Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-95/2018 ~ М-94/2018 от 10.05.2018

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес> 26 июня 2018 года

Мильковский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи фио3,

при секретаре фио2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Мальцеву <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО "Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Мальцеву М.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между фио1 и АО Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 120000 рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении –Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а так же статьи 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора, путем указания в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а так же обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту, задолженности по Договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, в соответствии с п.11.1 Общих условий Банк расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком и дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора указан Банком в заключительном счете. Однако до настоящего времени ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 182200 рублей 69 копеек, из них: 122131 рубль 28 копеек - сумма основного долга; 42833 рубля 67 копеек - просроченные проценты, 17235 рублей 74 копейки - штрафные санкции. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а так же расходы по уплате государственной пошлины.

Истец АО "Тинькофф Банк» извещенный о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассмотреть без участия представителя банка.

Ответчик Мальцев М.П. в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил. Судебное извещение, судебная повестка возвращены в адрес суда с отметкой почтового отделения связи "истек срок хранения".

В соответствии со ст. 167, 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из анализа ст. 1, 420 - 422 Гражданского кодекса РФ, следует, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мальцев М.П. направил в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (в настоящий момент АО "Тинькофф Банк") заявление на оформление кредитной карты, в котором просил о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО), а также в Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество "Тинькофф Банк".

Из заявления-анкеты следует, что ответчик ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО и Тарифами, которые являются неотъемлемыми частями договора, понимает их, обязался их исполнять, подтвердив своей подписью, что ему известно, что условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. С действующими условиями КБО, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в действующей редакции, которые размещены в сети интернет и Тарифным планом ознакомлен и обязался их соблюдать.

Изложенное подтверждается личной подписью ответчика в заявлении-анкете, который подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении (л.д.33,34).

В соответствии с Условиями КБО в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п. 2.3). Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин (п. 2.5 Общих условий).

Согласно п. 2.7 Общих условий первоначально (с момента заключения договора) в рамках Договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются Клиенту. Также вместе с картой Клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным тарифам.

Согласно п. п. 3.6, 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, названному клиентом в заявлении-анкете. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Как следует из заявления на оформление кредитной карты фио1 уведомлен о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 1,4% годовых при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 36,3% годовых.

На основании указанной заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №.

Клиенту был установлен тарифный план: ТП 7.2 RUR (л.д.33).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум (тарифный план кредитная карта. ТП 7.2 RUR), который являются неотъемлемой частью кредитного договора, ответчику установлен беспроцентный период - 55 дней (ставка за пользование кредитом в этот период - 0%), процентная ставка по операциям покупок – 28,9%, по операциям получения наличных денежных средств 36,9%, плата за обслуживание основной карты -590 руб., плата за выпуск карты бесплатно, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж - не более 6% от задолженности, но не менее 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенного первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., плата за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб. (л.д.36).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В силу вышеуказанных положений в соответствии с заключенным договором действия АО "Тинькофф Банк" по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты.

Банк на основании анкеты-заявления выпустил персонифицированную кредитную карту, с тарифным планом ТП 7.2 RUR.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям (п.1). Срок действия договора, срок возврата кредита до востребования (п.2). Процентная ставка и порядок её определения определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям (п.4) (л.д.35).

Согласно тарифному плану ТП: 7.2 лимит задолженности до 300000 рублей (л.д.36).

Ответчик вышеуказанную карту получил и активировал, неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты по оплате товаров и услуг, а также снятию с карты наличные денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по счету.

Доказательств обратного, суду не представлено.

Представленные доказательства обращения с заявлением-анкетой в банк о заключении универсального договора, подписанным лично ответчиком, с указанием паспортных данных, места жительства и номеров телефона, с приложением копии паспорта ответчика, а также выписки с указанием наименования операций по карте, подтверждают факт заключения договора кредитной карты с ответчиком.

Своей подписью в заявлении-анкете истец подтвердил, что ознакомлен с Тарифным планом, с ним был согласен и обязался его соблюдать, а также согласился на возможность изменения тарифа.

Таким образом, между сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор и возникли кредитные обязательства, основанные на условиях, предусмотренных заявлением-анкетой, Тарифным планом и Общими условиями.

Заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрены различные процентные ставки, действующие в зависимости от периода, условий внесения минимального платежа, что указанным нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также положениям Закона РФ "О защите прав потребителей" не противоречит, поскольку в одностороннем порядке банком не изменялись, были установлены при заключении кредитного договора.

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно нормам Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 6431) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Кредитная карта, в соответствии с п. 1.5 указанного Положения, как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и (или) на странице банка в сети Интернет по адресу: www.tcbank.ru.

Активировав кредитную карту и использовав кредитные денежные средства, Мальцев М.П. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

Как следует из счет- выписки, расчета задолженности, ответчик в период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ систематически использовал кредитную карту, производил снятие денежных средств, оплату за товары по договору кредитной карты, следовательно, знал, что был заключен договор кредитной карты. Возражений о несогласии с условиями ее предоставления не предъявлял, писем о расторжении договора в одностороннем порядке не направлял.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Заключенный между сторонами договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с Тарифными планами ответчик обязан вносить ежемесячный минимальный платеж, составляющий 6% от задолженности, но не менее 600 руб.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в том числе, в случае неисполнения клиентом обязательств по Договору.

Как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, допуская несвоевременную уплату ежемесячного минимального платежа, уклонился от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3 общих условий).

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункт 5.1). Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (пункт 6.1 Общих условий).

Пунктами 6.1, 5.1 и 5.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено установление Банком по договору кредитной карты лимита задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом, которого Банк информирует о размере установленного лимита задолженности в Счет-выписке, а также предусмотрено право Банка в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

фио1 был сформирован и направлен заключительный счет, содержащий требование погасить имеющуюся задолженность, включая основной долг, проценты, штрафы, в соответствии с п. 7.4 Общих условий. Требование кредитора должником исполнено не было.

С учетом изложенного, поскольку ответчик не выполняет обязательства по кредитному договору, исполнение которого предусмотрено по частям, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании суммы 182200 рублей 69 копеек, из них: 122131 рубль 28 копеек - сумма основного долга; 42833 рубля 67 копеек - просроченные проценты, 17235 рублей 74 копейки - штрафные санкции обоснованные и подлежат удовлетворению. Проверив представленный истцом расчет, суд полагает, что он произведен верно, ответчиком иной расчёт не представлен.

В судебное заседание ответчиком не представлено доказательств возврата суммы кредита либо погашения заключительного счета.

При таких обстоятельствах, суд полагает заявленные требования АО "Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199,233-234 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ "░░░░░░░░ ░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░ "░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░ 182200 ░░░░░░ 69 ░░░░░░, ░░ ░░░: 122131 ░░░░░ 28 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 42833 ░░░░░ 67 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 17235 ░░░░░░ 74 ░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 4 844 ░░░░░ 01 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 187 044 (░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 70 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░3