Решение по делу № 2-1105/2017 от 17.08.2017

Дело №2-1105/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 25 сентября 2017 года

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе: судьи Образцовой С.А.,

при секретаре Пахомовой А.Г.

с участием: Скворцовой Л.П.,

представителя истца ООО «Альянс»,

ответчика ПАО «КБ «Восточный»,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скворцовой Л.П. к Публичному акционерному обществу «КБ «Восточный» о расторжении договора, признании незаконными действий по неинформированию о стоимости кредита, компенсации морального вреда, взыскании сумм штрафов, незаконно удержанной платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неисполнение требований потребителя,

установил:

Скворцова Д.П. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «КБ «Восточный» (ПАО «КБ «Восточный») о расторжении договора, признании незаконными действий по неинформированию о стоимости кредита, компенсации морального вреда, взыскании сумм штрафов, незаконно удержанной платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неисполнение требований потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и ПАО «КБ «Восточный» заключён смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта № от .._.._.. на сумму 50000 рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счёт № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

.._.._.. она направила в адрес ответчика претензию с требованием о расторжении договора по следующим основаниям:

-в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты по кредиту и суммы комиссий за открытие и ведение ссудного счёта;

-на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, в связи с чем её права были ущемлены в нарушение требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

-заёмщику не предоставлена полная информация о кредите, а именно: не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате заёмщиком, в том числе и в случае досрочного погашения кредита заёмщиком, что влечёт недействительность сделки;

-кроме сумм выплат по кредиту банком с её счёта списывались иные суммы, в том числе суммы комиссий;

-заключение кредитного договора обусловливает обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, с удержанием суммы страховой премии, что запрещено статьёй 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

-денежные средства, списанные в безакцептном порядке со счёта заёмщика, зачисленные банком в счёт погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства, в связи с чем начисленная неустойка является незаконным обогащением и подлежит возврату с начислением в пользу заёмщика процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании норм Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» просит:

1)расторгнуть кредитный договор от .._.._..;

2)признать незаконными действия ответчика в части неинформирования заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

3)взыскать с ответчика в её пользу в счёт компенсации морального вреда 5000 рублей;

4)взыскать с ответчика в её пользу начисленные и удержанные штрафы в размере 1356 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами с размере 8 рублей 9 копеек;

5)взыскать с ответчика незаконно удержанную плату за подключение к программе «Страхование жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в сумме 495 рублей;

6)взыскать ответчика в её пользу штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец Скворцова Л.П., её представитель Юрченкова Е.А., представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явились по неизвестной причине, о дне судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав доказательства по делу, суд считает, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что на основании заявления от 19 сентября 2016 года между Скворцовой Л.П. и ПАО КБ «Восточный» заключён договор кредитования № «Кредитная карта ПРОСТО» на сумму <данные изъяты> рублей, срок возврата кредита – до востребования под 10% годовых, полная стоимость кредита – 37,918% годовых, ежемесячный платёж на основании СМС-уведомления в размере не менее суммы минимального обязательного платежа, определённого пунктом 6 договора. Сведения о размере минимального обязательного платежа предоставляются заёмщику направляемыми банком СМС-уведомлениями с указанием срока внесения платежа. Максимальный размер минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

По условиям договора в соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования ответчик открыл текущий счёт № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

За нарушение сроков погашения кредитной задолженности начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 Индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 15 Индивидуальных условий кредитования оговорены услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату, в том числе плата за обслуживание банковской карты при наличии задолженности – 30 рублей в день.

Заявление и Индивидуальные условия кредитования подписаны лично Сковорцовой Л.П., свою подпись Скворцова Л.П. не оспаривает.

При заключении договора кредитования 19 сентября 2016 года Скворцовой Л.П. дано согласие ПАО КБ «Восточный» на дополнительные услуги, а именно - на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом заёмщик уведомлён, что страхование осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. В случае участия в Программе страхования заёмщик выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использованного Лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования.

На основании заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» Скворцова Л.П. обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использования лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из условий страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 200 рублей за каждый вид страхования. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составит 495 рублей.

Данное согласие и заявление также подписаны лично Скворцовой Л.П.

Выплата истцом страховой суммы ответчиком не оспорена.

Полагая, что услуги по страхованию были навязаны банком, а заключение договора страхования являлось условием получения кредита, истец обратился с настоящим иском.

В силу норм, предусмотренных пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 и пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу принципа свободы договора, установленного статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец был вправе не подписывать заявление предоставление кредита и заявление на страхование, факт понуждения ответчиком истца к заключению договора страхования жизни и здоровья из материалов дела не следует.

В соответствии со статьёй 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Оплата платежей за присоединение к Программе страхования произведена банком на основании заявления истца, в котором выражено её согласие на оплату данного вида услуг.

Доводы истца о навязывании банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - заключение договора страхования жизни и здоровья являются необоснованными, поскольку предоставление кредита не было поставлено в зависимость от приобретения иных услуг, в частности, страхования, о чём имеется запись в условиях договора. Добровольное волеизъявление заемщика на подключение к программе страхования подтверждается собственноручной подписью Скворцовой Л.П. на заявлении, из которого следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

В соответствии со статьёй 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Довод Скворцовой Л.П. о том, что ей не была предоставлена полная информация по договору, также не нашёл подтверждения, поскольку сумма кредита, срок возврата кредита, размер процентов, штрафные санкции обозначены в договоре. Особенностью рассматриваемого договора является отсутствие постоянного ежемесячного платежа, который в соответствии с пунктом 6 кредитного договора рассчитывается от суммы полученного, но не погашенного кредита. Однако данная особенность кредитного договора не свидетельствует о нарушении банком права заёмщика на получение информации о кредите, поскольку информация о ежемесячном платеже, в соответствии с условиями договора, направляется заёмщику заблаговременно, СМС-уведомлениями. При заключении договора Скворцова Л.П. была ознакомлена с индивидуальными условиями договора, в том числе с размером кредита, полной суммой, подлежащей выплате, порядком и сроками возврата займа и уплаты процентов, а также суммой, порядком и сроком уплаты страховой премии. Предоставленная информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг до момента заключения договора.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые истцом условия договора являются законными и не нарушают прав истца, поскольку заключение договора обусловлено волей самого заемщика.

Доводы истца о недействительности оспариваемых условий договора основаны на неправильном толковании норм материального права.

Поскольку судом не было установлено оснований для удовлетворения требований о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, то соответственно отсутствуют основания и для удовлетворения производных требований о признании действий ответчика незаконными, взыскании сумм, уплаченных при заключении договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия,

р е ш и л:

Исковые требования Скворцовой Л.П. к Публичному акционерному обществу «КБ «Восточный» о расторжении договора, признании незаконными действий по неинформированию о стоимости кредита, компенсации морального вреда, взыскании сумм штрафов, незаконно удержанной платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неисполнение требований потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска.

Судья: