Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-520/2019 от 26.02.2019

Дело № 2-520/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 апреля 2019 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Родичевой Т.П.,

при секретаре Еремеевой Н.С.,

с участием ответчика Красноперова С.А., представителя ответчика Севостьяновой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Красноперову С.А. о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее – ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к Красноперову С.А., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 05.01.2011 в размере 276497,36 руб., расходы, связанное с уплатой государственной пошлины в сумме 5965 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 18 августа 2010 года Красноперов С.А. оформил заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» <номер обезличен>. Далее, 05.01.2011 Красноперов С.А. заключил с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому был присвоен номер <номер обезличен>, величина кредита была установлена банком в размере 160100 руб. Кредитор в лице АО «ОТП Банк» свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, однако заемщик платежи в счет возврата займа производил несвоевременно, не в полном объеме, что привело к возникновению задолженности перед кредитной организацией. 21.03.2018 АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/62 в соответствии с которым право требования по кредитному договору <номер обезличен> от 05.01.2011 было передано ООО «СААБ» в размере задолженности 276497,36 руб., состоящей из основного долга в размере 159605,76 руб., процентов в размере 116417,60 руб., комиссии в сумме 474 руб. О состоявшейся уступке права требования ООО «СААБ» известило Красноперова С.А., направив ему соответствующее уведомление, а также досудебное требование, которое было оставлено ответчиком без внимания.

Представитель истца Маркелова Е.Е., действующая на основании доверенности №23МИ-18-С от 11.10.2018 сроком полномочий до 11.10.2020, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Красноперов С.А. в судебном заседании признал исковые требования ООО «СААБ» в части взыскания основного долга в размере 159605,76 руб., комиссий в сумме 474 руб., о чем представил соответствующее заявление, кроме того, поддержал письменный отзыв на иск, в котором указал, что в период с 04.04.2011 по 27.04.2016 действительно пользовался кредитной картой, частично производил возврат основного долга и процентов за пользование кредитными средствами и только в 2016 году, в силу сложного материального положения, у него стали возникать просрочки по возврату денежных средств. Не оспаривая размер задолженности по основному долгу и начисленных комиссий, ответчик указал, что согласно тарифам кредитной организации, процентная ставка по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг составляет 17% годовых, ставка по иным операциям, включая получение наличных денежных средств, составляет 36% годовых, кроме того, тарифами предусмотрен льготный период кредитования длительностью 55 дней, касающийся операций по оплате товаров и услуг. Так, 17.08.2011 им, ответчиком, была произведена операция по оплате товаров и услуг в размере 74755 руб., однако истцом были начислены проценты за период с 18.08.2011 по 22.09.2011 в размере 1178,90 руб., хотя за данный период должен быть применен льготный срок кредитования, где процентная ставка составляет 0%. Таким образом, проценты должны быть начислены истцом начиная с 24.09.2011 по 04.10.2011 в размере 350,20 руб. Учитывая, что 15.01.2013 задолженность как по основному долгу, так и по процентам была им погашена в полном объеме, за период с 18.08.2011 по 23.09.2011 у него образовалась переплата по процентам в размере 1210,82 руб. Далее он воспользовался картой 24.09.2013, оплатил товары и услуги, в связи с чем должен был действовать льготный период кредитования и следующее начисление процентов за пользование займом должно производиться с 24.10.2013, однако истец исчислил проценты с 25.09.2013 по 23.10.2013, что противоречит представленным тарифам. Кроме того, из представленного истцом расчета видно, что помимо предусмотренных размеров ставок 17% годовых и 36% годовых, истцом применялись для расчета иные ставки, не соответствующие, указанным в тарифах.

Представитель ответчика Севостьянова Д.А., действующая на основании доверенности 70 АА 1293351 от 15.02.2019, в судебном заседании поддержала представленное ответчиком ходатайство о признании иска ООО «СААБ» в части взыскания основного долга и комиссий, однако возражала относительно размера заявленных ко взысканию с Красноперова С.А. процентов за пользование кредитными денежными средствами.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика Красноперова С.А., его представителя Севостьяновой Д.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, подтверждается заявлением на получение потребительского кредита, что 18 августа 2010 года Красноперов С.А. обратился в АО «ОТП Банк» (до переименования – ОАО «ОТП Банк»), с просьбой рассмотреть указанное заявление, как оферту со всеми существующими условиями ниже перечисленных договоров. Ответчик просил открыть ему счет в банке <номер обезличен> в соответствии с Условиями кредитного договора, с которыми он ознакомился, понял, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать. Кроме того, ознакомившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» а также тарифами по картам в рамках проекта «перекрестные продажи», Красноперов С.А. просил открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы, посредством направления письмом по адресу, указанном в заявлении. Размер кредитного лимита ответчиком был заявлен в сумме 150000 руб., проценты и платы – в соответствии с Тарифами, а погашение кредитной задолженности – в соответствии с Правилами. Кроме того, Красноперов С.А. предоставил кредитной организации право неоднократного увеличения кредитного лимита. После получения карты и её активирования посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, ответчик просил банк направить ему ПИН-конверт письмом, по адресу, указанному в заявлении. Подписав заявление, Красноперов С.А. пояснил, что присоединяется к Правилам, Тарифам и обязуется их соблюдать. Согласился ответчик и с тем, что действия банка по открытию банковского счета являются акцептом банка оферты об открытии банковского счета, действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом банка оферты об установлении кредитного лимита, действия банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом банка оферты / оферт об увеличении кредитного лимита. Срок для акцепта банком оферт составляет десять лет с даты полписания заявления, но не более срока действия договора. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемого по карте, составляет 61,65% годовых (пункт 2 заявления на получение потребительского кредита).

