Решение по делу № 2-1343/2017 от 27.03.2017

Дело № 2-1343/17.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Брянск, 22 сентября 2017 года,

Бежицкий районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Масленниковой А.В.

при секретаре Передера А.В.,

с участием представителя истицы Гузенковой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Меликовой Ирины Сергеевны к АО «ЮниКредит Банк» о признании недействительным кредитного договора в части включения условий об оплате страховой премии по страхованию жизни, зачете выплаченной суммы страховой премии в счет исполнения обязательств по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Меликова И.С. обратилась в суд с вышеназванным в иском к АО «ЮниКредит Банк», ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключила договор купли-продажи транспортного средства стоимостью <данные изъяты>. с продавцом Независимость Премиум Сервис – Филилал ООО «ААА Независимость Премьер Авто», по условия которого <данные изъяты> руб. были оплачены за счет личных денежных средств истца, а <данные изъяты> руб. за счет предоставленного кредита ЗАО «ЮниКредит Банк»

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и АО (ранее ЗАО) «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в <данные изъяты>. под 14 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, на приобретение транспортного средства по указанному договору купли-продажи и залоге автомобиля.

Пунктом 1.14 Кредитного договора предусмотрено дополнительной целью кредита оплата страховой премии по страхованию жизни заемщика в сумме <данные изъяты>. То есть сумма кредита складывается из суммы в размере <данные изъяты> руб. для оплаты автомобиля и суммы в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии по страхованию жизни.

Согласно п.3 Кредитного договора Банком в дату зачисления суммы кредита был осуществлен перевод денежных сумм с текущего счета заемщика, открытого в банке, в пользу «Независимость Премиум Север» - Филиал ООО «ААА Независимость Премьер Авто»: в размере <данные изъяты> руб. и в размере <данные изъяты>. по счету №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Условия Кредитного договора являются недействительными в части условий о страховании жизни заемщика и оплаты страховой премии, поскольку Банк не предоставил ей альтернативности выбора потребительского кредита без условий страхования жизни, ни анкета заемщика, ни договор о предоставлении кредита не содержал пунктов, указывающих на то, что истице был предоставлен выбор страховать свою жизнь или нет при заключении кредитного договора, истице были предоставлены для подписания экземпляры договора с уже внесенными туда условиями страхования, о размере страховой премии, с уже оформленным счетом. Истице Банком не была доведена информация о действии банка как страхового агента, документы о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. Страховая премия подлежала переводу в пользу «Независимость Премиум Север» - филиал «ООО «ААА «Независимость Премьер Авто» Чем обусловлен выбор именно этого страховщика истице неизвестно. Кроме того истице неизвестно, почему в счете №№ от ДД.ММ.ГГГГ о переводе страховой премии в <данные изъяты>. иному получателю – «Независимость–Финсервис», назначение платежа указано иное, об оплате по счету по полису №, защита автокредита. При этом поименованный в счете страховой полис истица никогда не подписывала, он ей не выдавался, истице непонятно, кто является страховщиком по полису «Независимость Премиум Север» - филиал «ООО «ААА «Независимость Премьер Авто» или «Независимость-Финсервис».

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей», ст. 410 ГК РФ, ст. 167 ГК РФ истица просила суд признать недействительным кредитный договор в части включения в него условий о страховании жизни и об оплате страховой премии, оплаченную в качестве страховой премии сумму в размере <данные изъяты>., полученную по недействительной сделке, зачесть в счет исполнения ее обязательств по кредитному договору.

В ходе судебного разбирательства истица в лице представителя дополнительно указала о неподписании истицей договора страхования жизни № с ООО «Ингосстрах Жизнь», ксерокопию которого предоставил ответчик. С учетом изложенных обстоятельств, нарушения ее прав потребителя, неудовлетворения ее требований добровольно, истица просила суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% взыскания.

В судебном заседании истица отсутствовала. Извещена надлежаще, ее представитель поддержала иск и его основания.

Представители ответчика и третьего лица ООО «Ингосстрах-Жизнь» отсутствовали в судебном заседании, извещены надлежаще, о причинах неявки суд не уведомили.

В письменном отзыве на иск ответчик сослался на непризнание иска ввиду необоснованности доводов истицы. Истицей не представлено доказательств, свидетельствующих, что ответчик не предоставил достоверную и полную информацию об услуге страхования жизни, не предоставил выбор этой услуги. В кредитном договоре, в его пункте 2.1, прописано, что заемщик уведомлен о необязательности заключения договора страхования, истица подписала добровольно кредитный договор, имела возможность отказаться от него, одна истица согласилась с условиями договора, со страхованием ее жизни, эти условия не оспаривала при подписании договоров - кредитного и страхования, заявила претензии к этим договорам только после обращения банка в суд с иском о взыскании с истицы задолженности по кредитному договору.

Выслушав представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения иска.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и Меликовой И.С. заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Меликовой И.С. целевой кредит на приобретение у «Независимость Премиум Север» - Филиал ООО «ААА Независимость Премьер Авто» (по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ) автомашины в размере <данные изъяты>. (п.1.1), сроком до ДД.ММ.ГГГГ (п.1.3), под 14 % годовых (п.1.4). По условиям договора сумма кредита была зачислена на счет, открытый на имя Меликовой И.С. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору одновременно был заключен договор залога автомобиля.

Согласно п.1.14 Кредитного договора в сумму кредита включены дополнительные условия, оплата страховой премии по страхованию жизни в сумме <данные изъяты>.

