Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-73/2018 (2-1685/2017;) ~ М-1750/2017 от 15.11.2017

Дело №2-73/2018г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 марта 2018 года Кочубеевский районный суд Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи Гедыгушева А.И.

при секретаре судебного заседания Папшуовой Б.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Ступиной О.Н. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, а также расходов по уплате государственной пошлины и встречному иску Ступиной О.Н. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК», как выгодоприобретателя, о возложении обязанности направить в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на осуществление страховой выплаты по договору страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Ступиной О.Н. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 434 382 рублей 60 копеек, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 544 рублей 00 копеек.

В обоснование заявленных требований, истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ступин В.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №ILP№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 444 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 444 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 29,99 % годовых. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно имеющейся у Банка информации, заемщик Ступин В.В. умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником Ступина В.В. является Сутпина О.Н.. При наследовании имущества умершего, наследство переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Согласно требованиям закона, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Задолженность ответчика перед Банком составляет 434382. 60 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 401220,20 рублей, начисленные проценты в размере 31038, 40 рублей, штрафы и неустойки в размере 2124 рублей.

Ступина О.Н. обратилась в суд со встречным иском к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о возложении на ответчика АО «АльфаБанк», как выгодоприобретателя, обязанности направить в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на осуществление страховой выплаты по договору страхования ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Ступиным В.В..