Согласно пункту 5.1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита.

Как видно из выписки по счету за период с 04.03.2011 по 04.05.2018 (л.д.12), АО «ОТП Банк» свои обязательства исполнил, выпустил на имя ответчика кредитную карту с предоставленным лимитом 160100 руб., присвоив договору, заключенному с Красноперовым С.А. <номер обезличен>.

Таким образом, 05.01.2011 между АО «ОТП Банк» и Красноперовым С.А. был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

21 марта 2018 года между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» был заключен договор уступки прав (требований) № 04-08-04-03/62, согласно которому цедент (АО «ОТП Банк») уступает, а цессионарий (ООО «СААБ») принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам. Заключенным цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств, а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи. Сведения об уступаемых требованиях указаны в Приложении № 1 к договору уступки прав. За уступаемые требования по договору цессионарий выплачивает цеденту денежные средства, определенные на дату перехода прав, указанной в Актуальном Реестре Заемщиков, составленном по форме Приложения № 2 (пункты 1.1, 1.2, 2.1 договора уступки прав (требований) № 04-08-04-03/62).

Как следует из приложения № 2 к договору уступки прав (требований) № 04-08-04-03/62 от 21.03.2018, в числе заемщиков, права требования по кредитному договору с которым были уступлены АО «ОТП Банк» ООО «СААБ», числится Красноперов С.А.

Так, из представленного реестра заемщиков видно, что ответчик имеет задолженность по кредитному договору <номер обезличен> в размере 159605,76 руб. – основной долг, 116417,60 руб. – проценты, 474 руб. – комиссии.

О состоявшейся уступке права требования, как следует из списка направленной корреспонденции, ООО «СААБ» уведомило Красноперова С.А., направив ему путем почтовой связи соответствующее сообщение и досудебную претензию (требование) по кредитному договору <номер обезличен>.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из представленного суду расчета задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 05.01.2011 следует, что за период пользования ответчиком заемными денежными средствами Красноперов С.А. неоднократно оплачивал товары при помощи банковской карты и вносил в счет погашения задолженности денежные средства на счет, однако, начиная с июня 2016 года, ответчиком стали допускаться нарушения срока возврата суммы займа, последние приходно-кассовые операции произведены 04.05.2016, после чего гашение основного долга и процентов за пользование займом прекратилось, в связи с чем сформировалась задолженность по возврату основного долга кредитных денежных средств, которая, согласно представленному истцом расчету, составила 159605,76 руб. Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным, основанным на данных по операциям по счету ответчика, в полной мере соответствующим условиям кредитного договора и хронологии кредитных отношений сторон.

Кроме того, истцом были начислены комиссии в размере 474 руб., включающие в себя, согласно расчету задолженности, плату за обслуживание карты, плату за использование sms-сервиса, а также плату за снятие наличных в POS банка.

Начисление указанных комиссий предусмотрено п. 3.1 заявления на получение потребительского кредита, в котором Красноперов С.А. изъявил желание в случае активации карты получать услуги дистанционного банковского обслуживания в соответствии с Тарифами дистанционного банковского обслуживания, в частности услугу «ОТПдирект СМС Банк» по банковскому счету, открываемому банком.

Из представленных истцом тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», а именно, их пунктов 3.2, 9.1, 7.2.2, плата за обслуживание карты, взимаемая ежемесячно по окончании расчетного периода, при наличии задолженности по кредиту составляет 99 руб., плата за использование sms-сервиса, взимаемая ежемесячно по окончании расчетного периода, при наличии задолженности по кредиту составляет 59 руб., оплата за получение наличных денежных средств – 36% годовых.

Как следует из материалов дела, 02 апреля 2019 года в адрес Ленинского районного суда г.Томска поступило заявление от Красноперова С.А. о признании исковых требований ООО «СААБ» в части взыскания с него задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 05.01.2011 по основному долгу в размере 159605,76 руб., начисленных комиссий в сумме 474 руб.

В указанном заявлении Красноперов С.А. указал, что последствия признания исковых требований, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ ему разъяснены и понятны.

