Решение по делу № 2-2500/2020 ~ М-1721/2020 от 06.07.2020

50RS0005-01-2020-003483-33

Дело №2-2500/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2020 года                                                                      г. Дмитров

Дмитровский городской суд <адрес> в составе судьи Боровковой Е.А., при секретаре судебного заседания Грибковой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскаскании уплаченных по договору денежных средств, обязании произвести перерасчёт суммы задолженности, предоставлении льготного периода кредитования, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

при участии истца ФИО2,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс» о взыскании уплаченных по договору денежных средств в размере 65 000 рублей в связи с отказом от услуги «Суперзащита», признании недействительным договора текущего банковского счёта № от ДД.ММ.ГГГГ по тарифному плану «Суперзащита», обязании произвести перерасчёт суммы задолженности по заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учётом пропорционального распределения процентов за пользованием займом за весь срок действия кредитного договора, предоставлении льготного периода кредитования по договору сроком на шесть месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей. В обоснование исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор кредитования № на сумму кредита 500 000 рублей; одновременно ему предоставлена кредитная карта «Суперзащита», стоимость которой составила 65 000 рублей; данная услуга ему была навязана, необходимость предоставления данной карты мотивирована сотрудниками банка тем, что с её помощью возможно беспрепятственно погашать предоставленный кредит; кроме того, он не был уведомлен о её стоимости, необходимая и достоверная информация о данном товаре не предоставлена; данная карта им не активирована, от данной услуги он отказался, однако банком отказ не принят; он вправе отказаться от исполнения договора в силу положений п.1 ст.12 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ; одновременно банком установлен график погашения задолженности с нарушением его прав, поскольку до 13-го месяца из поступающих средств погашение производилось только в отношении процентов без изменения суммы основного долга; в настоящее время он находится в трудной жизненной ситуации, осуществляет деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, его деятельность приостановлена в соответствии с пп.2 п.9 Постановления <адрес> №-ПГ от ДД.ММ.ГГГГ; размер доходов составляет менее 30% от ранее получаемых доходов.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объёме, также пояснил, что сотрудники ответчика не проинформировали его о стоимости услуги «Суперзащита»; через год после оформления обращался к ответчику с заявлением об отказе от услуги; кредит предоставлялся как физическому лицу; работает в качестве индивидуального предпринимателя по патентной системе, учёт ведётся в книге закупок и продаж.

Представитель ответчика – ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате слушания извещался надлежащим образом, возражений не представлено.

Суд, исследовав представленные в судебное заседание доказательства, находит иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно положений пункта 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно пункта 1 статьи 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму 500 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (согласно информационному листу по погашению кредита) под 29,90% годовых при проведении безналичных операций, 32% - за проведение наличных операций; размер минимального обязательного платежа – 18 683 рублей, состав платежа установлен общими условиями, также установлен льготный период; цель кредита – на потребительские цели. Согласно условий договора, истец при его подписании ознакомлен с общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный экспресс банк», тарифами банка.

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление, адресованное в ПАО «Восточный экспресс банк» на открытие текущего банковского счёта по тарифному плану «Суперзащита», пакет № с выпуском карты без материального носителя, плата за выпуск карты составила 65 000 рублей; в пакет включены услуги: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО «Восточный экспресс банк», участие в программе комплексного страхования держателей банковских карт, выпуск дополнительной банковской карты «Карта № детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединения к бонусной программе банка «Cash-back»; дата закрытия счёта определена как ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заявления, оговорено, что действие договора может быть прекращено досрочно при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объёме. Услуга по выпуску карты истцом получена.

Согласно информации о платежах от ДД.ММ.ГГГГ, в период с момента предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ (13 платежей), сумма ежемесячного обязательного платежа засчитывалась в погашение процентов за пользование кредитом и в оплату стоимости открытия текущего банковского счёта по тарифному плану «Суперзащита».

Заявляя настоящие исковые требования о взыскании уплаченных по договору денежных средств в размере 65 000 рублей, признании недействительным договора текущего банковского счёта № от ДД.ММ.ГГГГ по тарифному плану «Суперзащита», истец ссылается именно на незаконность заключенного договора и нарушение его прав, в связи с чем просит вернуть всю уплаченную им сумму в размере 65 000 рублей, указывая на то, что данная услуга ему навязана, при этом не предоставлена достоверная информация о стоимости услуги.