В обоснование заявленных требований указано, что исковые требования АО «Альфа-Банк» к ней заявлены необоснованно, ответчиком был избран неверный способ защиты нарушенного права, поскольку ответственность заемщика по соглашению о кредитовании была застрахована. После предъявления к ней требований, ей стало известно о том, что ответственность наследодателя Ступина В.В. по соглашению о кредитовании была застрахована ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», что подтверждается договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и Ступиным В.В.. Данный договор страхования был заключен на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитора №». В соответствии с условиями Договора страхования Ступин В.В. был застрахован в том числе по риску «Смерть застрахованного». По данному договору выгодоприобретателем является банк. ДД.ММ.ГГГГ в период действия кредитного Соглашения и вышеуказанного договора наступил страховой случай – Ступин В.В. скоропостижно скончался. ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ответчика АО «Альфа-Банк» копии документов о дате и причине смерти Ступина В.В., в целях последующего обращения банка к Страховщику в целях получения страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Однако, ответчик по факту смерти Ступина В.В. в ООО «АльфаСтрахование Жизнь», не обращался. Не обращаясь к страховщику за получением страхового возмещения на основании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик злоупотребляет своими гражданскими правами, лишая ее возможности погасить образовавшуюся задолженность по Соглашению о кредитовании за счет страхового возмещения.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску и ответчик по встречному иску АО «АЛЬФА-БАНК» не явился. В суд поступило ходатайство представителя АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО7 о рассмотрении дела в ее отсутствие и удовлетворении требований банка. Кроме того, от представителя АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО7 в суд на встречные исковые требования Ступиной О.Н. поступили возражения, согласно которым банк не согласен со встречным иском, поскольку договор страхования жизни, заключенный Ступиным В.В. с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» является отдельным договором, заключенным с другим юридическим лицом. Банк не оказывает услуг по страхованию и не получает материальной выгоды. Заключение данного договора полностью зависит от воли заемщика, который желает уменьшить риск непогашения имеющейся у него задолженности им самим или его наследниками в случае его смерти. По договорам страхования, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатель устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ. Согласно ч.2 ст.934 ГК РФ, в случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. По договору страхования, заключенному в рамках Соглашения о кредитовании №ILP№, выгодоприобретателями являются наследники заемщика, и обязанность по предоставлению необходимых документов в страховую компанию по случаю смерти заемщика возложена на наследников Заемщика. Учитывая, что Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, на него не может быть возложена обязанность по сбору и направлению документов в страховую компанию по случаю смерти заемщика. ДД.ММ.ГГГГ банк направил в ООО «АльфаСтрахования Жизнь» ответ на запрос о сумме задолженности по Соглашению о кредитовании №ILP№ клиента Ступина В.В. в Банке имеется информация, что смерть заемщика Ступина В.В. признана страховым случаем, выплата страхового возмещения будет осуществлена страховой компанией наследникам заемщика. Поскольку перечисление страхового возмещения будет произведено не в банк, а наследниками Заемщика, нет оснований для отказа Банку в исковых требованиях о взыскании задолженности в рамках наследственных правоотношений. Просит в иске Ступиной О.Н., отказать.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтархование Жизнь» ФИО8 в судебное заседание не явилась, в суд от нее поступил отзыв на иск, согласно которому требования к ООО «АльфаСтрахования Жизнь» удовлетворению не подлежат, поскольку наследниками в Страховую компанию не представлены необходимые для выплаты документы. Между Ступиным В.В. и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования № сроком на 48 месяцев. Согласно ч.2 ст.934 ГК РФ, в случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. По договору страхования, заключенному в рамках Соглашения о кредитовании №ILP№, выгодоприобретателями являются наследники заемщика, и обязанность по предоставлению необходимых документов в страховую компанию по случаю смерти заемщика возложена на наследников Заемщика. Поскольку в договоре страхования иные выгодоприобретатели не установлены, выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед Банком, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора. Страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного» в соответствии с договором страхования, составляет 377454, 90 рублей. Действия сторон по договору страхования регулируются разделом № Условий страхования, где в п.8.4 Условий страхования указаны необходимые для представления страховщику документы. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование Жизнь» поступила претензия от Ступиной О.Н., согласно которой ДД.ММ.ГГГГ наступило событие имеющее признаки страхового случая. В нарушение условий страхования в поступивших документах отсутствовало заявление на страховую выплату, с указанием полных банковских реквизитов, оригинал или нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство. Подтверждающее вступление наследников в права наследования. ДД.ММ.ГГГГ письмом № ООО «АльфаСтрахование Жизнь» уведомило АО «Альфа-Банк» о необходимости направления в адрес страховой компании: справку о состоянии задолженности по кредиту. До сегодняшнего дня, оригиналы либо нотариально заверенные копии запрашиваемых документов в адрес страховой компании не поступили. Поскольку необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст.338 ГК РФ не наступило. Затяжка решения о страховой выплате происходит по вине наследников, которые не предпринимают мер по предоставлению запрошенных у них документов. В случае предоставления необходимых документов, вопрос о страховой выплате будет решен во внесудебном порядке.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил. С учетом того, что страховой случай наступил по договору страхования, заключенному между Ступиным В.В. и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ, а не по договору страхования, заключенному между Ступиным В.В. и ОАО «АльфаСтрахование», суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «АльфаСтрахование».

В судебное заседание ответчик и истец по встречному иску Ступина О.Н. не явилась, хотя о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. В суд от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает иск АО «Альфа-Банк» обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме. Расчет задолженности представлен правильно.

Иск подтверждён письменными доказательствами: исковым заявлением, копией свидетельства о смерти заемщика, претензией кредитора наследодателя, копией запроса о наличии наследников, копией ответа нотариуса, копией заявления об утрате карты, копией заявление на перевыпуск карты, копией заявления на получение кредитной карты, нформацией о полной стоимости кредита, условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, расчетом задолженности по кредитной карте, копиями требований о досрочном возврате суммы кредита, копией наследственного дела к имуществу ФИО9, копией платежного поручения.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом, согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу закона, денежные обязательства не связаны с личностью должника.

Таким образом, правила о прекращении обязательств смертью гражданина рассчитаны на обязательства, носящие личный характер, ибо, по общему правилу, обязательственные правоотношения имущественного характера, не связанные с личностью должника, не прекращают своего существования со смертью гражданина, а переходят к его наследникам.

Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч.1 и ч.2 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

При таких обстоятельствах, в соответствии с положениями ст.1112 ГК РФ, ст.1175 ГК РФ наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ступин В.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №ILP№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 444 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 444 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 29,99 % годовых. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Ступин В.В. умер, что подтверждается свидетельством о его смерти. Наследником Ступина В.В. является Сутпина О.Н.. В соответствии с ответом нотариуса по Кочубеевскому нотариальному округу ФИО10 от ДД.ММ.ГГГГ, после умершего ДД.ММ.ГГГГ Ступина В.В. заведено наследственное дело № года. В наследство вступила Сутпина О.Н., что подтверждается копией наследственного дела № года. Согласно копии наследственного дела, наследственное имущество Ступина В.В. состоит из земельного участка и нежилого здания, расположенных по адресу <адрес> «а» <адрес> кадастровой стоимостью 215 940 рублей и 3093783, 88 рублей.

Таким образом, в соответствии с требованиями ст.1112 ГК РФ, ст.1175 ГК РФ Ступина О.Н., как наследник должника Ступина В.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ, становится должником перед кредитором АО «АльфаБанк» в размере фактической задолженности Ступина В.В. по Соглашению о кредитовании №ILP№ от ДД.ММ.ГГГГ, который не превышает стоимости перешедшего к Ступиной О.Н. наследственного имущества.

Следовательно, Ступина О.Н., как наследник умершего должника Ступина В.В., принявшая его наследство, приняла и долги умершего, которые обязана погасить.

Доводы ответчика и истца по встречному иску Ступиной О.Н. о том, что исковые требования Банка не подлежат удовлетворению по той причине, что ответственность наследодателя Ступина В.В. по соглашению о кредитовании была застрахована ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», что подтверждается договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и Ступиным В.В., суд находит не состоятельными.

Так, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и Ступиным В.В. был заключен на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитора №». В соответствии с условиями Договора страхования Ступин В.В. был застрахован по риску «Смерть застрахованного». Заключение данного договора полностью зависит от воли заемщика, который желает уменьшить риск непогашения имеющейся у него задолженности им самим или его наследниками в случае его смерти.

Данный договор является отдельным договором, заключенным с другим юридическим лицом - ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», а не АО «Альфа Банк», что свидетельствует о том, что банк не оказывает услуг по страхованию, а значит и не получает материальной выгоды. По договорам страхования, заключаемым с ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатель устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно ч.2 ст.934 ГК РФ, в случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, по договору страхования, заключенному в рамках Соглашения о кредитовании №ILP№ от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем является наследник заемщика Ступина В.В. – Ступина О.Н., а, следовательно, обязанность по предоставлению необходимых документов в страховую компанию по случаю смерти заемщика возложена на Ступину О.Н., как наследника Заемщика.

При таких обстоятельствах, учитывая, что АО «Альфа Банк» не является выгодоприобретателем по договору страхования, на него не может быть возложена обязанность по сбору и направлению документов в страховую компанию - ООО «АльфаСтрахование Жизнь» по случаю смерти заемщика Ступина В.В..

Кроме того, судом было установлено, что ответчиком ООО «АльфаСтрахование Жизнь» смерть заемщика Ступина В.В. признана страховым случаем, и выплата страхового возмещения будет осуществлена страховой компанией наследникам заемщика, после предоставления пакета необходимых документов.

Таким образом, исковые требования АО «Альфа-Банк» являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению в полном объеме, а встречные исковые требования Ступиной О.Н. удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждены расходы истца на оплату госпошлины в сумме 7 544 рублей 00 копеек, а следовательно, подлежат взысканию с ответчика Ступиной О.Н..

Учитывая изложенное, и руководствуясь ст.ст. 160, 309, 310, 330, 810, 819, 1112, 1152-1154, 1175, ГК РФ, ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ №ILP№ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 434 382 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░ 60 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 7 544 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░», ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░.░. ░ 30 ░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░