Решение по делу № 2-55/2013 (2-7910/2012;) ~ М-7573/2012 от 03.08.2012

Дело № 2-55/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                 17 мая 2013 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе судьи Кочкиной А.А., при секретаре Голиковой Е.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Неустроевой П.В. к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о признания события страховым, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов; встречному иску Страхового открытого акционерного общества «ВСК» к Неустроевой П.В. о признании договора страхования недействительным,

у с т а н о в и л:

Неустроева П.В. обратилась в суд с иском к ответчику, указывая на то, что ____ 2011 года между Н. и СОАО «ВСК» был заключен договор ипотечного страхования №, выгодоприобретателем по договору являлся ОАО «Россельхозбанк». ____ 2012 года Н. умерла, причина смерти – ___. Являясь лицом, к которому в соответствии с требованиями закона перешли права и обязанности Н.., в установленном законом порядке истец обратилась с заявлением в СОАО «ВСК» о выплате страхового возмещения банку, однако ответчик отказал в удовлетворении заявления. Обязательства наследодателя перед банком исполнены истцом. Так как ответчиком не исполнены обязательства по договору страхования, просит признать смерть Н.. страховым случаем, взыскать страховое возмещение в размере ___ рублей, расходы на услуги представителя в размере ___ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ___ рублей, расходы на оформление доверенности в размере ___ рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16890 рублей.

____ 2012 года в суд поступило встречное исковое заявление СОАО «ВСК» к Неустроевой П.В. о признании договора страхования недействительным. Заявление мотивировано тем, что ____ 2011 года между СОАО «ВСК» и Н.. заключен договор ипотечного страхования № со сроком исполнения до ____ 2021 года, договор заключался на предмет страхования от несчастных случаев и болезней, заявление Н. по комбинированному ипотечному страхованию по своей сути является запросом страховщика в целях определения страхового риска на основе представленных страхователем сведений. В данном заявлении указано, что сообщенные страхователем сведения соответствуют действительности и будут являться неотъемлемой частью договора, о чем имеется подпись Н., в заявлении также указано, что при сообщением неправильных или неполных сведений договор страхования является недействительным. Полагая, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, которое приобретено до заключения договора, и страхователем сообщены недостоверные сведения, которые являются существенными, ответчик просит признать договор страхования недействительным.

В судебном заседании представители истца Кузнецова Т.В., Хмелев Р.В исковые требования поддержали, заявили ходатайство об уточнении исковых требований, просят применить положения Закона «О защите прав потребителей», взыскать штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы в пользу потребителя и компенсацию морального вреда. Также уточнили размер процентов за пользование чужими денежными средствами, просят взыскать проценты в размере ___ рублей за ___ дней просрочки исполнения обязательств с ____ 2012 года по ____ 2013 года (день вынесения решения суда). Пояснили, что истица полностью погасила ипотечный кредит умершей Н.., исполнила обязательства за ответчика по договору страхования, Н.. была одинокой, диагнозы, которые послужили причиной смерти, в своей совокупности подпадают под условия правил страхования, в ____ 2011 года диагноз «___» был под вопросом, со стороны Неустроевой Г.В. не было умысла на обман страховщика и получение в связи с этим выгоды. Просят удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика Стручков И.В. исковые требования не признал, пояснил, что причиной смерти является ___, данная болезнь у нее была диагностирована до заключения договора, о чем она страховую компанию не поставила в известность. Впервые с указанным заболеванием в медучреждение обратилась ____ 2009 года, с ____ 2010 года по ____ 2010 года находилась на стационарном лечении по поводу обострения болезни. Согласно п. № договора страхования наследник является выгодоприобретателем второй очереди, наследникам выплачивается часть суммы страховой выплаты, превышающей, причитающуюся к выплате выгодоприобретателю первой очереди (банк-кредитор), на ту сумму, которая причитается банку, наследник не может претендовать, право требования в этой части принадлежит банку. Согласно справке банка на момент смерти Н. задолженность составляла ___ рубля, тогда как кредит был предоставлен в размере ___ рублей, то есть заемщик выплатил лишь незначительную часть суммы, требования наследника на сумму ___ руб. необоснованны, закон о защите прав потребителей не может применяться к спорным правоотношениям. Просит в иске отказать, удовлетворить встречный иск о признании договора страхования недействительным.

