты по событию. Такого события как наступление инвалидности в результате общего заболевания в данном перечне не имеется. Настаивает на отсутствии по делу доказательств, подтверждающих, что при заключении договора ей было разъяснено, что и*** т*** г*** не будет являться страховым случаем, а также о необходимости или наличии возможности заключить договор страхования с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни. В самом полисе и приложениях к нему, а также в заявлении от 31 августа 2010 года отсутствует какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Указывает, что Таблицей размеров страховых выплат (п. 30) предусмотрено оперативное вмешательство, которое и было проведено в отношении нее как страховое событие. Названной Таблицей не оговорены исключения, а именно проведение операционного вмешательства в связи с онкологическим заболеванием.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» просит оставить решение суда без изменения, жалобу – без удовлетворения.

Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.

В соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации называет договоры и иные сделки в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

Одно из существенных условий договора личного страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение - это условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (пп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Из положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 августа 2010 года между Салминой И.П. и ООО СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время – ООО «Капитал Лайф Страхование жизни») был заключен договор страхования № *** по программе «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж. Семья» на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, о чем истцу был выдан полис страхования.

В разделе IV «Страховые случаи и размеры страховых сумм» определены основные условия договора: Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Риск – «Дожитие Застрахованного». 360 000 руб.; Смерть Застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Риск – «Смерть Застрахованного»;

- дополнительные условия: Установление Застрахованному лицу I или II (нерабочей) группы инвалидности от любой причины, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Риск – «Установление Застрахованному I или II (нерабочей) группы инвалидности» - освобождение от уплаты взносов по Основным условиям;

Телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные Застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Риск – «Телесные повреждения Застрахованного». Пятьсот тысяч руб.;

Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, или болезни, наступившей в период действия договора страхования, III группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Риск – «Установление Застрахованному группы инвалидности». Триста тысяч руб.

Срок действия договора страхования – с 00 час. 00 мин. 31 августа 2010 года до 24 час. 00 мин. 30 августа 2035 года.

Страховой взнос 18 092 руб. 93 коп., периодичность уплаты страховых взносов – раз в год; срок уплаты страховых взносов – 25 лет.

Своей подписью в полисе страхования Салмина И.П. подтвердила, что с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» ознакомлена и согласна. Полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» - Приложение № 1), таблицу размеров страховых выплаты по риску «Телесные повреждения застрахованного» (Приложение № 2) получила.

18 февраля 2020 года истцу был установлен диагноз - р*** т*** м***, с которым она находилась на стационарном лечении в *** отделении государственного учреждения здравоохранения «***» в период с 18 февраля по 4 марта 2020 года.

20 февраля 2020 года Салмина И.П. перенесла операцию - л***, э*** м*** с п***.

17 июня 2020 года истцу впервые установлена т*** г*** и*** по о*** з*** сроком до 1 июля 2021 года.

Салмина И.П. в связи с выявленным у нее о*** з*** обратилась к ответчику с претензиями о выплате страхового возмещения по рискам «Телесные повреждения», «Инвалидность», в удовлетворении которых истцу отказано.

Полагая отказ в выплате страхового возмещения незаконным, Салмина И.П. обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции правильно установил фактические обстоятельства дела, закон, подлежащий применению, руководствуясь которым, пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении иска.

Оснований не соглашаться с выводом суда, который отказывая Салминой И.П. в иске, исходил из буквального толкования условий договора, не имеется.

Пункт 12.1 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «РГС-Жизнь» от 18 ноября 2008 года № 40ПЖ, введенных в действие в новой редакции с 1 апреля 2010 года на основании приказа управляющего директора ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» от 25 марта 2010 года № *** определяет болезнь (заболевание) как любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное в период действия договора страхования на основании объективных симптомов.

Несчастный случай – внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть страхователя (застрахованного) лица, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя (застрахованного лица) и (или) выгодоприобретателя (пункт 12.7 Общих правил).

Под травмой понимается нарушение структуры живых тканей и анатомической целостности органов, явившееся следствием одномоментного или кратковременного внешнего воздействия физических (за исключением электромагнитного и ионизирующего излучения) или химических факторов внешней среды, проявляющихся в виде известных медицинской науке объективных признаков (симптомов) (пункт 12.14 Общим правил).

К случайным острым отравлениям относятся резко развивающиеся болезненные изменения и защитные реакции организма застрахованного лица, вызванные одномоментным и кратковременным воздействием случайно поступившего из внешней среды внутрь организма химического вещества, обладающего токсическими (отравляющими) свойствами (пункт 12.15 Общих правил).

Телесное повреждение (травма, случайное острое отравление) – нарушение физической целостности организма застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат по риску «телесные повреждения застрахованного), являющейся приложением к данным Правилам (пункт 12.16 Общих правил).

Поскольку страховой риск в виде болезни ответчик на себя не принимал и на случай наступления болезни, в том числе установления т*** г*** и*** вследствие заболевания (болезни) застрахованного, Салмину И.П. не страховал, обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не могут быть определены в качестве страхового случая.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание и служить поводом для отмены судебного решения, поскольку противоречат фактическим обстоятельствам и материалам дела.

Условия договора страхования изложены в договоре (полисе страхования) ясно и понятно, исключают их двоякое толкование, в связи с чем утверждения истца об обратном несостоятельны.

Также несостоятельными являются доводы жалобы о том, что условия договора ущемляют права истца как потребителя, так как в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Собственноручное подписание Салминой И.П. договора страхования от 31 августа 2010 года, а также уплата страховой премии свидетельствует о ее надлежащем волеизъявлении, направленном как на заключение, так и на последующее исполнение договора страхования.

Обстоятельства дела исследованы судом с достаточной полнотой, всем представленным сторонами доказательствам дана надлежащая оценка. Материальный и процессуальный законы применены судом верно.

В силу изложенного решение суда является правильным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 11 сентября 2020 года с учетом определения того же суда об исправлении описки от 6 ноября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Салминой Ирины Павловны - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации через Засвияжский районный суд города Ульяновска.

Председательствующий

Судьи