Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-99/2022 ~ М-1-62/2022 от 21.02.2022

    № 73RS0014-01-2022-000146-03

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    04 мая 2022 года                                  р.п. Николаевка.

            Николаевский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Яниной И.В.,

    При секретаре Прокофьевой И.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1-99 по иску ПАО «Сбербанк России» лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО «Сбербанк России» к Трофимову Денису Игоревичу, Трофимовой Альбине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

    установил:

        В суд с иском к ответчику Администрации МО «Николаевский район» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору обратился Сберегательный банк, просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 594 711,81 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9147,12 руб. по следующим основаниям.

    Истец на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит ФИО1 в сумме 846 077,15 руб. на срок 60 мес. под 16.9% годовых.

    Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания.

     Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита, процентов ежемесячными аннуитетными платежами; при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20,00% годовых; отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска в сумме 594 711,81 руб., в том числе: просроченные проценты - 149 026,66 руб., просроченный основной долг-445 627,69 руб., неустойка за просроченный основной долг - 57,46 руб.

    Согласно свидетельству о смерти ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело не заводилось.

    Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 зарегистрировано право собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: обл. <адрес>, <адрес>.

                      Судом с учетом позиции истца произведена замена первоначального ответчика Администрации МО «Николаевский район» на соответчиков Трофимову Альбину Николаевну, Трофимова Дениса Игоревича, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

        В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, в дополнениях к иску указывает, что ФИО1 был выдан кредит в сумме 846 077.15 руб,, что подтверждается индивидуальными условиями кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим, доводы ответчика Трофимовой А.Н. о заключении кредитного договора на сумму 950 000 руб., не находят своего подтверждения. Личность заемщика в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не была застрахована, заемщик с соответствующим заявлением на страхование не обращался, в связи с чем доводы ответчика о том, что ПАО Сбербанк намеренно удержал денежные средства в размере 103 922.85 руб, в счет страховых взносов, не соответствуют действительности.

              Ответчик Трофимова А.Н. в ходе состоявшихся судебных заседаний исковые требования не признала, представила возражения на иск следующего содержания. Ее супруг ФИО1 на протяжении пяти месяцев со дня взятия кредита исправно выплачивал свои кредитные обязанности, за пять месяцев супруг выплатил 53 242,55 рублей, соответственно, сумма долга уменьшалась, а истец продолжает требовать сумму, которая преувеличена, так как супруг заключил кредитный договор на сумму 950 000 рублей в свою очередь банк перечислил денежные средства в размере 846 077.15 рублей, значит, банк удержал денежные средства в размере 103 922.85 рублей в счет страховых взносов, которые пытается скрыть от суда, не предоставляя данные о страховой компании, о полном содержании договора займа. Договора в ПАО Сбербанк абсолютно одинаковые на все виды потребительских займов, где прописываются все страховые пункты и название страховой компании. Супруг не воспользовался всеми денежными средствами, предоставленными Сбербанком, а лишь частью, а это 379 508 рублей и 29 209.32 рублей. Данными денежными средствами были закрыты два предыдущих кредитных договора, по которым есть полные условия и страховки, так же были взяты 50 000 рублей на личные нужды общая сумма потраченных средств составила 458 717.32 рублей плюс годовой процент в размере 16.90% равен 536 240.55 рублей из этой суммы долга было выплачено 53 242.55 рублей из этого следует, что остаток составил 482 998 тысяч рублей. О каких- либо просроченных задолжностях или о штрафах речи идти не может по той причине, что в феврале 2020 года она направила специалисту службы безопасности банка справку о смерти супруга, он (специалист) заверил, что кредитные обязательства приостановлены, проконсультировал о предоставлении необходимых документов, так как данный случай является страховым. Все документы, которые требовалось предоставить в банк, отнесла в филиал Николаевского Сбербанка.

            Ответчик Трофимов Д.И. в судебное заседание не явился, извещен.

            Представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, в пояснениях на иск указал, что ФИО1, является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни <данные изъяты> - 5/1807 (кредитный договор №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг., ДСЖ - 5/1908 (кредитный договор №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

        Заслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

        Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором    займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

    Частью 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 1, статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В силу статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    В соответствии с пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона.

    Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

    Пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» устанавливает, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

    Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

    Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (пункт 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ).

    В соответствии с пунктом 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность проведения операций и\или получения информации по счетам, вкладам, потребительским кредитам клиент и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

    Согласно пункту 2.12 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение № к Условиям банковского обслуживания физических лиц) клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента.

    В соответствии с пунктом 2.13 указанного Порядка сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

    Пунктом 3.9 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях Банка.

    В соответствии с пунктом 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, доступ клиента к услугам системы «Сбербанк онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с подписанным простой электронной подписью заявлением-анкетой о предоставлении кредита на следующих условиях: запрашиваемая сумма 950 000 рублей, срок 60 месяцев, на потребительские цели, выдачу кредита осуществить на банковскую карту №

    Получив индивидуальные условия «потребительского кредита», в которых были указаны сумма кредита – 846 077,15 рублей, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 16,90% годовых, периодичность платежей (60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 20 981,73 рублей), платежная дата – 06 число каждого месяца, ФИО1 подписал их в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн», после чего ему был предоставлен кредит в размере 846 077,15 руб.

    Из выписки по счету, предоставленной истцом, а также пояснений ответчицы Трофимовой А.Н. усматривается, что ФИО1 воспользовался кредитными денежными средствами в размере 846 077,15 руб.

    В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

    Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследник, принявший наследство, становится правопреемником наследодателя и отвечает по всем его обязательствам в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Согласно ст. 1112 ГК в состав наследства входят, в том числе, принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства имущественные права и обязанности. При этом в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Согласно п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ, 1. принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 2. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества,…

    На основании пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

    В соответствии с пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. То есть, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно разъяснениям, данным в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

                       В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в общей сумме 594 711,81 руб., из которых просроченный основной долг - 445 627,69 руб., просроченные проценты – 149 026,66 руб., неустойка 57,46 рублей, начисленная заемщику при жизни в связи с невнесением платежа ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

                 Юридически значимыми обстоятельствами по настоящему спору является наличие задолженности у наследодателя, состав наследственного имущества, его наличие и стоимость, а также факт принятия наследства ответчиками (одним из ответчиков).

                Определяя размер подлежащей взысканию задолженности и оценивая возражения ответчика Трофимовой А.Н., суд исходит из недоказанности последней факта предоставления заемщику кредита в ином размере, факта заключения договора страхования жизни заемщика, в том числе на случай смерти, факта удержания банком денежных средств из суммы кредита для оплаты страховых взносов и последующего возмещения заемщиком затрат банка на страхование его (заемщика) жизни. Указанные обстоятельства истцом не подтверждаются.

    Согласно Выписке из ЕГРН ФИО1 к моменту смерти принадлежало на праве собственности на основании договора дарения от ДД.ММ.ГГГГ жилое помещение с кадастровой стоимостью 345 505,52 рублей, земельный участок кадастровой стоимостью 208 327,16 рублей, расположенные по адресу: <адрес>, р.<адрес>.

    Иного имущества, подлежащего включению в состав наследства ФИО1, судом не установлено.

    Таким образом, стоимость наследственного имущества, принятого наследниками Трофимовой А.Н., Трофимовым Д.И., составляет 553 832 рублей 68 копеек.

    Трофимова Альбина Николаевна и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по день смерти последнего состояли в зарегистрированном браке. Из копии свидетельства о рождении Трофимова Дениса Игоревича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения видно, что его отцом является ФИО1.

    Из материалов дела видно, что наследство заемщика ФИО1. приняли фактически его супруга Трофимова А.Н. и сын Трофимов Д.И., ответчики по делу, поскольку остались проживать в принадлежащем на праве собственности наследодателю жилом помещении.

    По сообщению нотариуса нотариального округа <адрес>, наследственное дело к имуществу умершего ФИО1 не заводилось. Иных наследников судом не установлено.

    В связи со смертью ФИО1 принятые им по кредитному договору обязательства не исполняются, образовалась кредитная задолженность.

    Приведенный истцом расчет суммы задолженности соответствует условиям договора, поэтому суд с ним соглашается и полагает установленным, что общий размер задолженности по кредитному договору, предъявленной ко взысканию, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 594 711,81 руб.

    Несогласие ответчиков с начислением банком процентов после смерти заемщика не учитывает разъяснения, данные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании". Так, в п. 61 указанного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Данный довод ответчика основан на ошибочном толковании закона, поскольку обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитных соглашений, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

    В п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

    С учетом, установленных по делу обстоятельств и приведенных правовых норм, обязанности наследников погасить задолженность по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего ему после смерти наследодателя, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк и взыскании с Трофимовой А.Н., Трофимова Д.И. в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 553 832 рублей 68 копеек в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ним после смерти ФИО1

              В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в долевом порядке следует взыскать расходы истца на уплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований.    От суммы заявленных требований суд удовлетворил 93% (553 832,68 руб.: 594 711,81 руб.=0,93=93%), следовательно, в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию денежная сумма в размере 8 506 руб. 82 коп.. (9 147,12 руб.х93%= 8 506,82 руб.), по 4 253 руб. 41 коп. с каждого, во взыскании остальной суммы государственной пошлины следует отказать.

    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 553 832 ░░░░░░ 68 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░1, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ 4 253 ░░░. 41 ░░░. ░ ░░░░░░░.

            ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

        ░░░░░                                                           ░.░. ░░░░░

    ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░     04.05.2022 ░░░░.