Представитель третьего лица ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» Табунанова Е.В. разрешение спора оставила на усмотрение суда, подтвердила, что кредитные обязательства заемщика Н. полностью погашены ее родственниками, для банка не имеет значение кем погашается долг, исполнение обязательств принимается от любого лица, предъявившего паспорт. Претензий и требований к сторонам не имеют.

В судебном заседании свидетель К. показала, что умершая являлась ей ___. Показала, что проживали совместно с умершей около ___ лет, после переезда из ____, Н. на здоровье не жаловалась, постоянно проходила диспансеризацию по работе, поскольку работала в ___, за время совместного проживания она взяла больничный только один раз, после приезда из ____, поскольку плохо перенесла перелет. Н. всегда считала себя здоровым человеком, перед смертью она пролежала в больнице с ____ по ____ месяц, ее смерть была полной неожиданностью для близких. Деньги в банк вносили свидетель и сестра М.. за счет средств истицы и по ее поручению, при этом им в банке объяснили, что доверенность от Неустроевой не нужна, достаточно просто предъявить паспорт, деньги на погашение кредита им предоставила Неустроева П.В., в чем они с М. написали расписку.

В судебном заседании свидетель К. показала, что она является ___ Неустроевой П.В., последняя не была болезненным человеком, близко общались с 2007 года, Неустроева работала в ___ с 2007 года, постоянно проходила диспансеризацию, должна была стать ___, когда брала кредит рассчитывала на повышение, ____ 2012 года отмечали праздник в семейном кругу, Неустроева на здоровье не жаловалась. Также показала, что сама является врачом с ___ стажем работы, по ее мнению и мнению родственников, смерть Н. наступила в результате неправильно выбранной врачебной тактики, поскольку она умерла от ___. Об этом свидетель узнала от лечащего врача, который после первой операции сказал, что к ___ претензий нет, но ___ в плохом состоянии, ____ при повторной операции обнаружено, что ___ был забит в результате ___. ___ это не смертельное заболевание, когда ___ в ____ 2011 г. заболела, ей поставили диагноз ___, но после обследования врач сказал, что ___ исключается.

Выслушав пояснения сторон, показания свидетелей, изучив материалы дела и подлинники медицинских документов, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ____ 2011 года между Страховым открытым акционерным обществом «ВСК» и Н. в целях обеспечения обязательств по кредитному договору № от ____ 2011 года, заключенного с ОАО «Российский сельскохозяйственный банк», был заключен договор комплексного страхования (личное и имущественное страхование) № (далее -договор страхования).

По условиям договора страхования застрахованным лицом является Н., застрахованным имуществом является квартира, расположенная по адресу: ____, приобретенное за счет кредитных средств.

Предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезнней, а также владением, пользованием и распоряжением и правом владения, пользования, распоряжения Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, которым является ОАО «Российский сельскохозяйственный банк». Срок действия договора страхования с ____ 2011 года до ____ 2021 года. Страховая премия уплачена Н. в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно пункту № договора страхования страховым случаем является смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или по причинам иным, чем несчастный случай, в том числе вследствие заболевания, развившегося и (или) впервые диагностированного у Застрахованного лица в период действия договора страхования, или Заболевания, существовавшего у Застрахованного на момент заключения договора страхования, о наличии которого было заявлено Страхователем в анкете-заявлении.

Страхователем Н. в анкете-заявлении Страховщика не сообщено о наличии у нее каких-либо хронических заболеваний.

____ 2012 года наступила смерть Застрахованного лица. Обоснованно полагая, что у Страховщика наступила обязанность осуществить выплату Выгодоприобретателю по договору страхования – банку, родственники Застрахованного лица, обратились к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, что подтверждается заявлением от ____ 2012 года. Не признавая смерть Н. страховым случаем, письмом от ____ 2012 года Страховщик отказал в производстве выплаты, ссылаясь на те обстоятельства, что Застрахованное лицо (Страхователь) не сообщила при заключении договора о наличии у нее заболеваний.

     В связи с возникновением спора между сторонами о состоянии здоровья Застрахованного лица на момент заключения договора страхования, о причинах смерти и взаимосвязи между имеющимися заболеваниями и летальным исходом, определением суда от ____ 2012 года, по ходатайству ответчика, была назначена комплексная судебно-медицинская экспертиза, проведение экспертизы поручено экспертам ГУ «___».

