Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1885/2020 ~ М-1771/2020 от 22.10.2020

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 декабря 2020 года    в гор. Кисловодске

Кисловодский городской суд Ставропольского края в открытом судебном заседании под председательством судьи Супрунова В.М. при секретаре Джерештиевой Р.А. рассмотрел дело №

по иску ПАО РОСБАНК к Купревич Дмитрию Сергеевичу и Купревич Наталье Викторовне о солидарном взыскании задолженности, процентов и пени по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, о возмещении судебных расходов

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (займодавец) и Купревич Дмитрий Сергеевич, Купревич Наталья Викторовна (заёмщики), заключили кредитный договор №.В соответствии с которым, Купревич Д.С. и Н.В. предоставлен банковский кредит в размере 2787000,00 рублей на срок 182 месяца, с даты предоставления кредита, для целевого использования, - приобретения в общую совместную собственность заёмщиков двухкомнатной квартиры в строящемся многоквартирном жилом доме по строительному адресу: <адрес> кадастровый номер №, с проектными характеристиками: площадь квартиры <данные изъяты> кв.м., месторасположение - этаж <данные изъяты> подъезд <данные изъяты>, условный номер (индекс) №, строительные оси: <данные изъяты> по договору № участия в долевом строительстве многоквартирного дома, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Полис Групп» и заемщиком в городе Санкт-Петербурге (договор приобретения прав). Кредит предоставлен под 13.50% годовых, а начиная с первого числа процентного периода (п. 3.2.1 договора) следующего за 36-м месяцем с момента предоставления кредита, процентная ставка устанавливается в размере 14.50% годовых, а с первого числа процентного периода, следующего за днем предоставления заемщиками кредитору документов, подтверждающих их право собственности на недвижимое имущество и государственную регистрацию ипотеки в пользу кредитора (свидетельство о государственной регистрации права собственности и указанный в нем документ основание) а также документов, подтверждающих исполнение заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пп.2 п.4.1.7 договора, при условии исполнения заемщиком иных обязанностей из договора, заемщики уплачивают 13.50% годовых на оставшийся срок пользования кредитом.     Согласно пункту 3.2, проценты на кредит начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита, включительно, на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня) из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1 настоящего договора, и фактического количества дней периода для начисления процентов. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).     При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязался уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

    Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: до государственной регистрации права общей совместной собственности Купревич Д.С. и Н.В. на недвижимое имущество - залог прав требования, принадлежащих им на основании договора приобретения прав, возникающий с момента государственной регистрации договора на основании ст. 5, ст. 77 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" либо на основании договора залога, если заключение такого договора потребуется (п. 4.1.2 договора).После государственной регистрации права общей совместной собственности Купревич Д.С. и Н.В. на недвижимое имущество - залог недвижимого имущества, возникающий с момента государственной регистрации права их общей совместной собственности на недвижимое имущество на основании ст. 77 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" либо возникающий на основании договора об ипотеке недвижимого имущества, если заключение такого договора потребуется в соответствии с п. 4.1.2 договора. Права кредитора, как залогодержателя недвижимого имущества, удостоверяются закладной, составляемой заемщиком на условиях кредитного договора. Залог недвижимого имущества обеспечивает требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований кредитора за счет стоимости прав требования, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору и иным соглашениям сторон, требования по возмещению судебных издержек кредитора, в том числе расходов на оплату услуг представителей, транспортных и иных расходов, понесенных кредитором в результате обеспечения участия его представителей в суде, требования по возмещению расходов кредитора на реализацию прав требования или недвижимого имущества, включая расходы на оценку и в связи с необходимостью обеспечения своих прав по договору, на содержание и охрану недвижимого имущества либо расходы на погашение задолженности заемщика по связанным с недвижимым имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, требования по возмещению расходов кредитора на оплату налогов, возникших у кредитора в связи с удовлетворением денежных требований по настоящему договору за счет стоимости прав требования/ недвижимого имущества, иные расходы кредитора, вызванные обращением взыскания на права требования/ недвижимое имущество.

