Решение по делу № 2-5222/2016 ~ М-4582/2016 от 17.06.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2016 года                        г.Ангарск

Ангарский    городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи    Тройниной С.С., при секретаре Кучко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5222/2016 по иску ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, о расторжении кредитного договора, об истребовании документов, взыскании незаконно удержанных сумм,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась с иском к АО «Альфа-Банк» в котором указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № M0H№ от ** на сумму, по условиям которого ответчик открыл ей текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту с установленным лимитом кредитования в размере 15000 рублей. Ответчиком незаконно в условия договора внесены условия о взимании с нее дополнительных платежей, в связи с чем она направила в адрес банка претензию с предложением произвести фактический перерасчет суммы долга и процентов без учета комиссий и страховых премий. Ответ не получен. Согласно п.15 индивидуальных условий, ответчик увеличил сумму кредита, включив в нее комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 875 рублей ежегодно. Указанные комиссии не предусмотрены Гражданским кодексом, Законом о защите прав потребителей, взимание указанных комиссий нарушает ее права как потребителя. Она была лишена возможности заключить договор на других условиях, повлиять на содержание договора. Как следует из п.12 индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате процентов предусмотрена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Считает указанный размер несоразмерным последствиям нарушения обязательств, ответчик допустил злоупотребление правом. Согласно п.13 индивидуальных условий банк вправе уступить права 9требования) по договору любому третьему лицу, в том числе лицу. Не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Данное условие договора влечет нарушение банковской тайны, следовательно не соответствует требованиям закона, противоречит нормам гражданского и банковского законодательства. Как следует из процедуры принудительного взыскания, ее задолженность перед банком составляет 14612,65 рублей, при этом она не знает, из чего сложилась задолженность, поскольку ответчик уклоняется от предоставления расширенной выписки по лицевому счету. Считает, что имеются предусмотренные ст.450 ч.2 Гражданского кодекса основания для расторжения кредитного договора. Просит истребовать от АО «Альфа-Банк» расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения кредитного договора по настоящее время; признать пункты 12, 13, 15 индивидуальных условий кредитного договора № M0H№ от ** недействительными; расторгнуть кредитный договор; взыскать с АО «Альфа-Банк» незаконно удержанные суммы.

Истица ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежаще, в исковом заявлении имеется просьба рассматривать дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, извещен надлежаще.

    Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит иск ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, истребовании документов, взыскании незаконно удержанных сумм не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 7).

Статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Из представленных истицей документов следует, что ** ОАО «Альфа-Банк» предложил ФИО2 заключить договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, нарпавив в адрес истца индивидуальные условия № M0H№ от ** договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (индивидуальные условия кредитования), содержащие все существенные условия кредитования.

Данные индивидуальные условия подписаны заемщиком, которая указала, что с договором кредита ознакомлена и согласна, обязуется их выполнять. Подписание заемщиком настоящих Индивидуальных условий кредитования в поле «Дата подписания» означает заключение договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в соответствии с общими условиями.

Кроме того, ФИО2 направила в адрес банка заявление заемщика, в котором указала, что подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», обязуется выполнять условия данного договора, просила открыть ей счет кредитной карты, выдать кредитную карту в соответствии с параметрами, которые определены в индивидуальных условиях кредитования. С тарифами банка для физических лиц, заключивших договор комплексного банковского обслуживания, ознакомлена и согласна, тарифы получены.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.819 ч.2 ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, подписанные сторонами ** содержат все существенные условия кредитного договора, предусмотренные ст.5 п.9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) – сумму кредита, срок предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом, порядок погашения кредита, размер ануитентного платежа, ответственность за просрочку обязательств по кредиту.

Таким образом, в соответствии со ст.434 ч.4 Гражданского Кодекса РФ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 ** заключен кредитный договор № M0H№, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

Согласно договору потребительского кредита, ФИО2 была предоставлена кредитная карта с лимитом 15000 рублей с уплатой 39,99% годовых. Установлен беспроцентный период 100 дней.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В силу ст.168 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют подписи ФИО2 индивидуальных условиях кредитования.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений ст.421 ГК РФ. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ст.422 ГК РФ).

Из представленных истицей документов установлено, что истица была уведомлена о полной стоимости кредита, сведения о сумме кредита, размере платы за кредит, сроке предоставления кредита, порядке погашения кредита, размере платежа, а также полной стоимости кредита в процентах годовых доведены до заемщика.

П.15 индивидуальных условий кредитования предусматривает услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, их цена или порядок ее определения - комиссия за обслуживание кредитной карты 875 рублей ежегодно.