Заключением ГБУ ___ №, по результатам проведенной с ____ по ____ 2013 года экспертизы установлено, что согласно записям медицинской карты амбулаторного больного, начиная с ____ 2008 года Н. в разное время получала лечение в поликлинике ___ по поводу заболеваний: ___.

Судебно-медицинская комиссия пришла к выводу, что до ____ 2011 года Н. также было диагностировано заболевание ___. Ссылаясь на данные обстоятельства, как имеющие существенное значение и о которых Страховщик не был поставлен в известность при заключении договора, ответчик просит признать договор страхования недействительным.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.п. 1,3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

    Сделка, совершенная под влиянием обмана, является оспоримой.

Обман представляет собой умышленное введение стороны в заблуждение. Он приобретает юридическое значение тогда, когда к нему прибегают, как к средству склонить другую сторону к совершению сделки. Обман может заключаться и в утверждениях об определенных фактах и в умолчании, намеренном сокрытии фактов и обстоятельств, знание которых отвратило бы потерпевшего от совершения сделки.

В соответствии с частью 1 статьи 927 договор личного страхования является публичным договором. Публичность личного договора страхования состоит в том, что страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования определенного вида, обязан заключить договор с каждым к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

Из анализа условий договора, п.п.№ типовых правил № 119, утвержденных Страховщиком и являющихся неотъемлемой частью договора, следует, что указание Н. в анкете заболеваний, диагностированных до даты заключения договора, не могло являться основанием для отказа в заключении договора страхования, а подлежало учету при оценке страховых рисков и страховой премии, что подтверждено и представителем ответчика в судебном заседании. При таких обстоятельствах, у суда нет оснований полагать, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, опасаясь негативных последствий в виде отказа в совершении сделки.

Согласно представленным медицинским документам и заключению ___, впервые сведения о наличии ___ отмечены во время диспансерного приема ____ 2009 года, назначены обследования, рекомендована консультация врача-терапевта, с ____ по ____ 2010 года Н. находилась на стационарном лечении по поводу обострения ___. В дальнейшем до ____ 2011 года Н. за медицинской помощью по поводу ___ не обращалась. Учитывая, что ___ диагностирован в стадии ремиссии, согласно медицинским документам обострение было зафиксировано единожды, Н. являлась сотрудником ___, проходила ежегодную диспансеризацию, прошла аттестацию на годность к службе в ___, в том числе и по состоянию здоровья, оснований полагать и о том, что Н. предполагала высокую вероятность летального исхода в период действия договора страхования, в связи с чем, намеренно скрыла наличие хронических заболеваний, у суда также не имеется. Доказательств обратного в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

При таких обстоятельствах, встречные исковые требования о признании договора страхования недействительным подлежат отказу, ввиду недоказанности умысла Страхователя на сообщение Страховщику заведомо ложных сведений.

Из заключения ___ следует, что ____ 2011 гола больная обратилась с жалобами на ___, которые появились ____, выставлен диагноз ___? Назначено обследование и лечение, ____ 2011 по направлению участкового врача-терапевта поступает на стационарное лечение в госпиталь ___ с диагнозом: ___? ___. Как следует из выписки стационарного больного, в ___ Н. поступила в удовлетворительном состоянии.

Неустроева получала соответствующее консервативное лечение, но в связи с отсутствием положительной динамики переведена в ___ отделение ___, в стационаре проведено консервативное и оперативное лечение. В заключении ___ имеется вывод о том, что смерть Н. наступила в результате заболевания – ___. Согласно «Международной классификации болезней» острый и хронический панкреатиты имеют разные коды. Код соответствует определенному заболеванию. Острый панкреатит кодируется как К 85, хронический панкреатит – К 86.1. Острый панкреатит – асептическое воспаление поджелудочной железы, в основе которого лежит деструкция (повреждение) ткани ее ферментами. Хронический панкреатит – это хроническое рецидивирующее воспалительно-дистрофическое заболевание поджелудочной железы, протекающее с периодическими обострениями болезни в виде острого процесса.

Инвалидность при тяжелом течении хронического панкреатита устанавливается при наличии частых обострений (5 и более обострений в год длительностью 1,5 месяца и более). Смертность при 20-25 летнем сроке заболевания хроническим панкреатитом составляет 50 %, при заболевании острым деструктивном панкреатитом 40-70%, по Российской Федерации 25%.

Из справки о смерти № следует, что причиной смерти Н. является совокупность следующих заболеваний: ___.

