Решение по делу № 2-2381/2019 ~ М-2068/2019 от 12.08.2019

КОПИЯ

Дело № 2-2381/2019

УИД 42 RS 0002-01-2019-003051-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Орловой Л. Н.

при секретаре Синдеевой И.П.,

рассмотрев в судебном заседании в г. Белово

02 октября 2019 года

гражданское дело по иску ФИО к Банку ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования.

Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ между ФИО и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ему кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> года с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых. Вместе с тем, при оформлении кредита сотрудник Банка сообщила истцу, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезни, а именно, подписание заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования. Сам договор страхования он не подписывал, полис не получал. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства истцу требовались на неотложные нужды, он вынужден был подписать не только кредитный договор, но и данное заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». При этом Банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив истца права выбора. При выдаче кредита ФИО получил только <данные изъяты> руб., а остальные деньги в размере <данные изъяты> руб. были удержаны Банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж и размер процентов.

Считает данное условие договора ничтожным, поскольку оно не относится к предмету кредитного договора, он как заемщик не имел возможности отказаться от включения данного условия в договор, услуга страхования ему была навязана Банком, являясь условием предоставления кредита. Действия Банка ущемляют его права как потребителя. При заключении кредитного договора у ФИО не было возможности отказаться от услуги страхования. При этом ему не была предоставлена возможность выбора страховщика, а договор страхования был заключен в пользу Банка. Он обращался к Банку как к кредитной организации, а не к страховщику и целью этого обращения являлось именно получение кредита, а не страхование жизни и здоровья, что подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, на основании которого Банком принималось решение о предоставлении кредита. Форма заявления на страхование разработана Банком и не является стандартной, в заявлении в качестве страховщика указано конкретное единственное юридическое лицо (страховая компания), тем самым Банк обязал истца застраховаться только в этой организации, нарушая тем самым его право как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и заключении самого договора.

Исходя из положений п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 1 ст. 954 ГК РФ обязанность по уплате страховщику страховой премии возлагается на страхователя (выгодоприобретателя), а не на застрахованное лицо. Возложение Банком как страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования выполнение своей обязанности по уплате страховой премии на заемщика незаконно. Услуга по страхованию значительно увеличила необходимую сумму кредита, что является невыгодным для истца, поскольку установленная Банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на плату за подключение к программе страхования, а это увеличивает размер выплат по кредиту. При этом, каким-либо иным способом внести плату за страховку он не мог.

Действия Банка по навязыванию услуги по страхованию является злоупотреблением свободой договора, ущемляет его права как потребителя и признается незаконным. Считает, что сделка по уплате Банку платы за страхование является ничтожной независимо от признания ее таковой судом.

Таким образом, считает обоснованным свое требование о возврате ему суммы денежных средств в размере <данные изъяты> руб., уплаченных в счет страховой премии в пользу страховой компании.

Кроме того, учитывая, что обязательство по возврату неиспользованной страховой премии носит денежный характер, считает, что к ответчику должна быть применена общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленная п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В связи с этим считает, что с ответчика подлежат взысканию в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из заявленного требования, в следующем размере согласно расчету: количество дней - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 664 дня.

Представил расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ при сумме задолженности <данные изъяты> руб. (Сибирский федеральный округ):

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (664 дня): <данные изъяты> х 664 х 7,75 % / 360 = <данные изъяты> руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (12 дней): <данные изъяты> х 664 х 8,25 % / 365 = <данные изъяты> руб.

- с ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ. (49 дней): <данные изъяты> х 664 х 8,25 % / 365 = <данные изъяты> руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (56 дней): <данные изъяты> х 664 х 7,75 % / 365 = <данные изъяты> руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дня): <данные изъяты> х 664 х 7,50 % / 365 = <данные изъяты> руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (175 дней): <данные изъяты> х 664 х 7,25 % / 365 = <данные изъяты> руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (91 день): <данные изъяты> х 664 х 7,50 % / 365 = <данные изъяты> руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (169 дней): <данные изъяты> х 664 х 7,75 % / 365 = <данные изъяты> руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дня): <данные изъяты> х 664 х 7,50 % / 365 = <данные изъяты> руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (15 дней): <данные изъяты> х 664 х 7,25 % / 365 = <данные изъяты> руб.

Итого: <данные изъяты> руб.

В результате нарушения прав истца как потребителя при оказании услуги со стороны Банка ему были причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации.

