Решение по делу № 2-61/2021 (2-1103/2020;) ~ М-1209/2020 от 05.11.2020

Дело №2-61/2021

№42RS0023-01-2020-001821-94

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк                                            19 февраля 2021г.

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе председательствующего: Шарониной А.А.,

при секретаре: Третьяковой К.С.

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску Герасимовой Жанны Васильевны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Герасимова Ж.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, просит суд взыскать сумму страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 116666,6 рублей; взыскать штраф в размере 50 % от всей суммы присужденной судом.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 205939 рулей. В рамках договора банк присоединил ее к программе коллективного страхования держателей банковских карт, заключенного между банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». При заключении договора сотрудник банка выдал заемщику для подписания договор страхования по программе страхования «Наследие6» № от 24.10.2019г. (договор страхования), по которому страхователем является ООО «СК «Ренессанс Жизнь». При оформлении страховки от несчастных случаев и болезней право выбора страховой компании по своему усмотрению заемщику не было предоставлено. Страховая премия составила 125000 рублей, и была включена в сумму кредита, выданного и ПАО «Восточный экспресс банк». Согласно договору и сертификату срок действия договора и договора страхования составляет 60 месяцев. Исходя из анализа указанных условий кредитного договора, страхование являлось обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на 20.02.2020г сумма истцом была погашена досрочно.

Истец Герасимова Ж.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что услуги страховки ей были навязаны. Банк не разъяснил, что ее включают в программу страхования и что плата за нее осуществляется за счет средств, находящихся на счете в этом банке. Своего согласия на подключение к программе страхования она не давала. Документы при подписании договора не читала.

Герасимова Ж.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетврить.

Представитель истца, действующий по устному ходатайству, исковые требования поддержал и просила удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлены надлежащим образом, с исковыми требованиями не согласны, представили свои возражения.

Третье лицо ПАО «Восточный экспресс банк»» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлены надлежащим образом, возражения, ходатайства не представили.

Выслушав истца, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Информация доводится до сведения потребителя в доступной для восприятия форме.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих исковых требований и возражений по иску.

Судом установлено, что Герасимова Ж.В. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» за получением кредита, заполнив заявление на получение кредита. На основании заявления истца составлен и подписан сторонами кредитный договор №№ от 24.10.2019 г., в соответствие с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 205939 рублей сроком на 60 месяцев под 14,559 % годовых. Кроме того, в соответствии с устным заявлением истца, 24.10.2019г между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор (полис) страхования по программе страхования «Наследие 6» №, который был выдан истцу. Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования «Наследие 4,0» от 26.04.2019г, утвержденных приказом №-од. Факт ознакомления с данным документом и факт его получения истцом, подтверждается самим договором страхования. Страховая премия по договору страхования в размере 125000рублей. С условиями страхования Герасимова Ж.В. была ознакомлена и согласна экземпляры полисных условий страхования жизни и здоровья на руки получила, ознакомлена в полном объеме и согласна с ними.

До подписания кредитного договора Герасимова Ж.В. была ознакомлена, согласна с их условиями, возражений не имела, ей была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ей необходимо будет произвести, что подтверждается её подписью в заявлениях на получение кредита и заявлении о добровольном страховании. Выбирая заключение договоров страхования, истец подтвердила, что с условиями программы страхования ознакомлена. Понимала, что конкретные условия страхования устанавливаются ею и страховой компанией в договорах страхования.

В силу Указания ЦБ РФ № «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015г, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Даная информация о порядке и сроках отказа от договора страхования содержится в Памятке по договору накопительного страхования жизни (п.6), а также в названных Полисных условиях, а именно (п.6.4).

Истец направила ответчику претензию с требованием о возврате суммы страховой премии, что подтверждается реестром отправления от 29.04.2020г., т.е. по истечении срока (периода охлаждения0 установленного Указанием ЦБ РФ № «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015г.

Таким образом, доказательств того, что истец был вынужден заключить договор страхования с ответчиком, и что сделка является кабальной, что истец имеет право на возврат страховой премии суду не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства и представленные документы, в которых заемщику неоднократно разъяснялся добровольный характер страхования, суд приходит к выводу, что страховые услуги ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были приобретены истцом добровольно, без навязывания со стороны ПАО «Восточный экспресс Банк» Истцу была предоставлена вся необходимая информация о данных услугам, включая их стоимость и порядок оплаты.

У истца было право отказаться от услуг по страхованию при заключении кредитных договоров, однако истец своим правом не воспользовалась, напротив, заявила о своем желании заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя договора страхования находится в сфере договорных отношений сторон указанного договора.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования (Полис), документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Период охлаждения представляет собой период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения (раздел 2 Особых условий).

Доказательства того, что истица в период охлаждения было выражено желание отказаться от заключенного договора страхования в порядке в материалах дела отсутствуют.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Проанализировав условия договора, суд приходит к выводу, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при условии досрочного погашения кредита, применив положения статьи 421 Гражданского кодекса РФ, соответсвенно правовые основания для выплаты страхователю части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, отсутствовали. Указанный вывод соответствует как условиям договора страхования, так и положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Суд приходит к выводу, что ПАО «Восточный экспресс Банк» при заключении с истцом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 205939 рулей не было допущено нарушений прав истца как потребителя на выбор услуг и получение полной информации об оказываемых услугах, услуги по личному страхованию в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были приобретены истцом добровольно, при наличии всей необходимой информации об указанных услугах и их стоимости, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Герасимовой Ж.В. о взыскании платы за страхование в размере 116666,6 рублей следует отказать.

Учитывая, что требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основных требований о взыскании суммы за подключение к программе страхования, в удовлетворении, которых отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                       ░.░.░░░░░░░░