Решение по делу № 2-1274/2016 ~ М-910/2016 от 12.03.2016

Дело № 2-1274/2016                                    

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Березники 10 мая 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи С.А. Мардановой,

при секретаре Н.Г.Юсуповой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Овчинниковой Е.И. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Овчинникова Е.И. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО КБ «Восточный», указывая что между сторонами был заключен кредитный договор № от <дата>, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит, а истец в свою очередь, обязался возвратить сумму кредита в установленный срок и уплатить проценты за пользование им. <дата> в адрес ответчика была направлена претензия. Истец указывает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Изложенное является нарушение положений п.1 ст. 16, п.п.3 п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец указывает, что суду следует руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно, на момент заключения кредитного договора между сторонами. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия его заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил договора на заведомо выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Полагает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования процентная ставка годовых составляет .....%, однако согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования полная стоимость кредита составляет .....%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Информация о полной стоимости кредита должна был доведена до клиента до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Однако при обращении в Банк Истцу не была предоставлена данная информация, что противоречит п.7 Указания ЦБР № 2008-У. Предусмотренный пунктом 4.13 Общих Условий выдачи кредита порядок погашения задолженности не соответствует положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ, что является незаконным, противоречит закону, а потому является недействительным. Таким образом, условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту истец считает недействительными. Действиями ответчика нарушены права истца как потребителя финансовой услуги, а потому в силу положений статьи 15 Закона ОФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан возместить истцу причиненный моральный вред, который он оценивает в ..... руб. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ч.4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара. На основании этого истец просит суд расторгнуть кредитный договор, признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части установления очередности погашения задолженности, признать незаконными действия Ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора; произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ..... руб.

    Истец Овчинникова Е.А. в судебном заседании участия не принимала, о рассмотрении дела просила в свое отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО КБ «Восточный» Козлова А.И., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, представила возражения, в которых заявила о пропуске истцом срока исковой давности. В подтверждение данного обстоятельства указала, что <дата> между Овчинниковой Е.И. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №. В рамках данного договора с истцом было заключено соглашение о кредитовании счета путем акцепта оферты заемщика. Соглашение содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета. Кредитный договор является действующим, заключен в строгом соответствии с требованиями закона. С момента заключения кредитного договора истцу было известно обо всех условиях договора. С учетом положений ст. 168 п.1, 181 п.1 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по заявленному требованию о признании пунктов договора недействительными на основании их ничтожности составляет три года. Течение срока по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение сделки началось с <дата>. Истец обратилась в суд только <дата>, а потому срок исковой давности истцом пропущен. Кроме того, указывает, что по существу заявленные требования также не подлежат удовлетворению. При заключении договора истцу была известна вся информация об условиях договора в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая была предоставлена ему до заключения договора. Истец не обращался к ответчику с инициативой о внесении изменений в согласованные сторонами условия договора. При несогласии истца с условиями, предложенными ответчиком, он имел возможность отказаться от заключения договора до его подписания, либо выбрать иной кредитный продукт. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о стоимости кредита в соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 г.№ 2008-У. Требование о расторжении договора не подлежит удовлетворению, так как какие-либо существенные нарушения условий договора со стороны ответчика не допущены, истцом не указаны в обоснование данного требования основания для расторжения договора, предусмотренные ст. 450, 451 Гражданского кодекса РФ. Оснований для признания пункта договора об очередности погашения задолженности недействительным не имеется, поскольку данное условие соответствует требованиям закона. Оснований для взыскания морального вреда не имеется, поскольку со стороны ответчика не допущено нарушений прав истца. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

    Суд, исследовав материалы дела, представленные документы, пришел к следующему.

    Из представленных суду доказательств следует, что между истцом и ответчиком на основании заявления истца <дата> был заключен кредитный договор №. В рамках данного договора с истцом было заключено соглашение о кредитовании счета путем акцепта оферты заемщика. При заключении договора сторонами были согласованы все существенные условия договора (л.д.31-33).

    Истец воспользовалась предоставленными банком заемными средствами.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17) разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со статьей 16 (пункт 1) Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным того или иного условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем. При этом требования о признании недействительным условия кредитного договора в силу его ничтожности, а также о применении последствий недействительности условий ничтожной сделки, заявленные по истечении 3-х лет с момента начала исполнения кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

Указанная позиция закреплена и в пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., согласно которому срок исковой давности по иску заемщика о применении последствий недействительности условий ничтожной сделки исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

В данном деле исполнение сделки началось <дата>, иск предъявлен в суд <дата>, то есть за пределами срока исковой давности, установленного п.1 ст. 181 ГК РФ. О заявлении ответчика о пропуске срока исковой давности истец был судом извещен, в судебное заседание не явился, о наличии уважительных причин для пропуска срока исковой давности не сообщил.

В соответствии с положениями п.2 ст. 199 ГК РФ исковые требования о признании пунктов кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, в части установления очередности погашения задолженности недействительными не подлежат удовлетворению в силу пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд в защиту своего права.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Доводы истца о том, что до него не была доведена информация о полной стоимости кредита: процентная ставка, график платежей, размер неустойки являются несостоятельными и противоречащими материалам дела, так как при оформлении кредитного договора Банком до истца была доведена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Все существенные условия договора, содержащие сведения о банковском продукте, сведения о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, доведены до сведения заемщика.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Таким образом, сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор, в котором стороны согласовали все существенные условия кредитного соглашения. В момент заключения договора истцу были предоставлены необходимые документы, открыт счет кредитной карты, на который была зачислена сумма кредита.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В нарушение ч.1 ст. 56 ГПК РФ истцом каких-либо доказательств допущенных банком существенных нарушений условий договора не представлено.

Согласно ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Истцом, в силу ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств того, что действия Банка являются виновными и противоречащими законодательству, либо условиям заключенного между Банком и Истцом кредитного договора, а так же причинили ему нравственные и физические страдания.

При установленных судом обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Овчинниковой Е.И. не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Овчинниковой Е.И. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья подпись              С.А.Марданова

Копия верна, судья