Решение по делу № 2-142/2021 (2-1394/2020;) ~ М-1525/2020 от 03.12.2020

Дело (УИД) №: 42RS0018-01-2020-003172-89

Производство № 2-142/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

    г.Новокузнецк20 января 2021 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи        Янышевой З.В.

при секретаре                                                                    Джафарове Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Сергеевой Марине Владимировнее о взыскании задолженности по кредитном договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец НАО «Первое коллекторское бюро» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, просит суд взыскать с ответчика в пользу Общества задолженность по кредитному договору №...: основной долг 34002,51 руб., проценты за пользование кредитными средствами за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. 55897,58 руб. (в пределах сроков исковой давности), а также расходы по оплате госпошлины в размере 2897,00 руб.

Свои требования мотивируют тем, что .. .. ....г. между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Сергеевой М.В. заключен кредитный договор №... путем акцепта заявления на получение кредита от .. .. ....г.. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета/расчетом задолженности. Ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнил (неоднократно нарушал график возврата кредита и процентов), в связи с чем, у Банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности. .. .. ....г. ООО КБ «Ренессанс Кредит» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО «ПКБ», что подтверждается Договором об уступке прав (требований) от .. .. ....г. и выпиской из Приложения №.... .. .. ....г. должнику направлено требование об исполнении кредитного договора в полном объёме. В течение месяца с даты поступления указанного требования должнику, он обязан был погасить задолженность. На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность Сергеевой М.В. в соответствии с приложением №... к договору об уступке прав (требований), перед взыскателем составляет:       93456,17 рублей, в том числе: основной долг – 34002,51 руб., проценты за пользование кредитными средствами –55897,58 рубля. Должник с даты приобретения взыскателем прав (требований) по кредитному договору до момента подачи заявления в суд задолженность не погашал. Из общего объема заявленных требований исключена задолженность по комиссиям и штрафным санкциям. Определением мирового судьи от .. .. ....г. судебный приказ от .. .. ....г. о взыскании с Сергеевой М.В. задолженности по кредитному договору отменен.

Представитель истца НАО «Первое коллекторское бюро»    в суд не явился, о судебном слушании извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.4).

Ответчик Сергеева М.В. в судебном заседании пояснила, использовала кредитную карту. Просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1,2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1,2 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п.п.1.4, 1.5 гл.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденному Банком России 24.12.2004 года на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Согласно п.1.8 гл.1 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.1.15 гл.1 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что между ответчиком и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (ООО КБ «Ренессанс Кредит») заключен кредитный договор №... от .. .. ....г. (л.д.19-20).

По условиям кредитного договора ответчику выдана банковская карта MasterCardUnembossed, процентная ставка 42% годовых, тарифный план ТП74, что подтверждается распиской (л.д.21).

Также при подписании договора Сергеева М.В. подтвердила, что ознакомлена с Условиями, Тарифом.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства перед Сергеевой М.В.по кредитному договору в полном объеме. Ответчикв ходе рассмотрения дела получение банковской карты и использование заемных денежных средств путем осуществления операций по данной карте не отрицала. Осуществление операций по кредитной карте, в том числе, прослеживается из представленной в материалы дела выписки по счету карты (л.д.15-19).

Ответчик свои обязательства по возврату кредитных денежных средств надлежащим образом не исполнила, в связи с чем, у Банка возникло право требования от должника задолженности по кредитному договору № от .. .. ....г..

.. .. ....г. ООО КБ «Ренессанс Кредит»уступило право требования задолженности по кредитному договору № от .. .. ....г., заключенному с Сергеевой М.В., истцу НАО «Первое коллекторское бюро» на основании договора уступки требования от .. .. ....г.. (л.д.25-27).

Сергеевой М.В. направлено уведомление о новом кредиторе и предложено погасить задолженность по кредитному договору от .. .. ....г., которая по состоянию на .. .. ....г. (дата уступки) составляла 93456,17 рублей (л.д.29).

Ответчик Сергеева М.В. свои обязательства перед новым кредитором в добровольном порядке не исполнила, задолженность не погасила.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истец .. .. ....г. обратился к мировому судье ....... с заявлением о вынесении судебного приказа.

.. .. ....г. мировым судьей вынесен судебный приказ                             №... о взыскании с Сергеевой М.В. в пользу НАО «Первое коллекторское бюро» задолженности по кредитному договору от .. .. ....г., который отменен определением мирового судьи от .. .. ....г. (л.д.47-49).

    Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору от .. .. ....г., согласно которому на дату уступки права требования задолженность ответчика перед истцом составляет 93456,17 руб. (основной долг – 34002,51 рубля, проценты за пользование кредитом – 55897,58 руб.).

    Суд признает представленный истцом расчет арифметически верным, соответствующим условиям договора, ответчиком данный расчет не оспорен (л.д.9-10). Таким образом, у ответчика имеется задолженность в размере 93456,17 рублей.

    Вместе с тем, при разрешении исковых требований суд принимает во внимание заявленное стороной ответчика ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Условия кредитования и тарифы, действующие на момент заключения договора с Сергеевой М.В., ссылка на которые содержится в договоре от .. .. ....г., истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены, в том числе, в ответ на запрос суда. Во исполнение данной информации суд руководствовался общедоступными сведениями, содержащими в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно Тарифному Плану «ТП74», находящимся в общедоступном источнике, заемщик обязан погашать задолженность перед Банком в размере минимального платежа (граница минимального платежа 100 рублей, минимальная часть кредита, входящая в часть минимального платежа 3,0 % от кредита), продолжительность платежного периода 25 календарных дней.

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного сторонами договора предусмотрено исполнение обязательств по частям (путем внесения обязательных минимальных платежей). Об оплате ежемесячных минимальных платежей указано также истцом в исковом заявлении. Приэтом отсутствие графика платежей и фиксированного ежемесячного платежа не означает, что срок исполнения обязательств определяется моментом востребования.

Поскольку в данном случае предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств ежемесячно по частям, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, данное обязательство не может быть признано обязательством, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому минимальному обязательному платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права в пределах 3-летнего срока исковой давности.

Последний платеж по кредитному договору (в добровольном порядке) ответчик совершила .. .. ....г., что следует из выписки по счету карты и расчету задолженности.

Поскольку ответчик в течение соответствующего платежного периода (после совершенного последнего платежа по основному долгу и по процентам) перестала обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения обязательного минимального платежа, Банк должен был узнать о нарушении своего права на получение очередного минимального платежа еще в октябре 2014 года, то есть в следующем месяце, когда ответчиком не было обеспечено поступление на банковский счет очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа. Согласно расчету задолженность по спорному кредитному договору фактически определена на 03.09.2013г. (л.д.9).

Процесс по взысканию задолженности был инициирован Обществом только .. .. ....г., посредством обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору в сумме 20000 рублей, исключив из общего объема заявленных требований сумму задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.Иск подан в Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области .. .. ....г. (л.д.36).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что на момент обращения с настоящим иском в суд, в том числе, к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок исковой давности является пропущенным и по дополнительным требованиям (о взыскании процентов), а перемена лиц в обязательстве на течение срока давности не влияет (статьи 201, 207 ГК РФ).

Исходя из совокупности изложенных обстоятельств, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору от .. .. ....г., в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Так как исковые требования НАО «ПКБ» оставлены полностью без удовлетворения, у суда не имеется правовых оснований для взыскания судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований НАО «Первое коллекторское бюро» к Сергеевой Марине Владимировне о взыскании задолженности по кредитном договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21.01.2021 года

Судья                                             З.В. Янышева