Решение по делу № 2-310/2013 ~ М-302/2013 от 27.11.2013

Дело № 2-306/2013

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

С. Новобирилюссы                                                           31 декабря 2013 года

Бирилюсский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Барановой О.И.,

При секретаре Сулеймановой Е.О.,

С участием истца Корниловой Т.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корниловой Татьяны Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Корнилова Т.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО ИКБ «Совкомбанк», в котором просила признать недействительными условия кредитного договора о взимании платы за включение в Программу страховой защиты заёмщиков, применить последствия недействительности ничтожной сделки, и взыскать с ответчика сумму уплаченного ею страхового взноса в размере <данные изъяты> коп., неустойку за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы, связанные с оказанием юридических услуг, в размере <данные изъяты> рублей.

Свои исковые требования Корнилова Т.Н. мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ей потребительский кредит в размере <данные изъяты> коп., сроком на 60 месяцев, под 29 % годовых. При выдаче кредита Банк удержал с неё единовременную плату за включение в Программу страховой защиты заёмщиков в размере <данные изъяты> копейки, что, по мнению истицы, является незаконным, поскольку условия кредитного договора по включению её в Программу страховой защиты заёмщиков являются навязанными, и нарушают ее права как потребителя, поэтому она выдвигает вышеназванные требования.

Истец Корнилова Т.Н. в судебном заседании иск поддержала, и суду пояснила, что все условия кредитного договора, в том числе и по включению её в Программу страховой защиты заёмщиков, она подписала только по той причине, что ей нужен был кредит. Вариантов по выбору страховой кампании ей не предлагалось, равно как не предлагались и варианты предоставления кредита без страхования. Считает, что услуга по страхованию её жизни и здоровья была навязана Банком, права её как потребителя были нарушены, поэтому просила удовлетворить её исковые требования в полном объёме.

Ответчик ООО ИКБ «Совкомбанк» о месте и времени слушания дела был уведомлен надлежащим образом, относительно удовлетворения иска возражал. Своего представителя в суд не направил. В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в его отсутствие.

Третье лицо на стороне ответчика ЗАО «Алико» о месте и времени слушания дела были уведомлены надлежащим образом. Возражений относительно иска не представили. Своего представителя в суд не направили. В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в его отсутствие.

Заслушав истицу Корнилову Т.Н., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

По смыслу действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим должен определить такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита были бы минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заёмщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заёмщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заёмщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заёмщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п.2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заёмщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заёмщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заёмщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению.

Корнилова Т.Н. 09 июля 2012 года обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой на выдачу кредита (л.д.11-13), по условиям которого подтверждает, что ознакомлена с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», и предлагает Банку предоставить ей потребительский кредит со страхованием. Из заявления Корниловой Т.Н. о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д.15) следует, что она понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключённого между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», что она знает о своём праве самостоятельного заключения договора страхования с любой иной страховой кампанией, а также с ЗАО «Алико» без участия Банка (л.д.15). Заявление Корниловой Т.Н. подписано собственноручно. Из указанного заявления о включении в программу добровольного страхования следует, что истица осознанно принимает решение о страховании своих жизни и здоровья на условиях, удовлетворяющих требованиям, установленным правилам кредитования, и знает о том, что в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий условий о включении в Программу страховой защиты заёмщиков.

Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Корниловой Т.Н., был обеспечен добровольным страхованием жизни и здоровья заёмщика по Программе добровольного страхования, в соответствии с Договором, состоявшимся между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико».

А заёмщиком Корниловой Т.Н. при заключении кредитного договора было добровольно подписано заявление на включение в указанную Программу добровольного страхования (л.д.15).

Оценивая представленные договор кредита (л.д.9-10), заявление - оферту Корниловой Т.Н. на выдачу кредита (л.д.11-13), заявление заёмщика Корниловой Т.Н. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д.15), суду видно, что Корнилова добровольно и осознанно заключила кредитный договор с включением её в Программу страховой защиты заёмщиков, условия договора не обуславливают заключение договора с обязательным страхованием жизни и здоровья заёмщика, на заёмщика такая обязанность не возлагается, а заёмщик сам выразил свое согласие участвовать в Программе личного страхования.

Согласно п.6 Заявления - оферты, где определены Условия кредитования в ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.12), заёмщик даёт согласие на подключение его к Программе страховой защиты заёмщиков, и осознаёт, что уплаченная им плата за включение в Программу страховой защиты заёмщиков позволяет снизить риски заёмщика по возврату кредита Банку.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор с заёмщиком Корниловой Т.Н. условий о страховании её жизни и здоровья, и внесении платы за включение в Программу страховой защиты заёмщиков (разделы Б,Д кредитного договора л.д.9) не нарушают прав потребителя, данные условия навязанными не являются, поскольку заёмщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названных условий (л.д.15).

При выдаче кредита Банк применял разработанные им Условия выдачи кредитов. В соответствии с названными Условиями страхование жизни и здоровья заёмщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, причем Условиями предусмотрено, что кредит может быть выдан заёмщику и в отсутствие договора страхования. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка.

Корнилова Т.Н. выбрала для себя условия кредитования, предусматривающие включение её в Программу страховой защиты заёмщиков в соответствии с Договором добровольного группового страхования жизни и здоровья, заключённого между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», при этом подписала заявление о поручении ООО ИКБ «Совкомбанк» выполнить перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> копейки в ЗАО «Алико» в качестве страхового взноса.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истица добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, навязывания услуги страхования со стороны Банка при выдаче кредита не было, при заключении кредитного договора у Корниловой Т.Н. имелся выбор получения кредита и без заключения договора страхования.

Доводы истицы о том, что без подписания условий о подключении к Программе страховой защиты заёмщиков ей было бы отказано в выдаче кредита, суд считает необоснованными.

По общему правилу, предусмотренному ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств подтверждающих данное обстоятельство суду истцом Корниловой Т.Н. не представлено. Иск удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 197-198 ГПК РФ суд

РЕ Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

                                                ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: