Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6401/2013 ~ М-5758/2013 от 24.10.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2013 года Октябрьский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Рапидовой И.В.

при секретаре     Исмакаевой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6401/13 по иску С*** к ОАО «НБ «ТРАСТ» о признании недействительным (ничтожным) условие кредитного договора №... от дата в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание (п. 2.8. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (п.2.16. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), обязании ответчика подписать с ним дополнительное соглашение к данному договору, исключив из него вышеуказанные пункты, признании недействительным и исключении из кредитного договора №... от дата подпункт 1.3. пункта 1. раздела 7 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части его оферты об оплате страховой премии по полису, указанному в п.4.3. (при его наличии) в размере, указанном в п.4.7. ( в случае, если он выразит согласие об оплате страховой премии за счет кредита), обязании ответчика возвратить ему сумму неосновательного обогащения в виде взысканных с него комиссий в размере *** руб. и убытков по уплате страховой премии в размере *** руб., а в общей сумме - *** руб., взыскании с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере *** рублей,

УСТАНОВИЛ:

С*** обратился в Октябрьский районный суд г.Самары с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата между ним и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен смешанный договор №..., состоящий из договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора, в рамках которого предоставляется кредит. Сумма кредита *** руб., цель - неотложные нужды. В расчет полной стоимости кредита включены, в том числе, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссия за расчетное обслуживание.

Его претензию от дата о возврате уплаченной суммы комиссий в размере *** рублей банк не удовлетворил. Он продолжал осуществлять текущие платежи по кредиту и по состоянию на дату подачи искового заявления всего им уплачено комиссий *** рублей.

Поскольку предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него других услуг за отдельную плату - по эмиссии и обслуживанию банковской карты и по открытию и ведению банковского счета, он считает, что своими действиями банк нарушил его права и пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», устанавливающего запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и расценивает плату за расчетное обслуживание по счетам, привязанным к кредитному договору, как скрытую комиссию за обслуживание ссудного счета.

В силу п. 2.1.2 Положения Банка России от дата N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет за собой автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 30 ФЗ от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Законодательство о защите прав потребителей содержит запрет навязывания потребителю товаров, работ и услуг путем обусловливания приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора личного страхования в соответствии с Правилами страхования ог несчастных случаев и болезней.

дата им был заключен договор личного страхования. Выгодоприобретателем по договору с ЗАО СК «АВИВА» личного страхования является ответчик.

Во исполнение условий договора личного страхования он уплатил страховую премию (страховые взносы) в размере *** рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером №... от дата на сумму *** руб. и приходным кассовым ордером №... от дата на сумму *** руб.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Его требование (претензию) от дата вх. №... от дата о возврате уплаченной суммы *** рублей ответчик добровольно не удовлетворил, претензия осталась без ответа. Также оставлено без рассмотрения заявление Истца от дата о реструктуризации по Кредитному договору в связи с финансовыми затруднениями.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, в размере учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на - ***%.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда.

Просил суд признать недействительным и исключить из договора п. 2.8 и п.2.16 заявления о взимании комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание путем подписания дополнительного соглашения к договору, признать недействительными и исключить п.п.1.3, п.1 разд.7 Заявления кредитного договора, обязывающий заемщика заключить договор страхования; возвратить ему незаконно взысканную сумму комиссий и убытки по уплате страховой премии в размере *** рубля, уплатить ему проценты за пользование чужими денежными средствами, приобретенными банком в виде комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание и на сумму уплаченной страховой премии всего в размере *** рубля.

Позже уточнил исковые требования, просил признать недействительным и исключить из договора пункт о взимании комиссий за зачисление кредитных средств на счёт клиента и комиссии за расчетное обслуживание, путем подписания дополнительного соглашения к договору, признать недействительным и исключить пункт Договора, обязывающий заёмщика заключить договор страхования, возвратить ему незаконно взысканную сумму комиссий и убытки по уплате страховой премии в размере *** рублей, из которых: *** руб. – комиссии, *** руб. - убытки по уплате страховой премии; уплатить ему проценты за пользование чужими денежными средствами, приобретенными банком в виде комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссий за расчётное обслуживание и на сумму уплаченной страховой премии всего в размере *** рублей.

Выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив все имеющиеся доказательства в их совокупности, суд считает иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании истец уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске, просил удовлетворить с учетом уточнений.

Представитель ответчика Е***, действующая на основании доверенности №... от дата, возражала против удовлетворения заявленных требований, просила в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в отзыве.

Судом установлено, что дата между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор на открытие банковского счета, на открытие спецкартсчета, кредитный договор (Заявление). Банк акцептовал Заявление полностью и безоговорочно, на имя истца был открыт банковский счет №..., на счет перечислены денежные средства в сумме *** рублей под ***% годовых, с оплатой комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99 % от суммы кредита в соответствии с условиями Заявления заемщика на срок 60 месяцев.