В соответствии со статьями 153, 154 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей; для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1); к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (пункт 2); к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (пункт 3).

В соответствии с положениями статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1); договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу статьи 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договоров) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1); договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2); письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно положений статей 309,310,314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением оговоренных законом случаев.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 1.5 Положения Центробанка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» предусмотрено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Из смысла и содержания приведенных норм законодательства следует, что банки как коммерческие организации вправе при предоставлении потребительского кредита оказывать заемщику с его согласия за вознаграждение дополнительные услуги, в частности, осуществить выпуск расчетной (дебетовой) карты.

Из материалов дела следует, что при заключении договора кредитования истец самостоятельно, добровольно и собственноручно подписал заявление об оказании ему дополнительной услуги в виде открытия текущего банковского счёта и выпуска банковской карты Visa Instant Issue без материального носителя с тарифным планом "Суперзащита" Пакет № (RUR)" и оплаты оказываемой услуги в размере 65000 рублей в рассрочку в течение 4-х месяцев за счет кредитных денежных средств.

При этом стоимость услуги указана в заявлении, подписанном самим истцом, условия выпуска и предоставления услуг указаны четко и понятно.

Судом учитывается, что в соответствии с условиями предоставляемой услуги у истца имелась возможность отказаться от её оформления путем отказа от заполнения данного заявления, однако предоставленной возможностью отказа от услуги истец не воспользовался и по собственному усмотрению решил согласиться на приобретение дополнительной услуги на установленных Банком условиях.

Предоставление указанной услуги при заключении кредитного договора не является существенным условием данного договора, и получение кредита в финансовой организации не зависит от получения или отказа от получения данной услуги.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при подписании заявления о согласии на дополнительные услуги истец действовал в своих интересах и по своему собственному усмотрению, без какого-либо влияния или давления со стороны, обмана или введения в заблуждение. В условиях состязательности судебного процесса, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ стороной истца надлежащих доказательств обратного не представлено.

При изложенных обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным договора текущего банковского счёта № от ДД.ММ.ГГГГ по тарифному плану «Суперзащита» и соответственно, о взыскании уплаченных по договору денежных средств в размере 65 000 рублей.

В части требований истца об обязании произвести перерасчёт суммы задолженности по заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учётом пропорционального распределения процентов за пользованием займом за весь срок действия кредитного договора, то суд приходит к следующему.

Согласно согласованных сторонами условий договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, погашение задолженности по кредиту осуществляется путём уплаты ежемесячно минимального обязательного платежа (МОП) в размере 18 683 рубля, состав такого платежа определяется общими условиями; также установлен льготный период продолжительностью 4 месяца с даты заключения договора.

Одновременно, согласно заявления на открытие текущего банковского счёта от ДД.ММ.ГГГГ, внесение платы за данную услугу осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода платы, равного 4 месяцам, ежемесячный платёж составляет 18 582 рубля 80 копеек, последний 9 251 рубль 50 копеек.

Согласно Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, для тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но не уплаченных в льготный период процентов включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующий текущей дате платежа; начисление процентов установлены п.3.2.1 данных условий.

С указанными условиями истец ознакомился и согласен, о чём свидетельствует пункт 4 подписанного истцом договора.

С учётом вышеизложенных обстоятельств, суд не усматривает нарушений в установленном графике платежей в указанной истцом части.

Истцом также заявлены требования о предоставлении льготного периода кредитования по договору сроком на шесть месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Вместе с тем, согласно статье 6 данного Федерального закона, заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей.

С учётом того, что кредит истцу предоставлен как физическому лицу, при этом обязательство не обеспечено ипотекой, цель кредита – потребительский кредит (не приобретение автомобиля) в соответствии с Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» - максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, установлен для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей, что не относится к случаю истца.

При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска в данной части требований, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 56,57,67,98,194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскаскании уплаченных по договору денежных средств в размере 65 000 рублей, обязании произвести перерасчёт суммы задолженности по заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставлении льготного периода кредитования, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Дмитровский городской суд в течение месяца.

Судья

Дмитровского городского суда                                  Е.А. Боровкова