Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2490/2015 ~ М-2244/2015 от 29.06.2015

№ 2-2490/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 сентября 2015 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ткаченко И.А.,

при секретаре Москалевой О.С.,

с участием представителя ответчика - адвоката Харченко И.В. (ордер № от ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества ... к Прониной В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество ... (далее - ... (ОАО)) обратилось в суд с иском к Прониной В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ... (ОАО) и Пронина В.В. заключили кредитный договор № в офертно-акцептной форме на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов ... (ОАО) (далее – Условия), Тарифах ... (ОАО) (далее – Тарифы), а также в иных документах, содержащих условия кредитования и предусматривающих, что: сумма кредита (лимита овердрафта) – ... руб., процентная ставка по кредиту – ... % годовых; срок пользования кредитом - ... месяцев. В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст.438 ГК РФ по открытию банковского счета №. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик надлежащим образом не исполняет обязательства по плановому погашению текущей задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ... руб., в том числе: сумма основного долга – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., проценты на просроченный долг – ... руб.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Истец судебное заседание не явился, был извещен о месте и времени судебного заседания путем направления судебной повестки факсимильной связью, о чем свидетельствует отчет об отправке от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 98), представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Пронина В.В. в судебное заседание не явилась, ее место жительства суду неизвестно, в соответствии со ст.50 ГПК РФ суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве представителя Прониной В.В. назначен адвокат.

Представитель ответчика – адвокат Харченко И.В. в судебном заседание исковые требования не признал, просил в иске отказать.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно п.п. 1 и 3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между истцом ... (ОАО) и ответчиком Прониной В.В. от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта ... (ОАО) оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ

Кредит по договору от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (далее - Условия), Тарифах ... (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования.

Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды определяют договор как смешанный договор, заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном статьей 435 ГК РФ путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента (в случае участия клиента в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды). Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифы ... (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы ... (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, График платежей, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В Заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального счета (далее – СКС), а Условия, Тарифы, Тарифы по карте и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и договора.

В Заявлении Ответчик выразил свое согласие с Условиями, Тарифами, Тарифами по карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы:

1. договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет с лимитом разрешенного овердрафта, в рамках операций по карте – специальный карточный счет (СКС),

2. договора о предоставлении в пользование банковской карты, с предоставлением в пользование банковской карты,

3. кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды,

4. договора организации страхования клиента (в случае участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды).

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Прониной В.В. счета.

Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2.2 Условий кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

Согласно п.2.3 Условий с момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ... и Прониной В.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого в настоящее время заемщику предоставлен кредитный лимит в ... рублей на срок ... месяцев под ... % годовых.

В силу п.п.3.1.1, 3.1.2 Условий, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней), в обязательном порядке уточняется клиентом в Центре Обслуживания Клиентов Кредитора. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).

Пунктом 4.2 Условий установлено, что в случае пропуска очередного платежа (платежей), кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование.

Согласно п.3.1.3.7 Условий проценты, начисленные на просроченную часть основного долга, списываются в дату последнего платежа. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания клиентов кредитора.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ Банк на имя Прониной В.В. открыл счет №. Кредит был предоставлен ответчику путем выдачи в счет овердрафта, что подтверждается выпиской счету. Кроме того, на имя Прониной В.В. была выпущена банковская карта №, которая получена ответчиком в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует расписка (л.д. 15).

Таким образом, ... (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

В соответствии с п.8.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов Банк вправе предъявить требование клиенту о досрочном исполнении обязательств по договору, в случае нарушения клиентом своих обязательств.

Ответчик как заемщик по кредитному договору надлежащим образом не исполнял договорные обязательства по погашению задолженности, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика досрочно.

Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету.

Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст.319 ГК РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству, предусмотренная соглашение сторон очередность не противоречит названной статье.

Расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следующий:

- основной долг ... рублей (... рублей – ... рублей (погашенный ответчиком основной долг);

- проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей (сумма начисленных процентов ... рублей – сумма погашенных процентов ... рублей).

Из выписки по лицевому счету следует, что ответчиком допускались просрочки внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно п.3.1.7, 3.1.2.5, 3.1.3.5, 3.4.6 Условий в случае неоплаты очередного платежа проценты за пользование кредитом продолжают начисляться. Исходя из Условий проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 (366) дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

Проценты на просроченный долг рассчитываются по формуле:

Сумма (просроченного) основного долга в аннуитетном платеже x ежедневный процент из расчета ... / 365 (366) дней x количество дней просрочки.

Рассчитанные по данной формуле проценты на просроченный долг составили ... рублей, погашение процентов на просроченный долг ответчиком не производилось.

Учитывая недобросовестное поведение заемщика, которая денежные средства в счет погашения кредита не вносила с ДД.ММ.ГГГГ, период просрочки, составивший ..., суд не находит оснований для снижения размера неустойки в соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ, полагая сумму неустойки ... руб. соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору составляет: ... рублей (... + ... + ...).

Ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствия задолженности или наличие иной задолженности по договору не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору, в связи с чем у суда имеются все законные основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере ... рубля, что подтверждается платежным поручением № ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из размера заявленных исковых требований в размере ... рублей и удовлетворения их судом в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчика в полном объеме в размере ... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования открытого акционерного общества ... удовлетворить.

Взыскать с Прониной В.В. в пользу открытого акционерного общества ... задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, включающую:

- основной долг в размере ... рублей,

- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей,

- проценты на просроченный долг в сумме ... рублей.

Взыскать с Прониной В.В. в пользу открытого акционерного общества ... расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.