В п. 2.1 Кредитного договора имеется ссылка на то, что заемщик уведомлен, что заключение договора страхования жизни не является обязательным, не влияет на предоставление Банком кредита и должно осуществлять по собственной воле.

Согласно п. 3 Договора, заемщик поручает Банку, а Банк принимает к исполнению поручение Заемщика в дату зачисления суммы кредита на счет осуществить перевод в пользу «Независимость Премиум Север» - Филиал ООО «ААА Независимость Премьер Авто» с текущего счета заемщика оплату по договору купли-продажи в размере <данные изъяты> руб., оплату за Меликову И.С. по счету №№ от ДД.ММ.ГГГГ за добровольное страхование жизни.

Согласно ксерокопии счета №ЭЭЭ1134885 от ДД.ММ.ГГГГ, оригинал которого несмотря на запрос суду ответчиком и третьим лицом ООО «Ингосстрах-Жизнь» суду предоставлен не был, поставщик ООО «Независимость-Финсервис» от имени ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», плательщик Меликова И.С. товар: оплата по счету № от ДД.ММ.ГГГГ по полису № Защита автокредита цена и сумма - <данные изъяты> руб. В копии счета также указано о его получении Меликовой И.С., о чем стоит ее подпись. Как указано выше, истица оспаривает подписание этого счета.

Суду предоставлена ксерокопия договора страхования жизни Меликовой И.С. № с ООО «СК Ингосстрах-Жизнь», в договоре имеется ссылка на страховую премию, включенную в кредитный договор, в <данные изъяты> руб. Оригинал договора страхования также на запрос суда также не предоставлен ответчиком и третьим лицом. В договоре сказано, что если страховая премия не будет уплачена, договор страхования считается не вступившим в силу. В договоре имеется ссылка на его подписание Меликовой И.С. и представителем страховщика. Как указано выше, истица ссылается на неподписание ею договора страхования.

В деле имеется копия, не содержащая необходимых отметок банка, платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> об оплате за Меликову И.С. по договору страхования жизни по счету от ДД.ММ.ГГГГ плательщиком ЗАО «Юникредитбанк» получателю ООО «Независимость–Финсервис».

Несмотря на запрос суда, ответчик и третье лицо ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не предоставили суду документы, в силу которых ООО «Независимость–Финсервис» являлось поставщиком страховщику оплаты страховой премии от Меликовой И.С.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: "В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается".

Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

Изложенные в кредитном договоре, подписание которого Меликова И.С. не оспаривает, условия о страховании жизни заемщика не содержат данных, свидетельствующих о навязывании этих условий заемщику, о понуждении к их принятию.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как указано выше, истица оспаривает заключение договора страхования и его подписание. В нарушение статей 56,67 ГПК РФ суду ответчиком не предоставлен оригинал договора страхования, в этой связи на основании ксерокопии договора страхования достоверно установить факт подписания истицей договора страхования суду не представляется возможным.

Как сказано выше, несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. А из текста копии договора страхования следует, что если страховая премия не будет уплачена, то договор страхования считается не вступившим в силу.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» сообщением от ДД.ММ.ГГГГ уведомило суд о том, что договоров страхования с Меликовой И.С. заключено не было, застрахованным лицом Меликова И.С. не значится и никаких заключенных договоров страхования, никаких денежных средств в подтверждение страхования в пользу Меликовой И.С. в адрес ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» не поступало.

Таким образом, обе стороны договора страхования – его предоставленной суду ксерокопии, не признают факт заключения этого договора, и получение по нему страховой премии.

Ввиду изложенных обстоятельств у суда не имеется оснований считать договор страхования заключенным между Меликовой И.С. и ООО «СК Ингосстрах-Жизнь».

При отсутствии договора страхования включение в кредитный договор условия об оплате страховой премии (п.1.14) является недействительным.

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом п. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, законом не предусмотрено включение в кредитный договор условий об оплате страховой премии по страхованию жизни, при том, что договор страхования жизни и здоровья заемщика заключен не был.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Ввиду изложенного и на основании ст. 410 ГКРФ требования истицы о зачете убытков в размере взысканной страховой премии в счет исполнения обязательств по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Также на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» за допущенные нарушения прав истицы ответчик должен выплатить компенсацию причиненного истице морального вреда. С учетом характера нарушений прав истицы и степени ее нравственных страданий суд находит разумной ко взысканию сумму компенсации в <данные изъяты> руб.

Частью 6 статьи 13 того же Закона предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд взыскивает с ответчика истице штраф в размере <данные изъяты>. Ответчик на письменное обращение (претензию) истицы о зачете суммы страхового возмещения, направленную ДД.ММ.ГГГГ, положительно не отреагировал.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина <данные изъяты> коп., за компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., за убытки в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «ЮниКредит Банк» и Меликовой Ириной Сергеевной в части п. 1.14 о включении условий об оплате страховой премии по страхованию жизни в размере <данные изъяты>.

Указанную сумму в размере <данные изъяты>., неосновательно полученную по недействительной сделке, зачесть в счет исполнения обязательств Меликовой Ириной Сергеевной перед АО «ЮниКредит Банк» по оплате долга по указанному выше кредитному договору.

Взыскать с АО «ЮниКредит Банк»:

- в пользу Меликовой Ирины Сергеевны компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>

-в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с 27.09.2017 года.

Судья Масленникова А.В.