Договор потребительского кредита № M0H№ от ** предусматривает открытие заемщику счета кредитной карты и кредитования указанного счета, кредитная карта, выданная в рамках договора, может быть использована ответчиком для снятии наличных денежных средств, для оплаты товаров и услуг.

Таким образом, между сторонами заключен договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В соответствии со ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Условия и порядок совершения операций по счету регулируются положениями главы 45 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.845 Гражданского Кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 Гражданского Кодекса РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст.851 Гражданского кодекса РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, взимание платы за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, прямо предусмотрено законом, основания для признания условий, содержащихся в п.15 индивидуальных условий кредитования недействительными, суд не усматривает. В связи с изложенным отсутствуют основания для удовлетворения требований истицы о взыскании незаконно удержанных сумм.

П.12 индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика на неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и уплате процентов в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Условия кредитного договора № M0H№ от ** о неустойке не противоречат нормам Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласованы сторонами при заключении договора. Основания для признания недействительными указанных условий договора отсутствуют.

В соответствии с п.13 индивидуальных условий кредитования, заемщик выражает согласие на полную или частичную уступку Банка права (требования) по договору кредита любому третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

    В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Условие о праве банка полностью или частично переуступить свои права по договору другому лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, были согласованы сторонами при заключении договора нп предоставление кредита, основания для признания указанных условий недействительными отсутствуют.

Указание истицы на то, что в момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, является необоснованным, доказательств тому, что ФИО2 при заключении кредитного договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком индивидуальные условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ОАО «Альфа-Банк», при этом не имея реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, истицей не представлено.

Таким образом, нарушений прав ФИО2 со стороны АО «Альфа-Банк» при заключении оспариваемого кредитного договора не усматривается, основания для признания недействительными условий кредитного договора отсутствуют.

В силу ст.450 ч.2 Гражданского Кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

ФИО2 не указаны существенные нарушения условий договора со стороны АО «Альфа-Банк», которые могли бы являться основаниями для расторжения договора в силу ст.450 ч.2 Гражданского кодекса РФ.

ФИО2 просит истребовать у ответчика расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения кредитного договора по настоящее время.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Согласно статьи 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то обстоятельство, что направила в адрес ответчика претензию в которой просила произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховок, расторгнуть кредитный договор, предоставить расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора.

Копия претензии приложена истцом к исковому заявлению.

Допустимых доказательств направления банку этой претензии и получения претензии банком истцом суду не представлено.

Отметка о получении банком указанной претензии на представленной копии отсутствует.

Как следует из искового заявления, претензия была направлена истцом в адрес банка посредством почтовой связи.

Представленная истцом копия почтового уведомления о вручении не является допустимым доказательством направления банку претензии, опись вложения в почтовое отправление суду не представлена.

В уведомлении отправителем указано ООО «ФК «Инвесто», которая стороной по кредитному договору не является, его полномочия действовать в интересах и от имени ФИО2 ничем не подтверждены.

Таким образом, истцом не представлено надлежащих доказательств обращения истца и получения АО «Альфа-Банк» указанной претензии.

Суду не представлено доказательств, свидетельствующих о невозможности самостоятельного получения истцом информации по кредиту, доказательств незаконного отказа банка в предоставлении такой информации.

Доказательств, свидетельствующих о совершении банком действий, нарушающих права и законные интересы истца как потребителя банковских услуг и повлекших для него неблагоприятные последствия, материалы дела не содержат.

Согласно положениям ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ** №, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В силу указанных норм, информация, которую просит истребовать ФИО2 у ответчика, составляет охраняемую законом банковскую тайну, которая при необходимости может быть предоставлена истцу при его личном обращении в банк. Истец не лишен возможности получить необходимые документы и информацию, обратившись в отделение банка с документами, удостоверяющими личность. Направление претензии по почте исключает идентификацию обратившегося лица, в связи с чем исполнение запроса о предоставлении информации путем направления по почте не исключает возможность предоставления указанной информации третьим лицам, не являющимся стороной по договору, что является нарушением банковской тайны.

Таким образом, оценив все собранные по делу доказательства, суд не усматривает нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика, в связи с чем иск ФИО2 о предоставлении расширенной выписки по лицевому счету также не не подлежит удовлетворению.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Альфа-Банк» об истребовании расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения кредитного договора по настоящее время, о признании недействительными пунктов 12, 13, 15 индивидуальных условий кредитного договора № M0H№ от **, о расторжении кредитного договора № M0H№ от **; о взыскании незаконно удержанных сумм.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено **.

Судья:                                С.С. Тройнина