ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 октября 2015 года город Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Мухаметовой С.И., при секретаре ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ОАО к К.Э.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО обратился в суд с иском к К.Э.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО и К.Э.А. заключили кредитный договор № (далее - Договор 2, Договор о расчетной карте) на основании и условиях Заявления-оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор 1). Договор 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. При этом, как отмечено выше, Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты ( Договор о расчетной карте, Договор 2) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт ОАО ( далее Условия по расчетной карте), Тарифами по международной расчетной банковской карте ОАО (далее Тарифы по расчетной карте), а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета (Далее - СКС), а условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора 1. В заявлении заемщик выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты ОАО с лимитом разрешенного овердрафта. Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность. В связи с заключением банком и заемщиком Договора 1 заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - договор 2. Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 Должник получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых; срок действия расчетной карты - <данные изъяты>. Банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (Договор 2), которому был присвоен №. В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС. В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами. Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения. В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету №. В соответствии с расчетом задолженности, в котором отражены все основные сведения по Договору 2, предъявляет ко взысканию задолженность на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: суммы основного долга в сумме <данные изъяты> руб.; процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. Нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. На основании указанного просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме по основаниям, указанным в иске.
В судебное заседание представитель истца ОАО не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик К.Э.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах их неявки суд в известность не поставила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла.
В силу ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. путем подписания заявления на получение кредита, Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов ОАО между ОАО и К.Э.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить К.Э.А. кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты> % годовых, а К.Э.А. приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов.
Заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. подписано лично К.Э.А., что в ходе судебного разбирательства в установленном законом порядке не оспорено.
Согласно данному заявлению ответчик своей подписью подтверждает получение на руки одного экземпляра заявления, графика платежей, тарифов, тарифов по карте, памятки застрахованного лица.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления о предоставлении кредита и Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов ОАО, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно заявлению о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ., Тарифам ОАО) К.Э.А. обязана уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из заявления о предоставлении кредита, К.Э.А. ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания.
Как следует из п. 2.2 заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ., К.Э.А. в рамках кредитного договора просил предоставить ей в пользование банковскую карту, услугу в виде овердрафт по карте, в соответствии с условиями по карте и настоящим заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита по карте, а впоследствии и измененной полной стоимости кредита по карте; лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению кредитора, до <данные изъяты> рублей; проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по карте; погашение задолженности по карте осуществляется в соответствии с Условиями по карте.
В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта, содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону № (для регионов) или +№ (для Москвы), либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.
Согласно п. 4 заявления перед активацией карты К.Э.А. обязалась ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте, предоставленной ей кредитором/направленной кредитором согласно п. 2.2 настоящего заявления, и только в случае согласия с полной стоимостью кредита, осуществить действия по активации карты.
В соответствии с п. 5. заявления на получение кредита ответчик обязался ознакомиться с действующими версиями условий и тарифами по карте, направленными ему согласно п. 3 заявления, и только в случае согласия с действующими версиями условий и тарифами по карте, пользоваться активированной картой.
Банком ответчику К.Э.А. предоставлена расчетная карта на условиях заявления о получении кредита, Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта.
Как следует из выписки по счету №, расчета задолженности по кредитной карте, ответчик активировал карту ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с условиями заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ., Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифным планом, Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью заявления, то есть заключила с банком кредитный договор о расчетной карте с установленным лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты> руб., на срок действия расчетной карты <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> годовых.
Получение ответчиком банковской карты и ее активация свидетельствует о заключении ДД.ММ.ГГГГ. между ответчиком и ОАО кредитного договора на условиях, согласованных сторонами.
Данный факт в ходе судебного разбирательства в установленном порядке не оспорен.
Оценивая исследованный в судебном заседании договор о расчетной карте № в совокупности с заявлением К.Э.А. на получение кредита, графика платежей, Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифами ОАО по кредитам, Тарифным планом, суд приходит к выводу о соответствии договора о расчетной карте №, действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно п. 5.5. Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено настоящими Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций.
В соответствии с п. 5.6. Условий предоставления и обслуживания банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а так же продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах.
Согласно п. 5.8. Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитывается за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в Тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году.
Как установлено Тарифным планом ОАО, ответчик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 6.1.7. Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта К.Э.А. обязалась своевременно вносить на СКС денежные средства для погашения задолженности в порядке, определенном настоящими условиями.
В силу п. 5.10. Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.
В соответствии с тарифным планом минимальный платеж составляет <данные изъяты>% от кредитного лимита.
Вместе с тем, судом установлено, что данные условия гашения кредитной задолженности, определенные при заключении кредитного договора, заемщиком не соблюдается.
Как следует из представленного расчета и выписки из лицевого счета заемщика на ДД.ММ.ГГГГ., задолженность К.Э.А. по кредитному договору составляет в размере <данные изъяты> руб., в том числе: суммы основного долга в сумме <данные изъяты> руб.; процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.
Проверив представленный расчет, суд находит его правильным, произведенным банком в соответствии с нормами действующего законодательства, в соответствии с условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 5.13. Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения), по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).
Согласно п. 5.14., п. 5.15. Условий предоставления и обслуживания банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта в случае нарушения сроков уплаты минимальной суммы погашения карта может быть заблокирована, а клиенту может быть выставлено заключительное требование, которое передается клиенту с уведомлением. В случае не возврата суммы задолженности до даты, указанной в выставленном банком заключительном требовании, карта объявляется недействительной и все расходы банка по изъятию карты из обращения относятся на счет клиента.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования ОАО обоснованными, подлежащими удовлетворению. К.Э.А. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности в заявленном размере.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ОАО» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.
░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.
░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░
░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 01.11.2015 ░.
<░░░░░░ ░░░░░░>
<░░░░░░ ░░░░░░>
<░░░░░░ ░░░░░░>
<░░░░░░ ░░░░░░>
<░░░░░░ ░░░░░░>
<░░░░░░ ░░░░░░>