Решение по делу № 2-2849/2012 ~ М-375/2012 от 02.02.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                                      29 марта 2012 года

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Жуля А.В.,

с участием представителя истца Ильина А.А. Копенкова И.Ю.,

при секретаре Титовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильина А.А. к ЗАО «Р.» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ильин А.А. с учетом уточненных исковых требований обратилась в суд с иском к ЗАО «Р.» о защите прав потребителей, а именно о признании недействительными условия кредитного договора, об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, об уплате комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета, взыскании суммы уплаченной комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 4 500 рублей, взыскании комиссии уплаченной за ведение ссудного счета в размере 61 200 рублей, взыскании неустойки в размере 54 684 рубля, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 168 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей и расходов на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей.

Требования иска мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, который содержит условия ущемляющие права потребителя, а именно уплата комиссии за снятие денежных средств и уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1200 рублей. Во исполнение условий договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец в счет указанной ежемесячной комиссии уплатил ответчику 61 200 рублей. В добровольном порядке ответчик отказался удовлетворить претензию истца, о возврате ему уплаченной комиссии, в связи с чем, он обратился с иском в суд.

Истец в судебное заседание не явился, направив своего представителя, который требования искового заявления поддержал, прочил их удовлетворить, по изложенным в иске основаниям.

Ответчик в судебное заседание не явился, обратившись к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Согласно представленного отзыва, просит отказать в удовлетворении требований искового заявления, в том числе в связи с пропуском срока исковой давности.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела суд считает, что требования искового заявления подлежат частичном удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления на кредит истца ответчику № заключен кредитный договор на следующих условиях:

Сумма кредита 150 000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 16,5 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1200 рублей, сумма ежемесячных платежей 4887,68 рублей.

Во исполнение условий кредита ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил ответчику 4 500 рублей в счет оплаты комиссии за снятие наличных, а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец произвел уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 49 200 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия истца о возврате ему уплаченной комиссии за 49 месяцев в сумме 58800 рублей.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в удовлетворении претензии.

Из содержания п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кроме того, статьи 819, 820 и 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику банковского специального счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Центральным Банком РФ 31.08.1998 года утверждено Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

В соответствии с п.2.1. данного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

Физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.2.2 Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующим способом, в частности разовым зачислением денежных средств на указанные в п.2.1. настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику- физическому лицу.

В силу п.3.1. Положения, погашение (возврат) размещенных денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке, в частности путем перечисления средств со счетов клиентов- заемщиков- физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков- физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам- заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

При этом Положение не содержит условий о возможности взимания банком дополнительных комиссий за снятие наличных и за ведение ссудного счета, на который им перечисляются денежные средства по кредитному договору.

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 года № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов -граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Согласно статье 16 Закона РФ "О зашита прав потребителей" от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании ст. 29, 30 Закона о защите прав потребителей, потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе по своему выбору потребовать, в том числе безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги. Недостатки услуги должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю. За нарушение сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления, которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуга, а если цена оказания услуги договором о выполнении работ не определена- общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В заключенном между сторонами кредитном договоре, Ответчик фактически предусмотрел обязанность истца, как заемщика, оплатить расходы за обслуживание ссудного счета, что является дополнительными оплачиваемыми услугами, не обязательными в силу Гражданского кодекса РФ для заключения кредитного договора.

Таким образом, включение Ответчиком в кредитный договор условий об установлении дополнительной обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в заключенном договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительных, не предусмотренных законом обязанностей.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о признании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между истцом и ответчиком, согласно которым на него возлагалась обязанность уплаты ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 200 рублей недействительными, ущемляющими права потребителя, в связи с чем, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Уплаченная истцом во исполнение указанных условий договора сумма комиссии за ведение ссудного счета, за период с 31.01.2009 года по 25.04.2011 года, в пределах срока исковой давности с момента обращении истца в суд 31.01.2012 года, в размере 34 800 рублей (29 платежей х 1 200 рублей = 34 800 рублей, которые подтверждены выпиской по счету представленной ответчиком) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В удовлетворении требований искового заявления, в части взыскания ежемесячной комиссии с 19.12.2007 года по 30.01.2009 года, а также комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 4500 рублей уплаченных 19.11.2007 года, а также о признании недействительными условия кредитного договора предусматривающие уплату комиссии за снятие наличных денежных средств, суд считает необходимым отказать, в связи с пропуском срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком.

        Также, в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение срока удовлетворения требования потребителя по кредитному договору за период с 19.02.2012 года по 21.03.2012 года (в пределах заявленного срока 31 день).

    Размер неустойки составляет 32 364 рубля (34 800 рублей х 3 % х 31 дней = 32 364 рубля). Однако, данный размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения срока удовлетворения требования, в связи с чем, исходя из содержания ч.1 ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 3 000 руб.

