Решение по делу № 2-274/2020 ~ М-95/2020 от 24.01.2020

Дело № 2-274/2020

№ 42RS0016-01-2020-000114-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                            03 марта 2020 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Чередниченко О.В., при секретаре судебного заседания Семеновой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алиева Аловсата Магеррам Оглы к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Алиев А.М. обратился в суд с иском к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ при подписании кредитного договора между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе потребительского кредитования категория 1 стандарт 3, с обязательной оплатой страховой премии, размер которой, согласно условиям договора составляет 7 424,90 руб. А также договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на случай дожития до события недобровольной потери работы № категория 1, с обязательной оплатой страховой премии, размер которой, согласно условиям договора составляет 43 862 руб. Итого оплачена страховая премия по двум полисам в сумме 114 286,90 руб. В указанных договорах страхования отсутствуют положения о возможности его расторжения, периоде охлаждения и возврате оплаченной премии, которые являются существенными условиями договора. Считает, что отсутствие указанных пунктов нарушает его права и законные интересы как потребителя, и к тому же влечет ничтожность самого договора. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия истца, в которой он просил выплатить ему страховую премию, однако, до сих пор претензия оставлена без ответа. Просит обязать ответчика принять отказ от исполнения договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе потребительского кредитования категория 1 стандарт 3 от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика принять отказ от исполнения договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций на случай дожития до события недобровольной потери работы № категория 1; взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в сумме 114 286,90 руб.; неустойку в сумме 114 286,90 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.; судебные расходы в сумме 28 905 рублей; штраф в размере 50% от суммы взысканного.

Истец Алиев А.М.О. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца Щукина Ж.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование – Жизнь», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлен письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что ответчик считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать (л.д. 41-50).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и представителя ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений против заявленных требований.

В соответствии с ч1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч.2).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2).

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У (с изменениями в ред. Указаний Банка России от 01.06.2016 № 4032-У, от 21.08.2017 № 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Согласно п. 1 Указаний, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В судебном заседании установлено, что между Алиевым А.М.О. и <данные изъяты>» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставляет истцу кредит в размере 614 300 рублей под 19,5% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ год в порядке и на условиях, предусмотренных договором (л.д. 24-29).

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, Алиев А.М.О. изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование на случай дожития до события недобровольной потери работы) (л.д. 74-75).

На основании указанного заявления, между Алиевым А.М.О. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор страхования № по программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 3, размер страховой премии, согласно условиям договора составил 7 424,90 руб. (л.д. 32-35). Экземпляр полиса-оферты выдан на руки.

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, Алиев А.М.О. изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» (л.д. 80-81).

На основании указанного заявления, между Алиевым А.М.О. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование на случай дожития до события недобровольной потери работы № категория 1, размер страховой премии, согласно условиям договора составил 43 862 руб. Экземпляр полиса-оферты выдан на руки.

Истец в каждом из указанных полисе-оферте подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получил.

Согласно п.7.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее Условия), срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.2.6 Условий).

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае, если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае, если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется (п. 7.6 Условий).

Согласно п.5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № (далее Условия), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования по до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае, если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае, если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Исходя из этого, возможность возврата страховой премии, в случае поступления отказа застрахованного лица до истечении установленного срока (14 календарных дней) от договора страхования предусмотрена условиями страхования.

Истцом собственноручно подписаны заявления на страхование, в тексте каждого полиса-оферты страхователь Алиев А.М.О. указал, что с условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № и с условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № ознакомлен и согласен, экземпляры условий были получены им на руки, что подтверждается его подписью (л.д. 35, 37).

Таким образом, истец, при заключении договоров страхования был проинформирован о возможности досрочного прекращения действия договора страхования, в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Доводы истца о том, что в договорах страхования отсутствуют положения о возможности его расторжения в течение 14 календарных дней со дня его заключения, суд считает не состоятельными, поскольку данные положения содержатся в условиях добровольного страхования (л.д. 61, 70), которые в свою очередь являются неотъемлемой частью договоров страхования.

Доказательств того, что Алиев А.М.О. при заключении договора не имел возможности ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее решение о необходимости его заключения, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено нарушение ответчиком прав истца, исковые требования удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, сопутствующие требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Алиеву Аловсату Магерраму Оглы к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме принято 06.03.2020 года.

Председательствующий:                                         О.В. Чередниченко