Согласно ч. 1 ст. 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

На основании ч. 2 ст. 39 ГПК РФ суд не принимает признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом

Учитывая, что признание иска ответчиком Красноперовым С.А. не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц, суд полагает возможным принять частичное признание ответчиком иска, в связи с чем приходит к выводу об удовлетворении требований ООО «СААБ» о взыскании с Красноперова С.А. задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 05.01.2011 в части взыскания с ответчика основного долга в размере 159605 рублей 76 копеек, начисленных комиссий в размере 474 руб., в порядке ст. 39, ч. 3 ст. 173 ГПК РФ.

Разрешая требования истца ООО «СААБ» о взыскании с Красноперова С.А. начисленных процентов за пользование суммой займа, суд находит заслуживающими внимания возражения стороны ответчика относительно размера процентной ставки, примененной истцом при расчете задолженности.

Согласно пунктам 5.1.3, 5.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, определяются Тарифами. Сроки погашения задолженности определяются договором.

Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» предусмотрено, что процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг составляет 17% годовых, по иным операциям, в том числе, получения наличных денежных средств – 36% годовых. Льготный период составляет 55 дней и в его период, при условии погашения клиентом полной задолженности определенной на дату окончания прошедшего расчетного периода в полном объеме не позднее даты окончания льготного периода кредитования, действует ставка 0% годовых (пункты 6.2.1, 6.2.2, 7.1, 7.2.1 тарифов).

Из содержания представленного истцом расчета задолженности следует, что истцом, при начислении процентов за пользование займом, 10.01.2014, 05.02.2014, 28.03.2014, 01.06.2014, 05.05.2016, 01.01.2017 была применена ставка в размере 36%, как при получении наличных денежных средств, однако данную операцию – снятие наличных, Красноперов С.А. совершил единожды – 27.03.214, что подтверждается выпиской по счету ответчика, представленной ООО «СААБ».

Кроме того, начиная с 11.08.2015 и по 11.10.2017, кредитором была применена ставка в размере 26,6% годовых, а 11.08.2015, 01.01.2016, 01.01.2017, 27.07.2017, 11.10.2017 – ставка 48,4% годовых. Во всех остальных случаях банк применил при начислении процентов ставку, предусмотренную тарифами по операциям оплаты товаров и услуг – 17% годовых.

Согласно пункту 8.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Правила и (или) Тарифы, однако данное положение не означает, что банк вправе без письменного уведомления заемщика с указанием в нем причин и сроков, изменить процентную ставку. Положения об одностороннем изменении условий договора не означают, что сторона договора не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

В силу пункта 3 статьи 10 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Письменное не уведомление заемщика об изменении процентных ставок, является нарушением статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в силу которой условия о процентных ставках и допустимых пределах их изменений относятся к существенным условиям кредитных договоров и должны быть четко прописаны в договоре.

В связи с изложенным, суд, принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, полагает возможным согласиться с доводами ответчика о том, что сумма процентов за пользование кредитом подлежит расчету исходя из процентной ставки в размере 17% годовых, за исключением события снятия наличных денежных средств, при котором процентная ставка увеличивается до 36% годовых, а также суд соглашается с доводами Красноперова С.А. о не применении истцом льготной процентной ставки к периодам начисления процентов за пользование кредитными средствами в то время, когда им была полностью погашена задолженность, определенная на дату окончания прошедшего расчетного периода.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, истцом не было представлено доказательств уведомления заемщика об изменении процентной ставки в одностороннем порядке, не было представлено и доказательств того, что в названные ответчиком периоды не могла действовать льготная процентная ставка.

Таким образом, суд считает возможным при разрешении требований ООО «СААБ» о взыскании с Красноперова С.А. процентов за пользование займом, руководствоваться представленным стороной ответчика расчетом, проверенным судом и признанным верным, в связи с чем приходит к выводу о взыскании с Красноперова С.А. в пользу ООО «СААБ» процентов за пользование займом в рамках заключенного кредитного договора <номер обезличен> от 05.01.2011 в размере 38045,17 руб.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Руководствуясь положениями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ст. 98 ГПК РФ суд приходит к выводу, что с ответчика Красноперова С.А. в пользу ООО «СААБ» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5162,49 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № 23446 от 15.10.2018 на сумму 2 983 руб. и платежным поручением № 15134 от 07.08.2018 на сумму 2 982 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Красноперову С.А. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Красноперова С.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 05.01.2011 в размере 198 124 (сто девяносто восемь тысяч сто двадцать четыре) рубля 93 копейки, в том числе: сумму основного долга – 159 605 (сто пятьдесят девять тысяч шестьсот пять) рублей 76 копеек, проценты – 38 045 (тридцать восемь тысяч сорок пять) рублей 17 копеек, начисленные комиссии – 474 (четыреста семьдесят четыре) рубля.

Взыскать с Красноперова С.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 162 (пять тысяч сто шестьдесят два) рубля 49 копеек.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Т.П. Родичева

Верно

Судья Т.П.Родичева

Секретарь Н.С.Еремеева

УИД 70RS0004-01-2019-000024-53