Кроме того, с ответчика в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает продолжительность нарушения прав истца, принципы разумности и справедливости. С учетом этих обстоятельств, требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в размере 1 000 руб.

Кроме того, в соответствии со ст.395 ГК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в его пользу начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами.

При расчете размера процентов суд исходит из ставки рефинансирования, действующей на момент обращения истца в суд, количество платежей комиссии 29- за период с 19.02.2009 года, расчет процентов произведен на 19.03.2012 года, по следующей формуле: сумма комиссии х ставку рефинансирования 8% / 360 дней х кол-во дней пользования денежными средствами.

Сумма	Коэф %	Кол-во дней в году	кол-во дней	Сумма за мес построчно
1200	0,08	360	1110	296,00
1200	0,08	360	1080	288,00
1200	0,08	360	1050	280,00
1200	0,08	360	1020	272,00
1200	0,08	360	990	264,00
1200	0,08	360	960	256,00
1200	0,08	360	930	248,00
1200	0,08	360	900	240,00
1200	0,08	360	870	232,00
1200	0,08	360	840	224,00
1200	0,08	360	810	216,00
1200	0,08	360	780	208,00
1200	0,08	360	750	200,00
1200	0,08	360	720	192,00
1200	0,08	360	690	184,00
1200	0,08	360	660	176,00
1200	0,08	360	630	168,00
1200	0,08	360	600	160,00
1200	0,08	360	570	152,00
1200	0,08	360	540	144,00
1200	0,08	360	510	136,00
1200	0,08	360	480	128,00
1200	0,08	360	450	120,00
1200	0,08	360	420	112,00
1200	0,08	360	390	104,00
1200	0,08	360	360	96,00
1200	0,08	360	330	88,00
1200	0,08	360	300	80,00
1200	0,08	360	270	72,00
Сумма всего, по столбцу				5 336

Таким образом, размер процентов составляет 5 336 рублей, при этом, в соответствии со ст.333 ГК РФ, в силу явной несоразмерности размера процентов, суд снижает его до 1 000 рублей, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.

Также в соответствии со ст.100 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы на услуги представителя, которые подтверждены договором и распиской в размере 6000 рублей.

Следовательно с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию 45 800 рублей (34 800 рублей (комиссия) + 1 000 рублей (моральный вред) + 3000 рублей (неустойка) + 1 000 рублей (проценты) + 6000 рублей (расходы на представителя) = 45 800 рублей).

Суд считает несостоятельными доводы ответчика о том, что с ноября 2009 года истец прекратил внесение платежей по данному кредиту, так как согласно выписки по счету за период с 19.11.2007 года по 27.10.2009 года следует, что обороты по дебету равны обороту по кредиту, также как и выписке по счету за период 27.10.2009 года по 21.12.2011 года, также из данной выписке следует, что истцом вносились платежи в сумме предусмотренной графиком платежей. Кроме того, согласно ответа ответчика от 14.02.2012 года, на претензию истца, кредит № был закрыт в связи с полной выплатой истцом всей суммы ссудной задолженности. В связи с чем, ответчик считает обязательства, возникшие на основании Кредитного договора выполненными.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, в пользу местного бюджета подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 19 400 рублей ((34 800 рублей (комиссия) + 1 000 (моральный вред) + 3000 рублей (неустойка))х 50%= 19 400 рублей).

В соответствии со cт.103 ГПК РФ государственная пошлина от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере 1832 рубля (44 800 рублей (требования имущественного характера) – 20 000 рублей) х 3% + 800 рублей= 1544 рубля), по требованиям имущественного характера, а также 400 рублей, по требованию неимущественного характера (200 рублей (компенсация морального вреда)+ 200 рублей (признание недействительными условия кредитного договора), а всего 1944 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ильина А.А. к ЗАО «Р.» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обязывающие Ильина А.А. уплачивать ЗАО Р.» ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Взыскать с ЗАО «Р.» в пользу Ильина А.А. всего 45 800 (сорок пять тысяч восемьсот) рублей.

В остальной части исковых требований Ильина А.А. к ЗАО «Р.» отказать.

Взыскать с ЗАО «Р.» в пользу местного бюджета штраф в размере 19 400 (девятнадцать тысяч четыреста) рублей.

Взыскать с ЗАО «Р.» в пользу местного бюджета 1944 (одна тысяча девятьсот сорок четыре) рубля, в счет оплаты государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления мотивировочной части решения в Красноярский краевой суд, путем подачи жалобы через Центральный районный суд г.Красноярска.

Председательствующий                             подпись                                        А.В. Жуль

Верно:

Судья                                                                                                                  А.В. Жуль