    Также обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является личное и имущественное страхование, предусмотренное в п. 4.1.7 договора, и ДД.ММ.ГГГГ Купревич Д.С. и СОАО «ВСК» (страховщик) заключили договор комбинированного ипотечного страхования № рисков утраты жизни и потери трудоспособности, риска утраты или повреждения недвижимого имущества в обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.По договору оплата страховой премии осуществляется путём уплаты ежегодных страховых взносов в срок до ДД.ММ.ГГГГ ежегодно. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленных Договором страхования, влечёт прекращение договора страхования. Ответчик своевременно не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по указанному договору страхования, что привело к расторжению договора страхования и неисполнению ответчиками обязательств по кредитному договору, а также к нарушению требований ст. 31 закона об ипотеке.

    В связи с нарушением прав и законных интересов Банка, в адрес ответчиков было направлено письмо-требование о неисполнении обязательств по осуществлению предусмотренного кредитным договором страхования и досрочном возврате кредитных средств, однако ответчики не вернули полученные кредитные средства в срок, установленный кредитным договором.

    На дату предъявления в суд настоящего заявления и в соответствии с расчётом размера невозвращённого основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных пеней на ДД.ММ.ГГГГ. заёмщик имеет задолженность по кредитному договору в размере 2486465,24 рб., из которых: 2443863,75 рб. - размер невозвращённого основного долга; 41808,56 рб. - неуплаченные проценты; 792,93 рб. - пени, что истец и просит взыскать солидарно с Купревич Д.С. и Н.В., а также проценты, начисленные по условиям кредитного договора на период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита. Просит обратить взыскание на заложенное имущество ответчиков (квартиру) приобретённую по договору № участия в долевом строительстве многоквартирного дома от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Полис Групп»путём её продажи с публичных торгов. Взыскать солидарно с Купревич Д.С. и Н.В. судебные расходы: 26632,33 рб. по уплате госпошлины и 7000 рб. по оплате услуг представителя.

    В судебное заседание, о месте и времени которого были надлежаще извещены, не явились стороны. Представитель истца Фирсов А.В. письменно ходатайствует о рассмотрении дела без их участия.

    Ответчики Купревич Д.С. и Н.В. обо всех судебных заседаниях извещены телеграммами по последнему известному адресу, указанному ими в кредитном договоре - гор. Кисловодск ул. Свердлова, 23, кв. 58. Их текущая регистрация по этому адресу подтверждена суду и адресными справками отдела адресно-справочной работы ОМВДР по гор. Кисловодску. По судебным извещениям ответчики не явились, за получением телеграмм, не полученных по месту жительства, в отделение связи не обращаются и причин неявки не сообщают, ходатайств в т.ч. об отложении судебного разбирательства ими не подано.

    Как предусмотрено ст. 165.1 ГК РФ, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомлен.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).

Таким образом, истец и ответчики Купревич Д.С. и Н.В. надлежаще извещены о судебном заседании. Суд с учётом изложенных обстоятельства рассмотрел дело в отсутствии сторон по правилам ч.ч. 3,5 ст. 167 ГПК РФ и, исследовав материалы дела, пришёл к следующему.

    Как и указано в исковом заявлении, имеется и представлена в дело в виде электронного образа за усиленной квалифицированной электронной подписью представителя истца ПАО РОСБАНК Фирсова А.В. документов копия заключённого в гор. Санкт-Петербурге ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (займодавцем) с ответчиками Купревич Дмитрием Сергеевичем и Купревич Натальей Викторовной (заёмщиками) кредитного договора № о предоставлении банком в кредит денежных средств в размере 2787000рб. на срок 182 месяца (п. 1.1) для целевого использования: на приобретение в общую совместную собственность заёмщиков Купревич Д.С. и Н.В. квартиры стоимостью 3787740 рб. в строящемся многоквартирном доме по строительному адресу: <адрес>", кадастровый номер № с проектными характеристиками: площадь квартиры <данные изъяты> кв.м., месторасположение - этаж <данные изъяты> подъезд <данные изъяты>, условный номер (индекс) №, строительные оси: <данные изъяты> <данные изъяты> по договору № участия в долевом строительстве многоквартирного дома, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между застройщиком ООО «Полис Групп» и участниками долевого строительства Купревич Д.С. и Н.В. в городе Санкт-Петербурге (договор приобретения прав) (п. 1.3).

    Кредит предоставлен под проценты: 13.50% годовых, а с начала процентного периода следующего за 36-м месяцем с момента предоставления кредита, - 14.50% годовых (п. 3.2.1 договора), затем с первого числа процентного периода, следующего за днем предоставления заемщиком кредитору документов о праве собственности на недвижимое имущество и государственной регистрации ипотеки в пользу кредитора, а также документов, подтверждающих страхование в пользу банка (выгодоприобретателя) рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности Купревич Д.С. (пп.2 п.4.1.7 договора) при условии исполнения заемщиком и иных обязанностей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору 13.50% годовых на оставшийся срок пользования кредитом.

    Проценты на кредит начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита, включительно, на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня) из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1 настоящего договора, и фактического количества дней периода для начисления процентов (пункт 3.2). Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.2.2).     При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщики обязались уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.3).

    Стороны также договорились, что обеспечением исполнения обязательств заемщиков по этому договору является: до государственной регистрации права общей совместной собственности Купревич Д.С. и Н.В. на недвижимое имущество - залог прав требования, принадлежащих им на основании договора приобретения прав, возникающий с момента государственной регистрации договора на основании ст. 5, ст. 77 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" либо на основании договора залога, если заключение такого договора потребуется (п. 4.1.2). После государственной регистрации права общей совместной собственности Купревич Д.С. и Н.В. на недвижимое имущество (квартиру) обеспечением исполнения обязательств заемщиков будет являтьсязалог недвижимого имущества с момента государственной регистрации права общей совместной собственности Купревич на недвижимое имущество на основании ст. 77 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" либо на основании договора об ипотеке недвижимого имущества, если заключение такого договора потребуется в соответствии с п. 4.1.2 договора.

    Права банка-кредитора, как залогодержателя недвижимого имущества, удостоверяются закладной, составляемой заемщиками на условиях кредитного договора. Залог прав требования (или недвижимого имущества) обеспечивает требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований кредитора за счет стоимости прав требования, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору и иным соглашениям сторон, требования по возмещению судебных издержек кредитора, в том числе расходов на оплату услуг представителей, транспортных и иных расходов, понесенных кредитором в результате обеспечения участия его представителей в суде, требования по возмещению расходов кредитора на реализацию прав требования или недвижимого имущества, включая расходы на оценку и в связи с необходимостью обеспечения своих прав по договору, на содержание и охрану недвижимого имущества либо расходы на погашение задолженности заемщика по связанным с недвижимым имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, требования по возмещению расходов кредитора на оплату налогов, возникших у кредитора в связи с удовлетворением денежных требований по настоящему договору за счет стоимости прав требования/ недвижимого имущества, иные расходы кредитора, вызванные обращением взыскания на права требования/ недвижимое имущество.

    Также обязательным условием кредитного договора и обеспечением исполнения обязательств заемщиков перед кредитором сторонами договора определено личное и имущественное страхование (п. 4.1.7).

    Необходимость вступления Купревич Д.С. и Н.В. в кредитные отношения с банком возникла в связи с заключением ими ДД.ММ.ГГГГ договора № участия в долевом строительстве многоквартирного дома (договор приобретения прав) с ООО «Полис Групп» гор. Санкт-Петербург.

    Предметом договора участников долевого строительства Купревич Д.С., Н.В. и застройщика ООО «Полис Групп» является двухкомнатная квартира в строящемся многоквартирном доме по строительному адресу: <адрес> кадастровый номер № с проектными характеристиками: площадь квартиры <данные изъяты> кв.м., месторасположение - этаж <данные изъяты>, подъезд <данные изъяты> условный номер (индекс) <данные изъяты>, строительные оси: <данные изъяты> (п. 1.2).

    Застройщик обязался передать квартиру участникам долевого строительства по Акту приёма-передачи не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (п. 4.1).

    За данную квартиру в обусловленные договором сроки и порядке Купревич обязались внести долевой взнос (цену договора) в размере 3787740 рб. из которых 1000740 рб. за счёт собственных средств, а 2787000 рб. за счёт кредита, предоставляемого ЗАО «КБ ДельтаКредит», и принять квартиру по Акту приёма-передачи после получения застройщиком разрешения на ввод объекта в эксплуатацию и за свой счёт произвести государственную регистрацию прав на неё (п.п. 1.1, 2.2.9, 3.1, 3.2, 3.3.1).

    Перед осуществлением действий по государственной регистрации прав собственности на квартиру, участники долевого строительства Купревич должны осуществить совместно с Банком (кредитором) все действия, необходимые оформления, регистрации и выдачи Банку закладной по правилам п. 1.6 настоящего договора, удостоверяющей возникновение в силу закона ипотеки квартиры в пользу Банка. Участники долевого строительства обязуются не подавать заявление о регистрации права собственности на квартиру до выполнения своих обязательств по оформлению закладной, которая предъявляется на государственную регистрацию одновременно с государственной регистрацией права собственности участников долевого строительства на квартиру (п. 2.2.12).

    Закладная на квартиру (недвижимое имущество) в пользу залогодержателя АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» Купревич Д.С. и Н.В. составлена и зарегистрирована органом Росреестра ДД.ММ.ГГГГ. Закладная вручена ими банку (залогодержателю) и представлена в дело самим истцом. Документы о государственной регистрации прав собственности Купревич на указанное имущество, осуществляемой одновременно с регистрацией ипотеки истцом суду не представлено по его собственному усмотрению. Необходимости в оказании истцу судебной помощи в истребовании документов о регистрации права ответчиков в Росреестре не имеется.

    Кроме указанных выше кредитного договора и договора приобретения прав, ДД.ММ.ГГГГ. Купревич Д.С. и СОАО «ВСК» (страховщик) заключили договор комбинированного ипотечного страхования № в обеспечение выполнения страхователем денежных обязательств по кредитному говору № от ДД.ММ.ГГГГ. (п. 1.2).

    Предмет договора - страхование риска утраты жизни и потери трудоспособности застрахованного лица и риска утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю 1 в обеспечение исполнения кредитного договора (п. 1.4).

    Период страхования равен периоду действия кредитного договора между страхователем и выгодоприобретателем 1 (п. 6.2).

            Выгодоприобретателями в договоре указаны: выгодоприобретатель 1 - АО «КБ ДельтаКредит», предоставивший страхователю кредит на приобретение недвижимого имущества и являющийся его залогодержателем на основании статьи 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» или иное лицо, приобретшее право требования по кредитному договору - в части суммы страховой выплаты в размере ссудной задолженности по кредитному договору; выгодоприобретатель 2 - страхователь (застрахованные лица и/или наследники (в случае смерти застрахованных лиц), либо иное лицо, назначенное по распоряжению застрахованных лиц/лица - в части страховой выплаты, превышающей сумму денежных обязательств по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п. 1.5).

            Оплата страховой премии осуществляется путём уплаты ежегодных страховых взносов в срок до 11 декабря ежегодно (п. 4.3).

            Договор прекращается с окончанием срока его действия или досрочно в т.ч. по основанию: неуплата страхователем очередного страхового взноса в размере и сроки, установленные п. 4.3 договора (п. 6.3.4).

            Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. исполнительный директор по работе с банками Санкт-Петербургского филиала САО «ВСК» уведомила ПАО РОСБАНК о неуплате страхового взноса, страховщиком по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. и неисполнении Купревич Дмитрием Сергеевичем обязанности по страхованию. Страхователь не произвел оплату очередного страхового взноса в предусмотренный договором страхования срок до ДД.ММ.ГГГГ Неисполнение указанной обязанности страхователем является основанием для прекращения договора страхования (п.3 ст. 954 ГК РФ).

            Обращаясь в суд с указанными требованиями, истец сослался на то, что неисправные ответчики вынесены на просрочку, согласно представленного им расчёта задолженности, ДД.ММ.ГГГГ., а также на неисполнение ответчиком Купревич обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в сроки, установленные договором страхования, влечёт его прекращение. Ответчик своевременно не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ., что привело к расторжению договора страхования и неисполнению ответчиками обязательств по кредитному договору, а также к нарушению требований ст. 31 закона об ипотеке.

            Письменное требование банка - АО «КБ ДельтаКредит» о досрочном возврате кредита в связи с тем, что Купревич не исполнял более 60 дней своё обязательство по уплате очередного страхового взноса страховщику САО «ВСК» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и допустил задолженность перед банком было направлено Купревич за исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ. и последним оставлено без исполнения, в т.ч. в части предложения о погашении просроченной задолженности.

            По выписке из банковского счёта Купревич Д.С. № и расчёта задолженности на ДД.ММ.ГГГГ., представленных с иском, видно, что ответчики имеют задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по сумме невозвращённого кредита, неуплаченным за него процентам и пени. Данный расчёт положен в основу исковых требований банка.

Таким образом, кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору с ответчиками надлежащим образом, предоставил заемщикам целевой ипотечный кредит в размере 2787000 рублей на приобретение квартиры у застройщика ООО «Полис Групп» путём долевого участия в строительстве. Заёмщиками Купревич кредит в указанном размере получен и использован на фактическое приобретение в их собственность квартиры, указанной как в кредитном договоре с банком, так и в договоре о долевом строительстве многоквартирного дома и в закладной на это имущество - квартиру по адресу: <адрес>

Так, истец представил в дело надлежаще заверенную электронной подписью копию закладной, оформленной и зарегистрированной государственным регистратором управления Росреестра по Ленинградской области ДД.ММ.ГГГГ. Залогодателями-должниками по закладной и её подписантами являются Купревич Д.С. и Н.В., первоначальным залогодержателем - АО «Коммерческий банк ДельтаКредит». Обязательство, обеспеченное ипотекой - кредитный договор названных лиц № от ДД.ММ.ГГГГ. Предмет ипотеки (недвижимое имущество) - квартира по адресу: <адрес> квартира № общей площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером № (иных обременений помимо названного залога квартира не имеет). Рыночная стоимость квартиры (предмета ипотеки) по оценке, произведённой на ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Консалтинговая группа «ЭКСПЕРТ», - 4395856 рублей.

На втором листе закладной государственным регистратором указано о том, что право общей совместной собственности залогодателей-должников Купревич на недвижимое имущество (квартиру) зарегистрировано в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ. запись №; государственная регистрация ипотеки осуществлена ДД.ММ.ГГГГ. запись №

    Иск к Купревич Д.С. и Н.В. предъявлен ПАО РОСБАНК ввиду следующего. ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, в соответствии с которыми Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» (ЗАО «КБ ДельтаКредит) переименовано в Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» (АО «КБ ДельтаКредит»).     ДД.ММ.ГГГГ по решению № единственного акционера АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» общество реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК, что также зарегистрировано в ЕГРЮЛ.

    По Уставу ПАО РОСБАНК оно является правопреемником АО «КБ ДельтаКредит» (п. 1.1).

    При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединённого юридического лица - ч.2 ст. 58 ГК РФ.

    Исковые требования банка суд находит основанными на законе, договоре сторон и доказанными.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл. 42 ГК РФ «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами §2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Кроме того, согласно разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998г., в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

    В силу приведённых норм и разъяснений, требования банка о возврате (взыскании) в его пользу невозвращённой заёмщиками по состоянию на дату расчёта - ДД.ММ.ГГГГ. - части займа (основного долга) в размере 2443863,75 рб., неуплаченных ему процентов в сумме 41808,56 рб. и рассчитанных пени в размере 792,93 рб. следует удовлетворить.

    В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Как следует из кредитного договора, в качестве обеспечения кредитных обязательств ответчиков стороны установили залог (ипотеку в силу закона) приобретённого в совместную собственность ответчиков недвижимого имущества - квартиры.

    В соответствии с пунктом 1 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счёт это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

    В данном случае установлено, что Купревич, как страхователь заложенного имущества (квартиры) не исполняет своих обязательств перед страховщиком САО «ВСК» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. и с ДД.ММ.ГГГГ. не уплачивает очередной и последующие ежегодные платежи (страховые взносы) по договору страхования. Такое поведение должника является также нарушением его обязательств по кредитному договору с банком. Также из материалов дела следует, что ответчики свои обязательства перед истцом надлежащим образом не исполняют, систематически нарушают условия кредитного договора, - платежи в погашение полученного кредита не производят и проценты за пользование им не уплачивают, вследствие чего с ДД.ММ.ГГГГ. выведены на просрочку.

    Согласно положениям ст.ст. 31, 35, 50 Закона об ипотеке залогодержатель при ненадлежащем исполнении залогодателем обязательств по страхованию вправе потребовать досрочного исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

Банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом. Указанное требование ответчиком не исполнено (л.д. 80).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 2486465,24 руб., из которых: основной долг - 2443863,75 руб.; проценты за пользование кредитом - 41808,56 руб.; пени - 792,93 руб.

Суд соглашается с данным расчетом, который находит верным, основанным на положениях кредитного договора и нормах действующего законодательства. Данных об исполнении обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчиками суду не представлено.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиками не надлежаще исполняются обязательства по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования Банка о взыскании в его пользу образовавшейся задолженности ответчиков по кредитному договору в заявленном истцом размере.

Кредитная задолженность перед банком подлежит солидарному взысканию с обоих созаёмщиков Купревич.

Так, солидарная обязанность возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом (ст. 322 ГК РФ). При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ст. 323 ГК РФ).

    Банк, как кредитор при солидарной ответственности перед ним двух созаемщиков, вправе по своему усмотрению самостоятельно выбирать к кому из них предъявить иск и в какой последовательности, а может подать его одновременно сразу к ним обоим.

    Купревич Д.С. и Н.В. являются созаемщиками по кредиту, так как ссуда выдана им обоим для достижения общей цели - участия в долевом строительстве и приобретения недвижимого имущества (квартиры) в их общую совместную собственность. Полученный кредит они использовали в указанных целях и при рассмотренных выше обстоятельствах приобрели квартиру в общую совместную собственность, которая зарегистрирована в ЕГРН.

    Поэтому оба заёмщика (ответчики) несут в данном случае солидарную ответственность перед банком по принятым на себя и общим для них обязательствам, на всю сумму кредита и начисленных процентов, штрафов и пеней, а в настоящем деле в пределах исковых требований кредитора.

    Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется следующим.

Согласно ст. 1 ФЗ от 16 июля 1998 года N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

На основании ст. 3 названного закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Положениями ст. ст. 50, 51 закона об ипотеке (залоге недвижимости) определено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч. 1, 3 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. При этом, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

Ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа, является основанием для взыскания задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании ст. 54 и ч.1 ст. 56 закона об ипотеке, ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В данном случае рыночная цена имущества (ипотечной квартиры) ответчиков определена в закладной на основании отчёта об оценке, выполненного ООО «Консалтинговая группа «ЭКСПЕРТ», она составила 4395856 рублей, а 80% от этой стоимости, составляющие продажную цену, - 3516684,80 рб.

Каких-либо возражений и доводов относительно начальной продажной цены предмета залога, ответчики не представили, истец об оценке не ходатайствует. Доказательств иной стоимость залогового имущества, стороны не представили.

    Согласно п.1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путём продажи с публичных торгов.

    Согласно п.3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечёт прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства. В данном деле требования о прекращении (расторжении) кредитного договора не заявлены.

    Кредитный договор сторон продолжает действовать вплоть до полного исполнения ответчиками всех договорных обязательств и в их числе по уплате банку процентов на условиях кредитного договора. При этом сам кредитор производит начисление повременных платежей по процентам за пользование кредитом после ДД.ММ.ГГГГ., т.е. в том периоде, который не охватывается решением по настоящему делу.

    Однако банком-истцом заявлено исковое требование, выходящее за дату других его требований, ДД.ММ.ГГГГ., а именно о взыскании в его пользу процентов, начисленных по условиям кредитного договора на период с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического возврата кредита. Это требование заявлено без предъявления расчёта (п.5 ст. 132 ГПК РФ) суммы заявленных ко взысканию начисленных процентов. Такой расчёт невозможен, поскольку нельзя установить дату фактического возврата кредита ответчиками. График платежей, установленный на ДД.ММ.ГГГГ., существенно нарушен и в прежнем виде условиям кредитного договора и его сроку не отвечает.

    Данное требование заявлено истцом со ссылкой на п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998г. и п.51 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 01.07.1996г., на основании которых он полагает, что в случаях, когда займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня фактической уплаты кредитору денежных средств.

    Суд эти доводы истца во внимание не принимает, поскольку они основаны на неправильном понимании разъяснений данных Пленумами высших судов РФ и не учитывают действующего законодательства.

    Так, в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N13 и Пленума ВАС РФ N14 от 08.10.1998г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" буквально указано, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

    По смыслу приведённого разъяснения и при указанных в нём обстоятельствах, проценты по кредиту могут быть взысканы с заёмщика до конца срока действия кредитного договора.