Предлагаемая Банком форма договора представляет форму смешанного договора, направленного на максимальное упрощение процедуры оформления договора. Такой договор содержит в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета, договора открытия спецкартсчета. Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ к отношениям Банка и клиента по такому смешанному договору применяются, в соответствующих частях, правила о договоре кредита, договоре банковского счета, договоре залога. Согласно ст. 809 ГК РФ за пользование кредитными средствами взимаются проценты. Согласно ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Оплата комиссии истцом в пользу ответчика соответствует действующему законодательству и не нарушает права потребителя. Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству клиенты могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре, в том числе за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Полная информация об услугах банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в точном соответствии с п. 3 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей".

Руководствуясь нормами ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику, а также указывать перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с требованиями «Указания о порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» №... от дата ЦБ РФ и согласована с заемщиком, составляет *** % годовых, полная стоимость кредита *** руб., включая комиссию. Истец согласился с условиями договора по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии.

Пунктом 2.1. вышеназванного Указания предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение и(обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы). Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ №... от дата «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», также подтверждено право кредитных организаций на взимание плат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.

Банк не взимает комиссии за ведение ссудных счетов. Понятие ссудного счета, который принадлежит банку и текущий счет, принадлежащий клиенту – разные понятия.

В соответствии с «Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утр. Банком России дата №...), ссудные счета (внутренние счета Банка) для учета кредитов, предоставленных физическим лицам, открываются Банком по балансовому счету №....

Текущий счет, открытый Банком Заемщику, не является ссудным счетом. Данный счет принадлежит физическому лицу. Согласно Положению №... (п.4.41), «назначением счета №... «Физические лица» является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета, счет пассивный.

П.2 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку на момент заключения Договора условия о внесении комиссий за расчетно-кассовое обслуживание сторонами согласованы, а действующее законодательство не исключает возможность включения в договор данных платежей, что требование истца о признании недействительным условия договора противоречит закону и соглашению сторон, а оплата комиссий не противоречит Закону «О защите прав потребителей».

Требования истца в части возврата ранее оплаченных им в соответствии с условиями заключенного договора указанных комиссий суд расценивает как не соответствующие закону, соглашению сторон. В связи с этим суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме *** руб. являются производными требованиями и не обоснованы.

В соответствии с Законом «О защите прав потребителя», потребитель имеет право при нарушении сроков выполнения работ (оказания услуг) по своему выбору - предъявить требования, перечисленные в п.1 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»: При обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) потребитель вправе по своему выбору предъявить требования, предусмотренные п.1. ст. 29 Закона. Но Банком не нарушено качество и сроки предоставления услуги по Договору. Кредит предоставлен заемщику в размере и сроки, предусмотренные Договором.

Таким образом, положение ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» к требованию о признании сделки недействительной в части и возврате излишне уплаченной денежной суммы за качественно и в установленные сроки, оказанные услуги не подлежит применению.

В исковом заявлении истец утверждает, что Банк обуславливает заключение Договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Указанное утверждение не соответствует действительности. В тексте кредитного договора не содержится условия о том, что клиент обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Но истцом не представлено доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

В заключении договора страхования заинтересован сам клиент, поскольку при наступлении страхового случая задолженность по кредиту будет погашена за счет страховой суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования в силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае страховщиком является ЗАО «Страховая компания «Авива».

Факт заключения истцом договора добровольного страхования жизни и здоровья с ЗАО «Страховая компания «Авива» подтверждается полисом №... от дата Услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья Клиента страховщиком была предоставлена.

Таким образом, ответчик не оказывал услугу по личному страхованию, получение кредита не обусловлено заключением договора страхования, сумма страховой премии в размере *** рублей была уплачена не ответчику, а страховщику ЗАО СК «Авива». Кроме того, договорные отношения между страховщиком и страхователем прекращены, в связи с окончанием действия договора дата.

Требования истца о взыскании с ответчика неосновательно полученной суммы страховой премии являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования С*** являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований С*** к ОАО «НБ «ТРАСТ» о признании недействительным (ничтожным) условие кредитного договора №... от дата в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание (п. 2.8. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (п.2.16. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), обязании ответчика подписать с ним дополнительное соглашение к данному договору, исключив из него вышеуказанные пункты, признании недействительным и исключении из кредитного договора №... от дата подпункт 1.3. пункта 1. раздела 7 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части его оферты об оплате страховой премии по полису, указанному в п.4.3. (при его наличии) в размере, указанном в п.4.7. ( в случае, если он выразит согласие об оплате страховой премии за счет кредита), обязании ответчика возвратить ему сумму неосновательного обогащения в виде взысканных с него комиссий в размере *** руб. и убытков по уплате страховой премии в размере *** руб., а в общей сумме - *** руб., взыскании с ответчика в его пользу сумму процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере *** руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 06.12.2013 года.

Судья: Рапидова И.В.