Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-222/2022 ~ М-1-181/2022 от 05.05.2022

Дело №2-1-222/2022

73RS0008-01-2022-000681-74

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

1 июля 2022 г.           г.Инза Ульяновской области, суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Токунов Д.В.

при секретаре Марфиной В.М.,     

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению Государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, муниципальному учреждению Администрация муниципального образования «Инзенский район», акционерному обществу «Тинькофф Страхование», Гаврилову С.И. и Гаврилову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество (далее – АО) «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании из массы наследственного имущества и предполагаемых наследников Г.В.И. задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что между АО «Тинькофф Банк» и Г.В.И. 12.11.2010 заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности *** руб.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанные в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания кредитных в ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Г.В.И. умерла ...2020. Задолженность умершей перед банком составляет 81 007 руб. 18 коп., из которых:

-сумма основного долга 61 692 руб. 04 коп. - просроченная задолженность по основному долгу;

-сумма процентов 16 955 руб. 14 коп. – просроченные проценты;

-сумма штрафов и комиссий 2360 руб. 00 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

На дату смерти обязательства по погашению задолженности умершей не исполнены. По имеющейся информации после смерти Г.В.И. открыто наследственное дело №...

Ссылаясь на ст.ст.418, 434, 1112, 1152, 1153, 1175 ГК РФ, п.61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», просит суд взыскать за счет входящего в состав наследства имущества с наследников Г.В.И. просроченную задолженность в размере 81 007 руб. 18 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2630 руб. 22 коп.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены: межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области (далее - МТУ Росимущества в Республике Татарстан и Ульяновской области), муниципальное учреждение Администрация муниципального образования «Инзенский район» (далее – Администрация МО «Инзенский район»), акционерное общество (далее – АО) «Тинькофф Страхование», Гаврилов С.И. и Гаврилов А.И.

Представитель истца – АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Гаврилов С.И. и Гаврилов А.И. в судебное заседание не явились, предоставили заявления, в которых просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Гаврилов С.И. в судебном заседании 24.06.2022 с исковыми требованиями не согласился. Считает, что ответственность по долгам его матери должна нести страховая компания. При получении кредита Г.В.И. была застрахована. Умерла она в результате скоротечного онкологического заболевания.

Представители ответчиков - МТУ Росимущества в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрации МО «Инзенский район» в судебное заседание не явились, предоставили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

Согласно п.1.5 Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из материалов дела следует, что АО «Тинькофф Банк» и Г.В.И. 12.11.2010 заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности *** рублей. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете.

Согласно Тарифам банка процентная ставка установлена в размере 12,9 % годовых, беспроцентный период – до 55 дней, минимальный платеж – не более 6% от задолженности (мин. 600 руб.), плата за обслуживание кредитной карты – 590 руб., штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд – 2% от суммы задолженности плюс 590 руб.

Г.В.И. активировала кредитную карту, следовательно, договор кредитной карты №... между АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Г.В.И. считается заключенным.

Таким образом, истец свои обязанности по договору исполнил.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Последний платеж в счет погашения кредита Г.В.И. внесен 12.06.2020 в размере 7700 руб.

Г.В.И. умерла ....2020 в ... (Свидетельство о смерти сер.... №... от ....2020).

Согласно заключительному счету по состоянию на 02.11.2017 задолженность Г.В.И. по договору составляет 81 007 руб. 18 коп., из которых:

-сумма основного долга 61 692 руб. 04 коп. - просроченная задолженность по основному долгу;

-сумма процентов 16 955 руб. 14 коп. – просроченные проценты;

-сумма штрафов и комиссий 2360 руб. 00 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

В заявлении-анкете на заключение договора кредитной карты, подписанной Г.В.И., она согласилась с тем, что при отсутствии специально указанного несогласия заемщика в анкете-заявлении на участие в программе страхования, заемщик банка автоматически становится участником программы страхования.

Таким образом, Г.В.И. в заявлении-анкете своей подписью подтвердила, что согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в эту программу и удерживать плату в соответствии с тарифами.