    Кредитным договором отношения сторон установлены на конкретный срок и кредит ответчикам (заёмщикам) банк выдал на 182 календарных месяца, с истечением которых отношения по кредиту должны быть прекращены исполнением; по представленному в дело графику платежей последний платёж заёмщиков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. должен быть осуществлён ДД.ММ.ГГГГ. Именно в этом конкретном периоде до конца определённого сторонами срока действия договора, кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы займа с причитающимися процентами, что и разъяснено указанным совместным постановлением Пленумов ВАС и ВС РФ от 08.10.1998г. (п.16).

    Пункт 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N6, Пленума ВАС РФ N8 от 01.07.1996г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", на который ссылается в исковом заявлении истец, утратил силу (Пост. Пленума ВС РФ от 24.03.2016г. N7).

    Исковых требований о взыскании с Купревич Д.С. и Н.В. процентов за пользование кредитом до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, займодавец ПАО РОСБАНК не заявил. Потому, руководствуясь ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение исключительно по заявленным истцом требованиям и в силу изложенного, требование банка о взыскании с ответчиков в его пользу процентов, начисленных по условиям кредитного договора на период с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического возврата кредита оставляет без удовлетворения.

    Поскольку исковые требования ПАО РОСБАНК в заявленном им размере - 2486465,24 рб. удовлетворены полностью, то с учётом положений ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с проигравшей стороны (ответчиков) следует взыскать возмещение расходов истца по уплате госпошлины - 26632,33 рб. в равных долях (с округлением) с каждого по 13316 рублей.

    Истец просит взыскать с ответчиков расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей. Суд оснований к этому не нашёл.

    В силу статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Представителем ПАО РОСБАНК в данном деле является Фирсов А.В., действующий на основании доверенности банка №, выданной ему ДД.ММ.ГГГГ. на срок до ДД.ММ.ГГГГ., из которой не следует, что он осуществляет представительство на платной основе. Личного участия в процессе по делу Фирсов не принимал.

    Договоры (соглашения) с Фирсовым А.В. об оказании им юридических услуг банку по данному гражданскому делу и иным, истец суду не представил.

    Представленная в иском копия договора об оказании юридических услуг, заключённого ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Агентство банковского возврата» - исполнителем и АО «КБ ДельтаКредит» - заказчиком, отношения к Фирсову А.В. не имеет. Данных о том, что он работает у исполнителя или уполномочен им представлять интересы истца, в силу указанного договора, в деле не имеется.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. N1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истец не представил суду платёжных документов либо иных доказательств тому, что им услуги представителя Фирсова А.В. оплачены в размере 7000 рублей. Потому суд признаёт недоказанным несение таких расходов ПАО РОСБАНК и в их возмещении за счёт ответчиков отказывает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО РОСБАНК, предъявленные к Купревич Д.С. и Купревич Н.В. о солидарном взыскании задолженности, процентов и пени по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество - у д о в л е т в о р и т ь.

    В з ы с к а т ь солидарно с Купревич Дмитрия Сергеевича и Купревич Натальи Викторовны задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в пользу кредитора ПАО РОСБАНК: 2443863,75 руб. - основной долг; 41808,56 руб. - проценты за пользование кредитом; 792,93 руб. - пени, а всего 2486465,24 руб.

В з ы с к а т ь в пользу ПАО РОСБАНК в возмещение его расходов по уплате государственной пошлины с Купревич Дмитрия Сергеевича - 13316 рублей, с Купревич Натальи Викторовны - 13316 рублей.

О б р а т и т ь взыскание в счёт погашения задолженности по кредитному договору сторон № от ДД.ММ.ГГГГ на заложенное недвижимое имущество (квартиру) расположенную по адресу: <адрес> общей площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером №, принадлежащую на праве общей совместной собственности Купревич Дмитрию Сергеевичу и Купревич Наталье Викторовне путём продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой 3516684,80 рублей.

    Требования ПАО РОСБАНК к Купревич Д.С. и Купревич Н.В. о взыскании процентов, начисленных по условиям кредитного договора на период с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического возврата кредита, а также о взыскании в возмещения расходов на представителя 7000 рублей - оставить без удовлетворения.

    Решение можно обжаловать в Ставропольский краевой суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

П р е д с е д а т е л ь с т в у ю щ и й,

судья Кисловодского городского суда:

В.М. Супрунов