Считает, что за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в его пользу с Банка подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Просит: 1. Признать недействительным договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; 2. Взыскать с ответчика в свою пользу выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты>; 3. Взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; 4. Взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.; 5. Взыскать с ответчика в свою пользу штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец ФИО, представители ответчиков - Банка ВТБ (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование» - не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ранее представитель Банка ВТБ (ПАО) представил возражения на исковое заявление, в котором указывает, что ФИО, будучи ознакомленным до заключения договора со всеми его условиями, изъявил желание присоединиться к программе коллективного страхования, оплатив соответствующие расходы, пользовался услугой страхования на протяжении длительного периода времени. Кредитный договор не содержит требования о страховании Заемщика в конкретной страховой компании, как и обязанности застраховать жизнь и здоровье. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу вышеприведенных положений закона при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся, в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в страховом полисе.

Пунктом 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, а также содержащих положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке распределения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Частью 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) и ФИО (Заемщик) заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка составила <данные изъяты> % годовых. С индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

В день подписания кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Заемщик добровольно и по собственной воле подписал Заявление об участии в программе коллективного страхования, в соответствии с которым он, действуя добровольно, выражает желание участвовать в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование». Просит включить его в число участников программы страхования по варианту «А» (страховые риски – смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность). В заявлении Заемщик подтвердил, что: присоединяется к программе страхования добровольно, по своему собственному желанию; уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком и не влияет на его условия; уведомлен о том, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка; уведомлен о том, что страхование действует и страховое возмещение по договору страхования выплачивается только при условии оплаты участия в программе страхования; с размером платы за участие в программе страхования ознакомлен и согласен; поручает Банку в дату подписания настоящего заявления перечислить денежные средства с его счета в сумме <данные изъяты> руб. в счет платы за участие в программе страхования; уведомлен о том, что указанный перевод денежных средств возможен как за счет находящихся на счете денежных средств, так и за счет внесенных денежных средств; перед подписанием настоящего заявления ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования.

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО также подтвердил, что он понимает, что участие в программе страхования является необязательным и заключение договора о предоставлении ему Банком потребительского кредита не зависит от его участия в программе страхования.

Срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Банк исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению суммы кредита в размере <данные изъяты> руб.

Также Банком согласно воле Заемщика исполнено его поручение путем списания со счета истца платы за участие в программе коллективного страхования.

Страховая премия составила <данные изъяты> руб.

Присоединение ФИО к этой программе подтверждается и Страховым сертификатом по программе «Финансовая защита» от 18.10.2017г.

Услуга по распространению на Заемщика действия программы коллективного страхования оказана Банком по поручению истца в полном объеме - истец был присоединен к указанной программе на период действия договора потребительского кредита (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), в который истец имеет статус застрахованного лица и находится под страховой защитой.

Имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается, что истец добровольно, по собственному усмотрению выразил и реализовал свое намерение получить кредит с оформлением страхования своих жизни и здоровья, а также то, что получение истцом кредита не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья и оплатой комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования.

Все условия договора потребительского кредита стороны обсудили, и при условии достижения взаимного согласия, подписали его. ФИО был свободен в выборе как кредитной организации, в которой он оформил кредит, так и в выборе условий кредитного договора и, являясь полноценным субъектом гражданских правоотношений осознанно, обладая полной дееспособностью, руководствуясь своим правом на свободу договора, заключил данный договор с Банком и принял на себя все права и обязанности по нему. Доказательств понуждения истца кем-либо к заключению как договора потребительского кредита, так и участию в программе коллективного страхования суду не предоставлено.

Таким образом, ФИО, имея не только право выбора страховой организации, но и возможность не осуществлять страхование, изъявил желание заключить договор страхования своих жизни и здоровья с ООО «СК «ВТБ Страхование». Правом на отказ от страхования ФИО не воспользовался. Доказательств обратного суду не представлено.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств того, что предоставление Банком кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию, а также истцом не указано, какие именно документы, связанные с выдачей кредитных средств, предусматривают обязанность Заемщика по страхованию.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг (часть 2 данной статьи).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заключенный между истцом и Банком договор потребительского кредита не содержит каких-либо условий, предусматривающих обязанность истца застраховать свою жизнь и здоровье, а равно положений, обуславливающих возможность получения кредита только после заключения договора страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (ред. от 21.08.2017г.) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

В судебном заседании установлено, что в документах о программе коллективного страхования предусмотрено условие о том, что Заемщик может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Истец с данным условием был ознакомлен под роспись, однако правом на отказ от страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора потребительского кредита он не воспользовался, в связи с чем у него не возникло право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Доводы, приведенные истцом в обоснование своих требований, не подтверждаются представленными документами и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Исходя из того, что информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты в сочетании с правом на отказ от участия в программе страхования в любое время доведена банком до потребителя в момент заключения договора, то требования ФИО о признании договора страхования недействительным, взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат, так как отсутствуют нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги, а также не доказано навязывания ответчиком услуги страхования.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО к Банку ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.Н. Орлова

Мотивированное решение составлено 09 октября 2019 года.