Из представленного истцом расчета задолженности Г.В.И. усматривается, что на протяжении всего срока пользования кредитом ей вносились платежи по страховой программе ТОС, последний платеж в размере 160 руб. списан с карты заемщика 20.09.2020.

Таким образом, Г.В.И. свои обязательства по внесению платежей в счет страховой премии исполняла надлежащим образом.

Согласно Программе присоединения к договору коллективного страхования №... от 04.09.2013, заключенного ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» предусмотрены следующие условия страхования.

Застрахованные лица — физические лица в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор с ТКС Банк (ЗАО) и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования.

Болезнь – диагностированное врачом нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приведшее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица в период действия договора страхования.

В рамках Программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк (ЗАО) (Застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий:

-смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

-смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни.

Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого Застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым.

По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

Согласно Программе присоединения к договору коллективного страхования №... от 04.09.2013 с общими условиями добровольного страхования от несчастного случая ОАО «ТОС» можно ознакомиться по следующей ссылке http//static.tcsbank.ru/documents/tinkoff-insurance/pa_rules pdf.

На указанной странице в информационной телекоммуникационной сети «Интернет» размещены Условия страхования от несчастных случаев АО «Тинькофф Страхование».

Согласно актовой записи о смерти, произведенной Отделом ЗАГС Администрации МО «Инзенский район» ....2020, причиной смерти Г.В.И. явилось злокачественное новообразование .................

Из посмертного эпикриза ГУЗ «Инзенская районная больница» усматривается, что Г.В.И. наблюдалась с ...2020 с диагнозом: Злокачественное новообразование ................ 4 ст. Множественные метастазы в печень. Опухолевая интоксикация. Обращалась на прием к врачу терапевту с жалобами на боли в области ................. Было назначено обследование согласно стандартам. Выставлен предварительный диагноз: ................ По результатам обследования направлена к абдоминальному хирургу онкологу ...2020. На основании данных обследования был установлен диагноз: Злокачественное новообразование ................ 4 ст. (Т3 N2 Mts). Множественные метастазы в печень. Опухолевая интоксикация. Рекомендовано оформление документов на МСЭ по месту жительства, симптоматическая терапия. Пациентка находилась на листке нетрудоспособности с .... по ....2020. ...2020 на фоне нарастающей раковой интоксикации, пациентка умерла. В данном случае имело место быстрое прогрессирование заболевания, скрытое течение, позднее обращение за медицинской помощью.

Ответчиком Гавриловым С.А. в суд предоставлен скриншот обращения посредством электронной почты в АО «Тинькофф Страхование» от ....2020 о страховой выплате, с приложением свидетельства о смерти Г.В.И., справки о смерти.

Как пояснил в судебном заседании Гаврилов С.А., ответ от страховой компании он не получил.

Таким образом, в судебном заседании установлен страховой случай, а именно смерть заемщика Г.В.И. в результате заболевания, в период действия договора личного страхования.

При таких обстоятельствах суд полагает, что задолженность Г.В.И., умершей ....2020, по кредитному договору №... от 12.11.2010 в размере 81 007 руб. 18 коп. подлежит взысканию с АО «Тинькофф Страхование» в пользу истца.

С учетом изложенного ответчики МТУ Росимущества в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрация МО «Инзенский район», Гаврилов С.И., Гаврилов А.И. подлежат освобождению от гражданско-правовой ответственности.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя исковые требования, суд считает необходимым взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в пользу истца уплаченную государственную пошлину в размере 2630 руб. 22 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «Тинькофф Страхование» в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» страховую выплату в счет задолженности по договору кредитной карты №... от 12.11.2010, заключенному акционерным обществом «Тинькофф Банк» и Г.В.И., в размере 81 007 (Восемьдесят одна тысяча семь) руб. 18 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2630 (Две тысячи шестьсот тридцать) руб. 22 коп.

Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению Государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, муниципальное учреждение Администрация муниципального образования «Инзенский район», Гаврилова С.И. и Гаврилова А.И. от гражданско-правовой ответственности освободить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной

форме изготовлено 05.07.2022