Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1556/2019 ~ М-1464/2019 от 13.09.2019

      УИД:66RS0008-01-2019-001943-04

                            Дело №2-1556/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 ноября 2019 года                                  город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Филатьевой Т.А.,

при секретаре Александровой А.А.,

с участием истца Хаертдиновой С.Ю.,

представителя ответчика - публичного акционерного общества «Сбербанк России» Бондаренко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хаертдиновой С. Ю. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании прекращенным участие в программах добровольного коллективного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Хаертдинова С.Ю. обратилась в Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит признать прекращенными участие истца в программах добровольного коллективного страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по кредитным договорам <№>, <№>, <№>, <№>, взыскать с ООО СК ««Сбербанк страхование жизни» в пользу истца страховую премию в размере 25 327 рублей 81 копейка, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, между Хаертдиновой С.Ю. и ПАО «Сбербанк России» были заключены четыре кредитных договора. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в целях обеспечения кредитного обязательства заемщик был застрахован по Программе коллективного страхования, уплатив кредитору плату за страхование по кредитным договорам <№> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1794 рубля, <№> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20394 рубля, <№> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6543 рубля 50 копеек, <№> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3224 рубля 67 копеек. Обязательства по кредитным договорам были полностью исполнены истцом досрочно, по договору <№> кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ, по договору <№> погашен ДД.ММ.ГГГГ, по договору <№> погашен ДД.ММ.ГГГГ, по договору <№> погашен ДД.ММ.ГГГГ. Полагая, что после досрочного погашения кредита необходимость в услуге страхования у нее отпала, она ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии. В этот же день истцом получен отказ в возврате уплаченной суммы.    Считает такой отказ незаконным, нарушающим ее право потребителя на отказ от договора страхования в любое время.

Истец Хаертдинова С.Ю. в судебном заседании частично отказалась от заявленных исковых требований к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании прекращенным участия истца в программе добровольного коллективного страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по кредитному договору <№> от ДД.ММ.ГГГГ и о взыскании страховой премии в сумме 1759 рублей 10 копеек, пояснив, что срок договора страхования уже истек. Судом принято заявление истца о частично отказе от исковых требований, производство по делу в указанной части прекращено.

В остальной части истец исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора она подписала заявление о страховании, при этом о праве расторгнуть договор страхования в течение 14 дней ей не разъяснили, она полагала, что не имела возможности получить кредит без страхования. В настоящее время кредитные обязательства погашены, она не нуждается в услугах страхования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Бондаренко Е.С., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, представила письменный отзыв, суду пояснила, что между истцом и ПАО «Сбербанк» было заключено три кредитных договора, в рамках которых Хаертдиновой С.Ю. были предоставлены денежные средства. При заключении кредитных договоров Хаертдиновой С.Ю. было предложено застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев на период действия договоров. Услуга по страхованию в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является добровольной, осуществляется на основании заявления на страхование, которые истец подписала во всех случаях добровольно. Хаертдинова С.Ю. была ознакомлена с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков физических лиц ПАО «Сбербанк», после чего была подключена к данной программе. Один экземпляр заявления и условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков застрахованному лицу были выданы истцу. Помимо этого, участие в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подачи заявления на подключение клиента к программе страхования. При этом клиенту возвращаются денежные средства в размере 100% от суммы платы за подключение, чем истец не воспользовалась в указанные сроки. Инициатива возврата платы за подключение к программе страхования произведена истцом спустя 15 месяцев после подачи последнего заявления.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил.

Выслушав стороны, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

В соответствии со ст.ст. 329, 421, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить в число участников программы страхования.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключен договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключены кредитные договоры: <№> от ДД.ММ.ГГГГ, <№> от ДД.ММ.ГГГГ, <№> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-21, 25-27, 30-32).

Также из материалов дела следует, что Хаертдинова С.Ю. дала свое согласие на подключение к различным программам коллективного добровольного страхования заемщиков ПАО «Сбербанк» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец была застрахована на условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок 36 месяцев, страховая сумма составила 220 000 рублей, сумма платы за подключение к программе страхования составила 20 394 рубля (л.д.23-24).

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истец была застрахована на условиях участия в Программе страхования на срок 24 месяца, страховая сумма составила 156 543 рубля, сумма платы за подключение к программе страхования составила 6543,5 рублей (л.д.28-29).

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы истец была застрахована на условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок 36 месяцев, страховая сумма составила 220 000 рублей, сумма платы за подключение к программе страхования составила 20 394 рубля (л.д.23-24, 44-50).

Хаертдинова С.Ю. досрочно полностью исполнила свои обязательства перед ПАО «Сбербанк» по вышеуказанным кредитным договорам, после чего обратилась с заявлениями в ПАО «Сбербанк» и страховщику о возврате страховой премии (л.д.36-37). ПАО «Сбербанк» отказало истцу в возврате страховой премии, указав, что заявление подано по истечение 14 дней, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать до конца срока. Указанного в заявлении на страхование, приобретателем является застрахованное лицо (л.д.38).

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на условиях, указанных в заявлениях на страхование и указанных в заявлении условиях участия в соответствующих программах страхования, заключенных между страховщиком и банком, из которых следует, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 дней с даты подачи заявления; и по истечении 14 дней с даты подачи заявления в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. п.5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.135-137, 138-140), п.п.4.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.141-143). В данном случае судом установлено, что истец является застрахованным лицом на основании всех поданных ею заявлений, и с заявлением о возврате страховой премии обратилась по истечении 14 дней с даты подачи заявки.

Также из условий страхования следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, согласно условиям заключенных сторонами договоров, погашение кредитных обязательств не прекращает действие договоров добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По условиям участия в программах страхования заемщиков, к которым была подключена истец, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику премия возврату не подлежит.

Поскольку условия участия в программе страхования заемщиков не содержит условий возврата страховой премии в случае полного досрочного погашения кредита, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии у суда не имеется.

Также не подлежит удовлетворению требование истца о признании прекращенным участия в программах добровольного коллективного страхования по заявлениям на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истец просила прекратить участие на условиях возврата страховой премии, а суд пришел к выводу об отсутствии оснований для возврата страховой премии. На иных условиях (то есть без возврата страховой премии) истец не обращалась к ответчикам о прекращении договора страхования, не заявляла такое требование в настоящем деле.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчиков, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении производного требования о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:                                                      ░.░.░░░░░░░░░