Согласно посмертному эпикризу смерть наступила в результате острого деструктивного панкреатита, осложненного панкреатическим инфильтратом, дуоденостазом, острой высокой ___.

В соответствии с общедоступными данными о медицинских терминах и заболеваниях, полиорганной недостаточностью является тяжёлая неспецифическая стресс-реакция организма, совокупность недостаточности нескольких функциональных систем, развивающаяся как терминальная стадия большинства острых заболеваний и травм. Главной особенностью полиорганной недостаточности является неудержимость развития повреждения органа или системы до такой глубины, что он не способен поддерживать жизнеобеспечение организма. На долю синдрома приходится до 80 % общей летальности палат реанимации и интенсивной терапии хирургических стационаров.

Кишечная непроходимость — грозное заболевание органов брюшной полости, смертность при которой все еще остается высокой, несмотря на успехи современной хирургии. Диагностика трудна, на обследование тратится дополнительное время, тем самым операция еще оттягивается. При операции через сутки от начала заболевания смертность возрастает в 2 раза, достигает 30%.

    При наличии совокупности впервые диагностированных в ____ г.- ____ 2012 года, а также установленных посмертно заболеваний, отдельные из которых могли являться самостоятельной причиной смерти Н. и не находятся в причинно-следственной связи с ___, при отсутствии доказательств обратного, суд считает, что смерть Неустроевой Г.В. подпадает под страховой случай, в связи с которым у ответчика возникла обязанность осуществить страховую выплату в пользу Выгодоприобретателя.

    Поскольку страховой случай наступил, о чем Страховщик был уведомлен в установленном порядке, а страховая выплата не была произведена Страховщиком, долговые обязательства умершей перед банком исполнены наследником имущественных прав и обязанностей - Неустроевой П.В. Указанные обстоятельства подтверждаются свидетельством о государственной регистрации права на квартиру № от ____ 2012 года, свидетельством о праве на наследство по закону № от ____ 2012 года, справкой ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» от ____ 2012 года о погашении кредитных обязательств Н.., распиской К.., М.. о получении от истицы денежных средств и внесении их в банк по ее поручению.

В соответствии с ч. 2. ст. 313 ГК РФ третье лицо, подвергающееся опасности утратить свое право на имущество должника (право аренды, залога или др.) вследствие обращения кредитором взыскания на это имущество, может за свой счет удовлетворить требование кредитора без согласия должника. В этом случае к третьему лицу переходят права кредитора по обязательству в соответствии со статьями 382 - 387 настоящего Кодекса.

Учитывая, что квартира, права на которую перешли к истице со дня смерти наследодателя (ч. 4 ст.1152, ст.1114 ГК РФ), находилась в залоге (ипотеке) у банка, после исполнения обязательств умершей, в силу ст. 313 ГК РФ к Неустроевой П.В. перешли права кредитора по договору страхования. С учетом изложенного, в пользу истицы подлежит взысканию уплаченная ею по кредитному договору сумма в размере ___ руб., которая в силу п. № договора ипотечного страхования подлежала перечислению выгодоприобретателю – ОАО «Россельхозбанк» (сумма фактической задолженности перед банком).

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Из справки Россельхозбанка следует, что окончательный расчет по кредитному договору произведен ____ 2012 года, таким образом, на уплаченную истицей сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ____ 2012 года по день вынесения судом решения, в сумме ___

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей подлежат отказу, так как права потребителя на компенсацию морального вреда и получение штрафа в связи с неудовлетворением его требований в добровольном порядке, являются личными неимущественными правами и в порядке универсального правопреемства не переходят.

В силу ст.ст. 98, 100 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 16774,59 рублей, расходы на услуги представителя в разумных пределах, с учетом фактически затраченного представителями времени и категории спора в размере ___ рублей, расходы на нотариальные услуги в размере ___ рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Неустроевой П.В. удовлетворить частично.

Признать смерть Н., последовавшую ____ 2012 года, страховым случаем.

Взыскать со Страхового открытого акционерного общества «ВСК» в пользу Неустроевой П.В. страховое возмещение в размере ___ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ___ руб., судебные расходы в общей сумме ___ всего взыскать ___ рубля ___ копейки.

В удовлетворении встречного иска Страхового открытого акционерного общества «ВСК» к Неустроевой П.В. о признании договора страхования недействительным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

Судья А.А. Кочкина